Кредитные ресурсы

       Остатки кредитного портфеля по виду кредитовании «Неотложные нужды» имели положительные рост в течении всего периода. Они составили  в январе на 9544,6 тыс.тнг., что составило 347,1 %, в феврале изменения составили 10319 тыс.тнг. , в марте 10698,6 тыс.тнг. , в апреле 12417,4 тыс.тнг., в мае 16130,8 тыс.тнг., в июне 19604,7 тыс.тнг., в июле 20460,3 тыс.тнг., в августе 27305,7 тыс.тнг., в сентябре 29207,2 тыс. тнг., в октябре 31102,5 тыс.тнг., в ноябре 31327,3 тыс.тнг.  и декабре 33108,9 тыс.тнг. Как видно темп роста имеет постоянное положительное изменения.

       Это связано с тем, что увеличиваются  вклады населения и отсутствует  задолженность   перед банком по выданным кредитам. Динамика объема кредитного портфеля в ПФ АО «БТА Банк» по виду кредитования «Неотложные нужды» за 2008 - 2010года представлена в таблице 13.

       Таблица 13

       Динамика  объема кредитного портфеля в ПФ АО «БТА Банк» по виду кредитования «Неотложные нужды» за 2008 – 2010 года тыс.тнг.

       Остатки кредитного портфеля  по виду кредитовании «Неотложные нужды» имели положительные  рост в течении всего периода. Они составили  в январе на 9544,6 тыс. тнг., что составило 347,1 %, в феврале изменения составили 10319 тыс.тнг. , в марте 10698,6 тыс.тнг. , в апреле 12417,4 тыс.тнг., в мае 16130,8 тыс.тнг., в июне 19604,7 тыс.тнг., в июле 20460,3 тыс.тнг., в августе 27305,7 тыс.тнг., в сентябре 29207,2 тыс. тнг., в октябре 31102,5 тыс.тнг., в ноябре 31327,3 тыс.тнг. и декабре 33108,9 тыс.тнг. Как видно темп роста имеет постоянное положительное изменения.

       Это связано с тем, что увеличиваются  вклады  и отсутствует задолженность   перед банком по выданным кредитам. Эти показатели свидетельствуют о росте потребления населением кредитного продукта банка, о позитивном настрое граждан и уверенности в своем будущем, а также в стабильности страны в целом. Из таблицы 13 видно, что самую большую долю изменения за три года кредитного портфеля составляет декабрь.

       За  период 2008-2010 года кредиты погашаются своевременно, просроченной ссудной задолженности за этот период не возникало. Это связано с тем, что в ПФ АО «БТА Банк» банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов: срочность; возвратность; обеспеченность и платность. По проведенному анализу банковского обслуживания физических лиц в ПФ АО «БТА Банк» наблюдается уверенный и стабильный рост вкладов населения. Объем остатков вкладов в 2010 году по сравнению с 2008 годом увеличился в 1,5 раз. Изменилась и структура депозитов. Улучшение экономической ситуации в стране, уважение и доверие к политике Президента РК, уверенность граждан РК в завтрашнем дне, спокойное отношение к своему будущему и обуславливает увеличение спроса на банковские услуги.

       Проведенный анализ деятельности ПФ АО «БТА Банк» показал увеличение по всем видам вкладов, особенно с более длительным сроком хранения, так как по таким вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки. Также люди малых населенных пунктов более уверенно располагают свои денежные средства в иностранной валюте (так на 01.01.2010 г. сумма на валютных вкладах возросла на 834 100 в долларах США и на 41 600 в ЕВРО) не опасаясь инфляционных процессов, характерных для нашей страны еще совсем недавно. Расширяется охват населения и юридических лиц пластиковыми картами, если в 2008 году действует 89 счетов международных пластиковых карт, то к концу 2010 года действует 180 счетов.

       Также банк выполняет задачу по эффективному управлению привлекаемыми ресурсами, а именно размещение средств в активы банка (выдача кредитов). Объем кредитного портфеля увеличился в 2010 году по сравнению с 2008 годом в 10 раз. Такие положительные изменения обусловлены уверенностью граждан и предприятий в стабильном доходе и возможностью своевременной выплаты своего кредита. Доходы банка от кредитования также имеют тенденцию стабильного роста и увеличились в 2010 году по сравнению с 2008 годом в 5,2 раза. Исходя из выше изложенного можно сказать, что работа ПФ АО «БТА Банк» имеет стабильность и устойчивое финансовое положение.

       3.3 Проблемы и мероприятия по совершенствованию привлечения кредитных ресурсов ПФ АО «БТА Банк» 

       Существует  несколько факторов, ограничивающих использование банковских услуг.

       Дерево  проблем и пути их решения представлено на рисунке 2. 

       Рисунок 2 - Дерево проблем и пути их решения 

       Масштабные  технологические решения позволяют создавать единый продуктовый ряд и продавать банковский продукт по единой «сетевой» технологии, что исключает риск некачественного обслуживания в сети отделений и филиалов банка.

       Не  менее важно позаботиться о простоте и стандартизации массовых кредитных продуктов, посредством чего можно сделать продуктовый ряд максимально доступным и «прозрачным» для массового потребителя. Мы уже говорили о том, что существует большое количество клиентов, не имеющих достаточного опыта потребления банковских продуктов. Большое значение имеет и инновационный подход. На первом этапе внедрения продукт, отсутствующий у конкурентов, дает возможность банку стать монополистом в предоставлении инновационного продукта на рынке и получить высокую прибыль пусть даже в краткосрочный период времени.

       Наконец, современные пути развития розничных продуктов предусматривают индивидуальный подход к клиентам категории VIP.

       Создание  в Казахстане по-настоящему эффективной системы кредитования малого бизнеса, отвечающей требованиям времени, в значительной мере зависит от дальнейшего совершенствования банковского законодательства, в том числе законодательства о небанковских кредитных организациях (НКО).

       Развитие  казахстанской экономики, в том числе ее финансового сектора, предъявляет все новые требования к качеству и структуре национальной кредитно-банковской системы. На повестке дня стоит задача учета требований различных экономических субъектов к  характеру деятельности финансовых посредников. Под влиянием этих требований набирают силу процессы естественной дифференциации и структурирования все усложняющегося финансового рынка. В последние годы они стали заметны не только в банковском секторе, но и за его пределами — в среде иных финансово-кредитных организаций (кредитных кооперативов, лизинговых и факторинговых компаний, частных и государственных фондов поддержки малого предпринимательства, инвестиционных и пенсионных фондов, страховых компаний и профессиональных участников рынка ценных бумаг).

       Актуальность банковской розницы сегодня уже неоспорима. Изменилась психология людей — они уже не боятся жить в кредит. Таким образом, для создания емкого рынка розничных услуг необходима подготовленная законодательная база. Например, из-за того, что до сих пор государством не полностью реализован принятый в 2003 году «Закон об электронной цифровой подписи», не может получить развитие полноценный интернет-банкинг, поскольку казахстанские банки не могут предложить клиентам полный комплекс банковских услуг в режиме самообслуживания через Интернет.

       Современные тенденции развития кредитных продуктов  заключаются в нескольких основных моментах.

       Во-первых, упрощение условий предоставления кредита (снижение первоначального взноса, установление отсрочки первого платежа, уменьшение списка необходимых документов) и снижение стоимости кредита для конечного потребителя.

       Во-вторых, обращают на себя внимание маркетинговые  акции с партнерами по программам потребительского кредитования, они позволяют создать новые виды кредитных продуктов и расширить каналы продаж потребительских кредитов.

       В-третьих, сокращается время обслуживания клиента практически до одного дня  или даже 30 минут.

       Для тех клиентов, которые заинтересованы в кредитовании, можно создали  различные кредитные планы, не только содержащие приемлемые процентные ставки за кредит, но и предусматривающие беспроцентный период кредитования, в течение которого кредит для клиента является бесплатным.

       Клиент  имеет возможность выбора такого кредитного плана, который устроит именно его. Здесь можно предложить  клиентам, по сути, создать кредитную карту с возможностью накоплений. Это означает, что клиент сможет получать повышенный процент на остаток собственных средств на карте без каких-либо ограничений по использованию средств на карточном счете. Клиенту достаточно лишь определиться, какая сумма свободных денежных средств у него обычно бывает на карточном счете. От этого и зависит величина повышенного процента, начисляемая каждый день на остаток средств на карточном счете. Предлагается адаптировать данный подход в ПФ АО «БТА Банк». Коммерческие банки, в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Они используют для этого разные методы (процентную ставку, различные услуги и льготы вкладчиком). Порядок ведения депозитных операций регламентируется внутренними документами банка. При этом все банки соблюдают несколько основополагающих принципов организации депозитных операций. Они заключаются в следующем:

       - депозитные операции должны быть  разнообразны и вестись с различными  субъектами;

       - особое внимание в процессе  организации депозитных операций  следует уделять срочным вкладам;

       - должна обеспечиваться взаимосвязь  и согласованность между депозитными операциями и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

       - организуя депозитные и кредитные  операции, банк должен стремиться  к минимизации своих свободных  ресурсов;

       - банку следует принимать меры  к развитию банковских услуг,  способствующих привлечению депозитов.

       Посетив ПФ АО «БТА Банк» , клиент сталкивается с проблемой выбора вида вклада, многим клиентам для выбора вида вклада необходимо какое-то время. Однако, запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в ПФ АО «БТА Банк» всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним. Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент смог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.