Ипотечное кредитование в России

    Таким образом, можно констатировать, что развитие ипотечного рынка происходит от центра к регионам. Подавляющее большинство банков,  
 

предоставляющих ипотечные программы кредитования, находятся в Москве, именно там  они конкурируют между собой  за клиентов.

    На сегодняшний день рынок ипотечного кредитования развит неравномерно — почти половина выдаваемых кредитов приходится на четыре региона: Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Тюменская область. Оставшаяся половина приходится на остальные 83 региона Российской Федерации.

    Однако сегодня имеет место тенденция к выравниванию региональных диспропорций на рынке ипотечного кредитования. Если в 2009 году доля четырех регионов составляла 44% от общего объема выдаваемых кредитов, то в 2010 году (по итогам первого полугодия 2010 года) — 34% [21].

    Наибольшее количество ипотечных кредитов в июле 2010 года было выдано в Приволжском федеральном округе – 6,5 тыс. на сумму 5,7 млрд. рублей, Центральном ФО – 5,2 тыс. на сумму 10,2 млрд. рублей. В региональном разрезе в июле 2010 года наибольшее количество ипотечных кредитов выдано в Тюменской области - 1819 (2,8 млрд. рублей), Республике Татарстан – 1357 (0,81 млрд. рублей) и Москве – 1229 (4,3 млрд. рублей). Меньше всего ипотечных кредитов выдано в Северо-Кавказском ФО – 634 (660 млн. рублей). Отметим, что Центральный ФО впервые с начала года вышел на второе место по количеству выданных кредитов, опередив, таким образом, Сибирский ФО, что может свидетельствовать о возращении на рынок инвестиционного спроса (Приложение А).Однако, уверенно говорить о развитии данной тенденции можно будет говорить только после окончания отчетного года [21].

       Основная цель регионального развития банка — получение прибыли, поэтому естественно, что удаленные офисы в первую очередь открываются в

   «привлекательных» регионах. Для ипотечного кредитования эта привлекательность оценивается, прежде всего, по следующим критериям:  
 

1) социально-экономическое развитие. Основным критерием экономического развития региона является уровень средней заработной платы;

2) уровень финансовой грамотности населения. Измеряется объемом выданных населению кредитов, который определяет степень вовлеченности населения в кредитную систему;

3) уровень  банковской конкуренции. Измеряется  количеством банков, выдающих ипотечные  кредиты, является отражением того, насколько благоприятны общие экономические и политические условия региона для развития банковского сектора;

4) развитие  жилищного строительства. Характеризуется  объемами и параметрами строительного  сектора в регионе (вводимые  в эксплуатацию квадратные метры жилой недвижимости);

5) доступность  жилья. Определяется как соотношение  темпов роста доходов населения  и темпов роста цен на жилье,  показывает относительную динамику  платежеспособного спроса на  рынке жилой недвижимости.

    Важнейшими инструментами конкурентной борьбы в регионах являются агрессивная маркетинговая политика, а также стратегия вертикальной и горизонтальной диверсификации. Для достижения поставленных задач банку необходимо:

1) расширить  и постоянно совершенствовать  спектр предлагаемых клиентам продуктов по ипотеке и уровень сервиса;

2) развивать  сеть каналов дистрибуции кредитных  продуктов; 

3) непрерывно  совершенствовать системы управления  рисками ипотечного кредитования  и взыскания, а также повышать  операционную эффективность;

4) развивать  маркетинговую деятельность и  повышать узнаваемость бренда;

5) постоянно  совершенствовать эффективность  функционирования и управления;  
 
 

   6) привлекать к работе высокопрофессиональных  специалистов для успешной реализации  стратегии. 
 

   1.3 Анализ ипотечного кредитования на примере Сбербанка России 
 

    Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа в

соответствии  с Законом РСФСР «О банках и  банковской деятельности в РСФСР». Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации, регистрационный номер - 1481.

   На 1 января 2010 года Сбербанк РФ имеет следующие показатели:

• капитал – 1291 млрд. руб.;
• прибыль – 69,9 млрд. руб.;
• чистая прибыль – 47,4 млрд. руб.;
• кредитный портфель – 4059 млрд. руб.;
• остаток средств на счетах физических лиц – 3776 млрд. руб.;
• доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках: рублевых – 56,7 %, инвалютных – 41,8 %;
• остаток средств юридических лиц – 4249 млрд. руб.;
• филиальная сеть, ед.: территориальные банки – 18, отделения – 823, внутренние структурные подразделения – 19 307 [21].

       

      

    На сегодняшний день ипотечные программы являются одними из самых привлекательных для потенциальных заемщиков. Банк предоставляет клиентам самые низкие процентные ставки, возможность выбора способа

   погашения кредита, также существует возможность  досрочного погашения без штрафных санкций. И, самое главное, пакет  документов на каждую новостройку проверен и одобрен юридическим отделом Сбербанка РФ

    Цели кредитования - приобретение, строительство (реконструкция старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (отделочные работы) Объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

    Кредитные программы:

• Кредит на недвижимость – кредит на приобретение, строительство, ремонт (отделку), реконструкцию объекта недвижимости под различные виды обеспечения;
• Ипотечный кредит – кредит на приобретение, строительство, ремонт/отделку, реконструкцию объекта недвижимости под залог кредитуемого объекта недвижимости;
• Кредит “ИПОТЕЧНЫЙ +” – кредит на приобретение, строительство объекта недвижимости, построенного/строящегося при участии кредитных средств Банка.

    Объект недвижимости - расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.

    Особенности предоставления Жилищного кредита:

    Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность. Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаещиков.

    Общие условия предоставления жилищных кредитов:

    Кредит могут получить платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.

    Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.

    Кредит можно получить в филиале Сбербанка России:

• по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;
• по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) – работодателя Заемщика/одного из Созаемщиков, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося о недвижимости;
• по месту нахождения или по месту строительства Объекта недвижимости.

    Кредит “Ипотечный +” предоставляется уполномоченными филиалами Сбербанка России только по месту нахождения приобретаемого/строящегося объекта недвижимости.

Срок  кредитования до 30 лет 

   Валюта  кредитования - рубли 

   Процентные  ставки:

   По  Кредиту на недвижимость:

   Цель: Приобретение и строительство объекта недвижимости на территории России.

   Где можно получить:  

• по месту регистрации Заемщика (одного из Созаемщиков);
• по месту нахождения/строительства кредитуемого Объекта недвижимости.

 

       Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

• при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;
• при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

    Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

   Сумма: До 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

   Первоначальный  взнос: От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

   Срок: Не более 30 лет.

   Валюта: Рубли РФ, Доллары США, Евро

   Процентная  ставка (зависит от срока кредита):

• 13,95—16,0% годовых в рублях в зависимости от срока кредита и категории заемщика.
• 12,05—14,0% годовых в валюте в зависимости от срока кредита и категории заемщика.

    Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга на период строительства Объекта недвижимости (до 2 лет).

    Обеспечение: Любое из используемых Банком, за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости. При предоставлении кредита на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости обязательно оформление залога другого Объекта недвижимости.

   Страхование: Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

   Срок  рассмотрения заявки: 7—18 рабочих дней. 

       По Ипотечному кредиту:

       Цель кредита: На приобретение, строительство, ремонт/отделку, реконструкцию Объекта недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости.

       Где можно получить:

• по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;
• по месту нахождения предприятия (клиента Банка) — работодателя Заемщика или одного из Созаемщиков (при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого или строящегося Объекта недвижимости);
• по месту нахождения/строительства кредитуемого Объекта недвижимости.

    Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

• при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;
• при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

    Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

    Сумма:

• до 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости — по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости;
• до 70% стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) Объекта недвижимости, но не более 70 % его стоимости.

    Первоначальный взнос: От 10% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

    Срок:  

• до 30 лет — по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости;
• до 10 лет — по кредитам на цели ремонта/отделки и реконструкции Объекта недвижимости.