Формы безналичных расчетов населения РБ

Банки позволяют клиенту получать в электронном виде выписки со счета, переводить средства на любой счет в другом банке, а так же по специальным шаблонам осуществлять коммунальные платежи, оплачивать счета за связь и т.д.

В последнее время в республике появилась новая услуга – "SMS-банкинг". Принцип функционирования услуги "SMS-банкинг" состоит в предоставлении банком посредством мобильного телефона своему клиенту информации о состоянии его карт-счета и возможности управлять средствами на нем 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Другими словами, это дистанционное банковское обслуживание, осуществляемое с помощью мобильного телефона (так, например, пользователь данной услуги может получать на свой сотовый телефон информацию о проведенных посредством карты транзакциях, а также осуществлять платежи при помощи того же телефона). В Беларуси "SMS-банкинг" впервые появился в январе 2004 года. В настоящее время "SMS-банкинг" позволяет держателям банковских пластиковых карт и являющимся абонентами сотовых операторов Velcom и МТС, с помощью SMS сообщений оплачивать услуги сотовой связи, коммунальные платежи и получать информацию об остатке на карт-счете.

Для подключения к системе "SMS-банкинг" клиенту банка не требуется покупать или устанавливать дополнительное оборудование или программное обеспечение. Достаточно иметь мобильный телефон стандарта GSM, способный посылать и получать SMS-сообщения. С помощью системы IBA "SMS-банкинг" возможно предоставление услуг по оплате посредством отправки SMS-сообщений с мобильного телефона (коммунальные услуги, кабельное телевидение, оплата услуг РО "Белтелеком" и других услуг). Однако для этого должны быть решены вопросы безопасности, так как в настоящее время компании мобильной связи не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов.

Экономика развитых стран перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании сети Интернет, мобильных телефонов и т. д.

В развитии систем расчетов по розничным платежам можно выделить следующие основные тенденции:

­               национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли и сервиса (далее — ОТС);

­ увеличивается доля безналичных платежей;

­ растут платежи с использованием карточек;

­ более широко применяются дебетовые переводы;

­ наблюдаются изменения в рыночных соглашениях, регулирующих розничные платежные инструменты и услуги, в особенности касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.

Центральные банки в определенной степени принимают участие в розничных платежных системах, включая функции провайдера определенных услуг, органа надзора за платежной системой, катализатора и координатора рыночных и регулирующих преобразований.

Общие для всех стран подходы в области розничных платежей включают следующие аспекты политики центрального банка, направленные на достижение общественных интересов:

а)              определение правовых и регулирующих препятствий к рыночному развитию и инновациям;

б)              укрепление конкурентных рыночных условий и дисциплины участников;

в)              поддержание развития эффективных стандартов и соглашений по инфраструктуре;

г)              оказание центральным банком услуг наиболее эффективным способом для определенного рынка.

Отмеченные тенденции развития розничных платежных систем приводят к росту конкуренции между отдельными поставщиками платежных услуг и платежными сетями. В то же время формирование фрагментированных платежных сетей приводит к росту издержек пользователей, связанных с переходом из одной сети в другую. С этих позиций задачи центрального банка состоят в обеспечении совместимости отдельных платежных сетей посредством установления единых стандартов, а также определении соглашений по регулированию тарифов и снижению "издержек взаимообмена", что позволяет привлечь критическую массу пользователей и покрыть издержки, связанные с формированием платежной инфраструктуры.

Необходимость поддержания доверия к платежной инфраструктуре со стороны центрального банка связана с защитой потребителя и обеспечением высокого уровня безопасности. Неадекватная защита пользователей может стать причиной негативных эффектов на рынке, вызванных сокращением уровня общественного доверия к электронным платежным инструментам в целом.

Развитие платежной системы республики осуществляется с учетом мировых тенденций согласно Концепции развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 г., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26 мая 2004 г. № 84, и Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006— 2010 гг. Данными документами предусмотрено проведение мероприятий по минимизации рисков, повышению эффективности, надежности и безопасности функционирования платежной системы, сокращению наличного денежного оборота.

Национальным банком реализованы организационные и технические мероприятия, направленные на дальнейшее совершенствование функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка (далее — АС МБР) и имеющие своей целью расширение сферы применения электронного документооборота.

В целях повышения уровня надежности и безопасности программно-технической инфраструктуры межбанковских расчетов разработана Концепция резервирования АС МБР, предусматривающая создание удаленного резервного центра, который позволит обеспечить проведение межбанковских платежей в случае возникновения угроз глобального масштаба в Минске.

В 2010 г. продолжались работы по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек.

Оценивая ход реализации Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 гг., утвержденной постановлением Совета Министров и Национального банка от 29 июня 2006 г. № 817/11, необходимо отметить, что в 2009 г. обеспечены опережающие темпы формирования сети платежных терминалов и инфокиосков.

В Республике Беларусь проводится работа по развитию систем расчетов с использованием электронных денег. Создана и совершенствуется нормативно-правовая база, регулирующая порядок проведения операций с электронными деньгами.

По результатам проверок выработаны рекомендации банкам, касающиеся соблюдения требований Национального банка по обеспечению бесперебойной работы участника платежной системы.

Проведенная Национальным банком оценка платежной системы на соответствие Ключевым принципам позволяет сделать вывод о том, что платежная система Беларуси им в целом соответствует. Для достижения полного соответствия необходимо дальнейшее совершенствование основных компонентов платежной системы, ее функциональной и организационной структуры.

Целью Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010—2015 гг., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 № 29, является определение среднесрочной стратегии развития платежной системы и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности. Решение данной задачи базируется на совершенствовании нормативно-правовой базы, тарифной политики, организационной структуры АС МБР, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения, а также надзора за платежной системой.

Совершенствование электронного документооборота требует урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации.

В 2013—2014 гг. потребуется проведение модернизации центрального вычислительного комплекса с целью достижения высоких эксплуатационных характеристик по обработке всего межбанковского платежного потока и обеспечения работы АС МБР до 2021 г. Модернизации должен предшествовать этап разработки технико-экономического обоснования с подробным анализом стоимости внедрения и владения вариантов модернизированного ЦВК на базе различных системно-технических платформ.

В целях достижения поставленной задачи необходимо совершенствовать нормативно-правовую базу, регулирующую вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также осуществлять комплекс мероприятий, направленных на:

­ дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек. В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек;

­ отказ от практики административного влияния органов государственного управления на процессы формирования тарифной политики банков в области эквайринга и инкассации;

­ качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных — банков, ОТС, органов государственного управления;

­ последовательную и весомую государственную поддержку данного направления, в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских пластиковых карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

­ повышение финансовой грамотности населения;

­ реализацию Программы развития внутренней платежной системы "БелКарт", проведение в 2011—2015 гг. работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы "БелКарт" с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, повышение конкурентоспособности внутренней системы "БелКарт" на внутреннем и международном рынках банковских пластиковых карточек за счет преимуществ тарифной политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

­ проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

­ развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент—Банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон—Банк), SMS-banking и другие), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

­ обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания;

­ организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Будут продолжены работы по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, информационно-справочные терминалы, терминалы организаций торговли и сервиса), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания категории граждан с ослабленным зрением.

Необходимо обеспечить должный уровень резервирования программно-технических средств обрабатывающих центров банков и ОАО "Банковский процессинговый центр", принять меры по обеспечению бесперебойного функционирования средств телекоммуникаций и защиты банковской информации, передаваемой с их помощью. Наличие планов обеспечения непрерывной работы и восстановления (ПОНРВ) систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек должно стать обязательным условием для банков и ОАО "Банковский процессинговый центр".

На сегодняшний момент все более жесткие требования предъявляются к безопасному и надежному функционированию систем безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения сегодня формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской системе в целом. Банкам необходимо принять меры по урегулированию проблемных вопросов, возникающих у клиентов с целью сокращения случаев их обращения в Национальный банк и органы государственного управления.

Планируется дальнейшее развитие технической нормативно-правовой базы и совершенствование процедур сертификации в области банковских услуг и технологий, разработка технических регламентов, технических кодексов установившейся практики, стандартов Беларуси по наиболее важным и современным направлениям информационных технологий в платежной системе.