Финансовое посредничество

Добровольные виды  страхования, в том числе КАСКО, страхование  имущества и туристическое страхование  – здесь за январь – февраль 2011 года получено страховых взносов  в размере 125,3 млрд. рублей, что на 36,9 млрд. рублей больше по сравнению  с аналогичным периодом 2010 года. Таким образом доля добровольного страхования в общей сумме поступлений страховых взносов составила 51,9, или почти на 1,5% больше, чем за период январь – февраль 2010 года.

По обязательным видам  страхования получено страховых  взносов в размере 116 млрд. рублей, что на 29,5 млрд. рублей больше по сравнению  с аналогичным периодом 2010 года. Удельный вес обязательных видов  страхования в общей сумме  поступлений  снизился по сравнению  с аналогичным периодом 2010 года и  составил 48,1%.

Что касается расходов страховых  компаний своим клиентам, то за январь – февраль 2011 года выплаты по страховому возмещению и страховому обеспечению  в Беларуси составили 139,2 млрд. рублей и превысили данный показатель за аналогичный период 2010 года на 38,1 млрд. рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых  взносов за январь – февраль 2011 года составил 57,7% (за аналогичный период 2010 года – 57,8%).

Как отмечается в отчете Министерства финансов РБ, за январь –  февраль 2011 года страховыми компаниями перечислено в бюджет и внебюджетные фонды 21,3 млрд. рублей, из них 7,7 млрд. рублей – налоги и неналоговые платежи в бюджет, 13,6 млрд. рублей – платежи во внебюджетные фонды.

В начале февраля 2011 года, Андрей Харковец,  глава Министерства финансов Беларуси, выступая на расширенном заседании Минфина Республики Беларусь,  заявил о необходимости обеспечения равного доступа для участников страхового рынка, в том числе частной формы собственности, ко всем видам страхования, в том числе обязательного. Однако, по мнению министра, развитие добровольных видов страхования должно быть приоритетом для страховщиков всех форм собственности. Взносы по страхованию жизни нужно относить на себестоимость для всех страховщиков.

В соответствии с программой перспективного развития республики на ближайшие пять лет, к концу 2015 г. удельных вес взносов по страхованию  должен составить как минимум 1,3% ВВП, при этом ВВП должен вырасти  не менее чем в 1,7 раза. Страховые  взносы на каждого гражданина Беларуси за это время должны вырасти в  три с половиной раза.

На сегодняшний день, по словам министра, удельных вес страховых  взносов составляет в Беларуси менее 1 % ВВП.

Обязательное страхование  в Беларуси сегодня является прерогативой государственных страховых компаний.  К обязательным видам страхования  в Беларуси относятся, в частности, страхование ответственности автовладельца, а также некоторые виды  страхования  профессиональной ответственности. Равный доступ к оказанию услуг по обязательному  страхованию, по мнению ряда белорусских  аналитиков, позволит значительно улучшить качество услуг и даст потребителю  возможность выбора более широкого спектра страховых программ.

2.3. Оценка  динамики развития страхования

Несмотря на существенный прирост сбора страховых взносов  в последние годы, основные показатели, характеризующие уровень развития страхования остаются низкими и  не соответствующими нынешнему уровню экономического развития страны. Думается, что, несмотря на заложенные в Республиканской  программе развития страховой деятельности в РБ на 2006-2010 г.г. показатели и регулярный жесткий спрос за их выполнение, достижение к 2011 году 1,5% страховых взносов в ВВП маловероятно, особенно если учесть имеющиеся кризисные явления.

В последнее время заметны  попытки государства как-то изменить ситуацию на страховом рынке к  лучшему, придать динамизм сбору  страховой премии, добиться более  широкого охвата страховыми услугами, привлечения инвестиций в страховую  отрасль, увеличения капитализации  страховщиков и т.п. Но в силу несбалансированности взглядов различных государственных  структур на развитие страхования и  экономики в целом, многие положительные  заявления, мнения и проекты не доходят  до стадии практической реализации, либо нивелируются принятием нормативных  актов противоположного характера.

Нет пока однозначных ответов  государства на принципиальные, основополагающие вопросы. В частности, на каких принципах  и подходах должно строиться развитие страховой отрасли – рыночных или централизованного регулирования? Как государство собирается решать проблему развития свободной конкуренции, создания равных возможностей и условий  работы для всех участников независимо от формы собственности? Именно от четких и однозначных ответов на эти  вопросы будет понятно какой видится государству страховая отрасль и какое у нее будет будущее.

Если не будет принято  каких-либо кардинальных решений, то, на наш взгляд, существующие тенденции  в страховой отрасли сохранятся. Могут быть какие-либо корректировки  технического характера, но принципиально  общая картина вряд ли изменится.

В целом сохранится нынешняя структура страхового рынка и  соотношение обязательных и добровольных видов страхования по уровню сбора. Расслоение компаний по уровню сборов будет традиционно обусловлено  в первую очередь имеющимся допуском к обязательному страхованию  и эффективностью кэптивных отношений собственник-страховщик. Что касается соотношения обязательных и добровольных видов, то, учитывая уже достигнутый уровень, можно предположить, что прогноз соотношения 50/50 скорее всего будет выполнен, если только не будут введены новые виды обязательного страхования, о чем есть соответствующие указания в госпрограмме.

Развитие добровольного  страхования в первую очередь  будет по-прежнему осуществляться через  внедрение добровольно-принудительных механизмов в сопутствующем бизнесе (кредитование, лизинг, грузоперевозки, аренда помещений и т.п.) и при  использовании возможностей различных  централизованных структур (например, ЖРЭО, ЖЭС, школы и т.п.). Так в  своих попытках максимально охватить граждан имущественным страхованием их квартир некоторые страховщики  прошли путь от простой рекламы и персональных рассылок с готовыми счетами на оплату до прозаичного включения сумм страховых взносов в «жировки» всех граждан охватываемого микрорайона. Мировой кризис конечно же повлиял на возможности развития добровольного страхования. В этой ситуации на первый план выходят добровольно-принудительные варианты. Такой путь в целом приветствуется рынком, особенно когда страхование инициируется самими субъектами хозяйствования (банками, экспедиторами, автодилерами, арендодателями и т.п.), правда не всегда соответствует рыночным принципам конкуренции и антимонопольному законодательству. Например, ряд банков, лизинговых компаний, в погоне за дополнительными доходами в виде комиссионных вознаграждений и дополнительного финансирования их бизнеса за счет страховых резервов, «выкручивают руки» страховщикам выставляя сильно завышенные требования за возможность участия в страховании «их» клиентов. Это происходит зачастую без учета индивидуальных интересов самих клиентов, без изучения условий страхования, рыночной ситуации с тарифами, финансовой устойчивости самих страховщиков. Иногда клиенту «настоятельно рекомендуется» не список, а всего один страховщик, чей полис он обязан принести. В такой ситуации снижается роль страхования, как защиты интересов банка, лизинговой компании и их клиентов. В результате стоимость страхования повышается и его качество ухудшается. У нас был случай, когда наш клиент был вынужден застраховаться непосредственно через лизинговую компанию и предложенный ему тариф оказался выше тарифа этого же страховщика, предложенного нами, что в итоге вылилось в переплату нескольких сотен евро.

Здесь же можно в очередной  раз посетовать на слабую эффективность  работы Ассоциации страховщиков «БАС», которая пока так и не стала  по настоящему дееспособным, профессиональным и активным органом по защите интересов  участников страхового рынка, хотя в  середине 2009 года наконец-то произошли  давно ожидаемые перемены в руководстве  и структуре данной организации. Будем надеяться, что новому директору  удастся переломить ситуацию и объединить всех участников рынка, а самое главное, показать практический результат своей  работы. Ведь именно под эгидой ассоциации надо цивилизованно и профессионально  решать все проблемы. Тогда голос  участников страхового рынка был  бы услышан государством, а принимаемые  решения приобрели большую взвешенность и способствовали дальнейшему развитию страхования в стране с учетом интересов всех сторон.

Резко увеличить страховые  сборы, охват максимального количества потенциальных страхователей и  рисков, привить страховую культуру можно только взвешенной страховой  политикой на основе рыночных принципов, расчетливым использованием преимуществ  как новых видов обязательного, так и механизмов добровольно-принудительного  страхования. Но базовыми, на наш взгляд, должны стать механизмы стимулирования к заключению договоров на сознательной, добровольной основе. Без этого будет  очень трудно выполнить задачу ближайшего пятилетия - достичь сбора страховых  премий в размере 1,5% от ВВП. Очевидно, что для решения этой задачи без  сложения усилий всех участников рынка (регулятора, страховщиков, брокеров, агентов) не обойтись.

Данный материал был подготовлен на основе официальных  данных о страховом рынке, публикуемых  Министерством финансов РБ, текстов  соответствующих законодательных  актов, публикаций в профессиональных страховых изданиях Республики Беларусь, России, Украины и других источников.

3. Перспективы и направления развития финансового посредничества и страхования в Республике Беларусь

3.1 Расширение функций финансового посредничества банков

Задачи по ускорению темпов экономического роста и вхождению  в течение ближайших лет в число стран с высоким уровнем дохода выдвигают новые требования к расширению функций и направлений финансового посредничества банков, увеличивая тем самым институциональную способность экономики привлекать извне и накапливать в финансовом секторе Республики Беларусь значительные ресурсы.

Достижение европейских  стандартов в банковском секторе, в  том числе выход белорусских банков по относительным показателям объема активных (кредитных) операций на уровень, сопоставимый с уровнем ряда европейских стран, может быть обеспечено при значительном ускорении всех процессов качественного изменения структуры экономики, масштабном внедрении инноваций и новых технологических решений, развитии эффективного финансового рынка.

Важным направлением расширения финансового посредничества могут стать операции, которые в настоящее время не получили должного развития. Речь идет об увеличении объемов операций с такими активами, как корпоративные акции и облигации предприятий, ценные бумаги, обеспеченные недвижимостью, различные виды долговых инструментов и др.

Наращивание уровня посредничества будет во многом определяться степенью развития рынка ценных бумаг и интенсивностью создания высокоэффективной и совместимой с мировыми стандартами институциональной среды, содействующей привлечению долгосрочных инвестиций и формированию институтов, способных к трансформации внутренних сбережений в долгосрочные финансовые инструменты.

Для этого в ближайшие  годы необходимо создать широкий  спектр инструментов финансового рынка, обеспечивающих инвесторам и реципиентам капитала разнообразие вариантов с точки зрения затрат, риска, прибыли, сроков, ликвидности. Увеличение объемов и разновидностей ценных бумаг, усложнение инструментов и технологий финансового рынка потребуют усиления роли банков в качестве посредников, выступающих связующим звеном в движении капитала от поставщиков финансовых ресурсов к потребителю.

В рамках развития финансового  посредничества в банковской сфере необходимо более широкое использование таких инструментов инвестиционного банкинга, как управление корпоративными финансами, оказание банками консультационных услуг, организация и содействие в выпуске корпоративных ценных бумаг, в том числе первоначальном публичном предложении акций на продажу широкому кругу лиц (IPO) и еврооблигаций, андеррайтинг, привлечение для клиентов синдицированного кредитования.

Внедрение названных финансовых инструментов и их активное применение банками будут способствовать более глубокому интегрированию банковской системы и организаций Республики Беларусь в международный финансовый рынок, притоку прямых иностранных инвестиций, повышению инвестиционного имиджа страны.

Расширение финансового  посредничества будет зависеть от эффективности реализации целого ряда фундаментальных экономических преобразований, среди которых: интенсификация процесса приватизации и создание широкомасштабного сектора частных организаций; развитие финансовых институтов (институты страховых, информационно-консультативных и прочих бизнес-услуг, обслуживающие финансовые, технологические, инвестиционные потоки); расширение использования белорусского рубля в международных расчетах, повышение международного статуса белорусского рубля с последующим превращением его в свободно конвертируемую валюту; снятие ограничений по трансграничному перемещению капитала; создание высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций путем принятия институциональных решений, способных сокращать инвестиционные риски; полный переход на МСФО.

Кроме того, развитие новых  сфер банковского бизнеса напрямую определяется сроками создания в стране регионального (международного) финансового центра, который через обмен финансовыми и нефинансовыми активами (товарами, услугами, новыми и высокими технологиями, финансовыми и инвестиционными, трудовыми и интеллектуальными, информационными и коммуникационными ресурсами) обеспечит более активное и целенаправленное привлечение иностранных инвестиций в виде финансовых активов и технологий.