Кредитно банковская система Российской Федерации

Многие российские предприятия, как крупные, так и малые, являются некредитоспособными как в плане финансового состояния (платежеспособности, прибыльности, ликвидности баланса, достаточности денежных потоков), так и в плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям кредитора и нормативным документам Центрального банка РФ.

По названным выше причинам кредитование в коммерческих банках замыкается на кредитовании акционеров и постоянных клиентов этого банка, имеющего реально вижущиеся денежные средства на расчетном и других счетах в данном банке, что служит подтверждением их кредитоспособности. Банковское кредитование вновь создаваемых предприятий, предприятий малого и среднего бизнеса, особенно с целью формирования их стартовых капиталов, практически сведено к нулю.

Все перечисленные выше проблемы сужают для банков тот реальный сектор экономики, который можно было бы кредитовать без повышения риска деятельности самих банков. Это ведет к снижению и даже потере доходности банков, так как, имея свободные денежные ресурсы, они не заинтересованы в предоставлении их реальному сектору, а он, в свою очередь, не дополучает необходимых ему для развития денежных средств.

Наиболее важными факторами, препятствующими деятельности коммерческих банков, по-прежнему являются экономическая нестабильность в стране, несовершенство налогового законодательства и нормативно-правового регулирования банковской деятельности, а также высокая степень риска кредитования реального сектора экономики.

Таким образом, прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы,  необходимо  выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

1.низкий уровень банковского капитала;

2. значительный объем невозвращенных кредитов;

3. чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

4.значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся  дновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп;

5. низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность  в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

6. масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

7. недостаточная жесткость надзорных требований;

8. недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию. Это и послужило основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда кредитная система России дала трещину. И хотя многие руководители поспешили свалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками, в первую очередь – валютными и кредитными, в недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и часто менее прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собой катастрофу.

Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падение банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форм и процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякого рода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются до бесконечности, т. к.каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально- психологических особенностей.

Постепенно российская кредитная система приходит в равновесие, но надеется на то, что она сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов России сторону, не приходится. Банку России придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном направлении.

Заключение

Банковская и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы зависит уровень развитости коммерческой системы.

Банковская система РФ является двухуровневой: на первом уровне располагается Центральный Банк (Банк России), а на втором – широкая сеть коммерческих банков и кредитных учреждений.

Двухуровневая банковская система Российской Федерации имеет как несомненные достоинства, так и недостатки.

К достоинствам можно отнести то, что:

- Банк России обладает реальными рычагами координации и регулирования деятельности банков и кредитных организаций;

- банковская система предполагает многообразие банковских учреждений, свободу в проведении кредитной и процентной политики.

Недостатками являются:

- ограничение свободы деятельности банков и кредитных учреждений;

- ошибки в политике Банка России будут иметь огромную цену для банковской системы и экономики в целом.

В России слабо развиты небанковские кредитные учреждения, вследствие этого существует так называемая монополия коммерческих банков на кредиты.

Что касается коммерческих банков, то в их действиях прослеживаются определенные особенности:

-банки заинтересованы в кредитовании, а значит, они будут стремиться улучшать как методологическую, так и нормативную базы, для того, чтобы получать от кредитования еще больше выгоды;

-коммерческие банки предпочитают выдавать краткосрочные кредиты, а не долгосрочные, ввиду нестабильности экономической ситуации в стране и из-за

краткосрочной базы привлеченных ресурсов;

-в области малого предпринимательства кредитование развивается наиболее быстрыми темпами, так как кредиты в сфере МП являются более чем востребованными;

-наблюдается тенденция к понижению процентных ставок по кредитам, вследствие увеличения предложения кредитов со стороны банков;

-важнейшим приоритетом кредитной политики является дальнейшее развитие операций кредитования населения.

Следует отметить, что помимо банковских кредитов, в России  развивается коммерческое кредитование, которое также является звеном кредитной системы. Тем не менее эта внушающая оптимизм картина несколько тускнеет, как только мы обратимся к анализу основных недостатков российской банковской системы. К ним относятся распространенная практика кредитования банками связанных организаций в составе финансово-промышленных групп (ФПГ), значительная концентрация бизнеса на отдельных клиентах, закрепившееся господство  государственного Сбербанка, неэффективность регулирования и недостаточная открытость структуры собственности банков.

Развитию российской кредитной-банковской системы мешают слабая нормативно- правовая база и традиционная склонность россиян хранить сбережения за пределами своей страны. Кроме того, российские банки не без оснований опасаются предоставлять кредиты предприятиям с непроверенной платежеспособностью, в то время как российские вкладчики слабо доверяют банкам, что вполне можно понять в свете печального опыта 1990-х годов.

Устойчивость кредитной системы Российской Федерации и рост ее качественных показателей является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования невозможно устойчивое развитие экономики страны.

Список источников и литературы

1.   Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. -

М.: Финансы и статистика, 1998.

2.  Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. – М.:

Юридическая литература, 2003.

3.  Годовой отчет Сбербанка России за 2001 - 2002 гг.

4.  Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: ЮНИТИ, 1997.

5.  Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М.:  ЮНИТИ, 2000.

6.  Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. - М.: ЮНИТИ, 2000.

7. Инструкции Сберегательного банка N 229-2р от 10 июля 1997 года. /Правила

кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России.

8. Коваленко А.П., Колбачев Е.Б. и др. Финансы и кредит. – Ростов н/Д:

Феникс, 2003.

9. Кормилицина О.В. Кредитование физических лиц: учебное пособие. – М.:

учебный центр МБ СБ РФ, 1997.

10.  Лаврушин О.И. Банковское дело. -  М.: Финансы и статистика, 1999.

11.  Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: Финансы и статистика, 2000.

12. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.:

Финансы и статистика, 1998.

13.     «Первоочередные мероприятия по реализации в 2004-2006 гг. положений

Стратегии развития банковского сектора РФ», Ассоциация российских банков.

14.     «Проблемы и перспективы развития банковского сектора». – Материалы к

выступлению на XII Ялтинской межбанковской конференции (26-29 апреля 2004 г.)

15.     Программа социально-экономического развития Российской Федерации на

среднесрочную перспективу, утвержденную распоряжением правительства № 1163-р

от 15.08.03.

16.     «Развитие системы кредитования в России: анализ потребностей и

предпочтений населения». – М: Независимый институт социальной политики, 2003.

17.     Романовский М.В. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.:

Юрайт-издат, 2004.

18.     Сенчагов В.К., Архипов А.И. и др. Финансы, денежное

обращение и кредит. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2004.

19.     Уткин Э.А. Банковский маркетинг. – М.: Инфра-М, 1998.

20.     Цацулин А.Н. Цены и ценообразование в системе маркетинга:

учебное пособие. – М.: ФИЛИНЪ, 1999.