Сущность, функции и роль денег в экономике

В зависимости от форм безналичных  расчетов, используемых субъектами хозяйствования, структура безналичного денежного (платежного) оборота характеризуется  удельным весом (соотношением) каждой из форм в общем объеме платежного оборота. В последние годы в безналичном  обороте наибольший удельный вес  занимают расчеты платежными поручениями. Изменения в структуре безналичного денежного (платежного) оборота обусловлены  преимуществами той или иной формы  расчетов, а также политикой Национального  банка в сфере расчетов.

Изменения объема и структуры  безналичного денежного оборота  связаны прежде всего с качественными изменениями, происходящими в экономике: ростом (снижением) объемов производства и реализации продукции, совокупного общественного продукта, национального дохода. Немаловажное значение для развития безналичного денежного оборота имеет денежно- кредитная политика государства.

На протяжении последних  лет наблюдается заметное изменение  безналичного денежного оборота  в стране.

На начало 2012 года удельный вес безналичных операций составил 56,1 процентов.

Рисунок 2 Соотношение наличного и безналичного оборотов в РБ

 

Количество банковских пластиковых  карточек, находящихся в обращении  по состоянию на 1 апреля 2012 года составило 9 817,7 тыс., в том числе 4 550,8 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 266,9 тыс. карточек международных платежных систем, 2 карточки внутренней частной платежной системы.[9]

Рисунок 3 Количество банковских пластиковых карточек, тыс. шт

 

В Республике Беларусь установлено 3 383 банкомата, 3 207 инфокиосков и 80 импринтеров, 28 067 организаций торговли (сервиса) оснащены 43 777 платежными терминалами.

Рисунок 4 Количество банкоматов, импринтеров и инфокиосков в РБ

 

За 1 квартал 2012 года на территории Республики Беларусь осуществлено 153 619 455 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских  рублях на сумму 31 902 413 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем  количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 60,8 процента, а в суммарном выражении – 19,2 процента.

Общее количество операций в иностранной валюте за 1 квартал 2012 года составило 751 725 операции на сумму 337 303,1 тыс. долларов США. Удельный вес  безналичных операций в общем  количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 22,2 процента, а в суммарном выражении – 9,4 процента. Эти цифры на самом деле означают, что более половины всех операций по количеству и почти 90 процентов по денежному объему приходится на операции по снятию наличных. [9]

Изменения объема и структуры  безналичного денежного оборота  связаны прежде всего с качественными изменениями, происходящими в экономике: ростом объемов производства и реализации продукции, совокупного общественного продукта, национального дохода.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Пути совершенствования денежного оборота РБ

 

В последнее время в  РБ обострилась проблема нехватки наличных и безналичных денежных средств, проявляющаяся в низком соотношении  денежной массы к ВНП / ВВП. Данный показатель называется коэффициент  монетизации. Этот показатель свидетельствует  о том, что в стране низкий уровень  насыщенности наличными деньгами хозяйственного оборота и самый крупный дефицит  денег, как в наличном, так и  безналичном обращении.

Дефицит денежной массы в  обращении и устойчиво высокие  расходы государства приводят к  росту доли денежных ресурсов страны, направляемых на покрытие расходов бюджета.

Кроме того, налично-денежный оборот в стране возрастает по стоимостной  структуре. Причины роста налично-денежного  оборота многообразны. К ним можно  отнести:

1. экономический кризис;
2. кризис неплатежей;
3. кризис наличности;
4. плохая организация системы межбанковских расчетов;
5. замедление расчетов;

6) сознательное сокращение прибыли и доходов предприятий с целью ухода от налогов и расширение наличных платежей за пределами банковской системы.

Резкий рост налично-денежного  оборота приводит к увеличению издержек государства на обращение, перевозку, хранение наличных денег, а также  замену ветхих купюр.

Выполняя расчетно-кассовые операции, банки Российской Федерации  регулируют объем наличной денежной массы и ее обращение. Величина денежной массы в обращении контролируется и ЦБ РБ, воздействуя на деятельность коммерческих банков по кассовым операциям, не обладающими правом эмиссии денежных средств, только в пределах привлеченных ими ресурсов. В условиях ограниченности ресурсов, многие коммерческие банки  не могут в полном объеме выполнять  наличное и безналичное обслуживание населения и юридических лиц, что приводит к потере выгоды по данным операциям.

Наличный оборот также  отличается повышенной рисковостью: подделка денежных знаков, вычислительные ошибки кассовых служб, значительный объем кассовых операций и т.д. Такие риски приводят к нарушению расчетно-кассовой работы в кредитных учреждениях и снижению эффективности данных операций.

Кроме того, наличный оборот требует значительных затрат по приему, хранению и перевозке наличных денежных средств, содержания большого штата  специалистов и контролеров.

Для кассового обслуживания юридические лица должны представить  ряд документов (учредительные документы, кассовый план, прогноз кассовых поступлений  и другие) для предотвращения возможных  противоправных действий, но сбор и  регистрация данных документов в  большинстве случаев затягивается, что затрудняет саму организацию  кассового обслуживания. Достаточно значительный документооборот усложняет  процедуру получения – зачисления наличных денежных средств и делает безналичную форму расчетов наиболее привлекательной.

Денежный оборот достаточно в большом объеме проходит через  кассу банков - множество видов  расчетных операций (оплата коммунальных услуг, взнос наличных денег на открытые счета в банке, денежные переводы, оплата услуг государственных и  иных организаций и т.п.), в определенные дни возникают очереди из –  за не успевания обслуживания населения, что ведет к усложнению работы расчетно-кассовых служб и росту  недовольства клиентов.

Кроме того, одной из основных проблем организации наличного  и безналичного оборота в любой  стране является инфляция. Особенно негативные факторы инфляции проявляются в  обесценении капиталов в наличной и безналичной формах, в падении  покупательской способности, в разорении  неконкурентоспособных предприятий, в общем экономическом кризисе. Оборот наличных и безналичных средств всегда связан с риском не получить ожидаемой суммы доходности как для государства в целом, так и для отдельного субъекта. Кроме этого, инфляция лишает банки возможности привлекать долгосрочные депозиты, поэтому для осуществления безналичного оборота во всевозрастающих размерах должны использовать собственный капитал.

Причины углубляющегося кризиса  наличного и безналичного обращения  во многом кроются в сохраняющейся  неблагоприятной общеэкономической  обстановке в стране, которая усугубляется острым кризисом неплатежей.

Наличный денежный оборот отличается повышенной рисковостью: подделка денежных знаков, вычислительные ошибки кассовых служб, значительный объем кассовых операций и т.д. Такие риски приводят к нарушению расчетно-кассовой работы в кредитных учреждениях и снижению эффективности данных операций.

Кроме того, наличный оборот требует значительных затрат по приему, хранению и перевозке наличных денежных средств, содержанию большого штата  специалистов и контролеров.

Для кассового обслуживания юридические лица должны представить  ряд документов (учредительные документы, кассовый план, прогноз кассовых поступлений  и другие) для предотвращения возможных  противоправных действий, но сбор и  регистрация данных документов в  большинстве случаев затягивается, что затрудняет саму организацию  кассового обслуживания. Достаточно значительный документооборот усложняет процедуру получения – зачисления наличных денежных средств и делает безналичную форму расчетов наиболее привлекательной.

Наличный и безналичный  оборот достаточно в большом объеме проходит через кассу банков –  множество видов расчетных операций (оплата коммунальных услуг, взнос наличных денег на открытые счета в банке, денежные переводы, оплата услуг государственных  и иных организаций и т.п.), в  определенные дни возникают очереди  из-за не успевания обслуживания населения, что ведет к усложнению работы расчетно-кассовых служб и росту  недовольства клиентов.

Кроме того, одной из основных проблем организации наличного  и безналичного оборота в любой  стране является инфляция. Особенно негативные факторы инфляции проявляются в  обесценении капиталов в наличной и безналичной формах, в падении  покупательской способности, в разорении  неконкурентоспособных предприятий, в общем экономическом кризисе. Оборот наличных и безналичных средств всегда связан с риском не получить ожидаемой суммы доходности как для государства в целом, так и для отдельного субъекта. Кроме этого, инфляция лишает банки возможности привлекать долгосрочные депозиты, поэтому для осуществления безналичного оборота во всевозрастающих размерах должны использовать собственный капитал.

Причины углубляющегося кризиса  наличного и безналичного обращения  во многом кроются в сохраняющейся  неблагоприятной общеэкономической  обстановке в стране, которая усугубляется острым кризисом неплатежей.

Дефицит денежной массы в  наличной и безналичной формах, кризис неплатежей и другие негативные факторы  в экономике привели к острой необходимости создания оптимальных  условий для развития наличного  и безналичного оборота в Республике Беларусь. К таким мерам можно отнести:

• совершенствование законодательной базы в сфере денежно-кредитной политики;
• уменьшение долларизации белорусского денежного обращения;
• усиление стимулов инвестиционной активности;
• совершенствование налоговой системы;
• снижение инфляции и проведение политики сдерживания цен;
• внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;
• развитие и применение широкого спектра форм безналичного обращения;
• усиление контроля над законностью наличного и безналичного оборота для предотвращения возможных противоправных действий и другие.

Конечно, внедрение таких  мер требует значительных затрат и в  Республике Беларусь должно проходить поэтапно.

Необходимо более широкое  привлечение ведущих банков Республики Беларусь к разработке государственной  денежно-кредитной, структурной и инвестиционной политики. Государство будет содействовать формированию банковских объединений инвестиционной направленности, поддерживать их роль в формировании финансово-промышленных групп, что значительно повысит эффективность наличного и безналичного оборота в Республике Беларусь.

В результате реализации гибкой инвестиционной политики банков Беларуси и осуществления мер по улучшению  инвестиционного климата и стимулированию инвестиционной активности, по мнению специалистов, повысится эффективность  инвестиционной деятельности и, возможно, произойдет рост объемов привлечения  в инвестиционную сферу средств  частных инвесторов, и, прежде всего, крупного корпоративного национального  капитала.

Для повышения скорости и  эффективности оборачиваемости  денежных средств в наличной и  безналичной формах очень важно  развитие механизма предоставления гарантий. В настоящее время это предоставление государственных гарантий. Однако только государственными гарантиями нельзя полностью обеспечить потребности коммерческих структур в гарантиях.

В связи с этим большое  значение для изменения ситуации в сфере наличного и безналичного обращения (в части предоставления гарантий) имеет проводимая с участием ряда коммерческих банков работа по созданию распределенной по уровням управления системы гарантийно-залоговых фондов. В эти фонды будут привлекаться как средства отечественных и зарубежных коммерческих банков и фирм, так и государственные средства (земля, имущество, отдельные производственные объекты). Работа таких фондов позволит решить вопросы представления гарантий без обращения к государственному бюджету.

Совместное финансирование государством и банковским сектором важнейших объектов экономики и  другие формы развития наличного  и безналичного оборота очень  важно в условиях жесткой конкуренции. Финансовой основой эффективного роста  экономики является крупный банковский капитал.

Для устранения ряда проблем  в организации наличного и  безналичного оборота в Республике Беларусь для юридических лиц  и населения можно предложить следующие направления по оптимизации  расчетно-оборотных операций:

- развитие электронных  расчетов – перевод наличных  денег в «электронные» и обратно.  Это позволит снизить затраты  на подготовку и доставку документов, информации о клиенте, ускорить  время прохождения платежей;

- предоставления кассовых  операций юридическим лицам через  Интернет, что делает операции  с наличными денежными средствами  более доступными, открытыми и  относительно недорогими;