Кредитно банковская система Российской Федерации

Наряду с этой программой исполнительные и законодательные  органы  страны рассматривали альтернативную  программу  перехода  к  рынку  -  "500  дней", предлагавшую  создать  трехъярусную  банковскую  систему,   которая   помимо Госбанка  и  коммерческих  банков   дополнялась   сетью   специализированных кредитно-финансовых  учреждений  в  лице  страховых  компаний  ,   земельных банков, инвестиционных фондов , кредитных  товариществ,  пенсионных  фондов, брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла  количество будущих  субъектов  рынка   капитала   за   счет   перспективного   создания специализированных кредитных  учреждений,  однако  по  существу  неправильно подменяла понятие "кредитная система" понятием "банковская система".  Первое понятие шире, чем  второе,  которое  ограничивается  только  банками.  Кроме того,  в  программе  оставалось  понятие   "ссудного  фонда",  тогда  как  в условиях рынка необходима его замена на "рынок капитала".

Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью перешла   в  программу  союзного  правительства  "  Основные  направления   развития народного хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г.  Верховным Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так  как под банковской системой по сути  подразумевалось  создание  новой  кредитной системы.

В конце 1990 г. Верховным  Советом  СССР  был  принят  закон  "  Закон  о Госбанке  и  банковской  деятельности",  который  окончательно  устанавливал двухъярусную  банковскую  систему  в  виде  Центрального  банка  (Госбанка), Сберегательного  банка  и  коммерческих  банков.   Согласно   этому   закону коммерческие банки получили самостоятельный  статус  в  области  привлечения вкладов и кредитной политики, а также  при  определении  процентных  ставок.Кроме того, им были даны права  осуществлять  валютные  операции  на  основе лицензий, выданных Центральным банком.

Закон  1990  г.  изменил  функциональную  деятельность  Госбанка:   кроме эмиссионной,  расчетной  функции,  он   стал   контролировать   деятельность коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов  и хранения  их  на  счетах  Центрального  банка.  Принятие  закона   1990   г. способствовало созданию широкой сети коммерческих банков  во  всех  регионах страны.

Специализированные банки  были превращены в  коммерческие  банки.  Уже  в              1988-1989  гг.  начали  возникать  отдельные  специализированные   кредитно-

финансовые  институты.  В   качестве   альтернативы   двум   государственным страховым  учреждениям  -  Госстраху  и  Ингосстраху  были   образованы   накоммерческой основе страховые компании "Центрорезерв" , "Дальросс","Аско"  и др.

Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и  банков.  К 1990г.,   т.е.  к  моменту  принятия   "Закона   о   банках   и   банковской деятельности",  в  стране  начинает  складываться   трехъярусная   кредитная система. К концу 1991 г. в связи с  образованием  Российской  Федерации  как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной  системы, которая складывается из следующих трех ярусов.

1.1.5.Структура кредитной системы Российской Федерации на конец1994

              Центральный банк

              Банковская система:

              коммерческие банки

              сберегательные банки

              ипотечные банки

              Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты

              страховые компании

              инвестиционные фонды

              пенсионные фонды

              финансово-строительные компании

              прочие

Новая структура  кредитной  системы  стала  в  большей  степени  отражатьпотребности рыночного хозяйства и все больше  приспосабливаться  к  процессу новых экономических реформ.

В то же время процесс становления кредитной системы  выявил  определенные недостатки.  Они  выразились  в  нарушениях  во  всех  звеньях:   продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые  компании, инвестиционные  фонды),  которые  из-за  слабой  финансовой  базы  не  могут справляться  с  потребностями  клиентов;   коммерческие   банки   и   другие учреждения  в   основном   проводят    краткосрочные   кредитные   операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые  компании   и  инвестиционные  фонды  занимаются  несвойственной   им   деятельностью: привлекают   вклады   населения,   выполняя    функции    коммерческих     и сберегательных банков. Ряд  инвестиционных  фондов,  финансовых  компаний  и банков построили свою деятельность не на подлинной  коммерческой  основе,  а по принципу пирамиды.  Это вызвало волну банкротств в  1993-1994  гг.  Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к  необоснованному  росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную  валюту,  что обесценило рубль и привело  к  усилению  инфляции.  Поэтому  многие  стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждались в  дальнейшем совершенствовании.

1.1.6.Современная кредитно-банковская система

Современная кредитная  двухуровневая система практически сформирована:

1 уровень – Центральный банк Российской Федерации[3]

2  уровень  –  коммерческие  банки  и  другие  финансово  –   кредитные

учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. Таким образом, кредитная система включает банк России, банки,  филиалы  и представительства иностранных банков,  небанковские  кредитные  организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

ЦБ  РФ  является  главным   банком   государства.   Он   независим   от распорядительных и исполнительных  органов  власти.  ЦБ  РФ  –  экономически самостоятельное  учреждение.  Он   осуществляет   свои   расходы   за   счет собственных доходов. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются  защита  и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной  способности и  курса  по  отношению  к  иностранным  валютам;  развитие   и   укрепление банковской    системы,    обеспечение    эффективного    и    бесперебойного функционирования системы расчетов. ЦБ РФ  разрабатывает  и  проводит  единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение  устойчивости рубля; монопольно  осуществляет  эмиссию  наличных  денег  и  организует  их обращение,  устанавливает   правила   осуществления   расчетов,   проведения Банковских операций,  надзор  за  их  деятельностью;  осуществляет  валютный контроль и др. функции.

Второй уровень банковской системы представлен прежде  всего  широкой сетью коммерческих банков.  Обеспечивающих  кредитно-расчетное  обслуживание субъектов хозяйственно жизни.  Наряду с коммерческими банками  функционируют так же специальные банки.  К ним относятся ипотечные банки, кредитующие  под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся  кредитованием  под  залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие  операции  по  выпуску  и размещению ценных корпоративных бумаг. Система  специальных  банков  в  силу несовершенства  и   отсутствия  необходимой  законодательной   базы   только начинает складываться.

Особое   место   в   кредитной   системе   занимает   Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской  Федерации, а  так  же  Банк  реконструкции  и  развития  созданный   государством   для финансирования правительственных  целевых  программ  общегосударственного  и регионального  характера  с  использованием  бюджетных  ресурсов  на  выдачу льготных кредитов.

В кредитной системе в институциональном плане можно выделить  холдинги, группы и иные объединения банков.

Холдинги создаются путем получения  основной  кредитной  организацией.  В силу  преобладающего  участия  в  уставном  капитале  одной  или  нескольких кредитных  организаций  либо  в   соответствии   с   заключенном   договором возможности предприятия определять принимаемое ими решение.

Группа кредитных организаций  образуется  для  совместного  осуществления банковских операций на основе заключения соответствующего договора.   Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной  системы  входят так же специальные финансово-кредитные институты. В  их  деятельности  модно выделить, как правило  одну  или  две  банковские  операции,  на  совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют  обычно  специфическую клиентуру.

Активно развивается так же коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи между различными звеньями кредитной  системы  и рынком ценных бумаг.

Таким образом, в РФ постепенно формируется кредитная система,  которая строится  на  тех  же  принципах,  что  и  в  странах  с  развитой  рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать  концентрацию  и  централизацию  банковского  капитала.   Выделяются крупные  банки,  сосредотачивающие  у  себя  значительную   долю   ресурсов, операций  и  персонала   банковской   системы.   Они   постепенно   занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их  размеры  возрастают за  счет  расширения  обслуживания  крупной  клиентуры,  привлечения   новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая  конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Кризис 1998г. сильно «помог» проблемным банкам  выйти  из  игры. Были отозваны более 50% банковских лицензий, выданных в  период  становления банковского  сектора.  Основной  формой  ликвидации  самостоятельных  мелких банков  становится  приобретение  одним  банком  акций   другого   банка   и превращение его в свой филиал. С помощью расширения  филиальной  сети  банки привлекают  новую  клиентуру  и  капиталы.   Этому   процессу   способствует повышение требований ЦБ РФ к минимальному размеру  уставного капитала

Особенно  сильна  концентрация  банковского  капитала  в   отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у  себя  подавляющую  часть операций в  определенном  городе  (особенно  в  крупных  финансовых  центрах России).

Проблемы подобного рода возможны у значительной части уцелевших банков – они прежде всего связано с дефицитом сфер прибыльного размещения  банковских ресурсов. Накануне кризиса вложения банков в рублевые  федеральные  долговые обязательства составляли в среднем 7,5% активов и  обеспечивали  без  малого 15%  их  доходов.  В  настоящее  время  рублевые  институты  такого   уровня фактически   отсутствуют.   Единственным   исключением   являются   депозиты коммерческих  банков  в  ЦБ  РФ,  однако  они  не  превышают  3%   суммарных банковских активов.

Конкуренция  в  банковском  деле  выходит   на   международный   уровень. Усиливается  проникновение  на  российский  финансовый  рынок    иностранных банков путем открытия их филиалов  и  представительств,  создание  банков  с участием  иностранного  капитала.  Банки,  которые   не   могут   эффективно использовать средства внутри России ищут более выгодные и надежные сферы  их размещения за рубежом. Доля иностранных активах в активах банков  продолжает расти. 1 июня 1999-12, 5 млрд. долларов, т. о. кризис не  избавил  банки  от застарелых проблем. Те, что смогли устоять после 17 августа,  были  серьезно ограничены в возможностях эффективно использовать  средства  внутри  страны.

Большинство  банков  по-прежнему  не   в   состоянии   успешно   кредитовать производство и предпочитают держать средства в ликвидной форме,  кредитоватьпроизводство или вывозить капиталы за рубеж. Существует опасность того,  что уже в ближайшем времени банки внутри страны смогут заниматься лишь расчетно- кассовым обслуживанием  клиентов  и  сервисом  по  экспорту  капитала.  Т.о. банковский кризис в России еще  далек  от  завершения.    Он  перерастает  в глобальный  кризис  финансового  посредничества  и  грозит  надолго   лишить экономику инвестиций, т.е. замедлить переход  к  устойчивому  экономическому росту.

1.2. Теоретические основы и понятия системы кредитования

1.2.1.Сущность кредита

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном  обороте, совершать  непрерывное  обращение.  Временно  свободные   денежные  средствадолжны   незамедлительно   поступать   на    рынок    ссудных     капиталов, аккумулировать  в   кредитно-финансовых   учреждениях,  а  затем  эффективно пускаться  в  дело,   размещаться  в  тех  отраслях  экономики,   где   есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемоена началах срочности, возвратности и платности.

1.2.2.Функции кредита в рыночной экономике

1. Кредит  позволяет   существенно  раздвинуть  рамки  общественного производства  по  сравнению  с  теми,   которые   устанавливались   наличным количеством имеющегося в той или иной стране денежного золота.

2. Перераспределительная функция  кредита  -  благодаря  ей  частные сбережения, прибыли предприятий,  доходы государства превращаются в  ссудный капитал  и направляются в прибыльные сферы народного хозяйства.

3. Кредит содействует экономии издержек обращения.  В процессе  его развития появляются разнообразные средства использования банковских   счетов и  вкладов  (кредитные   карточки,   различные   виды   счетов,   депозитные сертификаты),  происходит опережающий рост безналичного оборота,   ускорение движения денежных потоков.