Банки:виды,функции в рыночной экономике.Кредит и кредитная система

    Государственный кредит – это такая форма кредита, при которой к качестве кредитора или должника выступает государство. Исторически раньше стал развиваться государственный кредит, при котором государство выступает как должник.

    Причиной, которая заставляет государство  заимствовать денежные средства на рынке ссудных капиталов является дефицит государственного бюджета.

    Понятие государственного внутреннего долга  дано в Законе РФ от 13 ноября 1992 г. № 3877-1 «О государственном внутреннем долге Российской Федерации». В соответствии  с этим Законом государственным внутренним долгом РФ  являются долговые обязательства Правительства перед юридическими и физическими лицами.

    Документами, подтверждающими долговые обязательства государства являются ценные бумаги. Они представлены: государственными краткосрочными облигациями (ГКО), государственными долгосрочными облигациями (ГДО), облигациями федерального займа (ОФЗ) и др.

    Государство выступает не только как должник, но и как активный кредитор. Оно направляет свои кредиты в те отрасли хозяйства, которые с точки зрения частного капитала малоприбыльны: сельское хозяйство, жилищное строительство, экспортные операции, объекты социальной инфраструктуры. Условия кредитования у государства более льготные, чем у частных кредиторов: низкий процент, длительные сроки.

    Международный кредит – движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Связан с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные предприятия, государственные учреждения, правительства, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации. Играет важную роль в развитии международных экономических отношений и может способствовать ускорению развития целых стран и регионов, стимулируя внешнюю торговлю, импорт техники и технологий.

    Ипотечный кредит выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается в рассрочку. Длительность срока предоставления кредита – от 3 и более лет (оптимально 20 – 25 лет). Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры - от 15 до 30 и более. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии. 

    2.3 Понятие и сущность  современной кредитной  системы. 

    В любой момент в рыночной экономике  существуют субъекты рынка, которые не имеют достаточных денежных средств для оплаты запланированных расходов. Одновременно всегда существуют фирмы, лица и государственные организации, у которых денег больше, чем текущие потребности в них. Первые выступают со спросом на заемный капитал, его потребителем или заемщиками, вторые – поставщиками денежных ресурсов или кредиторами. Перераспределением финансовых средств между кредиторами и заемщиками в экономической системе занимаются особые финансовые институты, именуемые финансовыми посредниками.

    Финансовый  посредник – институт, который  осуществляет связь между кредиторами  и заемщиками, занимая средства у кредиторов и предоставляя их заемщикам.³

    Основную  роль в финансовом посредничестве играют различного рода кредитно-финансовые институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам. Совокупность кредитно-финансовых институтов образуют кредитную систему страны.

    В самом широком смысле  национальную кредитную систему можно рассматривать  как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и  устанавливающих порядок взаимосвязи  с другими хозяйствующими субъектов.

    Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов  и различных групп таких институтов (финансовых союзов, ассоциаций, холдингов и др.), связанных определенными отношениями. В каждой стране имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитной системе. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов.

    Различают два основных типа кредитных систем: универсальные и сегментированные. В универсальной кредитной системе  законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового  обслуживания, которые не относятся  к банковским. Классическим примером такой системы является немецкая.

    В сегментированной кредитной системе  банкам нельзя выполнять небанковские операции.  Дополнительным признаком  является более жесткое разграничение  сфер деятельности и отдельных операций. Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии. 
 
 
 
 

    ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ И ПРОБЛЕМЫСОВРЕМЕННЫХ  БАНКОВСКОЙ И КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМ.

    3.1 Рост и проблемы  современной банковской  системы 

    Финансовый  кризис 1998 г. стал рубежом, который отделяет предшествующие этапы формирования банковской системы России  от современного этапа ее развития на фоне хотя и неустойчивого, но вполне ощутимого экономического роста.

    Вопреки многочисленным мрачным прогнозам  финансовый кризис августа 1998 г. не привел к коллапсу российской банковской системы, хотя многие кредитные организации находились на грани выживания.

    Банковская  система обнаружила большую живучесть, способность адаптироваться к изменившимся макроэкономическим условиям. Прежде всего, это касается средних и малых банков, где управление рисками находилось на более высоком уровне. Основным источником нестабильности оказались именно крупные банки.

    Рост  конкуренции на рынке банковских услуг, необходимость объединения  ресурсов в целях финансирования проектов в реальном секторе экономики предопределяют продолжение процесса консолидации банковской деятельности. Он сопровождается сокращением числа действующих кредитных организаций и концентрации активов в крупнейших банках.

    Проводятся  меры по восстановлению взаимного доверия между клиентами и банками. Первостепенное значение для повышения доверия населения к банкам имело принятие в 2003 г. Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а также начала работы национальной системы страхования вкладов и соответствующего агентства. Причем гарантированная сумма выплат была постепенно увеличена с 100 тыс. до 400 тыс. руб., а в 2008 г. – до 700 тыс. руб.

    Оценить достижения и перспективы развития банковской системы России нельзя однозначно, особенно на фоне банковских систем других стран, требований, предъявляемых к банковской системе национальной экономикой, а также усилением конкуренции в банковском секторе. На протяжении уже восьми лет она растет темпами, резко опережающими развитие национальной экономики. Капитал банковского сектора вырос с 76,5 млрд. руб. на 01.01.1991 г. до 1500 млрд. руб. на 01.10 2007 г., т.е. почти в 20 раз. Прирост активов банковской системы представлен в таблице 4.

    Как видим, темпы развития банковской системы  России значительны. Но, тем не менее, общественность – предприниматели, ученые, население и даже сами банкиры считают, что эта система еще не отвечает высоким требованиям развития национальной экономики.

    В чем же причина такого неоднозначного вывода?

    Во-первых, несмотря на столь высокие показатели роста за последние 8 лет, российская банковская система еще не стала «локомотивом» подъема национальной экономики. Прямым доказательством этого являются мизерная доля банковских кредитов в инвестициях в основной капитал и растущие займы российских корпораций за границей.

    Во-вторых, низкая ресурсная и капитальная  база банков. Капитал всех российских банков на начало 2007 г. составлял 65 млрд. долл. Это почти в 10 раз меньше, чем во Франции, в 8 раз – в Германии и в 14 раз меньше, чем в США. Это меньше капитала многих крупных иностранных банков (рис. 2).

    Кроме всего прочего к числу основных проблем российской банковской системы  аналитики относят:

• высокую зависимость кредитных организаций от конъюнктуры внешнего финансового рынка;
• ограниченные возможности региональных банков получать достаточное рефинансирование;
• высокую концентрацию активов в небольшой по численности группе банков;
• увеличение доли убыточных кредитных организаций;
• сохранение тенденции к наращиванию присутствия на рынке банковских услуг банков с иностранным участием в уставном капитале⁴.

    В этих условиях становятся жизненно необходимы модернизация банковской системы, разработка и реализация долгосрочной стратегии ее преобразования. Но модернизация банковской системы не может представлять какую-то обособленную область экономической политики. Она должна проводиться в рамках единой стратегии реформирования и развития национальной экономики. 

    3.2. Современное состояние и перспективы развития

      кредитования в РФ 

     На современном этапе развития экономики РФ банковский сектор переживает период бурного роста. Кредитные организации продолжают наращивать объемы ссудных и депозитных операций, обеспечивая постепенное насыщение российского рынка банковских услуг. Ключевыми факторами роста на данный момент остаются:

• растущий спрос на кредиты  со стороны предприятий обрабатывающих отраслей;
• повышение уровня доходов и платежеспособности населения, что стало стимулом к развитию потребительского и ипотечного кредитования;
• расширение клиентской базы (в основном за счет частных лиц);
• увеличение объемов иностранных инвестиций в российские банки.

    В  последнее время существенно  изменилось отношение населения  страны к «жизни в долг». Ведь с  помощью потребительского кредита  можно не только приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но и с различных позиций повысить качество своей жизни. Уже сейчас между банками развернулась жестокая конкурентная борьба, предлагаются населению различные кредитные продукты.

    Развитие  потребительского кредитования названо одним из приоритетных направлений в Стратегии развития банковского сектора РФ.

    Рост  потребительского и ипотечного кредитования предопределяется целым рядов факторов

    Во-первых, рост реальных доходов населения  увеличивает число платежеспособных потенциальных заемщиков.

    Во-вторых, в настоящее время ведется  работа по совершенствованию соответствующей  законодательной базы, что призвано уменьшить риски кредитования населения.

    На 1 января 2007 г. по данным Банка России, объем выданных в России банками  кредитов физическим лифам на покупку жилья составил 347,07 млрд. руб., из которых на долю ипотечных кредитов приходится 263, 56 млрд. руб.

    Согласно  последним социологическим опросам,  потенциальными клиентами ипотечных  банков являются 12% россиян. Если сравнивать с аналогичными показателями в странах Европы и США, то цифра не так велика, однако еще недавно в нашей стране процент людей, готовых воспользоваться ипотекой, был вдвое меньше.

    Несмотря  на высокие темпы роста кредитов, возросшее внимание отечественных банков к работе с физическими лицами привело к сокращению темпов роста кредитования реального сектора экономики.

    Российский  бизнес ждет от банков улучшения условий  кредитования и упрощения процедуры  получения кредитов. Требования банков по обеспечению кредитов и непосредственная организация кредитной работы в настоящее время довольно сложная (таблица 5). Банковские юристы зачастую перестраховываются, требуя избыточного количества документов, подтверждающих обеспечение. Вероятно, что банки будут стараться упростить процедуру получения кредита, особенно в части документации. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Подводя итог сказанному, можно определенно  сделать вывод о том, что  банки сегодня – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные системы развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы – Центральный и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны.