Електронні гроші

З боку клієнта це виглядає так. Він дзвонить по визначеному  номеру і чує відповідь електронного оператора, який пропонує перевести  телефон в режим тонового набору. Потім, наприклад, натиснути кнопку 1, щоб увійти в меню операцій. Або  іншу, щоб одержати іншу послугу. Далі клієнту необхідно ввести свій унікальний номер, потім послідовно пароль та код  операції. Припустимо, він хоче заплатити  за квартиру. Відповідаючи на запитання, він набирає потрібні цифри. Система здійснює операції та повідомляє клієнту, що операція успішно проведена і зареєстрована під певним номером. Отже, перебуваючи у відпустці чи в командировці клієнт має змогу за допомогою лише телефону досить швидко дізнатися про стан рахунку, рівень процентних ставок, котировки цінних паперів, переказати гроші з рахунку, дати банку наказ про конвертацію однієї валюти в іншу і т.д.

Лідерами у наданні  такої послуги в Україні є  Укрінбанк (система Телебанк-24) та ВАБанк (мобільний банкінг). Клієнти Укрінбанку вже успішно проводять такі операції, як оплата комунальних послуг, мобільного зв'язку, а невдовзі матимуть змогу  купити або продати іноземну валюту.

Система мобільного банкінгу, запропонована ВАБанком, надає можливість держателю платіжних карт VISA, EuroСard/MasterCard, Cirrus/Maestro, емітованих банком, використовувати мобільний телефон для отримання наступних послуг:

• тримання інформації про суму, доступну для використання по карті в даний момент;
• отримання повідомлення, що підтверджує проведення операції по карті. Таке повідомлення формується та відсилається на мобільний телефон клієнта після проведення по карті операції платежу або зняття;
• можливість самостійно, з мобільного телефону, поставити картку в стоп-лист у випадку її втрати чи підозри про неправомірне використання реквізитів карти;
• отримання на мобільний телефон повідомлення про надходження грошових коштів на картрахунок.

Комп'ютерами користується приблизно 10% населення України, а  телефон є у кожного, можна  зробити простий висновок - потенційних  клієнтів телебанкінгу - досить. Але  можливо така форма роботи з банком зручна тільки для простих операцій. Проблема в тому, що телефон - спершу - засіб усного спілкування і для  здійснення складних банківських операцій він пристосований не дуже добре. Тому для покращення рівня сервісу банки України неодмінно використовують і факсимільний зв'язок.

Для цього клієнту достатньо, виходячи з офісу,залишити факс-аппарат  включеним у режимі автоматичного  прийому. Ввечері, приблизно о 22 годині після обробки всіх платежів та закінчення операційного дня система почне  розсилку виписок. Вранці, прийшовши  до офісу, клієнт вже має готову виписку  за попередній день. Такі послуги коштують близько 10 грн.

Internet-banking. Цей різновид  віддаленого банкінгу є найбільш  прогресивним, зручним та перспективним.  Клієнту немає необхідності придбавати  чи встановлювати спеціальне  програмне забезпечення. Достатньо  отримати в банку ім'я та  пароль для входу в систему  та дискету з ключем для  електронного підпису своїх розпоряджень  банку.

Саме тут і з'являються  великі можливості для банку в  наданні послуг, а для клієнта -в максимально зручному шляху  отримання цих послуг. Зазначимо, що окрім послуг з управління рахунком Інтернет надає змогу отримувати високоякісну аналітичну інформацію у вигляді графіків, курсів, звітів, новин. Набір такої інформації клієнт з легкістю може підбирати для себе самостійно. Для тих, хто не має часу або бажання власноруч заходити на сайт банку і шукати потрібну інформацію, банк може надавати послугу e-mail розсилки. Тобто відсилати клієнту електронною поштою всю необхідну інформацію. Крім того банк може спростити процедуру подання різних документів до банку шляхом прикріплення до сайту бланків всіляких заявок, доручень, договорів у текстовому форматі. Інтернет-банкінг вдало виконує функцію консалтінгу, оскільки дозволяє у зручній формі спілкуватися. Для більш активних клієнтів банк може впровадити систему, яка дозволяє брати участь у валютних торгах, купівлі-продажу цінних паперів,у вигідному розміщенні вільних коштів, а головне - обслуговувати електронну комерцію. У розвинених країнах, де Інтернет-технології завжди знаходяться у центрі уваги великих інвесторів, на світ з'явилися віртуальні банки, які базуються на www-сервері - віртуальному офісі, який виконує ті ж функції, що і традиційний банк. Вартість послуг такого віртуального банку суттєво знижується завдяки використанню менших приміщень, невеликого штату співробітників, відсутності сховищ. Але поки що через технічну складність реалізації такого проекту (а значить і високу вартість) та недовіру потенційних клієнтів вони являють собою поодинокі приклади або тісно пов'язані з традиційними фінансовими установами. Зрозуміло, що в Україні до таких проектів ще далеко.

Таблиця 1.1.

Переваги та недоліки використання різних видів банкінгу

Види банкінгу	Переваги використання	Недоліки використання
Телебанкінг	Досить висока мобільність, достатня швидкість, невеликі витрати	Малі можливості, незручність, відсутня можливість передачі документів до банку
PC-banking ("Клієнт-банк")	Високий рівень захисту, існує можливість обміну документами	Висока вартість, необхідність встановлення програмного забезпечення, низький рівень мобільності
Відеобанкінг	Зручність у "живому" спілкуванні, поєднання всіх переваг електронного банкінгу	Занадто високі витрати на виготовлення та впровадження, невисока конфіденційність
Інтернет-банкінг	Висока мобільність, невеликі затрати, зручність, можливість обміну док-тами, широкі інформаційні можливості, універсальність	Недостатня захищеність  від несанкціонованого втручання, необхідність мати комп'ютер та телефонну  лінію одночасно.

 

З огляду таблиці 1.1. можна  зробити висновок, що банк, впроваджуючи ту чи іншу модель електронного обслуговування, повинен врахувати можливості та побажання клієнтів, а також особливості  їх операцій. На жаль, сьогодні багато потенційних клієнтів не розуміють, що дасть їм те чи інше банківське нововведення, а тому виникає необхідність розробки пакетів послуг.

Спектр послуг, що пропонуються банками досить великий, однак основним критерієм їхнього надання є технологія електронного обслуговування клієнта. Відповідно до цього банківські електронні послуги в першому наближенні можна розділити на наступні основні види, кожний з яких являє собою цілий комплекс конкретних послуг:

* послуги, надавані за  допомогою банківських (фінансових) карт;

* послуги дистанційного  керування клієнтами своїми банківськими  рахунками; послуги через Інтернет

Науковці ще не виробили єдиної системи класифікації електронних  банківських послуг. А.А. Тедєєв поділяє  електронні банківські послуги на такі групи:

· здійснення електронних  розрахунків із використанням банківських  платіжних карток;

· застосування у банківській діяльності комп'ютерних мереж різноманітного призначення;

· здійснення банківської  діяльності із використанням глобальної комп'ютерної мережі Інтернет (Інтернет - банкінг) [10].

Така класифікація не відповідає юридичній сутності електронних  банківських послуг. Перш за все, застосування у банківській діяльності комп'ютерних  мереж різноманітного призначення  виходить за межі відносин, які виникають  у процесі надання та використання електронних банківських послуг. З іншого боку, під час банківської  діяльності застосовується велика кількість  інформаційно-телекомунікаційних технологій, сфера використання яких виходить за межі обсягу поняття електронна банківська послуга”.

Таким чином, електронні банківські послуги доцільно поділити на дві  групи:

1. електронні банківські  послуги, інструментом надання  яких виступають банківські пластикові  картки;

2. електронні банківські  послуги, інструментом надання  яких виступають системи дистанційного  обслуговування ("клієнт - банк","клієнт - Інтернет - банк", „GSM-банкінг”, „WAP-банкінг”, "телефонний банкінг" тощо) [13].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. СУЧАСНИЙ СТАН  ТА РОЗВИТОК ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГА  ПО ОБСЛУГОВУВАННЮ ФІЗИЧНИХ ОСІБ

2.1 Сучасний стан  та перспективи розвитку інтернет-банкінгу

Інтернет як глобальна  мережа надав і має великий  вплив на всі сфери діяльності людства, включаючи економіку і  бізнес. Одним з важливих аспектів використання інтернету є подальший  розвиток тенденції до глобальної мобільності  та ліквідності капіталу для всіх категорій клієнтів. На практиці ця тенденція виявилась в появі  інтернет-банкінгу. За кордоном найбільші  банки надають найбагатший набір  інтернет-послуг. В Україні ж використання інтернет-технологій в значній мірі поки що є не бізнесом, а похвальним прагненням до новаторства. У зв'язку з цим питання розвитку інтернет-банкінгу являють собою не тільки практичний, але і науковий інтерес, у тому числі і для України, що знаходиться  на шляху побудови ринкової економіки. В даний час недостатня ефективність фінансово-банківської сфери виступає одним з головних перешкод на шляху  інтеграції України у світову  економіку. У цьому зв'язку, інтернет-банкінг, як найбільш прогресивний напрямок розвитку банківської справи, представляє  особливий інтерес. Він є одним  з найбільш динамічно і бурхливо розвиваюшихся секторів ринку електронної  комерції. За останніми даними вже  більше 1500 банків по всьому світу надають  послуги інтернет-банкінгу, а 26 банків працюють виключно через Інтернет.

Світова банківська система  поступово переходить до активного  використання цієї технології. Для  того, щоб вийти на сучасний рівень розвитку банківської сфери, Україні  також необхідно сформувати національний ринок інтернет-банкінгу. Для прискорення  цього процесу доцільно вивчити  світовий досвід і виробити ряд рекомендацій щодо оптимізації розвитку даного ринку  з урахуванням його сучасного  стану.

До суті і змісту поняття  інтернет-банкінг на даний момент склалися найрізноманітніші авторські  підходи. На мою думку, однією з найбільш вдалих, є формулювання відповідно до якої інтернет-банкінг розглядається, як надання послуг банком, з моніторингу, управління рахунками і здійснення банківських транзакцій через Інтернет. При цьому користувач, як правило, не має потреби в спеціальному програмному забезпеченні для доступу  до своїх рахунків. Він може здійснювати  всі дії з управління рахунками  з будь-якого комп'ютера, підключеного до мережі інтернет, і розпізнається  банком за допомогою системи авторизації. У деяких випадках додатково потрібен електронний цифровий ключ або ж  спеціальне програмне забезпечення, однак при цьому воно повинне бути легко переносним на будь-який комп'ютер.

Даний вид бізнесу зародився  зі сфери віддаленого банківського обслуговування, яка утворилася в 80-х  роках XX століття у формі теле-банкінгу[23]. У міру розвитку мережевих комунікаційних технологій з'явився PC-banking - робота зі своїм рахунком з персонального комп'ютера, підключеного безпосередньо до банківського сервера. У 1995 році деякі банки запропонували своїм клієнтам здійснювати PC-banking не безпосередньо, а через інтернет. Крім того, в цьому ж році з'явився і перший віртуальний банк - американський First Network Bank, який здійснював всі операції з клієнтами виключно через інтернет. Це і можна вважати моментом народження інтернет-банкінгу як сфери банківських послуг в Інтернет.

В Україні інтернет-банкінг, як і ринок електронної комерції в цілому, знаходиться на стадії формування. Однак інтернет-банкінг  є, мабуть, найбільш перспективним на сьогоднішній день сектором даного ринку. Так, за прогнозами деяких українських  банків, реалізація проектів інтернет банкінгу дозволить розширити клієнтську базу на 30%. Цьому сприяє ряд факторів.

По-перше, фінансові можливості банків дозволяють їм створювати сучасні, повністю відповідають вимогам захисту  інформації та швидкості здійснення операцій, системи інтернет-банкінгу. У середньому вартість розробки та впровадження подібної системи складає  від 1 до 5 мільйонів доларів США. Більш того, більшість найбільших банків України вже створили і  апробували такі системи. Повномасштабному їх використанню до недавнього часу заважала відсутність законодавчої бази. Тому використовувалися так звані  системи пасивного інтернет-банкінгу, які дозволяли отримувати інформацію про стан рахунку, однак ці системи  не мали функцій управління ім. Після  прийняття Закону України "Про  електронний цифровий підпис" юридичні перешкоди для проведення банківських  операцій через інтернет відсутні.

По-друге, на ринку банківських  послуг України існує реальна  потреба в інтернет-банкінгу. На сьогоднішній день, близько 20% юридичних  осіб активно використовують системи "клієнт-банк", які є прообразом системи інтернет-банкінгу. Інтернет-банкінг  перевершує систему "клієнт-банк" з точки зору зручності використання. Крім того, він дозволяє керувати рахунком з будь-якої точки світу.

У 2011 році виданням «Інвестгазета» було проведено дослідження найбільш використовуваних можливостей Інтернет-банкінгу серед українських користувачів цієї системи (див. рисунок 1). В результаті якого було виявлено, що українців  найбільше цікавить перегляд залишку  на їх рахунку, оплата комунальних послуг, послуг мобільного зв’язку та мережі Інтернет, отримання інформації про  всі відкриті рахунки і банківські продукти тощо.