Банки:виды,функции в рыночной экономике.Кредит и кредитная система

    Все рассмотренные функции позволяют  банкам активно воздействовать на экономику, пропорциональность, масштабы и темпы ее развития, технико-технологический уровень, эффективность и конкурентоспособность предприятий, отраслей и народного хозяйства.

    Виды  банков. В мире существуют множество видов банков. Один и тот же банк, обладая одновременно разными (например, крупный, региональный, коммерческий банк) признаками, может быть включен в разные виды банков.

    Различают два основных вида банков: эмиссионные  и коммерческие.

    Эмиссионные банки обладают правами на выпуск (эмиссию) национальных денежных единиц и регулирование денежного обращения в стране. Как правило, эмиссионным является либо один (государственный, центральный) банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства. В Российской Федерации эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы, проводит операции только с государством и коммерческими банками.

    Коммерческие  банки обслуживают граждан и  фирмы, являясь полностью частными или частично государственными (например, Сберегательный банк России — частный акционерный коммерческий банк, в котором государству принадлежит крупнейший пакет его акций).

    В соответствии с видом деятельности коммерческие банки подразделяются на:

• биржевые – обслуживают биржевые операции, а также торгуют свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан;
• страховые – обслуживают крупнейшие страховые компании;
• ипотечные – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций;
• земельные – осуществляют операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия;
• инновационные;
• торговые – специализируются на обслуживании крупных торговых фирм;
• залоговые – проводят операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита;
• трастовые – оказывают услуги клиентам по управлению их свободными денежными средствами.

    Существуют  также следующие критерии классификации  банков:

• По форме собственности – государственные, частные, смешанные, иностранные банки. Государственная форма собственности (капитал банка полностью или контрольный пакет акций принадлежит государству), как правило, относится к центральным банкам. Но во многих странах это касается и банков второго уровня.
• По правовой форме организации – общества открытого типа и общества закрытого типа.
• По числу филиалов – бесфилиальные и филиальные.
• По сфере обслуживания – региональные, межрегиональные, национальные и международные.
• По масштабам деятельности – малые, средние, крупные, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
• По обслуживаемым отраслям – одноотраслевые и многоотраслевые.

    1.3 Банковская система. Структура современной банковской системы России и Центральный банк. 

    Банки работают не изолированно друг от друга, а во взаимосвязи между собой  и окружающей средой, образуя банковскую систему.

    Банковская  система – это совокупность разных видов банков, тесно взаимосвязанных друг с другом и с окружающей средой. Все национальные банковские системы имеют свои особенности, которые сложились исторически и определены национальным законодательством. Вместе с тем банковским системам присущи следующие общие признаки. Банковская система:

• включает элементы, отвечающие единым целям. Это означает, что банковская система – не случайное многообразие элементов, в нее нельзя включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям (например, промышленные, сельскохозяйственные предприятия). Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные банковские институты, выполняющие отдельные банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные организации (агентства, службы и др.), образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность банковской системы;
• имеет специфические свойства – выражает свойства, характерные для нее, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами, отношениями между ними и специфическими для нее функциями;
• способна к взаимозаменяемости элементов – представляет собой многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что при необходимости могут заменить одна другую. При банкротстве одного или нескольких банков система сохраняет свою дееспособность. Вместо выбывшего появляется другой банк или расширяется деятельность уже существующих;
• динамична – как и любая другая развивающаяся система, не находится в статистике. Находясь в постоянном движении как единое целое, банковская система совершенствуется, дополняется новыми компонентами, внутри нее возникают новые связи;
• является  системой «закрытого типа» – несмотря на регулярный интенсивный обмен информацией между банками, публикацию балансов, специальных статистических сборников, бюллетеней, информационных справочников, в банковской системе сохраняется банковская тайна;
• обладает саморегулированием – с изменением экономической конъюнктуры включаются инструменты регулирования;
• управляема. Деятельность банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, инструментами проводимой им денежно-кредитной политики.

     Построение  той или иной структуры банковской системы зависит от конкретных экономических  условий. Основными из них являются: социально-экономический строй и  степень зрелости товарно-денежных отношений; общее представление  о сущности и роли банков в экономике; законодательные основы и акты.

     В зависимости от соподчинения основных элементов банковской системы сформировалось два типа банковских систем:

     одноуровневая банковская система;

     двухуровневая банковская система.

     Одноуровневая банковская система была характерна для ранних этапов развития банковского дела, когда банки «варились в собственном соку» и не вступали каждодневно в отношения с другими банками данной или другой страны, когда обращались полноценные деньги и банки могли, если было необходимо, чеканить монеты.

     Но  положение существенно меняется с развитием товарно-денежных отношений  и переходом к бумажно-денежному  обращению, когда необходимо строго контролировать количество обращающихся не только наличных, но и безналичных  денег.

     Историческая  необходимость перехода от одноуровневой к двухуровневой банковской системе была обусловлена не только генезисом денежной системы, но и противоречивым характером рыночных отношений в целом. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми ресурсами, и это обеспечивается банками нижнего уровня – коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенной государственное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует более высоко уровня банковской системы – центрального банка – разработчика и проводника государственной денежно-кредитной политики.

     Разделение  банковских функций на два уровня дает возможность центральному банку  сосредоточить свое внимание на эмиссионной  деятельности, обеспечении стабильности национальной денежной единицы, развитии и укреплении банковской системы, обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов, осуществлении законотворческой функции и функции кредитора последней инстанции.

     Примером одноуровневой банковской системы является монобанковская система СССР во главе с Госбанком СССР, функциональными звеньями которого (но не уровнями) были республиканские, областные, краевые конторы, городские и районные управления и отделения. Госбанк СССР (со всеми его 4,5 тыс. контор, управлений и отделений) был наделен всеми функциями банковской системы: это был государственный, эмиссионный, кредитный, расчетный и кассовый центр страны.

     Двухуровневая модель является доминирующим типом  банковской системы  современной рыночной экономики.

     Современная банковская система  Российской Федерации создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют на основании Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.д.

     В своем развитии банковская система  Российской Федерации прошла ряд этапов.

     Первый  этап (1988–1990гг.) – период создания двухуровневой банковской системы, когда был создан 781 банк в основном за счет преобразования государственных спецбанков в негосударственные коммерческие банки до принятия законов о Центральном банке РСФСР и СССР и законов о банках и банковской деятельности в РСФСР и СССР.

     Второй  этап (1991–август 1998 гг.) – период самого массового основания банков (1280) вплоть до августовского кризиса 1998 г.

     Третий  этап (1998–2005 гг.) – период кризиса и послекризисное восстановление банковской системы в России.

     Четвертый этап (2006–наст. время) – период послекризисного роста.

     В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относится и принцип двухуровневой структуры. Этот принцип заключается в четком законодательном разделении функций Центрального банка как верхнего уровня банковской системы и коммерческих банков.

     Коммерческие  банки и другие кредитные организации, образующие второй, нижний уровень  банковской системы, осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Они не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. В процессе своего функционирования они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

     В РФ  органом банковского регулирования  и надзора является Центральный  банк, в то время как в большинстве  европейских стран полномочия по банковскому регулированию переданы специальным органам банковского  надзора: Банковской комиссии во Франции, Федеральному ведомству по контролю кредитной деятельности в Германии, Ведомству по финансовым услугам в Великобритании и т.п.

     Наряду  с Банком России регулирование деятельности банков осуществляют и другие государственные  органы: Министерство финансов, Федеральная служба по финансовым рынкам, Федеральная служба по антимонопольному регулированию и др. Однако все эти ведомства  не устанавливают для банков особых норм и требований, а регулируют их деятельность в общем порядке, как и деятельность любых других юридических лиц.

     Особенность современной банковской системы  России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по-прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством.

     Банковская  группа – это не являющееся юридическим  лицом объединение кредитных  организаций, в которых одна (головная) кредитная организация прями  или косвенно (через третье лицо) оказывает существенное влияние  на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

     Банковский  холдинг – это не являющееся юридическим  лицом объединение юридических  лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией имеет возможность оказывать прямо или косвенно существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций.

     Также, кредитные организации, входящие в  банковскую систему, могут создавать  союзы и ассоциации, не предусматривающие цели извлечения прибыли. В РФ крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ). 

    А теперь рассмотрим подробнее цели деятельности и функции Центрального банка  Российской Федерации.

    Центральный банк  РФ (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Банк России создан и действует на основе Федерального закона от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». В соответствии с этим Законом уставной капитал и иное имущество Банка России является федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золото-валютные резервы Банка России.