Инновационные направления в микрокредитовании

      Под программами микрокредитования принято понимать комплекс финансовых и консалтинговых услуг, предоставляемых МФИ целевым группам заемщиков. Насчитывается огромное количество способов, путей и форм предоставления микрофинансовых услуг и их сочетаний, поэтому стандартной программы микрокредитования не существует. В каждом конкретном случае она строится так, чтобы предлагаемые услуги отвечали специфическим нуждам выбранной целевой группы и поставленным целям (например, увеличению доходов женщин-предпринимателей, поддержке малообеспеченных семей, созданию новых рабочих мест и т. д.).

      Наряду  с основными принципами кредитования (срочность, платность и возвратность), микрокредитование имеет свои отличительные характеристики:

      · ориентация на специфические группы клиентов (малообеспеченные, но экономически активные слои населения; начинающие или  планирующие расшириться микропредприятия; малые предприятия, не имеющие доступа к другим источникам финансирования);

      · возможность использовать такой  нетрадиционный вид обеспечения, как  групповая гарантия, т.е. образование  кредитных групп, члены которых  взаимно гарантируют возврат  полученных кредитов;

      ·     поэтапная выдача кредитов – от малой суммы к большой;

      · осуществление микрокредитования, как правило, при посредничестве специальных микрофинансовых институтов и с обучением клиентов навыкам  предпринимательства.

      В развитых странах микрокредитование  решает целый спектр задач (от поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательства) и осуществляется как неправительственными организациями, так и специализированными государственными и полугосударственными учреждениями. Уровень социально-экономического развития этих стран позволяет им проводить широкую программу безвозмездной помощи малоимущим слоям населения. Вместе с этим там пытаются комбинировать два метода борьбы с бедностью – субсидированную финансовую поддержку малоимущих и предоставление им возможности заняться бизнесом и обеспечить себя заработком, достаточным для нормального существования. Во втором случае оказывается широкая поддержка в вопросах управления финансами, менеджмента и маркетинга, специализированное техническое содействие и т.п. Представители малого и среднего бизнеса, имеющие в этих странах широкие возможности получать кредиты на развитых финансовых рынках, обращаются к микрокредитованию, потому что при этом им будут оказывать не только кредитные, но и консультационно-обучающие услуги.

      Интересен опыт развития программ микрокредитования  в России, где при отсутствии прямого  законодательства, регламентирующего  такую деятельность, функционирует  большое количество микрофинансовых  институтов различных организационно-правовых форм – подразделения международных организаций, негосударственные некоммерческие организации, кредитные союзы, кредитные кооперативы и т.д. Их работа способствует развитию предпринимательства среди социально незащищенных групп населения, повышению или стабилизации их текущих доходов, снижению социальной напряженности, смягчению степени поляризации общества. В этом плане показателен опыт некоммерческой организации “Женский потребительский кооператив финансовой взаимопомощи “Содействие”, располагающей необходимыми разрешительными документами, подтверждающими некоммерческий характер и легитимность операций микрокредитования в существующем правовом поле страны.

      Как показывает анализ, развитие микрокредитования  в странах с переходной экономикой осуществляется в двух направлениях: для искоренения бедности и для поддержки малого бизнеса.⁵

      Говоря  об успешном развитии микрокредитных программ за рубежом, надо отметить, что  не все из них сразу пришли к  этому. Некоторые имели значительные трудности, прежде всего с задержками выплат и невозвратом займов. Чаще всего это происходит при “слепом” копировании чужого опыта, пусть даже и очень успешного. Примером может служить деятельность НПО “Микрокредит” в Казахстане. Утвержденная Указом Президента, данная организация через сеть подразделений по всей стране стала выделять микрокредиты в размере, эквивалентном 400 долларов США, без учета специфики целевых групп, регионов, возможностей заемщиков и других факторов. В итоге более 40% займов оказались потерянными. Другой поучительный пример – деятельность организации “Bosnai –Vita” в Боснии, которая, получив от доноров большой капитал, не уделила должного внимания налаживанию контроля за задержками выплат, что повлекло за собой лавинообразный рост неплатежей. Такие примеры единичны, однако они показывают, насколько ответственно нужно подходить к разработке и выполнению программ микрокредитования.

1.2 Формы и методы  микрокредитования

      Микрокредитные  организации сегодня представлены различными организационно-правовыми формами, наиболее распространенными из которых являются:

• коммерческие банки, предоставляющие микрокредиты;
• кредитные кооперативы и другие кооперативные организации.
• Фонды микрокредитования.

      Это специализированные фонды, аккумулирующие средства внутренних и внешних доноров и осуществляющие программы по микрокредитованию через некоммерческие организации (типа Ассоциации деловых женщин, Ассоциации Бизнес-инкубаторов, Ассоциации фермерских хозяйств) непосредственно в районах реализации программ. Деятельность таких фондов может объединить усилия внешних и внутренних донорских организаций, заинтересованных в развитии микрокредитования.

      Специализированные  небанковские финансовые организации.

      Это фонды, некоммерческие, коммерческие и  общественные организации, самостоятельно осуществляющие программы по микрокредитованию. Они могут осуществлять весь комплекс микрокредитных услуг, предусмотренных их собственной программой микрокредитования, работая напрямую с целевыми группами заемщиков.

      Кредитные союзы и кооперативы, являющиеся вариантами специализированных небанковских организаций и осуществляющие микрокредитные программы как для своих членов, так и для внешних заемщиков на кредитно-сберегательной основе, с привлечением собственных и донорских средств.

      Для эффективной деятельности предлагаемых микрофинансовых институтов в действующем правовом поле необходима детальная проработка вопросов их совместной работы с банками. Главное – обеспечить этим институтам жизнеспособность, возможность быть самоокупаемыми и устойчивыми.

      Эти организации с коллективным членством создаются с целью оказания услуг своим членам и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Правовой основой для создания кредитных кооперативов служат законы «О сельскохозяйственной кооперации» и «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Существует множество кооперативных организаций, созданных в форме потребительских обществ, деятельность которых регулируется законом «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации». Они также занимаются предоставлением микрокредитов, но эта деятельность не является основной;

      фонды (государственные, региональные, муниципальные) функционируют под эгидой соответствующих органов управления и полностью или в основном финансируются из бюджетов этих органов;

      различные некоммерческие негосударственные  организации, созданные в форме  автономных некоммерческих организаций или некоммерческих партнерств. Они часто работают в рамках программ иностранной технической или спонсорской помощи.⁶

      Предоставлением небольших займов на сельских территориях  занимаются, в основном, сельские кредитные кооперативы. Наибольшее распространение они получили в Волгоградской, Томской, Ростовской, Саратовской областях. Согласно закону «О сельскохозяйственной кооперации» кредитные кооперативы являются одним из видов потребительских кооперативов и образуются для кредитования и сбережения денежных средств членов данных кооперативов. Сама форма организации предполагает объединение собственников, участие в ней своим имуществом и разделение ответственности за результаты работы. Как показывает опыт, такая форма микрокредитных организаций успешно развивается в относительно благополучных сельскохозяйственных регионах, где на селе есть достаточное число эффективных собственников, владеющих определенным имуществом и готовых объединиться для решения своих проблем, в том числе и проблем доступа к финансовым ресурсам. В тех регионах, где на селе преобладают мелкие домохозяйства с низким уровнем доходов, слабой экономической активностью, не имеющие опыта получения кредитов, создание кредитных кооперативов, как правило, затруднено. На таких территориях более эффективным инструментом финансовой поддержки экономической активности сельского населения являются, на мой взгляд, муниципальные и региональные фонды поддержки сельского развития. Инициативу по созданию таких фондов должны взять на себя региональные и муниципальные власти, органы управления АПК, структуры поддержки малого предпринимательства.⁶

      В связи с тем, что потребители  микрокредитных услуг относятся, как  правило, к категории высокорискованных, в мировой практике разработаны  специальные методологии микрокредитования  или совокупность систем и процедур по предоставлению услуг получателям микрокредитов.

      Определяющим  фактором в выборе оптимальной методологии, а значит и всего спектра услуг, предоставляемых программой микрокредитования целевой группе клиентов, является масштаб их экономической деятельности. По этому признаку, в соответствии с подходом CGAP – крупнейшей в мире организации в сфере микрокредитования, потенциальных клиентов микрокредитных программ можно разделить на следующие категории: 

      • предприниматели, осуществляющие деятельность по извлечению доходов для увеличения семейного бюджета. Это, в основном, частичная, часто сезонная экономическая деятельность для материального обеспечения семьи. К ней нередко привлекаются члены семей, которые имеют возможность в одно и то же время выполнять несколько видов работ и при этом быть частично занятыми. Такая деятельность обеспечивает самозанятость людей и привлечение дополнительных средств в семейный бюджет;

      • владельцы микропредприятий, для  которых предпринимательская деятельность является основной работой на условиях полной занятости и главным источником доходов их семей. Им свойственно отделять денежные средства, занятые в бизнесе, от семейного бюджета. Большую часть своей прибыли они стараются реинвестировать в предприятие, чтобы увеличить доходы от бизнеса. Владельцы микропредприятий, как правило, зарегистрированы индивидуальными предпринимателями, которые могут привлекать к работе как членов своей семьи, так и наемных работников (в зависимости от особенностей местного законодательства);

      • владельцы малых предприятий, деятельность которых полностью отделена от домашнего хозяйства. Хотя члены семьи владельца такого предприятия могут быть наняты на работу, по большей части используется труд нечленов семьи. ⁶

      Классификация целевой группы по масштабу экономической деятельности является одним из решающих факторов выбора методологии микрокредитования.

      Методология индивидуального кредитования представляет собой модифицированный вариант  системы, обычно используемой коммерческими  банками. Займы гарантируются имущественным залогом; клиенты проверяются по кредитной истории и рекомендациям; анализ займа основан на тщательном изучении жизнеспособности финансируемого бизнеса; персонал МФИ (микрофинансового института) стремится поддерживать и развивать тесные контакты с клиентами. Отличие данной методологии от обычного кредитования заключается в том, что она включает в себя консультационно-обучающие элементы.

      При методологии группового кредитования функции, выполняемые персоналом банка, делегируются кредитной группе, формирование которой происходит по инициативе сотрудника микрокредитной организации. Группа сама проверяет клиентов и определяет, кто может войти в ее состав; члены группы оценивают бизнес друг друга и возможности возврата кредитов; кредитование осуществляется в виде предоставления серии небольших, постепенно увеличивающихся займов; займы гарантируются другими членами группы; в случае нарушения графиков погашения займов или неплатежа вся группа лишается возможности получения следующего займа до полного погашения задолженности. В некоторых микрофинансовых институтах (МФИ), работающих в сельской местности, используются модели, при которых займы предоставляются группе в целом, и она сама ссужает средства своим членам.

      Как отмечают международные эксперты, использование методологии группового кредитования имеет ряд преимуществ и недостатков. Преимущества данной методологии: