Формы безналичных расчетов населения РБ

Поэтому органы власти заинтересованы в развитии платежной системы нашей страны. Действующая в республике платежная система нуждается в некоторых усовершенствованиях в плане повышения эффективности управления платежными потоками со стороны банков и создания оператором системы - Национальным банком - условий, способствующих снижению объемов денежных средств (или ликвидности), которые необходимы банкам для безостановочного прохождения платежей [8, с. 7].

С целью повысить эффективность, надежность и безопасность функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления расчетов продолжается работа по совершенствованию нормативно - правовой базы платежной системы, расширению набора инструментов монетарного регулирования.

Национальным банком утверждена Концепция развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 года с учетом мировых тенденций целью которой является определение среднесрочной стратегии развития системы и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности на основе совершенствования организационной структуры, внедрения новейших информационных технологий и банковских услуг.

Развитие национальной платежной системы предполагает совершенствование как автоматизированной системы межбанковских платежей, развитие новых форм проведения расчетов, так и модернизацию систем, непосредственно или косвенно влияющих на качество и скорость осуществления платежей. Одной из таких систем является автоматизированная банковская система «Учетно-операционные работы Национального банка», успешно внедренная в системе Национального банка с 1999 по 2005 год [15].

В настоящее время автоматизированная система межбанковких расчетов в республике оценена Международным валютным фондом на «отлично» (по системе оценки, применяемой для стран с переходной экономикой), и необходимо удержать эту позицию для обеспечения преимуществ, которые получает экономика страны в целом и ее финансовая сфера, в частности, в результате четкой и эффективной работы платежной системы [17, с.23].

В дальнейшем для развития автоматизированной системы межбанковских расчетов также предусматривается:

- дальнейшее совершенствование нормативно-правовой базы платежной системы, методологии безналичных расчетов в национальной и иностранной валютах на территории Беларуси и международных расчетов;

- расширение возможностей применения электронных платежных документов, реализация безбумажной технологии осуществления платежей через клиринговую систему;

- создание единого информационного центра на базе ЗАО «Платежная система «БелКарт» с организацией доступа к биллинговым системам поставщиков услуг;

- осуществление мероприятий по интегрированию платежной системы нашей страны с платежной системой Российской Федерации в рамках согласованного обеими сторонами плана.

Одно из важнейших направлений развития национальной платежной системы в 2010 году - расширение и повышение качества функционирования системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на основе широкомасштабного внедрения зарплатных технологий, организации сети платежных терминалов и банкоматов, ограничение наличного денежного обращения [17].

В 2010 году Национальный банк обеспечивает эффективное, надежное и безопасное функционирование платежной системы, а также дальнейшее расширение сферы безналичных расчетов в экономике республики и сокращение доли расчетов посредством наличных денег.

На сегодняшний день масштабное развитие системы расчетов по пластиковым карточкам не повлекло за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов. Однако это динамично развивающаяся форма безналичных расчетов, которая имеет такие достоинства, как удобство платежного инструмента, безопасное средство совершения платежа, возможность получения овердрафта и др. Поэтому развитие системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.

Национальный банк РБ сыграл исключительно важную роль на начальном этапе формирования рынка платежных карточек. При этом важно, чтобы и в дальнейшем был сохранен государственный принцип развития рынка. Государство должно сохранить за собой контроль и влияние в данном вопросе. Тем более что на новой стадии развития, на первое место выходят проблемы межведомственной координации, унификации, стандартизации и обеспечения национальной безопасности в области обращения карточек [17].

Совершенствование и развитие системы безналичных расчетов, внедрение банковских пластиковых карточек решают две важнейшие задачи государственного масштаба: сокращение налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание; пополнение ресурсной базы банков и за счет этого расширение возможностей кредитования долгосрочного сектора экономики, что в конечном итоге способствует экономическому росту всей страны.

В Беларуси планируют ввести в обращение единую микропроцессорную пластиковую карту, обладающую более высокой степенью защиты. Предполагается, что с помощью единой карты можно будет расплачиваться за проезд, коммунальные услуги, оплачивать услуги медицинских учреждений, рассчитываться в магазинах за покупки, платить штрафы за нарушение правил дорожного движения и т.п. Данное новшество будет способствовать увеличению объемов операций с «пластиком», внедрению современных банковских технологий, совершенствованию механизма проведения безналичных расчетов.

Таким образом, быстрый рост числа безналичных операций невозможен без расширения перечня услуг, предоставляемых банками с помощью карточек. Одним из возможных путей не только привлечения и удержания клиентов, но и создания интереса использования пластиковых карточек при платежах является реализация банками Республики Беларусь программ лояльности на основе co-brand-карточек (со – от cooperation, что в переводе с английского – кооперация, сотрудничество, объединение усилий; brand – торговая марка).

Это маркетинговая программа, реализуемая платежной системой, банком и предприятием торговли и сервиса в целях укрепления торговых брэндов и повышения покупательской активности держателей карточек. После получения данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться различными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря которым можно реально сэкономить деньги.

Действующая в республике система безналичных расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов.

Одним из самых популярных платежных инструментов является банковская пластиковая карточка. В настоящее время 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних и международных платежных систем.

Продолжается развитие банковских продуктов и услуг с использованием банковских пластиковых карточек. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет–провайдеров, телевизионных каналов и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др.

В отчетном периоде 2010 года в целях снижения при совершении операций с пластиковыми карточками доли наличного оборота наряду с эмиссией пластиковых карточек банками проводится работа, направленная на дальнейшую реализацию зарплатных проектов, расширение спектра услуг, оказываемых держателям банковских пластиковых карточек, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию.

Банки приняли активное участие в формировании единого расчетного и информационного пространства (далее – ЕРИП). В настоящее время 28 банков являются его расчетными агентами. В рамках ЕРИП принимаются платежи, осуществляемые посредством банковских пластиковых карточек. Банковской системой проведена значительная работа по формированию информационно–справочной базы ЕРИП, внедрению технологии единого лицевого счета и организации взаимодействия с поставщиками услуг.

Активно развиваются системы платежей с использованием электронных денег "Easy Pay", "WebMoney", "Берлио".

В настоящее время агентами по распространению электронных денег в расчетах являются практически все операторы топливного рынка Республики Беларусь. В качестве средства платежа принимают электронные деньги свыше 1250 предприятий торговли и сервиса, как на территории республики, так и в России, Украине, Германии, Чехии, Польше. В их числе автозаправочные станции, станции техобслуживания, пункты дорожных сборов, магазины, пункты общественного питания.

Население активно пользуется услугами по осуществлению срочных переводов через международные частные платежные системы: Western Union, Money Gram, Migom, PrivatMoney, "BLIZKO", БЛИЦ, Золотая Корона, Сontact, Анелик, Юнистрим.

Развитие комплексного обслуживания населения в отчетном периоде продолжилось посредством реализации принципа "одного окна", заключающегося в возможности для клиента, обратившись в одно учреждение банка, по максимуму удовлетворить свои потребности в банковских услугах с минимальными затратами времени.

Во многих странах сегодня повсеместно применяются IT-технологии и развивается e-banking. Эти услуги предоставляют клиенту возможность удаленного управления своим счетом с использованием тех или иных телекоммуникационных сетей. В нашей стране уже несколько лет существует индустрия интернет-банкинга. Вряд ли ее обороты можно назвать очень большими, однако данная услуга успешно развивается и доказала свою перспективность в Беларуси. Несмотря на недоверие большинства населения к Интернет-технологиям, число клиентов, предпочитающих дистанционный способ общения с банком постепенно увеличивается. Специалисты банков отмечают, что клиенты все чаще используют Интернет не только для проверки финансового состояния, но и в качестве инструмента для работы с банковскими продуктами.

Е-banking по своей сути является собирательным понятием, объединяющим электронные банковские услуги. Строго говоря, internet banking является одной из разновидностей home banking. "Homebanking" - это технология удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась на свет в начале 80-х годов и с тех пор претерпела существенную эволюцию.

В основе банковского обслуживания на дому лежит система «Клиент-банк», позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции по безбумажной технологии, реализовывая полноценный электронный документооборот. Такие системы используются в первую очередь корпоративными клиентами, и на сегодняшний день почти все банки модернизировали их до уровня Клиент-Интернет-Банк.

Internet-banking является наиболее совершенным и перспективным воплощением технологии homebanking. В отличии от системы «Клиент-банк», Интернет-банкинг не привязан к конкретному компьютеру с установленным программным обеспечением. Клиент может активизировать систему с любого компьютера при помощи электронного пароля или электронного ключа. Таким образом он может получить банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ:

- экономия времени клиента за счет исключения необходимости посещать банк лично;

- клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и в соответствии с меняющейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения;

- эти системы незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми карточками, любое списание средств с «карточного» счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями;

- возможность получать разнообразные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг.

Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со своими счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.

Удаленное обслуживание клиентов через Интернет выгодно и банкам. Прежде всего, благодаря тому, что до минимума снижаются издержки банка, связанные с совершением операций. Дело в том, что затраты банка на одну транзакцию в системе интернет-банкинга можно снизить вплоть до 1 цента, что на два порядка меньше, по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка. А по своей величине затраты на создание (покупку) и запуск банковской интернет-системы сопоставимы с открытием одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому прибавить мизерные расходы на совершение операций, то скорость окупаемости интернет-отделения банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одного условия, которое одновременно является основной причиной интереса банков к интернет-банкингу – это возможность привлечь большое число клиентов, которые не привязаны к географическому расположению банка.

Есть и еще одна причина, заставляющая банки все активнее заниматься развитием интернет-услуг. Это конкуренция, которая, безусловно, является двигателем прогресса. Уже сегодня наличие системы интернет-банкинга в западном банке, обслуживающем физических лиц, является существенным конкурентным преимуществом, которое обеспечивает превосходство технологически развитых банков над конкурентами.