Автокредит как вид банковского кредита

1.2. Классификация банковских кредитов

    Конкретно базовые услуги кредитования, предоставляемые коммерческими банками своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), можно классифицировать по следующим критериям: по экономическому назначению кредита; по форме предоставления; по технике предоставления; по способу предоставления; по времени и технике погашения⁵. Предложенная классификация в структурной форме представлена в Приложении 2.

    Согласно  данной схеме, по такому классификатору как экономическое назначение принято  выделять связанный (целевой) и несвязанный (без конкретной цели) кредиты. В рамках целевого кредита существует дополнительная классификация. Так, специалисты подразделяют его на платежный; на финансирование производственных затрат; на покупку векселей, включая операции РЕПО; потребительские кредиты (физическим лицам). При этом, если речь идет о платежном кредите, цель которого – проведение конкретной сделки, то принято выделять следующие подвиды платежного кредита: на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента; на приобретение ценных бумаг; на авансовые платежи; на платежи в бюджеты; на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика), а также другие платежи. Если рассматривать финансирование производственных затрат, то выделим следующие подвиды: формирование запасов товарно-материальных ценностей; финансирование текущих производственных затрат; финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные).

    По  форме предоставления кредита выделяют 2 типа кредита, выдаваемые в безналичной и налично-денежной форме. При безналичной форме предоставления существует еще одно подразделение: кредит на зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового; кредитование с использованием векселей банка, а также смешанное сочетание 2-х предыдущих вариантов.

    По  технике предоставления принято  выделять кредиты, выдаваемые одной суммой; с овердрафтом; в виде кредитной линии, а также комбинированные формы перечисленных вариантов. При этом, если речь идет о кредитной линии, то ее можно дифференцировать на два вида: простая (невозобновляемая) кредитная линия и возобновляемая (револьверная) кредитная линия, которая включает: онкольную (до востребования) кредитную линию и контокоррентную кредитную линию.

    По  способу предоставления кредита  выделяют синдицированный (или консорциальный)  и индивидуальный кредиты.

    По  времени и технике погашения  кредиты подразделяют на: погашаемые одной суммой в конце срока; погашаемые равными долями через равные промежутки; погашаемые неравными частями в разные промежутки времени. При этом следует обратить внимание на то, что последний вид кредита так же подразделяется на: сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока); прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами); сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

    Целевой кредит - кредит, предоставление которого обусловлено не только условием своевременного возврата ссуды и выплаты процентов по ней, но и дополнительными условиями, выдвигаемыми кредитором.

    Нецелевой кредит - ссуда, предоставляемая заемщику, без указания цели получения такой ссуды. Нецелевые кредиты могут выдаваться без обеспечения, под залог, под поручительство либо под залог и под поручительство, если банк сочтет залог не достаточным обеспечением. Главное преимущество такого кредита, не нужно сообщать в банк, куда потрачены деньги. Нецелевые займы часто берут на личные цели, для поддержки своего бизнеса, покупки акций, участия в строительных проектах. Подходит этот вариант и для оплаты сиюминутных долгов – даже таких, как перекредитование. Среди недостатков, главным образом, высокие процентные ставки, относительно короткий срок, на которые предоставляется кредит.

    РЕПО - двусторонняя сделка, предметом которой  является продажа и обратный выкуп  актива через определенный срок по определенной цене. Такие сделки используются для рефинансирования вложений.

    Вексель - ценная бумага, обособленный документ, строго предусмотренной формы, содержащий или безусловное обязательство  выдавшего его лица (простой вексель), или его приказ третьему лицу (переводной вексель) произвести платеж указанной  суммы поименованному в векселе лицу или предъявителю векселя в обусловленный срок. Обычно вексель выполняется на бумажном носителе.

    Лицо, в пользу которого выписан вексель, может, не дожидаясь наступления  срока оплаты векселя, использовать его для платежей по своим обязательствам или учесть его в банке. При передаче векселя необходимо соблюдать формальности, предусмотренные вексельным законодательством. На оборотной стороне векселя делается специальная передаточная надпись (индоссамент), обеспечивающая удостоверение факта передачи векселя другому лицу. Лицо, передающее вексель, берет на себя ответственность (перед всеми последующими владельцами) за погашение обязательства по векселю.

    Овердрафт – кредит, полученный путем выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы.

    Кредитная линия - предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита. Соглашения о предоставлении кредитной линии и возобновляемого кредита дают заемщику возможность использовать полученные средства для различных целей. Онкольная кредитная линия означает такую схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться. Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов; лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

    Синдицированный кредит – кредит, предоставляемый заёмщику, по меньшей мере, двумя кредиторами (синдикатом кредиторов), участвующими в данной сделке в определённых долях, в рамках одного кредитного соглашения. Количество участников консорциума не ограничивается. Координирует действия участников главный банк (лидер), который представляет интересы консорциума, но действует в пределах полномочий, которые получает от других участников синдиката. За организацию консорциума банк-лидер получает специальное вознаграждение, кроме процентов и комиссионных, которые покрывают его расходы.

    Рассмотрев  достаточно полную классификацию банковского кредита, можно сделать вывод о многообразии форм банковского кредитования. Каждый конкретный тип банковского кредита имеет различную степень развития на отечественном рынке. Например, индивидуальное кредитование в России развито более интенсивно, чем синдицированное. В отношениях консорциального кредита российские банки, в основном, выступают заемщиками, хотя и такая форма в последние годы завоевывает популярность.

1.3. Виды банковского кредита

    Среди всего множества видов банковских кредитов, автор считает целесообразным выделить следующие: потребительский, ипотечный, овердрафт, образовательный и автокредит.

    Потребительский кредит - кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения в рассрочку предметов личного потребления⁶.

    Объем кредитов, выданных населению в прошлом 2009 году, снизился почти на 50%, и это только усредненные данные. У отдельных банков данный показатель по сравнению с 2008 годом снизился на более значимую цифру. Причины - в обоюдном нежелании лишний раз вступать в кредитные отношения. Если у потребителей это связано с неопределенностью в отношении своего дальнейшего финансового положения, то для банкиров актуальной остается проблема «плохих» долгов и необходимость создания для них резервов. Первые 31 банков, которые выдали беззалоговых потребительских кредитов на сумму свыше 1 млрд. рублей⁷ представлены в приложении 3.

    Как видно из таблицы, у значительного  количества участников данного рэнкинга произошло снижение объемов беззалоговых кредитов в 2009 году. Так, объем кредитов «ВТБ 24» (1 место) за истекший год снизился почти на 28% и составил порядка 75 млрд руб. На второй строчке находится «ХКФ-Банк» с показателем 53.5 млрд руб., тогда как в 2008 данным банком было выдано беззалоговых кредитов на сумму 79.5 млрд руб. – снижение на 33%. Меньшие потери, всего 14% от объема 2008 года, понес «Альфа-Банк», занимающий третье место (44.6 млрд руб.). Объемы беззалоговых кредитов у «ОТП Банк», «Россельхозбанк» и «Русфинанс Банк», занимающих четвертое, пятое и шестое места, соответственно, упали менее чем на 10%.

    Впрочем, среди участников есть и исключение. Например объем кредитов банка «Восточный Экспресс», согласно анкете, предоставленной  в РБК.Рейтинг, вопреки общей динамике, наоборот, вырос на 65% и составил почти 25 млрд руб., что соответствует седьмому месту. Пожалуй, это единственный банк из десятки лидеров, показавший рост объемов беззалоговых кредитов населению. На восьмом месте - «Росбанк», аналогичный показатель которого составил порядка 13 млрд руб., против 34.6 млрд руб. годом ранее. На девятом и десятом местах, соответственно, находятся «Совкомбанк» (11.5 млрд руб., -5.21%) и «Уралсиб» (7.5 млрд руб., -45.52%).

    После рассмотрения ситуации с рынком потребительского беззалогового кредитования, автор  предлагает рассмотреть программы потребительского кредитования нескольких коммерческих банков: Сбербанк России, Росбанк, ОТП Банк. Предложенное сравнение представлено в приложении 4.

    Ипотечный кредит - кредит, выданный под залог недвижимости, условия которого обязывают заемщика произвести заданное количество платежей⁶.

    Общее снижение доходов населения и  высокие ставки на ипотечные кредиты  привели к тотальному сокращению объемов жилищного кредитования в 2009 году. По данным Центрального Банка Российской Федерации⁸, объем выданных ипотечных кредитов рухнул с уровня 2008 года почти в шесть раз и по состоянию на конец ноября прошлого года составил всего 122 млрд. руб., что отбросило рынок обратно в 2006 год.

    Согласно  приложению 5, объемы выданных кредитов у подавляющего большинства банков, за редким исключением, снизились более чем на 50%, у некоторых участников рейтинга снижение составило и вовсе 100%. Как уже было отмечено выше, основная причина в слишком высоких ставках, достигавших отметки в 40% годовых, сделав тем самым кредиты фактически недоступными. Исключением стали разве что госбанки, которые постарались удержать их на уровне 13% - 19%, который, однако, тоже считается слишком высоким.

    Объем выданных ипотечных кредитов «Сбербанка»  за прошедший год снизился на 61.1% и составил более 107 млрд. руб. По количеству выданных ипотечных кредитов крупнейший российский банк также занимает лидирующую позицию с показателем 128 236 штук, годом ранее аналогичный показатель «Сбербанка» составлял более 303 тысяч (снижение 57.7%). Вторую строчку занимает «ВТБ 24», объем выданных кредитов которого равен 12 млрд руб. (падение почти 90%), количество не превышает 10 тысяч штук, что, впрочем, также соответствует 2 месту. Замыкает тройку лидеров по объему «Транскредитбанк» - 5.2 млрд руб. (снижение за год 59.3%), а вот по количеству выданных кредитов этот банк занимает 4 место, пропустив вперед «Московское ипотечное агентство».

    В пятерку лидеров по портфелю ипотечных  кредитов на 1 января 2010 года входят: «Сбербанк», «ВТБ 24», «DeltaCredit», «Уралсиб» и «Транскредитбанк».

    Вдохнуть  в ипотеку новую жизнь возможно, но для этого, по мнению многих экспертов, необходимо как минимум снизить  ставки до 10% - 11% годовых. Впрочем, опустятся  ли ставки в ближайший год до обозначенного уровня, пока неизвестно, но то, что они будут снижаться, прогнозируют многие представители банковского сообщества. Так, отмечает в интервью РБК вице-президент по развитию бизнеса «DeltaCredit» Динара Юнусова, в банке не исключают возможность снижения ипотечной ставки в 2010 году. «ВТБ 24 также рассматривает возможность снижать ставки по ипотечным программам, но окончательное решение пока не принято», - заявлял в конце прошлого года вице-президент «ВТБ 24» Георгий Тер-Аристокесянц⁹.