Оглавление

Введение

      Тема  данной курсовой работы – развитие и совершенствование микрокрдитования.

      В современной экономической ситуации важное значение имеет организация  микрокредитования представителей малого бизнеса.

      В настоящий момент в России все  еще не сформированы условия для  создания благоприятной инвестиционной политики. С одной стороны процентная ставка по кредитам очень высока, кредиты  и инвестиции труднодоступны. С другой стороны и сами предприниматели часто не готовы к реализации инвестиционных проектов: нет имущества для залога; нет кредитной истории и длительного опыта ведения бизнеса. Кроме того, сложилась неблагоприятная экономическая атмосфера для кредитования малого бизнеса: нестабильная экономическая ситуация, несовершенство законов и налогообложения, высокий налоговый и бюрократический пресс, большая доля теневой экономики.

      Многие  из перечисленных проблем решаются развитием системы микрокредитования, с привлечением государственной  поддержки малого и среднего предпринимательства. Данная система позволит большинству предпринимателей использовать имеющееся имущество в качестве залога для получения микро-кредитов и формировать кредитную историю для дальнейшего кредитования и развития своего бизнеса.

      Цель  работы – рассмотреть сущность системы  микрокредитования в зарубежной и отечественной практике.

      Определенный  интерес к микрокредитованию  проявляется и в РФ – трудности  переходного периода, связанные  как с обострением проблемы занятости, так и с отсутствием у населения навыков предпринимательской деятельности и достаточных знаний основ бизнеса, повышают значимость инструментов, с помощью которых можно одновременно повышать уровень благосостояния и стимулировать развитие предпринимательства. За последние два года издан ряд нормативных документов, способствующих становлению микрокредитования как одного из видов банковских услуг. Кроме того, в рамках пилотных проектов, финансируемых международными организациями, идет апробация схем предоставления микрокредитов небанковскими структурами. Однако в процессе становления данного вида кредитования возникают отдельные проблемы методологического и организационно-правового характера.

      Задачи  работы:

      Рассмотреть теоретические основы системы микрокредитования  в зарубежной практика, обосновать актуальность применения системы микрокрдитования в Российской Федерации.

      Исследовать проблемы и пути совершенствования  микрокредитования в Российской Федерации в целом.

      Предмет работы – анализ системы микрокредитования  в Российской Федерации, как прогрессивной меры поддержки малого бизнеса.

Глава 1. Теоретические основы микрокредитования

1.1. Понятие и основные положения теории микрокредитования

      Во  всем мире развитию микрокредитования  придается огромное значение, ему отводится роль одного из ключевых инструментов развития малого бизнеса и вовлечения малоимущих в деятельность, позволяющую повысить уровень их доходов. Эффективность этого инструмента уже давно оценена мировым сообществом. Подтверждением этому является провозглашение Генеральной Ассамблеей ООН 2005 г. Международным годом микрокредитования (резолюция 53/197 от 15 декабря 1998 г.). Предполагается, что проведение этого года будет использовано, прежде всего, для активизации осуществления программ микрокредитования во всем мире. Ассамблея обратилась ко всем, кто занимается деятельностью, связанной с повышением уровня жизни населения, принять дополнительные меры с тем, чтобы кредиты и связанные с ними услуги, обеспечивающие занятость и повышение доходов, могли стать доступными для все большего числа людей, живущих в условиях бедности.

      Микрокредитование как вид социальной помощи, направленной на стимулирование трудовой деятельности широких слоев населения, появилось  в начале 70-х годов в странах  Южной и Юго-Восточной Азии (Бангладеш, Индонезия, Индия). Оно осуществлялось путем предоставления льготных (по низкой процентной ставке, с длительными сроками погашения) кредитов для создания постоянного источника трудовых доходов. Но так как низкая процентная ставка не покрывала даже инфляционных издержек ссудного капитала, возникал эффект “проедания” ресурсов. Субсидированные процентные ставки, призванные поддержать малоимущие слои населения, негативно влияли на состояние финансового рынка и создавали плодотворную почву для развития коррупции. В связи с этим льготные процентные ставки были заменены кредитами на постоянной и легкодоступной основе, созданием таких кредитных продуктов, которые наиболее полно отвечают потребностям бенефициаров.

      На  первых порах микрокредитование  имело очень узкую задачу и использовалось как инструмент решения проблемы бедности в развивающихся странах. Однако по мере накопления опыта в микрокредитовании сфера его охвата и целевая направленность расширялись, и в настоящее время во многих странах оно используется как инструмент поддержки малообеспеченных семей, предоставления финансово-кредитных услуг микропредприятиям, не имеющим пока доступа к традиционным источникам финансирования, содействия малому бизнесу. Актуальность этих трех задач варьируется в зависимости от целей, преследуемых той или иной страной на конкретном этапе своего социально-экономического развития.

      Микрокредитование получило широкое распространение  в развивающихся странах. Причем инициатива в его использовании  здесь исходила, в основном, не от государственных органов, а от неправительственных организаций, которые продолжают удерживать лидирующее положение в данной сфере.

      Исследования  результатов осуществления программ микрокредитования демонстрируют  в целом успешность деятельности кредитных организаций, оказывающих финансовые услуги малообеспеченнным. В данном случае наблюдается сочетание экономического эффекта, обусловленного финансовыми показателями деятельности микрофинансового института и социального эффекта, связанного с повышением уровня жизни клиентов программы.

      Исследования  результатов деятельности программ микрокредитования показывают, что  они положительно влияют на развитие производства, товарооборота, повышение  уровней дохода. В среднем, предприятия, пользующиеся услугами микрокредитования, повысили уровень доходности на 25-40%¹.

      Положительный эффект, однако, менее заметно влияет на накопление основных средств предприятия  и создание рабочих мест. В развитых странах рабочие места создаются  чаще, чем в развивающихся.

      Микрокредиты являются важным фактором поддержания и развития бизнеса в условиях экономического спада. Например, Грамин Банк (Бангладеш), за 15 лет предоставил кредиты в размере от $10 до $10000 около 3,5 миллионов заемщиков 35000 деревень.

      Идея  организации микрокредитования пришла в Россию в 1996-1997² годах усилиями Организации экономического сотрудничества и развития (OECD), Американского агентства по международному развитию USAID, Фонда Форда и др. С 1999 года развитие микрокредитования в России начал поддерживать Фонд “Евразия”.

      Вместе  с тем понятия «микрокредитование»  и «микрофинансирование» в большинстве  стран, в том числе и в России не имеют четкого юридического определения. Относительно точное понимание термина «микрофинансирование» дает Маргерита Робинсон. Она определяет микрофинансирование как мелкие финансовые услуги, связанные с выдачей кредитов и приемом депозитов, которые оказываются людям, занимающимся выращиванием сельскохозяйственной продукции или скотоводством; имеющим малые или микропредприятия, на которых производится или перерабатывается продукция, осуществляются ремонт или торговая деятельность; которые оказывают услуги; являются наемными работниками или работают на комиссионных началах; имеют доход от сдачи в аренду небольших участков земли, транспортных средств, рабочего скота, машин и инструментов, а также другим лицам и группам местных жителей в странах с развивающейся экономикой как в городе, так и в сельской местности. Понятие «микрокредитование» имеет более узкий смысл и включает в себя только услуги по предоставлению небанковскими организациями займов небольших размеров или мелких кредитов банками.

      В некоторых странах грань между  микрокредитованием и другими формами финансирования проводится в зависимости от максимального размера ссуды конечным клиентам. Отличительной чертой микрофинансирования, несомненно, является небольшой размер займа. В некоторых странах в качестве предельного размера устанавливаются суммы в 500 -1000 дол США. В России такой предельный размер для микрокредитов является абсолютно произвольным, поскольку единого стандарта не существует, тем не менее у организаций, которые принято относить к микрокредитным, в портфеле преобладают кредиты размером до 30 - 50 тыс. рублей.³

      Мне кажется, что более правильным является определение микрокредита по совокупности признаков, размер среди которых важный, но не единственный показатель. Принадлежность к микрокредиту определяют скорее принципы, заложенные в систему микрокредитования. Характерными чертами микрокредита и микрокредитной организации являются направленность на определенные социальные группы (чаще всего малоимущих), простые и понятные процедуры оценки и одобрения заявок, предоставление кредитных услуг на территории, максимально приближенной к клиенту, быстрое, в дружественной ему манере, предоставление небольших кредитов, стратегия возврата кредита, максимально учитывающая интересы клиента, стимулирование возвратности возможностью получения последующих займов более крупных размеров, разработка услуг, приспособленных к конкретным условиям и запросам клиентов. Очень часто при микрокредитовании используется такой нетрадиционный вид обеспечения, как групповая гарантия, т.е. образование кредитных групп, члены которых взаимно гарантируют возврат полученных кредитов.

      В последние годы микрокредитование  постепенно стало принимать форму  долгосрочных программ развития во многих странах мира, что привело к  активному употреблению в международном  научно-практическом обиходе специальных  терминов, характеризующих технологический процесс предоставления микрокредитных услуг. Выработался относительно устоявшийся понятийный аппарат, владение которым необходимо для правильного понимания сущности микрокредитования, для выработки четкой концепции его развития и соответствующих законодательно-нормативных документов.

      Основополагающим  понятием является микрокредит, то есть заемные средства, размер которых  устанавливается для определенных целевых групп нормативными документами  и которые выдаются заемщикам  по особому порядку (или методологии). В соответствии с этим под микрокредитованием понимается система экономических отношений, в которые вступают участники предоставления и получения микрокредита.⁴

      Целевая группа – это группа потенциальных  заемщиков, имеющих определенные общие  характеристики (социальный статус, годовой доход, уровень образования, сектор предпринимательской деятельности и т.д.), склонных вести себя одинаково при определенных заданных условиях. Выбор группы зависит от тех целей, которые ставит перед собой микрокредитная организация. Целевая группа может быть представлена как физическими, так и юридическими лицами.

      Существует  целая инфраструктура, обслуживающая  процесс микрокредитования и  представленная различными микрофинансовыми институтами (МФИ). Основная функция  последних – посредничество между потребителями микрокредитных услуг и источниками финансирования. Условно их можно разделить на: 1) организации, непосредственно осуществляющие микрокредитные операции; 2) организации, оказывающие техническое содействие в осуществлении микрокредитования. К МФИ относятся неправительственные организации, кредитные кооперативы, ссудно-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, фонды микрокредитования, государственные и коммерческие банки, квази-банки и другие структуры, основной деятельностью которых является предоставление микрокредитных услуг целевым группам.

      Важное  звено технологической цепочки  предоставления микрокредитов составляют поставщики микрокредитных ресурсов, в роли которых могут выступать  некоторые МФИ (государственные и негосударственные банковские и финансовые структуры, социальные фонды), а также международные организации. Большинство программ микрокредитования, имеющих социальный и гуманитарный характер, осуществляется за счет средств международных организаций – так называемых доноров. Донорский капитал может предоставляться как на возвратной и платной, так и на безвозмездной основе.