Банковская система

Банковская система и  создание денег

Банковская  система и создание денег (денежно-депозитная эмиссия)

Каждый коммерческий банк помещает в ЦБ определенную часть  своих депозитов. Она называется обязательным резервом. Эта практика нужна для обеспечения контроля ЦБ над коммерческими банками. Отношение обязательных резервов к сумме всех вкладов называется нормой обязательных резервов.(10%-30%). Избыточные резервы – разность между депозитами и обязательными резервами.

Коммерческие банки в  своих активных операциях имеют  дело с избыточными резервами. Чем  они больше или меньше, тем больше или меньше кредитные возможности  коммерческого банка.

Допустим, что какой-то банк А имеет вклады на 10.000$, но обязательных резервов 10%,следовательно избыточных резервов или кредитные возможности банка А составят 9.000$. Видно, что в денежном обращении уже находится 19.000$ , 9.0004 из которых создал банк А.

Процесс создания денег будет  продолжаться до тех пор, пока вся  сумма первоначального вклада (9.000$) не будет использоваться в качестве обязательного резерва. Процесс  создания денег банковской системой связана с мультипликационным денежным эффектом. (Денежный, депозитный, банковский) мультипликатор представляет собой величину обратную обязательному резерву. В реальности же количество денег, которыми оперирует Банковская система, уменьшается за счет средств, хранящихся у населения, часто не используются самими банками и тому подобными, следовательно реальный денежный мультипликатор на много меньше теоретического. Его можно подсчитать, если соотнести денежную массу и денежную базу. В России он приблизительно равен 1,8.

Обслуживая хозяйственный  оборот, деньги постоянно выпускаются  в оборот и изымаются из оборота. Так, безналичные деньги выпускаются  в оборот, когда коммерческие банки  предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления  кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Одновременно с этим клиенты банков погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При  этом количество денег в обороте  не увеличивается.

Подобных выпуск денег  следует отличать от эмиссии денег. Под эмиссией понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению денежной массы, находящейся  в обороте.  Существует эмиссия наличных и безналичных денег. В условиях рыночной экономики эмиссию наличных денег осуществляют центральные банки. Эмиссия безналичных денег, или кредитная эмиссия, производится коммерческими банками и регулируется центральным банком страны.  Контроль за объемом денежной массы в стране осуществляет Центробанк. Количество денег в обращении определяется как сумма наличных денег ибанковских депозитов. Предоставляя кредиты, коммерческие банки увеличивают объем денежной массы. Задачей Центробанка является ограничивать или расширять с помощью проводимой кредитно-денежной политики возможности коммерческих банков эмитировать кредитные деньги в зависимости от того, какой объем денежного предложения в данный момент считается необходимым. Под резервами коммерческого банка понимается сумма денег, доступная для немедленного удовлетворения требований вкладчиков. Отношение суммы резервов к сумме депозитов называют нормой резервов (резервной нормой). Способность банков влиять на размер денежной массы, обращающейся в экономике, регулируется центральными банками через систему обязательных резервов, предусматривающую депонирование кредитными организациями в Центробанке определенной части привлеченных ими денежных средств. Обязательные резервы – один из основных инструментов осуществления денежно-кредитной политики центральными банками. Обязывая банки депонировать часть привлеченных ими средств, Центробанк тем самым ограничивает кредитные возможности банков, регулирует общую ликвидность банковской системы. Изменяя норматив резервирования, Центробанк имеет возможность поддерживать на определенном уровне объем денежной массы, находящейся в обращении в стране. Под свободными резервами(избыточными резервами) коммерческого банка понимается совокупность ресурсов, которые в данный момент времени могут быть использованы для активных банковских операций. Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка складывается из его капитала; привлеченных ресурсов; централизованного кредита, предоставленного ему Центробанком; межбанковского кредита за вычетом отчислений в централизованный резерв, находящийся в распоряжении Центробанка, и ресурсов самого коммерческого банка. Способность системы коммерческих банков “создавать деньги” зависит от того, каков размер установленных законом страны обязательных резервов. Чем меньше сумма обязательных резервов, тем большее количество денег может создать банковская система.  Каким образом коммерческие банки могут увеличивать денежную массу? Один коммерческий банк не может это сделать, увеличивать количество денег может лишь система коммерческих банков, использующих механизм банковских депозитов. Для оценки возможностей банков увеличивать в определенных пределах денежную массу используется понятие денежного (банковского) мультипликатора.

Денежный (банковский) мультипликатор – это коэффициент увеличения (мультипликации) денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от одного коммерческого  банка к другому.

 

 

 

Функции, сущность, роль и  структура Центрального Банка в банковской системе

Рубрика: Определение и понятие банка и банковской системы

Структура банковской системы  состоит из трех уровней:

1) Центральный банк (ЦБ).

2) Коммерческие банки.

3) Небанковские кредитно-финансовые  учреждения.

По  своему положению  в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Правительства во все времена  понимали, что банковское дело может быть довольно прибыльным. Поэтому, от случая к случаю использовали центральный  банк для обложения  своих граждан  косвенными налогами. Такие налоги государство  получало в виде дохода от эмиссии денег, что вытекало из исключительного  права ЦБ создавать  деньги, и экономической  прибыли, которую  ЦБ получал в силу своей монополии  на предоставление банковских услуг индивидам  и фирмам.

Исторически так сложилось, что  одной из важных функций  является выполнение им роли фискального  агента государства. Даже если политика государства социально  направлена и оно не стремится получить максимальную прибыль от банковской деятельности и осуществления денежно-кредитной политики, ему нужен институт центрального банка для проведения финансовых сделок, являющихся прерогативой государства. Государству также нужна централизованная система выпуска долговых инструментов, например казначейских векселей или облигаций, на финансовый рынок. Роль центрального банка обычно заключалась в выполнении функций депозитного учреждения казначейства и управления государственным долгом в течение финансового или фискального (бюджетного) периода.

Р. Миллер и Д. Д. Ван-Хуз одной из причин возникновения банков называют внешние эффекты. Они проявляются, когда сделка между одними лицами или фирмами влияет на экономическое благосостояние группы лиц или фирм, не принимавших участие в этой сделке.

ЦБ  всегда готов предоставить ликвидные активы депозитным учреждениям  при их недостаточной  ликвидности (ЦБ-кредитор последней инстанции). Многие аналитики  считают, что ЦБ выполняет  в этом случае более  широкую функцию: необходим обществу для обеспечения  нормальной ежедневной работы финансовой системы. ЦБ должен устранять  неполадки, вести  себя как специальная  охранная система  нефтяного оборудования, которая не дает последнему сломаться, и вытирать лужи с пола, чтобы  неведующие о них прохожие не поскользнулись и не упали.

В процессе исторического  развития роль центрального банка возрастала и в современном  мире он выполняет  значительно большее  количество функций:

- проведение единой  государственной  денежно-кредитной  политики;

- валютное регулирование;

- выполнение функций  центрального депозитария;

- организация и  осуществление валютного  контроля;

- организация межбанковских  расчетов и кассового  обслуживания банков;

- консультирование, кредитование  и осуществление  функций финансового  агента;

- государственная  регистрация банков, специализированных  кредитно-финансовых  учреждений;

- выдача лицензий  на осуществление  банковских операций;

- надзор за деятельностью  банков и специализированных  кредитно-финансовых  учреждений по  соблюдению безопасного  и ликвидного функционирования;

- регулирование внешнеэкономической  банковской деятельности;

- регулирование кредитных  отношений;

- осуществление контроля за соблюдением установленного порядка кредитования;

- установление правил  проведения банковских  операций и обеспечение  единого порядка  бухгалтерского учета  и правил организации  безналичных расчетов  и отчетности в  банковской системе;

- определение и  утверждение порядка  и правил организации  безналичных расчетов  и ответственности  за их нарушение;

- эмиссия денег;

- разработка платежного  баланса;

- создание и накопление  золотовалютных резервов;

- осуществление всех  видов банковских  операций, необходимых  для выполнения  основных целей  Национального банка;

- регистрация эмиссии  ценных бумаг банков;

- проведение анализа  и прогнозирование  кредитно-денежных  и валютных отношений;

- инкассация и доставка  денежной наличности, валютных и других  ценностей коммерческим  банкам и другим  субъектам хозяйствования.

Что касается организации  и структуры управления центральным банком, то следует отметить: четкое функционирование центральных банков обеспечивается законодательно закрепленной системой управления этим важнейшим  финансово-кредитным  механизмом. Центральные  банки, в том числе  принадлежащие государству, строятся как акционерные  общества. В связи  с этим построение органов управления центральных банков в общих чертах совпадает с аналогичной  структурой иных национальных компаний.

Обычно  выделяют следующие  цели банковского  надзора:

1) защита мелких  вкладчиков от  плохого управления  и мошенничества;

2) защита клиентов  банка от «системного  риска», защита страхового  фонда или собственных  фондов правительства  от потерь в  тех странах, которые  имеют национальные  системы страхования  депозитов или  осуществляют другие  меры по защите  банковских вкладчиков;

3) обеспечение доверия  вкладчиков и населения  к финансово-кредитной  системе в целом  и к кредитным  институтам в отдельности.

В некоторых странах  осуществление банковского  надзора возложено  на центральные банки (например, Великобритания, Италия, Россия); в других принята смешанная  система, при которой  Центральный банк выполняет обязанности  по надзору совместно  с другими государственными органами (например, США, ФРГ). Организация  банковского надзора  закреплена соответствующими законами, и надзору  придан статус публично-правовой деятельности. Ряд  аналитиков считает, что последнее  предпочтительнее закрепления  функций по надзору  за центральным банком, полагая, что тем  самым обеспечивается более высокий  уровень независимости  надзорного органа. В этом случае объединение  усилий Центрального банка и другого  государственного органа делает возможным, с  одной стороны, использование  в контрольной  работе высокой квалификации банковских работников и, с другой, придает  деятельности по надзору  государственно-властный характер. Контрольная  деятельность Центрального банка требует  развитой системы  статистики, которая  обеспечивает надлежащий учет и аналитическую  оценку работы самого банка и контролируемых им других банковских учреждений.

 

 

В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. Они  аккумулируют основную долю кредитных  ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и  т.д. По способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах преобладают  акционерные банки.

Коммерческий банк — это  предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли. Сущность коммерческого банка проявляется  в его функциях:

• аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
• посредничество в кредите;
• создание кредитных денег;
• проведение расчетов и платежей в хозяйстве;
• организация выпуска и размещения ценных бумаг;
• оказание консультационных услуг.

Аккумуляция и  мобилизация денежного капитала. Это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой — создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Посредничество в кредите  является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных  денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого  в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения  этого капитала со сроком, на который  он требуется заемщику.

Непосредственные кредитные  связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

Создание кредитных  денег. Особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, карточек, электронных переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами).

Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной  валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в  обращении. Когда клиент снимает  наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной  формы в наличную.

Списание денег с депозитного  счета (при погашении ссуд, продаже  банком своим клиентам ценных бумаг, валюты, золота) ведет к сокращению денежной массы. В промышленно развитых странах коммерческие банки являются главным эмитентом денег. Поэтому  центральные банки регулируют процесс  денежной эмиссии прежде всего путем воздействия на масштабы и характер операций коммерческих банков.

Проведение расчетов и платежей в хозяйстве. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Банки — посредники в платежах. Они осуществляют платежи по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач.