Финансовое посредничество

Страхование ответственности возмещает расходы страхователя при возникновении гражданской ответственности, т.е. вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. В рамках этой отрасли выделяются страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование гражданской ответственности перевозчика, страхование гражданской ответственности организаций – источников повышенной опасности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.

В соответствии со ст. 4 Закона «О страховании» в Республике Беларусь осуществляются две формы страхования - добровольная и обязательная.

Добровольная форма страхования  осуществляется на основе гражданско-правового договора между страхователем и страховщиком на добровольных началах. Конкретные условия такого страхования устанавливаются сторонами при соблюдении определенных правил. Эти правила устанавливает страховщик на основе действующего законодательства о страховании. Так, одним из общих условий страхования от несчастных случаев установлен минимальный возраст страхователей - 16 лет.

Обязательное страхование  осуществляется в соответствии со ст. 4 Закона «О страховании», все его операции проводятся государственными страховыми организациями. В данном случае само государство гарантирует страхователям страховые компенсации.

Виды, условия и порядок  обязательного страхования определяются законодательными актами Республики Беларусь об обязательном страховании (Декрет Президента Республики Беларусь от 28 сентября 2000 г. № 20

«О совершенствовании  регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2000. № 95. 1/1659; 2002. № 43. 1/3611, № 70. 1/3775; 2003. № 86. 1/4818; 2004. № 27. 1/5326; постановление Совета Министров Республики Беларусь от 6 мая 1993 г. № 289 «О государственном обязательном личном страховании прокурорских работников Республики Беларусь», с изм. и доп. от 8 июня 1995 г. // Собрание постановлений  Правительства Республики Беларусь. 1993. № 13. Ст. 241; Собрание указов Президента и постановлений Кабинета Министров  Республики Беларусь. 1995. № 17. Ст. 391.; Декрет Президента Республики Беларусь от 8 октября 1997 г. № 18 «Об обязательном страховании  строений, принадлежащих гражданам», с изм. и доп. от L8 июня 1999 г.; 4 сентября 2001 г.; 30 августа 2002 г. // Собрание декретов, указов Президента и постановлений  Правительства Республики Беларусь. 1997. № 28. Ст. 897; 1999. №18. Ст. 495; Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2001. № 85. 1/2966; 2002. № 100. 1/4003; Декрет Президента Республики Беларусь от 19 февраля 1999 г. № 8 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», с изм. и доп. от 30 августа 2002 г.; 16 февраля 2004 г. // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 1999. № 17. 1/139; 2002. № 100. 1/4003; 2004. № 27. 1/5326).

Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или  юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законодательством  на указанных в нем лиц возлагается  обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую  ответственность перед другими  лицами (обязательное страхование), страхование  осуществляется путем заключения договоров  в соответствии с правилами настоящей  главы, законами о страховании и  иными актами законодательства о  страховании.

Добровольное страхование  осуществляется путем заключения договоров  по соглашению сторон в соответствии с законодательством.

Законодательством могут  быть предусмотрены случаи обязательного  страхования жизни, здоровья и имущества  граждан за счет средств, предоставленных  из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

По договору страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события  ущерб застрахованным по договору интересам  в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой  взнос, страховую премию).

По договору страхования  могут быть, в частности, застрахованы:

1) риск причинения вреда  жизни или здоровью страхователя  либо другого названного в  договоре гражданина, а также  достижение ими определенного  возраста или наступление в  их жизни иного предусмотренного  договором страхового случая - личное  страхование;

2) риск утраты (гибели) или  повреждения имущества, находящегося  во владении, пользовании, распоряжении  страхователя или иного названного  в договоре выгодоприобретателя,  либо ущерба их имущественным  правам, в том числе риск убытков  от предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой  деятельности по не зависящим  от предпринимателя обстоятельствам  - имущественное страхование;

3) риск ответственности  по обязательствам, возникшим в  случае причинения страхователем  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, или ответственности  по договору - страхование ответственности.

Законодательными актами на указанных в них лиц может  быть возложена обязанность страховать:

1) жизнь, здоровье или  имущество других определенных  в законодательстве лиц на  случай причинения вреда их  жизни, здоровью или имуществу;

2) риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц либо вследствие  нарушения договоров с другими  лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по законодательству.

В случаях, предусмотренных  законодательными актами, и (или) в установленном  ими порядке на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении  или в оперативном управлении имущество, являющееся республиканской  или коммунальной собственностью, может  быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность  страхования не вытекает из законодательства, а основана на договоре, в том  числе обязанность страхования  имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных  документах юридического лица, являющегося  собственником имущества, такое  страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных  статьей 827 Гражданского Кодекса Республики Беларусь.

Обязательное страхование  осуществляется путем заключения со страховщиком договора страхования  лицом, на которое законодательными актами возложена обязанность такого страхования (страхователем).

Обязательное страхование  осуществляется за счет страхователя.

Объекты, подлежащие обязательному  страхованию, риски, от которых они  должны быть застрахованы, и минимальные  размеры страховых сумм определяются законодательными актами, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 825 Гражданского Кодекса Республики Беларусь, - законодательными актами или в  установленном ими порядке.

Последствия нарушения законодательства об обязательном страховании.

Лицо, в пользу которого в  соответствии с законодательными актами должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое  возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило  договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя  по сравнению с условиями, определенными  законодательством, оно при наступлении  страхового случая несет ответственность  перед выгодоприобретателем на тех  же условиях, на каких должно было бы быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные  лицом, на которое возложена обязанность  страхования в связи с тем, что оно не выполнило эту обязанность  либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов, осуществляющих надзор за страховой деятельностью, в доход Республики Беларусь с  начислением на эти суммы процентов  в соответствии со статьей 366 Гражданского Кодекса Республики Беларусь.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов  государства законодательством  может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных  служащих определенных категорий.

Обязательное государственное  страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета государственным  органам и органам местного управления и самоуправления (страхователям).

Обязательное государственное  страхование осуществляется непосредственно  на основании законодательства о  таком страховании либо на основании  договоров страхования, заключаемых  в установленном порядке страховщиками  и страхователями.

Обязательное государственное  страхование оплачивается страховщикам в размере, определяемом в соответствии с законодательством о таком  страховании.

 

 

2.Анализ динамики  показателей функционирования в  Республике Беларусь

2.1 Страховые  компании в Республике Беларусь

На современном этапе  возрастает потребность физических и юридических лиц в обеспечении  устойчивых гарантий защиты своих экономических  интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной  деятельности, сохранением определенного  уровня благосостояния и здоровья.

Наиболее эффективной  формой социальной защиты, успешно  функционирующей в нашей стране, является страхование.

Страховщик – это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю нанесенный страховым случаем убыток или выплатить страховую сумму.

Страховая компания – это юридически оформленная единица предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства страховщика и имеет для этого соответствующую лицензию.

На сегодняшний день страховые  компании Республики Беларусь осуществляют следующие работы и услуги, составляющие страховую деятельность:

- перестрахование;

- обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств;

- обязательное страхование  ответственности юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей  за неисполнение обязательств  по договору о долевом строительстве  жилого помещения;

- добровольное страхование  от несчастных случаев;

- добровольное страхование  транспортных средств граждан и юридических лиц;

- добровольное страхование  домашнего имущества граждан;

- добровольное страхование  строений граждан;

- добровольное страхование  финансовых рисков;

- добровольное страхование  от внезапных заболеваний и  несчастных случаев на время  поездки за границу;

- добровольное страхование  гражданской ответственности перевозчика;

- добровольное страхование  имущества юридических лиц;

- добровольное страхование  грузов;

- обязательное страхование  перевозчика перед пассажирами;

- добровольное страхование  медицинских расходов граждан.

Основным источником формирования финансовых ресурсов Страховщика является поступление страховых взносов  по различным видам страхования. Их объем зависит от количества заключенных  договоров страхования, величины страховой  суммы, расчета страхового тарифа.

Тарифная политика представляет собой деятельность Страховщика, связанную  с расчетом и уточнением страхового тарифа в целях оптимизации страхового портфеля и роста эффективности  страховых услуг.

Тарифная политика обеспечивает:

- формирование страховых  резервов, используемых для выплаты  страхового возмещения или обеспечения  при недостаточности средств  текущих поступлений;

- окупаемость накладных  расходов Страховщика;

- финансовую устойчивость  страховой организации.

На основании тарифных ставок производится расчет страховых  взносов и регламентируются взаимоотношения между Страхователем и Страховщиком.

Тарифная ставка (брутто-тариф) – цена страхового риска, т.е. адекватное выражение обязательств Страховщика по заключенному договору страхования.

Брутто-тариф состоит  из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка обеспечивает формирование той части  страхового резерва, которая предназначена  для выплаты страхового возмещения или обеспечения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования.

В настоящее время в  Беларуси работает немало страховых  компаний, которые постоянно прогрессируют  и развиваются. При этом каждая белорусская  страховая компания имеет собственные  отличительные черты, а также  определенные особенности в предоставлении страховых услуг гражданам и  организациям.