Пока, согласно данным компании «Кредитмарт», ставки по ипотечным кредитам снижаются третий месяц подряд. В рублях они снизились до 14.28%, в валюте – до 10.77%. В феврале текущего года, согласно индексу состояния российского ипотечного рынка от компании «Кредитмарт», среднерыночная ставка по ипотечным кредитам снизилась на 0.41% и составила 17.3%, тогда как в январе она составляла 17.71%. По сравнению с январем 2009 года (18.22%) снижение среднерыночной ставки по рублевым кредитам составило 0.92%.

    Процентные  ставки по кредитам в рублях на покупку  квартиры на вторичном рынке в феврале колебались от 14.28 до 17.78%, в то время как в январе они варьировались от 14.69% до 18.33%. В иностранной валюте процентные ставки по таким же видам кредитов составляли от 10.77% до 13.95%, в то время как в январе они были на уровне от 11.05% до 14.19%.

    По  мнению первого зампреда правления  «Инвестторгбанка» (10 место в рейтинге по объему выданных ипотечных кредитов в 2009 году) Виталия Глевича, в последующие  месяцы также можно будет увидеть  снижение ставок по ипотеке. «Общая политика нашего государства направлена на снижение процентных ставок, – отмечает г-н Глевич. – Снижаются ставка рефинансирования ЦБ и инфляция, также снижается и стоимость привлекаемых ресурсов. Это и дает банкам возможность снижать ставки по ипотеке»⁸.

    Текущая ситуация с процентными ставками по ипотечному кредиту представлена в приложении 6, на примере некоторых банков первой девятки рэнкинга РБК, которая выдала ипотечных кредитов на сумму, превышающую 1 млрд. рублей. При рассмотрении программ ипотечного кредитования используются некоторые специфические термины: Libor - в широком смысле - шкала процентных ставок, которые применяются лондонскими банками, выступающими на евровалютном межбанковском рынке с предложением средств в разных евровалютах и на разные сроки: 1, 2, 6 и 12 месяцев. Каждый крупный лондонский банк самостоятельно устанавливает и изменяет ставку ЛИБОР в зависимости от складывающейся конъюнктуры на валютном рынке. ЛИБОР - в узком смысле - средняя процентная ставка по ставкам ЛИБОР. Официальной фиксации ставки ЛИБОР не существует.

    По  традиции ставки ЛИБОР применяются  в качестве базисных при предоставлении банковских кредитов на условиях плавающей  процентной ставки. При корректировке  ставки на очередной процентный период обычно берется оговоренная в контракте ставка ЛИБОР, зафиксированная за 2 дня до начала нового процентного периода⁵.

    Mosprime - Moscow Prime Offered Rate – индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке. Данный показатель формируется Национальной валютной ассоциацией на основе объявляемых 10 банками - ведущими операторами рынка МБК депозитных ставок сроками "overnight", 1 неделя, 2 недели, 1, 2, 3 и 6 месяцев. Срок кредитования отсчитывается от даты завтра ("tomorrow") за исключением ставки "overnight". Расчетным партнером НВА является компания Thomson Reuters. (Mosprime3m – ставка на 3 месяца)⁶.

    Рассмотрим  овердрафт как вид банковского кредита по предоставляемым программам согласно действующей информации на сайте банков: ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «Россельхозбанк», ОАО АКСБ «Сбербанк».

    Овердрафт – кредит, полученный путем выписки  чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счете. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счета и не может превышать фиксированной суммы.

    Существует  несколько основных видов овердрафта: стандартный, авансовый, технический и под инкассацию.

    При использовании авансового овердрафта денежные средства предоставляются клиенту с целью привлечения его на рассчетно-кассовое обслуживание. В некотором смысле эту форму можно рассматривать как рекламную. Овердрафт под инкассацию предоставляется клиентам, если не менее 75% оборотов по кредиту их расчетного счета составляет инкассируемая денежная выручка (в т.ч. и та, которую сдает на расчетный счет сам клиент). Технический овердрафт предоставляется клиенту под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на бирже, до возврата срочного депозита и прочие гарантированные поступления на счет клиента).

    Текущая ситуация с основными условиями предложения на рынке овердрафта представлена в Приложении 7 на примере программ трех крупнейших (по данным рейтинга РБК) банков-кредиторов малого и среднего бизнеса: «Сбербанк», «Уралсиб» и «Россельхозбанк». В тяжелых финансовых условиях первого полугодия 2009 года главным критерием принятия решения по выдаче овердрафта клиенту стало устойчивое финансовое положение заемщика. Например, «Россельхозбанк» обязательным условием выдвигает наличие среднемесячной выручки не менее 100 тыс. рублей. Кроме того, некоторые коммерческие банки выдают лишь обеспеченный овердрафт. Так, «Уралсиб» кредитует МСБ лишь под поручительство физических лиц - фактических владельцев бизнеса; юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - входящих в группу компаний, которые являются собственниками основной доли активов (имущества) бизнеса и/или держателем основного денежного потока.

    Однако, перспективы у данного банковского  продукта довольно значимые. Овердрафт  значительно дешевле привлечения  среднесрочного кредита, а значит, для покрытия потребностей бизнеса в краткосрочном кредитовании он является актуальной схемой.

    Образовательный кредит – один из видов кредитования частных лиц в возрасте от 14 лет, целью которого является оплата обучения в среднем специальном или высшем учебном заведении. Обязательным условием обеспечения по кредиту является наличие созаемщика (как правило, родители или государство). Для российского рынка кредитных услуг – это довольно новый продукт. Именно поэтому число банков, занимающихся выдачей образовательных кредитов, сегодня не превышает и десяти.

    Текущая ситуация с предложением подобного  вида банковского кредита представлена в Приложении 8. Кроме основных программ, представленных в спектре кредитных услуг банков, с апреля 2010 года была запущена программа образовательного кредита на льготных условиях. Этот продукт под поручительство государства могут получить только студенты-отличники, обучающиеся на технических и естественно – научных специальностях; если заемщик к моменту заключения договора не достиг 18-летнего возраста, его поручителями обязаны выступить его родители или опекуны. Ставка по такому кредиту – 5 %, срок кредитования – до 10 лет с момента окончания учебного заведения. В программе принимают участие два банка – это «Сбербанк» и Банк «Союз». Сроки действия программы устанавливаются непосредственно банками в пределах 3 – 12 лет.

    Также существуют кредитные программы  на обучение до степени MBA. Реализацей такого продукта занимаются «Агропромкредитбанк», «Банк Соьете Женераль Восток» и «Первый Чешско-Российский Банк». Ставки по кредиту МВА  - от 12 %, срок – до 6 лет.

    Последний из объявленных нами видов банковского кредита – автокредит – подробно рассмотрим во второй главе работы.

Глава II. Автокредит как  вид банковского  кредита

2.1. Понятие автокредитования и его программы

    Автокредит  – это довольно новая форма  целевого банковского кредита. Первый в России кредит на покупку автомобиля был выдан в 1997 году. Тогда население опасливо относилось к активному сотрудничеству с банками и предпочитало приобретать автомобили на собственные средства. Банки, в свою очередь, выдвигали очень жесткие требования к заемщикам, включая предоставление нескольких поручителей. Настоящий взрыв на рынке автокредитования случился в 2002 году, когда банки стали рассматривать заявки без подтверждения доходов заемщика. По сравнению с предыдущим 2001 годом, объемы автокредитования выросли в 5 раз, и доля проданных в кредит автомобилей установилась на уровне 5-7 %¹⁰.

    Автокредит  – это кредит, который выдается банками на приобретение новых транспортных средств (автомобилей, мотоциклов и  др.) иностранного (иномарок) или отечественного производства, а также подержанных (с пробегом) автомобилей¹¹.

    В экономике под автокредитом принято  понимать вид целевого потребительского кредита. При этом, кроме целевого характера, между автокредитом и  потребительским кредитом имеется  ряд существенных отличий: во-первых, автокредит практически всегда выдается под соответствующее обеспечение, под залог автомобиля. Во-вторых, такой кредит почти всегда имеет специфическое страховое сопровождение, поскольку в процессе эксплуатации залоговый автомобиль подвержен рискам повреждения или угона.

    В-третьих, отношения такого рода кредитования связаны с участием третьей стороны  – автосалона, заключившего договор  о сотрудничестве с банком. Однако в последнее время крупнейшие автопроизводители активно создают дочерние банки, специализирующиеся на продаже своих автомобилей в рассрочку, что нивелирует эту особенность. Подробнее их мы рассмотрим в следующей части работы при анализе современного состояния автомобильного сегмента рынка кредитования.

    Предложение банками автокредитных продуктов, как правило, характеризуется по двум видам: классический и экспресс-кредит. Цена кредита зависит от сроков рассмотрения заявки и полноты информации о кредитоспособности заемщика. Естественно, чем больше времени у банка на рассмотрение заявки и чем полнее информация о заемщике, тем ниже вероятность возможной потери по ссуде и, следовательно, ниже стоимость кредитного продукта.

    Экспресс-кредит оформляется, как правило, в течение  одного часа при предъявлении паспорта, второго удостоверяющего личность документа и заполненной анкеты. Такая форма сопряжена с высокими рисками мошенничества (фальшивый паспорт, ложная информация о доходах и прочее), поэтому банки компенсируют возможные потери как более высокими ставками, так и различными комиссионными платежами. К тому же, практика показывает, что существенная доля заемщиков готова платить больше, не предоставляя сведений о своих доходах. До 2009 года сегмент экспресс-кредитования развивался достаточно бурно, однако кризисная ситуация показала банкам, что компенсирование возможных потерь высокой процентной ставкой не так эффективно, и сегодня финансовые структуры более осторожно подходят к экспресс-кредитам.

    В современной посткризисной России отношение власти к потребительским экспресс-кредитам и вовсе отрицательное. Так, на научно-практической конференции в начале мая текущего года, где обсуждались проблемы финансовой грамотности населения, пришли к совершенно неожиданному выводу: «российский народ грамотному пользованию финансовыми услугами не обучить, а посему лучше держать его от них подальше¹²». И первым шагом для этого, по мнению замминистра финансов РФ Сергея Сторчака, должен стать запрет экспресс-кредитования: «Таким банковским продуктам, как экспресс-кредитование, будет объявлен официальный юридический запрет, поскольку экспресс-кредитование – это тот случай, когда нарушаются основы основ кредитования¹³». Главный аргумент в пользу этого решения приводит опять же ИА «Свободная пресса»: «по мнению экспертов, среди нынешних 2 трлн. «плохих» кредитов, «экспрессы» занимают никак не менее половины».

    Классические  программы автокредитования банками направляются в сторону клиента: упрощается порядок предоставления, оглашаются эффективные процентные ставки, развиваются программы сострахования.

    Таким образом, автокредит как банковский продукт довольно эффективен как  для заемщика, так и для кредитора. Этот вид банковского кредита  развивается, пережив глубочайшее  падение в 2009 году. О динамике и  текущем состоянии автомобильного сегмента кредитного рынка мы будем вести речь в следующей части работы.

2.2. Анализ рынка автокредитования

    Первые  покупки автомобилей в кредит в России были совершены чуть более десяти лет назад. При этом уже в 2003 году объем рынка автокредитования  оценивался в 1,65 млрд. USD, а в 2008 году этот показатель вырос до 28 млрд. USD.  То есть всего за пять лет емкость рынка увеличилась в 17 раз, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до 14,8 тыс. USD¹⁴.

    Прошедший финансовый год, охарактеризовавшийся общим спадом, как в национальной экономике, так и в отечественном финансовом секторе, не обошел стороной и автокредитный сегмент рынка. В результате, впервые за последние годы снизился объем выдаваемых банками населению кредитов на покупку автомобиля. Впрочем, такие данные не удивительны, если учесть, что продажи новых автомобилей в нашей стране, по данным Ассоциации Европейского Бизнеса (АЕБ), в 2009 году снизились более чем на 50%, а ведь именно половину новых авто и покупалось в кредит¹⁵. На Рисунке 1 представлен помесячный расклад объемов автокредитования физических лиц в 2009 году. Нетрудно сделать вывод о том, что рынок провалился в первом полугодии, когда кризисная ситуация в экономике была особенно ощутима.

Рисунок 1

    В Приложении 9 представлен рейтинг 15-ти крупнейших банков по объемам выданных в 2009 году автокредитов. Среди них лишь у четырех наметилась положительная тенденция роста объемов, у остальных этот показатель падает, причем существенно. Снизились не только объемы, но и количество выданных автокредитов, а также средний размер продукта.

    Крупнейшим  банком по объему выданных автокредитов по-прежнему остается "Сбербанк", согласно данным РБК.Рейтинг этот показатель в 2009 году составляет 49 млрд. руб. На второй строчке расположился «Русфинанс Банк» с объемом 24.57 млрд. руб. По сравнению с 2008 годом, объем выданных кредитов на покупку автомобиля снизился на 56.49%. Несколько меньшие потери, всего 25%, понес «ВТБ 24», выдавший в прошлом году кредитов на сумму 22.69 млрд. руб., что соответствует третьей строчке в таблице. На четвертом и пятом местах расположились «Росбанк» и «Юникредит Банк» с показателями 8.58 и 6.28 млрд. руб., соответственно, что также меньше, чем годом ранее.