Банки:виды,функции в рыночной экономике.Кредит и кредитная система

СОДЕРЖАНИЕ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

    Банки - это стержень экономики, это кровеносная система страны. Проблем здесь очень много: высокие темпы инфляции, девальвация, дефицит иностранной валюты, множественность курсов, отрицательные процентные ставки по кредитам и депозитам, рост проблемных кредитов, снижение инвестиций в реальный сектор экономики. Это далеко не полный перечень обозначившихся негативных тенденций, которые, по крайней мере, действуют угнетающе на экономику. Все это непростые экономические вопросы, но на них необходимо найти практические ответы. Задачи повышения эффективности работы банковской системы в современных условиях приобретают особое значение.

    В последнее время банки все  активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.

    Важность  проблем, связанных с повышением эффективности работы банковской системы, связана, прежде всего, со структурными особенностями экономики России. Поскольку основу экономического потенциала России составляет промышленный комплекс, крупные предприятия и объединения, перспективы их развития связаны с модернизацией и техническим перевооружением, а это требует существенных инвестиций, прокредитовать которые должна банковская система.

    В значительных инвестициях нуждаются  сельское хозяйство, строительство и транспорт. Поэтому мобилизация, направление денежных ресурсов, прежде всего в реальный сектор, отбор и стимулирование приоритетных проектов и программ - важнейшая задача банков.

    Повышение финансового потенциала банковской системы, наращивание банковских ресурсов - задача первостепенной важности. Развитие банковской системы должно вести к разумной специализации банков, обладающих значительными финансовыми ресурсами, достаточными для финансирования государственных и, прежде всего, инвестиционных программ и проектов. Именно с этих позиций нужно оценивать работу наших банков и банковской системы в целом.

    В сегодняшней непростой ситуации необходимо добиться максимальной рационализации в использовании денежных средств, в первую очередь валютных, укрепить национальную валюту. Нужно эффективно использовать денежные ресурсы, умело, селективно проводить кредитную политику.  

    Задачами же данной курсовой работы являются:

• Раскрыть понятие и сущность банков в рыночной экономике
• Проанализировать процессы зарождения банковской системы
• Раскрыть сущность кредита и рынка кредитных ресурсов
• Рассмотреть перспективы дальнейшего развития банковской системы и кредитования.

ГЛАВА 1. БАНКИ: ВИДЫ, ФУНКЦИИ  В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ. 

1.1 Происхождение и сущность банка 

     С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

    Слово «банк» происходит от итальянского «banco», что означает скамья, лавка менялы. Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала. Они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег разных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

    История банковского дела насчитывает тысячелетия. Основополагающей изначальной функцией банков было посредничество в платежах. Их первые прообразы возникли в древности. В Египте простейшие банковские операции осуществлялись еще в 2700 г. до н. э. Многочисленные документы из Вавилона и Ассирии, например сборник законов царя Хаммурапи (1704-1662 гг. до н. э.), доказывают, что уже тогда были своего рода векселя и чеки, а формы хранения средств и ссудные операции регулировались законами. За хранение средств предписывалось взимать плату. Ссуды выдавались не только в форме денег, но и в виде товаров, например зерна, фиников, шерсти, масла, семян и т.д. Хранилищами товаров и денег были храмы, так как они обеспечивали наибольшую безопасность.

    В рабовладельческой Греции храмы  играли ведущую роль в качестве места  хранения денег, и служители культа, по существу, являлись своего рода банкирами.

    Немецкий  историк Эрнст Куртиус в книге «История Греции» писал: «Со всеми ведущими храмами было связано управление финансами. Жрецы стремились увеличить годовые доходы храма посредством умелого управления ими, прибыльной сдачи земли в аренду, ссуды и т.п. и образовывать сокровища, которых хватало не только на совершение обрядов, но и для укрепления могущества храма». Оказалось, что Герострат в 34 г. до н.э. сжег храм Дианы в Эфесе, считавшийся одним из семи чудес света, не для того, чтобы увековечить свое имя, как полагалось долгое время, а чтобы замести следы ограбления храма.

    В V в. до н.э. в Риме выдавались процентные ссуды под залог или без залога, а 100 лет спустя появились «банкиры». После Второй Пунической войны (около 200 г. до н.э.) Рим был ведущим финансовым центром Средиземноморья.

    Наибольшего расцвета ростовщический капитал достиг в рабовладельческом и феодальном обществе. Он выдавался двум основным категориям заемщиков: рабовладельцам и феодалам, а также крестьянам и ремесленникам. Ставки достигали  от 40 до 100% и более.

    Первый  банк в современном его понимании возник в Италии в 1407 г. (Banca di San Georgio) в Генуе. К тому времени появились новые инструменты финансовой и банковской деятельности: возникла двойная система бухгалтерского счета; в Италии появился первый вексель; в XIV в. возникла практика выставления векселя не только в пользу третьего лица; в XVII в. – введена передаточная надпись на векселях. В Италии на базе депозитов появились первые банкноты.

    Одним из крупнейших банков того времени  был прославленный банк Медичи во Флоренции. Главная контора банка, расположенная во Флоренции, имела 16 филиалов в таких городах, как Париж, Лондон, Брюгге, Лион, Венеция, Генуя, Рим, Неаполь.

    На  Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с немецкими городами образовались два основных центра денежных операций – Новгород и Псков.

    В XIII – XVI вв. развитие денежных операций на Руси тормозилось из-за политической раздробленности, межкняжеской борьбы, постоянных войн с нашествиями с Востока и Западом. Более или менее нормальные условия сложились только после  изгнания поляков из Москвы и сплочения княжеств вокруг Московского государства.

    Заметный вклад в развитие экономики, торговли и торгово-денежных отношений в допетровскую эпоху в России внес выдающийся политик и экономист Афанасий Ордын-Нащокин (1605-1680). В 1667 г. под его редакцией был составлен Новоторговый устав, который определил основные направления внешнеторговой политики России.

    В последней трети XIX столетия происходит переход к монополистическому капитализму, образование монополий не только в промышленности и торговле, но и в банковском деле. Более того, происходит сращивание и слияние банковских монополий с промышленными и образование финансового капитала. Банки становятся совладельцами или контролируют промышленные, торговые, страховые компании и перерастают из скромных посредников во всесильных монополистов, распоряжающихся не только колоссальными финансовыми ресурсами, но и огромными секторами реальной экономики. В XX – начале XXI в. процесс концентрации финансового капитала продолжается. 

    1.2 Виды, функции и  роль банков в  рыночной экономике 

    Банки — одно из важнейших достижений цивилизации. Они представляют собой экономические органы, предназначенные для обслуживания всех рыночных отношений. Банки следует рассматривать как важную составную часть бизнеса, делового мира. Они аккумулируют денежные средства, предоставляют кредиты, проводят денежные расчеты, эмитируют в обращение денежные знаки, обслуживают рынки ценных бумаг, оказывают многообразные экономические услуги, такова роль банков.

    Сущность  и роль банков  в развитии экономики  проявляются в их функциях, строгая систематизация которых еще не разработана. Так, одни говорят о трех функциях, другие о четырех, третьи о шести функциях банка. Причем в одних случаях это функции банка как отдельного кредитного института, в других – раздельно функции центрального банка и функции коммерческих банков, в третьих – только функции центрального банка без коммерческих банков.

    Состав  основных функций банков (банковской системы) может быль следующим:

• посредничество в кредитовании;
• посредничество в платежах и расчетах;
• обеспечение хозяйства деньгами;
• эмиссионно-учредительная и посредническая деятельность банков в операциях с ценными бумагами;
• оказание всевозможных консультационных, информационных и других услуг;
• управление доверенной собственностью;
• регулирование экономики;
• обеспечение слияния денежного капитала с промышленным и торговым и формирование финансово-промышленных групп;
• социальная функция.

    Посредничество  в кредитовании, как и посредничество в расчетах и платежах являются двумя исходными и основополагающими функциями. Именно с формированием этих двух функций связано возникновение и развитие банков.

    Посредничество  банков в кредитовании выражается в том, что они, с одной стороны, аккумулируют временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, а с другой – кредитуют предприятия, государство, население, другие банки.

    Посредничество  в платежах и расчетах и сегодня остается одной из важнейших функций банков. Другие финансово-кредитные институты эту задачу практически не выполняют.

    Одной из важнейших функций банков является обеспечение хозяйства деньгами. Эмиссия и регулирование количества денег в обращении – функция банков, эмиссия наличных денег – монопольная функция центрального банка.

    Важное  место среди функций банков занимает эмиссионно-учредительская деятельность и их посредничество в операциях с ценными бумагами. Достаточно сказать, что с выпуска ценных бумаг, как правило, начинается жизнь банка.

    Право на эмиссию собственных ценных бумаг имеют коммерческие банки, созданные в организационно-правовой форме акционерных обществ. Кроме того, банки могут заниматься куплей-продажей ценных бумаг как для себя, так и по поручению клиентов; обслуживанием обращения ценных бумаг, хранением ценных бумаг; управлением ценными бумагами на доверительной основе.

    Важную  роль в работе с клиентами играют разнообразные консультационные и информационные услуги, которые в России пока развиты слабо.

    Чрезвычайно важная функция банков – регулирование экономики. Стоит отметить, что каждый отдельный коммерческий банк, даже самый большой, не ставит своей задачей регулировать экономику страны. Это задача Центрального банка. Поэтому ЦБ любой страны разрабатывает и реализует денежно-кредитную политику через всю систему банков второго уровня.

    Важное  место среди функций банков занимает их деятельность по обеспечению слияния банковского капитала с промышленным и торговым и образованию финансово-промышленных групп, играющих возрастающую роль не только в национальной, но и в мировой экономике.

    И, наконец, социальная функция банков. О ней не пишут, ее «не замечают». Но она была, есть в той или иной степени, и будет все более плодотворной, в том числе и на российской почве. Она присутствует или, по крайней мере, должна присутствовать во всех перечисленных выше функциях и во всех сферах деятельности банков, поскольку все они затрагивают интересы миллионов людей.