Кредитование юридических лиц

 

Российские банки в  ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации  кредитного процесса. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные  основы, отражающие международный и  отечественный опыт и позволяющие  банкам существенно упорядочить  свои кредитные отношения с клиентами, улучшить возвратность ссуд.

 

Для совершенствования системы  кредитования, к базовым элементам  системы кредитования предъявляются  требования. Это во-первых означает то, что банк не может кредитовать любого клиента. Желающих получить кредит всегда много, но среди них необходимо выбрать тех, кому можно его предоставить, доверить и быть уверенным, что ссуда будет своевременно возвращена и за ее использование будет выплачен ссудный процент. Объектом кредитования не может быть всякая потребность заемщика, а только та, которая связана с его временными платежными затруднениями, вызвана необходимостью развития производства. Кредитование должно выражать интересы обеих сторон кредитной сделки. Целью кредитования является создание предпосылок для развития экономики заемщика, его конкурентоспособности и прибыльности. У банка всегда есть выбор, куда лучше вложить свои собственные капиталы, его возможности часто ограничены. Банки, как известно, работают в конкретных границах, определяемых совокупностью имеющихся в данный момент ресурсов, нормативами экономического регулирования центрального банка. Объем кредитов, который может быть представлен клиентам, всегда зависит от объема собственных и привлеченных средств.

 

Возможности кредитования во многом определяются степенью риска. Как бы не хотелось заемщику получить ссуду, но если риск для банка чрезвычайно велик и нет полных гарантий, вероятнее всего такая ссуда не будет ему предоставлена. Клиент должен продемонстрировать реальную возможность и желание платить по своим долгам, включая ссудный процент. Кредитный процесс очень связан с принципами кредитования - целевым характером, срочностью и обеспеченностью кредита.

 

3.2 Предложения по оптимизации  кредитования юридических лиц  в коммерческом банке

 

Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура  банковских услуг зависит как  от общей экономической ситуации в стране, так и от развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные вложения в кредитные  операции. Улучшение показателей  роста финансового состояния  предприятий является одной из предпосылок  формирования кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский кредит.

 

Именно региональные банки, филиалы которых являются теми самыми кредитными организациями, которые  сегодня работают с нарождающимися малым и средним бизнесом. Ни для кого не секрет, что только крупные предприятия не выведут российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса - основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг [7 с.30].

 

Опыт последних лет  показывает, что в данном вопросе  региональные банки жизнеспособнее, с экономической точки зрения, и обладают рядом преимуществ, которыми не следует пренебрегать, а именно:

 

- услуги, оказываемые клиентам, персонифицированы и базируются  на знании и взаимном доверии,  адаптированы к потребностям  клиентов;

 

- служащие банков и  руководители являются выходцами  из тех же мест и хорошо  знают местный менталитет и  местные обычаи и проблемы;

 

- зная задачи и проблемы  своего региона, быстрее и лучше  реагируют на потребности своих  клиентов.

 

При кредитовании юридических  лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

 

1) Услуга банка, которая  предоставляется в кратчайшие  сроки, при минимуме оформляемых  бумаг со стороны клиента имеет  больший успех даже при высокой  процентной ставке.

 

2) Сегодня в большей  степени нужны долгосрочные кредиты.  Известно, что банки не хотят  и не могут предоставлять долгосрочные  кредиты в виде длинных денег,  поэтому явно преобладают краткосрочные  кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев - 30%. На кредиты  до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет - 23% и более 3-х  - 16%. В случае долгосрочного кредитования  фирм, длительные сроки формируют  стратегию действия банка и  предприятия в целях осуществления  крупных инвестиционных проектов. Банк фактически становится соисполнителем  проекта и уже начинает искать  пути стратегического взаимодействия  для взаимовыгодного партнерства.

 

3) Также необходимы программы  обучения персонала кредитных  организаций по работе с малыми  предприятиями. Сейчас банкиры  в основном слабо владеют такими  навыками, а это ведет к риску  подобных операций.

 

Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым  бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая  база в этом направлении. Сейчас изменения  происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной  базы, согласованное с требованиями рынка.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным и  международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические  формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения  специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной  структуры кредитной системы  являются банки. Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может  сыграть заметную роль и в осуществлении  программы приватизации государственной  и муниципальной собственности  на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке  являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в  кредитной системе. Кредитная система  в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Кредит стимулирует  развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для  расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Исходя из выше сказанного можно сделать выводы:

 

- Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов,  предоставляя правительственные  гарантии и. льготы, государство  ориентирует банки на преимущественное  кредитование тех предприятий  и отраслей, деятельность которых  соответствует задачам осуществления  общенациональных программ социально-экономического  развития. Государство может использовать  кредит для стимулирования капитальных  вложений, жилищного строительства,  экспорта товаров, освоения отсталых  регионов. Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое  и цивилизованное становление  фермерских хозяйств, предприятий  малого бизнеса, внедрение других  видов предпринимательской деятельности  на внутригосударственном и внешнем  экономическом пространстве.

 

- В большинстве случаев  банки в современной ситуации  ориентируются на использование  метода предоставления кредитных  ресурсов, основанного на экономических  факторах и позволяющего сочетать прежде всего интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

 

В перспективе характерными особенностями организации системы  коммерческого кредитования банков будут являться :

 

1.Ориентация на экономические  (качественные), а не технические  (количественные) критерии при решении  вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности  социально-экономического развития  общества, что все в большей  степени будет являться единым  критерием для всех банковских  учреждений страны.

 

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного  потребителя при кредитовании тех  видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством  продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И  только при всём этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и  банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого  банковского дела, что будет служить  гарантией возврата предоставленных  средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

 

2. В результате межрегиональной  конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковский сделок.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Дробозина Л.А. Финансы. Учебник для вузов. М.:ЮНИТИ, 2005. - 527с.

 

2. Карасёва И.М., Ревякина М.А.. Финансовый менеджмент . Учебное пособие; под редакцией Анискина Ю.П. - Москва: Омега-Л 2006.-335 с.

 

3. Инструкция ЦБ РФ от 01.10.1997 г. №1 «О порядке регулирования  деятельности банков».- Консультант  Плюс, 2007 г.

 

4. Банковская система и  проблемы кредитования экономики// Мировая экономика и международные  отношения, 2005, №10 - С.307.

 

5. Банковское дело /Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, М., 2003.- 303 с

 

6. Банковское дело /Под  ред. В.А. Гудашева, В.В Радаева, Учеб.- методич. пособие для вузов, ПГПУ им. Белинского, 2002.- 68 с.

 

7. Банковское дело /Под ред. Г.Г.Коробовой, 2003.- 751 с.