Кредитно банковская система Российской Федерации

Оглавление

Введение

1.Развитие  кредитно-банковской  системы Российской Федерации

1.1.Историческое развитие кредитной системы России

1.1.1Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г

1.1.2.Структура кредитной системы СССР в 1925 г

1.1.3.Структура кредитной системы СССР

1.1.4.Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов

1.5.Структура кредитной системы Российской Федерации на конец1994

1.1.6.Современная кредитно-банковская система

1.2. Теоретические основы и понятия системы  кредитования

1.2.1.Сущность кредита

1.2.2.Функции кредита в рыночной экономике

1.2.3.Формы кредита

1.2.4. Механизм функционирования кредитной системы

1.3. Этапы кредитования

2. Современная система кредитования на примере Сберегательного банка РФ

2.1.   Общие сведения о Сберегательном банке России

2.1.1.Роль и место Сбербанка в банковской системе.

2.1.2.Основные стратегические цели и задачи

2.1.3.Организационная структура банка

2.2. Практика  кредитования физических лиц Сбербанком России

2.2.1.Виды предоставляемых кредитов Сбербанком России

2.2.2.Организация работы по кредитованию физических лиц

2.2.3.Кредитоспособность заемщика и показатели ее оценки

3. Пути совершенствования кредитной системы Российской Федерации

Заключение

Введение

Созданию современной кредитно - банковской системы Российской Федерации предшествовал длительный период, который определялся социально-экономическим условиями развития нашей страны. Она возникла еще в царской России и существовала в основном на двух уровнях: государственном и частном.

Российский рынок банковских услуг продолжал развиваться в условиях обострения внутриотраслевой конкуренции, все более значительным фактором которой является постепенное расширение участия в российских кредитных организациях иностранного капитала. Наиболее заметно усилилась конкуренции в сфере кредитования физических лиц. Конкурентная борьба стимулирует общее повышение качества банковского обслуживания, появление на рынке новых банковских продуктов, способствует повышению транспарентности деятельности кредитных организаций, использованию новых информационных технологий, аутсорсинга, более активному распространению банковского бизнеса в регионы Российской Федерации.

Одновременно усложнение характера банковского бизнеса и рост его объемов, в том числе потребительского кредитования, сопровождались накоплением рисков. Этот аспект развития банковского сектора находится в фокусе надзорной деятельности Банка России. Приоритетными при этом являются как задачи повышения качества управления и внутреннего контроля в кредитных организациях, так и совершенствования деятельности Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора.

1.Развитие  кредитно-банковской  системы Российской Федерации

1.1.Историческое развитие кредитной системы России

1.1.1Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г

 Государственный банк

 Банковский   сектор,   представленный   в   основном   коммерческ ми   и  сберегательными банками

 Специализированные кредитные  институты  (страховые  компании,        кредитные  товарищества и др.)

В отличие от западных стран в России были развиты в основном  два  яруса: государственный банк и частный банковский сектор.  Третий  ярус  был  развит сравнительно  слабо,  что  объяснялось  низким   уровнем   развития   рынков капиталов  и  ценных  бумаг.  В  то  время  в  России  практически  не  было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а  их  рынок был представлен всего тремя фондовыми  биржами.  Поэтому  аккумуляционною  мобилизационные  функции   на   рынке   капиталов   выполняли   в   основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917  г.  была  проведена  национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний),  на  базе  Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская  война  по существу ликвидировала  кредитную систему, так  как  в  условиях  отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое  значение.  Это  подтверждает факт  слияния  Народного  банка  с  Наркомфином   (министерство   финансов).

Единственным источником  доходов  в  стране  стала  эмиссия  так  называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений  и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале   С 20-х  годов  новая  экономическая  политика  обусловила  восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был создан Госбанк,  стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки.  К  1925  г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела  следующим образом.

1.1.2.Структура кредитной системы СССР в 1925 г

 Государственный банк

 Банковский сектор: акционерные банки ( Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк,

Юговосточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

 Кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);

 коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);

 Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки

 Специализированные и кредитно-финансовые учреждения:

 общества сельскохозяйственного кредита;

 общества взаимного кредита:

 сберегательные кассы

Структура кредитной системы  была представлена тремя ярусами  и  выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу  30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в  том,  что  большая часть  ее  звеньев  являлась  государственной  собственностью,   затем   шли кооперативная и самая  незначительная  -  капиталистическая  (в  основном  с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была  представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками  и  обществами  покредитованию.

В новой структуре  кредитной системы отсутствовали страховые  компании  и учреждения, занимавшиеся операциями  с  ценными  бумагами.  Это  объяснялось созданием государственной страховой компании,  ее  выведением  из  кредитной системы, а также очень ограниченным  рынком  ценных  бумаг  в  виде  оборота акций между  различными  государственными  организациями-акционерами.  Таким образом,   аккумуляция   и   мобилизация   денежных   ресурсов   практически осуществлялась банками в рамках государственной собственности. В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения  под влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда  были  ликвидированы  все  виды собственности, кроме государственной. Кредитная система  была  превращена  в одноярусную,  или  однозвенную  систему,   выражая   социально-экономические потребности   того    времени,    связанные    с    осуществлением    планов индустриализации    и    коллективизации.    Кредитная    система     начала функционировать  в  рамках  командно-административной   системы   управления экономикой.   Она    была   представлена   всего   лишь    тремя    банками, сберегательными кассами и двумя страховыми организациями.

1.1.3.Структура кредитной системы СССР

 Государственный банк

 Стройбанк

 Банк для внешней торговли

 Система сберегательных банков

 Госстрах и Ингосстрах

В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление  краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим  отраслям  хозяйства,  а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству.

Второй  банк  страны  -  Стройбанк  сосредоточил  свою  деятельность   на предоставлении долгосрочных кредитов  и  финансировании  капиталовложений  в различных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства.

Банк для  внешней  торговли  занимался  кредитованием  внешней  торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой,  золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс  обслуживала  широкие  слои  населения  путем привлечения  денежных  сбережений,  оплаты  услуг  и  реализации  выигрышных государственных займов.

Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физических  лиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по  иностранному  страхованию (страхование  имущества  иностранцев,  советского  имущества   за   рубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства).

Все аккумулированные денежные средства  указанных  организаций  создавали так называемый ссудный фонд страны, который в  последующем  распределялся  и перераспределялся в виде кредитов в различное сферы хозяйства.

Длительное командно-административное функционирование  кредитной  системы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения  финансово- экономических проблем в стране к  началу  80-х  годов.  Кредит  по  существу перестал  играть  роль  активного  инструмента  воздействия  на      научно- техническое обновление экономики.  Большая  часть  кредитов  исполняла  роль второго  бюджета,  так  как  кредиты  не   возвращались   предприятиями.   В результате многие  кредиты  списывались  или  шел  процесс  перекредитования предприятий. В особенности это относилось  к  большому  количеству  планово- убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался  на довольно низком уровне, что не стимулировало  к  взаимной  эффективности  ни банки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита-  плату  за кредит и  его  возвратность.  Поэтому  в  середине  80-х  годов  в  связи  с реорганизацией управления  экономикой  была  проведена  банковская  реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

1.1.4.Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов

 Государственный банк (Госбанк СССР)

 Промышленно-строительный банк (Промстройбанк)

 Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР)

 Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального  развития  (Жилсоцбанк

   СССР)

 Банк трудовых сбережений и кредитования  населения  (Сберегательный  банк

   СССР)

 Банк внешнеэкономической деятельности СССР

Особенность  этой  реорганизации  заключалась  в  том,   что   отраслевым специализированным банкам предоставлялось право как  краткосрочного,  так  и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка  были преданы специализированным банкам. Государственный банк  сохранил  за  собой эмиссионную,  расчетную,  контролирующую,  функции,  а  также   кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была  преобразована  в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями.   Основная задача реорганизации банковской системы сводилась  к  проведению прогрессивной кредитной политики,  повышению  эффективности  всей  кредитной системы. Однако,  как  показала  дальнейшая  практика,  такая  реорганизация носила больше негативный, нежели позитивный  характер,  поскольку  монополия трех  банков  (Госбанка,  Стройбанка,  Внешэкономбанка)  по  существу   была заменена монополией вновь  созданных,  реорганизованных,  специализированных банков.

Центральная, одноярусная структура  банковской системы  закрепляла  сферу влияния  банков  по  ведомственному  принципу.  Предприятия,   как   прежде, закреплялись за банками и  не  имели  права  выбора  в  получении  кредитных ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков  в  связи  с  увеличением банковского  аппарата,  ростом  его  заработной   платы   и   организованных расходов.

Госбанк занимался только распределением ресурсов на  верхнем  уровне,  не имея возможности воздействовать  на  выполнение   кредитных  планов.  Каждый банк реализовал самостоятельные кредитные планы, используя  административные  методы управления.  Так,  распределяли  свои  ресурсы  на  вертикали  между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств,  и осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.

Монопольное положение спец банков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или  создавать  денежные  рынки.  Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы  с  предприятий  и  населения за обычные банковские  услуги.  В  результате  этого  кредитные  и  денежные ресурсы  продолжали  выполнять  пассивную  роль  и  не   могли   рационально воздействовать на ход экономического развития.

В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно  назвать упорядочение  безналичных  расчетов,   прекращение   кредитования   убытков, сверхплановых  запасов  товарно-материальных  ценностей,  а   также   выдачи кредитов   на  восполнение   утраченных   собственных   оборотных   средств, приостановление  изъятия  излишних  кредитных  средств   из   хозяйственного оборота и замену их собственными ресурсами предприятий.  В  результате  этих мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы  на  сумму  свыше  75  млрд. руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались  отрицательными последствиями банковской реформы.

Как ответ на негативные последствия банковской реформы  в  1988-1989  гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные  банки  в  основном  на  базе денежных накоплений различных отраслей  промышленности.  В  течение  первого периода 1988-1989 гг. было создано около 150  коммерческих  и  кооперативных банков.  Начала  вырисовываться  новая  двухъярусная  структура   банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый  ярус,  коммерческие  и кооперативные банки  -  второй ярус.

В середине  1990  г.  в  связи  с  объявлением  правительством  программы перехода к  рынку  стало  очевидным,  что  банковская  система  нуждается  в дальнейшей  реорганизации.  В  частности,  в   правительственной   программе отмечалась  необходимость  создания  эффективной   двухъярусной   банковской системы, состоящей  из  Государственного  банка  и  коммерческих  банков,  в которые   должны   быть    преобразованы    также    созданные    1987    г. специализированные банки.