Кредитование малого и среднего бизнеса

 

Оглавление

    Введение

    Глава 1. Кредитование малого и среднего бизнеса

1. Основная проблема кредитования малого и среднего бизнеса……………………………………………………….5
2. Проблемы кредитования нового бизнеса……………….6
3. Причины, препятствующие росту кредитования малого и среднего бизнеса и способы их устранения………..……8

    Глава 2. Программы кредитования МСБ в некоторых  банках РФ

    2.1          Программы кредитования  МСБ………………………..12

    2.2          Программы кредитования  МСБ Райффайзенбанка…14

    Глава 3. Кредитование малого и среднего бизнеса  в период кризиса

    3.1           Проблемы кредитования  малого и среднего  бизнеса в условиях  финансового кризиса…………………………………………18

    3.2           Аналитическая оценка объемов кредитования субъектов малого и среднего бизнеса и задолженности по ним (всего по России) в период с 01.04.2009 по 01.11.2009.

    Заключение

    Приложение

    Список  используемой литературы 
 

Введение

 

      Наличие развитого сектора малого и среднего бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики.

      Развитию  малого и среднего предпринимательства в современной России придается приоритетное значение, во многом объясняемое необходимостью ускорения развития рыночных отношений. Именно малому предпринимательству суждено сыграть роль локомотива рыночной экономики, прокладывающего путь всем остальным. Практика зарубежных стран свидетельствует, что малые предприятия составляют значительную часть предпринимательства и способны малыми силами успешно осваивать самые неожиданные экономические ниши.

      Малые и средние предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

      Малый бизнес выполняет важную функцию  и в формировании инновационной  экономики, инвестируя средства в становление  новых направлений науки и  техники. В настоящее время перед  Российской Федерацией остро стоит  задача диверсификации национальной экономики  с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости  отечественного хозяйства от мировой  конъюнктуры цен, не позволяя тем  самым рассчитывать на планомерный  рост в будущем. Создание развитого  сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного  хозяйства.

      В условиях развития рыночной системы  страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение  источника финансирования основного  и оборотного капитала. Но заимствование  необходимых сумм является существенной проблемой.

      Существует  три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:

      Банковский  кредит

      Займы, выданные государственными фондами  поддержки малого предпринимательства

      Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)

      Приведенные способы заимствования средств  можно назвать наиболее популярными  и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.

      Выбор темы данной курсовой работы обусловлен тем, что на сегодняшний день кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. В своей работе я ставлю свое целью рассмотрение кредитования малого и среднего бизнеса, а так же анализ объемов предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства с 01.04.2009 по 01.10.2009гг.

 

      

      Глава 1.Кредитование малого и среднего бизнеса

      1.1 Основная проблема  в кредитовании  малого и среднего  бизнеса.

      Как известно, на долю субъектов малого и среднего бизнеса приходится немалая  часть ВВП в экономике развитых стран. В России наблюдается все  еще крайне небольшой удельный вес  малых предприятий в общем  объеме, как производства товаров, так  и в сфере услуг. Соответственно, от степени развития малого бизнеса  могут напрямую зависеть глобальные экономические показатели в масштабах  государства, а значит поддерживать предпринимателей сегодня жизненно необходимо. В тоже время, уже достаточно давно остается актуальным вопрос кредитования субъектов малого бизнеса, или их простого доступа к финансовым ресурсам банковской системы.

      Данная  проблема остается на повестке дня, несмотря на то, что в последние несколько  лет на рынке кредитования малого бизнеса произошли существенные сдвиги. Целевые программы по кредитному обслуживанию предпринимателей в массовом порядке стали появляться в отечественных  банках всего несколько лет назад, причем эти шаги достаточно быстро привели к заметным положительным  результатам. В ряде банков показатели объемов кредитования предпринимателей после введения в действие таких  программ выросли в несколько  раз, и вдохновленные таки успехом  финансисты собираются уже в ближайшем  будущем привлечь еще больше заемщиков.

      Первые  специальные программы, ориентированные  на кредитование малого бизнеса появились  в России только примерно в 1998 году. Начиная с этого момента число  банков, оказывающих услуги по кредитованию небольшого частного бизнеса, постоянно  росло. То обстоятельство, что малым  предприятиям хронически не хватает  оборотных средств, стало поводом  для вполне серьезного делового интереса банкиров по отношению к предпринимателям. Для бизнесменов же, в свою очередь, наиболее насущным вопросом по-прежнему остается стоимость такого кредитования. Ведь даже средний показатель процентных ставок по таким кредитам все еще  остается высоким, что существенно  уменьшает спрос со стороны пусть  даже и заинтересованных заемщиков.

      И все же банкиры надеются расширить  клиентскую базу данных кредитных продуктов  и в таких непростых условиях. Причем, привлекать новых заемщиков  банки планируют вовсе не за счет снижения стоимости кредитов, а в  результате внедрения упрощенных схем кредитования и упрощения процедур получения таких займов. Такие  кредитные продукты действуют на финансовом рынке уже сегодня, и представлены всевозможными овердрафтами, беззалоговыми экспресс-кредитами, малыми кредитами и различными разновидностями проектного финансирования.

      При работе по таким схемам, после предоставления заемщиком в банк необходимых  документов, претендующее на кредит предприятие  оценивает специальный кредитный  эксперт. Во время визита этого специалиста  заемщику будет необходимо раскрыть интересующие кредитного эксперта финансовые данные о хозяйственной деятельности предприятия, а также сообщить о  других «нюансах» своего бизнеса. То есть, не исключено что предпринимателю  придется поделиться с банком информацией, которая до недавнего момента  никому не разглашалась под предлогом  «коммерческой тайны».

      Наиболее  часто, по наблюдениям финансистов, кредитование малого бизнеса используется сегодня предпринимателями для  пополнения оборотных средств, покупки  оборудования, недвижимости или приобретения автомобилей. Залогом в таких  случаях обычно служит личная собственность  заемщика, либо приобретаемые им имущественные  активы. При выдаче кредита на срок до трех лет банками практикуются узкоспециализированные программы, рассчитанные на заемщиков определенной сферы  деятельности. Такие кредитные продукты формируются специально, например –  для ювелиров, аграриев, либо предпринимателей, ведущих бизнес в сфере транспорта, или розничной торговли. Конкуренция  среди банков рынке бизнес-кредитования постоянно растет, однако, по мнению экспертов, уменьшение стоимости таких  кредитов в ближайшее время вряд ли произойдет, причем – невзирая на предпринимаемые государством попытки  удешевить кредиты для малого бизнеса за счет применения специальных  программ. 

      1.2 Проблемы кредитования  нового бизнеса.

      Одним из наиболее неоднозначных вопросов кредитования малого и среднего бизнеса  является проблема создания нового бизнеса  или развитие start up проектов. Именно новый бизнес чаще всего нуждается  в финансовой подпитке, поскольку  сразу же на начальном этапе создания предприятия необходимы средства на аренду помещений, покупки оборудования, зарплату работникам и т.д. А в  отличие от уже налаженного бизнеса, только вновь создаваемое предприятие  не начинает сразу же на следующий  день приносит значительный доход. Даже у развитого бизнеса часто  возникают проблемы с предоставлением  залогового обеспечения, правильной бухгалтерской  и финансовой отчетностью и т. д. Поэтому одним из первых условий  кредитования малого и среднего бизнеса  является регистрация предприятия и ведение его бизнеса не менее 6 месяцев с момента регистрации. Банки полагают, что кредитование малого бизнеса на стадии его создания сопряжено со значительными рисками и, как правило, не кредитуют «стартовый» бизнес.

      Есть  варианты, когда банки выдают кредиты  на создание нового бизнеса, но уже  при наличии существующего и  развитого бизнеса. Т. е. новый бизнес в этом случае будет являться просто одним из направлений уже существующего  бизнеса. Предприниматель вероятнее  всего сможет предоставить залоговое  обеспечение в виде оборудования, транспорта или товара. В таком  случае банк сможет произвести анализ бизнеса и оценку платежеспособности своего клиента. Даже если вновь создаваемый  проект не получит своего развития, ранее созданный бизнес поможет  ему рассчитываться по кредиту.

      Собинбанк с 2008 года предложил своим клиентам новую услугу – кредит на открытие франшизного бизнеса. Однако и здесь  у начинающего предпринимателя  могут возникнуть трудности в  виде отсутствия залогового обеспечения  или поручителей.

      Таким образом, молодому предпринимателю  чаще всего приходится самостоятельно искать инвесторов, спонсоров для  открытия своего дела. Как вариант, можно взять кредит на потребительские  нужды, если позволит высокая официальная  зарплата. Можно также продать  собственное жилье, автомобиль и  на эти деньги попробовать начать свой бизнес. Однако все эти варианты довольно сомнительны и более  рискованны, по сравнению с кредитованием  малого бизнеса.

      Итак, выделим основные проблемы кредитования нового бизнеса:

      создаваемый бизнес – зона повышенных кредитных  рисков для банка;

      отсутствие  стабильного дохода, т.е. невозможность  произвести анализ и оценку бизнеса, оценить платежеспособность заемщика;

      отсутствие  залогового обеспечения и поручителей;

      процентные  ставки под start up проекты будут выше на 1-2 %;

      недостаточно  развития методология оценки банковских рисков;

      отсутствие  четких банковских механизмов анализа  бизнес проектов.

      Можно заметить, что причины, препятствующие развитию startup-проектов, довольно существенно  отражают проблемы кредитования малого бизнеса в целом. Прослеживается недостаточное развитие механизмов и единых стандартов оценки эффективности  бизнеса со стороны банков. Однако необходимо отметить, что startup-проекты  – огромная незанятая ниша на рынке  банковских услуг. И следующим направлением деятельности банков станет именно кредитование вновь создаваемого бизнеса.

      В настоящее время во многих городах  созданы различные Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, в т. ч. и государственные. Именно они могли  бы взять на себя роль катализатора развития startup-проектов, выступая в  качестве поручителей перспективных  начинающих предпринимателей. При государственной  поддержке данные фонды могли  бы выступить гарантом при кредитовании вновь создаваемого бизнеса. Это  помогло бы ускорить развитие механизмов поддержки кредитования молодых  компаний и стало бы существенным толчком развития малого бизнеса. 
 

1.3 Причины, препятствующие  росту кредитования  малого и среднего бизнеса и способы их устранения 

    Можно выделить несколько причин, препятствующих массовой работе кредитных организаций  с малым бизнесом. 

Высокая степень риска

    Широко  распространено мнение о высокой  степени риска при работе с  малыми заемщиками. Однако данные ряда банков, специализирующихся на кредитовании малого и среднего бизнеса, опровергают этот стереотип. Доля просроченных кредитов составляет в среднем около 1,0 - 1,2% от общей суммы кредитов, выданных малому и среднему бизнесу. Так, уровень просрочки взносов в КМБ-Банке никогда не поднимался выше 1,5%, в Сбербанке России - выше 1%. Этот же показатель, рассчитанный для 30 банков, лидирующих по выдаче кредитов негосударственным предприятиям, равен 1,9%. Доля невозвращенных малым бизнесом займов - примерно 1,3 - 1,5%.

    В мировой практике широко применяются  механизмы, направленные на снижение банковского риска при кредитовании малого и среднего бизнеса. Как правило, выделяют две основные модели: