Ипотечное кредитование в России

    Валюта: Рубли РФ, Доллары США, Евро

    Процентная ставка (зависит от срока кредита и размера первоначального взноса):  

• 12,15—14,75% годовых в рублях в зависимости от срока кредита, размера первоначального взноса и категории заемщика.
• 9,1—12,1% годовых в валюте в зависимости от срока кредита, размера первоначального взноса и категории заемщика.

    Отсрочка платежей:

• только по выплате основного долга на период строительства/реконструкции Объекта недвижимости (до 2 лет).
• залог приобретаемой недвижимости, другое обеспечение (при необходимости).
• для кредитов на цели индивидуального строительства Объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок.

    Обеспечение: На период до оформления в залог кредитуемого Объекта недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве Объекта недвижимости, на данный срок требуется

оформление  залога другого Объекта недвижимости. В остальных случаях оформление залога имущества на данный срок не обязательно.

   Страхование: Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

   Срок  рассмотрения заявки:  7—18 рабочих дней.

      

   По  кредиту “Ипотечный +”:

Цель: Приобретение и строительство Объекта недвижимости на территории России, построенного или строящегося с участием кредитных средств Банка.

   Где можно получить: В филиале Сбербанка России, финансирующем строительство Объекта недвижимости, и иных уполномоченных филиалах Банка (при наличии).

   Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору:

   при дифференцированных платежах – наступает  до исполнения Заемщику 75 лет;

   при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

   Расчет  платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

   Сумма: До 80% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

   Первоначальный  взнос: От 20% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

   Срок: Не более 30 лет.

   Валюта: Рубли РФ, Доллары США, Евро

   Процентная  ставка (зависит от срока кредита и размера первоначального взноса):  

   11,95—14,5% годовых в рублях в зависимости  от срока кредита, размера первоначального взноса и категории заемщика;

   8,8—11,8% годовых в валюте в зависимости  от срока кредита, размера первоначального взноса и категории заемщика;

   Отсрочка  платежей: Только по выплате основного долга на период строительства Объекта недвижимости (до 2 лет).  
 

   Обеспечение: Залог кредитуемого Объекта недвижимости, до регистрации ипотеки — залог имущественных прав на возводимый Объект недвижимости.

   Страхование: Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

   Срок  рассмотрения заявки: До 12 рабочих дней. 

В таблице  приведена аналитическая информация, которая позволяет сопоставить условия предоставления ипотечного кредита Сбербанком России и его основными конкурентами (Приложение Б). 

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   Глава 2: Проблемы ипотечного кредитования в России 
 

   2.1 Мировой финансовый  кризис и его  влияние на состояние  ипотечного кредитования  в России 
 

       Молодой российский рынок ипотеки пережил самый сложный период своего развития. Краткие итоги кризиса еще недавно были таковы: часть банков ушла с рынка, ставки выросли, условия кредитования ухудшились, объемы кредитования снизились, а уровень задолженности россиян по займам резко вырос. Однако к концу года свет в конце "ипотечного" тоннеля все же забрезжил. Ключевую роль в этом, как представляется, сыграло снижение темпов падения цен на жилье. Свою лепту внесла и господдержка рынка, которая выражалась в разработке многочисленных схем помощи банкам и заемщикам (впрочем, их реализация пока не перешла в практическую плоскость). Наконец, многие банкиры уверовали в светлое будущее благодаря особому вниманию к трудностям, переживаемым рынком, со стороны руководителей государства. Впрочем, основная проблема - отсутствие спроса - вряд ли позволит рынку восстановиться в краткие сроки. [4,с.52]

       Напомню, как все начиналось. Первые месяцы кризиса (октябрь-декабрь 2008 года) стали отправной точкой для падения рынка ипотеки. Из-за отсутствия финансирования, спроса на квартиры и заморозки большинства проектов по жилищному строительству банки начали сворачивать ипотеку на новостройки и ужесточать условия кредитования на вторичном рынке жилья. Некоторые игроки и вовсе предпочли уйти с рынка. По данным

компании "Кредитмарт", сейчас в России официально насчитывается 570 банков, у  которых есть свои ипотечные программы. При этом лишь около 100 из них выдают кредиты на регулярной основе и только 20 можно назвать активными участниками рынка.

     К середине лета средние ставки по рублевой ипотеке выросли с докризисных 10,5-15 процентов до 18,5-25 процентов. Объемы кредитование в долларах и евро значительно упали. Размер первоначального взноса в среднем увеличился с 20 до 30 и более процентов от стоимости жилья. В основном, банки стали кредитовать граждан в возрасте от 21 года (ранее - от 18 лет) на срок не более 10-20 лет (до кризиса - 25-40 лет). Ряд банков ограничил возраст заемщика, до которого должен быть погашен кредит: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Эксперты "Агентства развития и исследований в недвижимости" отмечали, что при рассмотрении заявок на получение кредитов банки стали учитывать такой фактор, как вероятность потери работы клиентом.

       Результат, как говорится, не заставил себя ждать - объемы ипотечного кредитования в стране начали стремительно падать. По прогнозам федерального Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), по итогам года в России будет выдано кредитов на общую сумму не более 130 миллиардов рублей - в шесть раз меньше показателей 2008 года. Участники рынка соглашаются с такой оценкой, добавляя, что число выданных кредитов достигнет 115 тысяч. Резко вырос и объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам. По официальным данным ЦБ, в ноябре просрочка по ипотеке в России достигла 28 миллиардов рублей.[15,с.118]

      Другой пострадавшей от кризиса стороной стали ипотечные заемщики, многие из которых по разным причинам (увольнения или сокращение зарплаты) оказались неспособны выплачивать проценты по кредитам. При этом некоторые банки "отличились" тем, что повысили ставки по выданным займам, тем самым поставив в затруднительное, мягко говоря, положение даже платежеспособных клиентов. В суды посыпались иски об изъятиях ипотечного жилья, а у коллекторских агентств существенно прибавилось работы. По данным АИЖК, трудности с выплатами по ипотеке возникли как минимум у 35 тысяч россиян.

   Что касается процентных ставок по ипотеке, то сейчас уже можно оценить, каким образом финансовый кризис отразился на них.

   По  данным компании «Фосборн Хоум», если в начале 2007 года средневзвешенная ставка в Москве в валюте составляла 9,68%, а в рублях – 10,80%, то в начале 2008 года средневзвешенная ставка в валюте составила 9,96%, в рублях – 11,48%. То есть реально разница составила менее 1%. В Новосибирске, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге – схожие тенденции: в среднем ставки по ипотеке выросли на 0,5–1%.[21] 
 

   2.2. Ипотечное жилищное кредитование в России в условиях экономического кризиса 
 

       Руководство страны заверяет население в том, что и в условиях кризиса государство не отступит от решения задач, обозначенных в нацпроектах, и

жилищная  программа, в том числе ипотечное жилищное кредитование, останутся приоритетными направлениями государственной жилищной политики. Однако от этого нынешняя ипотека не станет более доступной: при существующем уровне доходов населения, низком платёжеспособном спросе его основной части, высоких процентных ставках по ипотечным кредитам, недостаточном объёме предложения жилья нельзя сказать, что ипотека – универсальное средство решения жилищных проблем. Если учесть,

то проблемы в жилищном строительстве осложнены  высокими административными барьерами   доступа на строительный рынок, непрозрачными  и непубличными процедурами предоставления земельных участков для строительства и определения их разрешённого использования, высокими рисками инвестиций в объекты жилищного строительства, то ситуация выглядит критической.

   Расчёт, основный по данным Росстата, показывает, что:

• 4 % российских семей с доходами на каждого члена семьи свыше 25 тыс. руб. в месяц могут приобрести квартиры по социальным нормам жилья и выше при ипотечном кредите сроком на  20 лет;
• 5 – 6 % российских семей с доходами на каждого члена семьи от 15 тыс. до 25 тыс. руб. могут приобрести в собственность дополнительно порядка 40 кв. м при 20-летнем ипотечном кредите;
• 6 – 7 % российских семей, члены которых обладают доходами от 10 тыс. до 15 тыс. руб. на человека, могут приобрести дополнительную жилую площадь порядка 20 кв. м при 20-летнем кредите. [5,с.187].

   В условиях кризиса резко снизилась  платежеспособность населения, уже получившего кредиты по ипотеке. В частности, просроченная задолженность по ипотечным кредитам в 2008 году увеличилась в рублях в 8 раз, а в иностранной валюте – в 15 раз. На 1 января 2009 года размер просроченной задолженности по ипотечным кредитам в рублях составил  6, 730 млрд. руб.  по сравнению с 819 млн. руб. на 1 января 2008 года 454 млн. руб. на 1 января 2007 года. Размер просроченной задолженности в иностранной валюте составил соответственно 6, 373 млрд. руб., 405 млн. руб. и 102 млн. руб. Общая задолженность по рублёвым кредитам на 1 января 2009 года составила 960, 578 млрд. руб., на 1 января 2008 года – 579, 390 млрд. руб., а по валютным кредитам – 237, 065 млрд. руб. на 1 января 2009 года и 178, 140 млрд. руб. на 1 января 2008 года. Такие данные приведены в материалах Банка России. [23]

      

     Аналогичная картина по данным Банка России и в субъектах Российской Федерации (см. табл. 2.1).

Таблица 2.1 Объём задолженности по ипотечным кредитам в разрезе субъектов РФ.