ДМС в охране здоровья работающего населения

Глава    3.       Перспективы  развития  ДМС  в   России

       Кризисный год показал заинтересованность в ДМС частных лиц, привыкших к качественным медицинским услугам. Розничный спрос на ДМС, в противовес корпоративному, во время кризиса увеличился. Многие сотрудники компаний, лишившиеся соцпакетов, самостоятельно стали приобретать полисы ДМС. Однако объем розничного ДМС по-прежнему остается на низком уровне. По данным исследования «Эксперт РА», объем розничного ДМС составил всего 4,8 млрд. рублей (6,5% от всего рынка ДМС) за 2009 год.  К концу 2010 года, по мнению агентства, эта доля существенно не изменится и составит 6,8%.   [14]

      Развитие добровольного медицинского страхования невозможно без достаточного количества клиник, предоставляющих качественные услуги. Непрозрачность и недобросовестность многих медицинских учреждений связаны с низкой конкуренцией на рынке ЛПУ. Налицо нехватка современных технически оснащенных клиник. Их дефицит препятствует развитию добровольного медицинского страхования в России. Без формирования масштабного цивилизованного рынка услуг лечебных учреждений, полноценное развитие ДМС невозможно.

        По данным «Эксперт РА» за 1-ое полугодие 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года прирост взносов по добровольному медицинскому страхованию составил 10,7%.

     Рост рынка ДМС не связан с ростом спроса на добровольное медицинское страхование со стороны новых клиентов. Это оживление произошло за счет роста урезанных во время кризиса бюджетов компаний на социальное обеспечение своих сотрудников, а также возвращения старых клиентов,

временно отказавшихся от ДМС в финансово нестабильный период. Кроме этого, росту премий способствовало повышение тарифов страховщиками в связи с ростом цен на услуги ЛПУ.

График 1.

Динамика страховых взносов по ДМС

График 2.

Восстановление рынка  ДМС после кризиса.

              2008        1пл.2009       2009       1пл.2010         2010

___________________________________________________

Источник: «Эксперт РА» (http://www.raexpert.ru/researches/insurance/dms habit/

В нашей стране страховые тарифы по ДМС в настоящее время превышают 70-80% при рисковых формах страхования. Такие тарифы при установлении цивилизованных рыночных взаимоотношений на страховом рынке не будут конкурентоспособны. Размер платы за страховую услугу, в качестве которой выступает страховой взнос, должен зависеть от реальной стоимости риска, определение которой на сегодняшний день осложнено либо полным отсутствием статистических данных, либо их недостоверностью.

Теперь обратимся к финансовому аспекту страховой медицины. Доходную часть ДМС можно представить в следующем виде:

Ддмс = Пр + И + др.,

где Ддмс – доходы ДМС,

Пр – сумма страховых премий, поступающих организациям ДМС,

И – доходы от инвестирования временно свободных денежных средств в ЦБ,

Др. – прочие источники финансирования, не запрещенные действующим законодательством.

Таким образом, доходная часть организаций, занимающихся ДМС складывается из следующих поступлений: страховых премий по договорам страхования, доходов от инвестирования временно свободных денежных средств в ценные бумаги и иных поступлений.

Прослеживается тенденция получения организациями, занимающимися ДМС, доходов от инвестирования средств (временно свободного остатка) в государственные ценные бумаги, банковские депозиты, ценные бумаги акционерных обществ, валютные ценности в соответствии с валютным регулированием, на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности.

Расходную часть организаций, занимающихся ДМС, можно выразить посредством формулы

Рдмс = Ро + Рд,

где Рдмс – расходы ДМС,

Ро – основные виды расходов (непосредственно идущие на ДМС),

Рд – дополнительные виды расходов (по обеспечению основной деятельности.

Тогда схему финансовой деятельности ДМС можно выразить в следующем виде:

Фр = Пр – В + И – Рд,

где Фр – финансовый результат,

Пр – поступление страховых премий,

В – выплаты страхового возмещения,

И – доходы, полученные от инвестиций,

Рд – виды расходов по обеспечению основной деятельности.

Теперь рассмотрим перспективность ДМС в нашем регионе, на примере СМО «Сибирь» (Схема 1).

Схема 1

Схема  2

Источник:  http://www.smo-siberia.ru/

Не смотря на общую тенденцию снижения темпов развития во время кризиса СМО «Сибирь» демонстрирует стабильный рост показателей ДМС. (Схемы 1, 2)

       Хотя и по количеству договоров и числу застрахованных ДМС занимает одно из первых мест, но, по-видимому, страхователи страхуют на небольшие суммы. Причинами этому могут быть, во-первых, большие страховые тарифы, что видно из соотношения страховых взносов, во-вторых, проблема низких доходов населения и платежеспособности предприятий.

В настоящее время программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что ОМС предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Однако, несмотря на видимые преимущества такой системы, ее существенным недостатком является то, что полис ни обязательного, ни добровольного медицинского страхования не обеспечивает страхователя покрытием на случай возникновения смертельно опасного заболевания.

Программа ОМС не охватывает крупные риски в силу ограниченности финансовых ресурсов. А что касается программ добровольного страхования, то включение подобных рисков в общее страховое покрытие значительно усложняет методику расчета страховых тарифов. Если обычное страхование расходов на лечение относится к группе рисковых видов страхования и расчет тарифов производится по методике, принятой в имущественных видах страхования, то страхование от критических заболеваний требует иных подходов к расчету платежей. Это объясняется, во-первых, долгосрочным характером страхового покрытия и, во-вторых, тем, что такой вид страхования сочетает в себе черты рискового и накопительного страхования.

Тем не менее добровольное медицинское страхование становится в нашей стране все более популярным. Страховщики связывают это с желанием людей получать квалифицированную медицинскую помощь.

Полис добровольного медицинского страхования, включенный в социальный пакет, является дополнительной приманкой для привлечения сотрудников на работу. Для VIP-персон, которые по вполне понятным причинам не хотят обращаться в обычные больницы, ДМС сегодня - это уже нечто само собой разумеющееся. Да и людям так называемого среднего класса наличие полиса ДМС кажется панацеей от всех болезней.

За последние пять лет наметились, безусловно, положительные тенденции в системе ДМС. Во-первых, все больше руководителей предприятий стали обращать внимание на ДМС как на инструмент мотивации сотрудников. При этом часть затрат по ДМС можно списывать на себестоимость. Во-вторых, появились компании, которые проводят независимые медико-экономические экспертизы, что ведет к оптимизации расходов страховых компаний, снижению стоимости полисов ДМС и как следствие, росту объемов продаж. Сегодня на рынке ДМС о больших прибылях говорить пока не приходится. Однако когда страховая компания будет обслуживать не одного корпоративного клиента, а нескольких, вот тогда от года к году и она, и лечебные учреждения будут зарабатывать на ДМС все больше. Рынок ДМС должен стать массовым.

Заключение

Цель медицинского страхования - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Дополнением к системе обязательного медицинского страхования является добровольное медицинское страхование (ДМС), которое позволяет полностью или частично компенсировать расходы на платное медицинское обслуживание.

Целью ДМС является компенсация застрахованному лицу расходов, связанных с наступлением страхового случая (затрат на получение медицинской помощи, потерю дохода, вызванную страховым случаем и его последствиями и пр.)

Страхователями по договору ДМС являются юридические лица (работодатели) и физические лица.

Страховщиком по операциям ДМС является страховая компания любой организационно-правовой формы, имеющая лицензию на проведение конкретного вида страхования.

Застрахованными являются физические лица, в пользу которых заключен договор добровольного медицинского страхования.

Каждый застрахованный получает полис добровольного медицинского страхования. Договор ДМС, как правило, не заключается с инвалидами I группы, ВИЧ-инфицированными и пр.

Требования к медицинским учреждениям, предоставляющим услуги по ДМС, аналогичны требованиям к медицинским учреждениям, функционирующим в системе ОМС.

Правила проведения ДМС разрабатываются страховыми компаниями самостоятельно. Общим моментом является то, что страхователь при заключении договора определяет перечень услуг, а также в договоре фиксируется перечень медицинских учреждений, в которых предоставляются медицинские услуги по данному договору.

Конкретный перечень медицинских услуг определяется программой ДМС, которая разрабатывается каждой медицинской организацией самостоятельно. Программа ДМС является неотъемлемой частью договора страхования и конкретизирует условия страхования.

В связи с тем, что ДМС появилось в России относительно недавно, данный вид страхования еще не получил должного распространения и развития. В настоящее время этот вид страхования популярен больше среди юридических лиц, желающих добиться большей привлекательности для сотрудников посредством предоставления им социального пакета с включением в него полиса ДМС.

Тем не менее, ДМС в России продолжает развиваться и получает все больше новых клиентов. Для того чтобы так продолжалось и дальше, необходим периодический пересмотр законодательной базы в области ДМС, пересмотр различных сторон данного вида страхования с целью развития и совершенствования ДМС, а также повышение его доступности для физических лиц путем снижения тарифов и т.д.

Список использованных источников

1.  Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в РФ» от 28.06.1991 №149-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 23.07.2008 N 160-ФЗ)

2.   Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.97г. №157-ФЗ, от 20.11.99 г. № 204-ФЗ)

3.     Гинзбург А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2003.-287с.

4.      Доклад о ходе реализации Программы государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи в 2008 году /Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации. – URL: http://www.minzdravsoc.ru/docs/mzsr/letters/112/DOKLAD_PGG_

5.   Миронов А.А., Таранов А.М., Чейда А.А. Медицинское страхование. – М.: Наука, 2002. –312с.

6.    Н.И. Вишняков, В.Е. Букин. / «О роли ДМС в охране здоровья работающего населения». // Экономика здравоохранения. - 2004г. №9 – стр.19-21 

7. Открытое информационное агентство. URL: http://www.openinform.ru

8.      Страхование. Учебник. В.В.Шахов. М.: ЮНИТИ, 2000.- 311с.

9.    Страховое дело / Под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой. – М.: Академия, 2003. – 208с.

10.   Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2000. – 431с.

11.      Эдлинский И.Б.  Организация охраны здоровья застрахованных в системе добровольного медицинского страхования // Фундаментальные исследования. – 2007. – № 6 – С. 117-119 URL: www.rae.ru/fs/?section=content&op=show_article&article_id=777797 (дата обращения: 31.01.2012).

12.        NR2.Ru,- «Новый Регион»: http://www.nr2.ru

13.   http://www.raexpert.ru/researches/insurance/dms_habit/

14.     http://www.smo-siberia.ru/

15.    http://www.nsaw.ru/medicine.html

                                                                                                        Приложение 1

Особенности обязательного и добровольного медицинского страхования в РФ.

Источник:     http://www.finekon.ru/osobennosti.php

41