Кредитование малого и среднего бизнеса

    1. Кредитная организация напрямую  работает с заемщиком, производя  оценку его платежеспособности, оценку залога и т.д. Согласно  опросу владельцев бизнеса данная схема применяется в 80 - 85% случаев. При этом банк сам берет на себя все риски, связанные с невозвратом кредита.

    2. В цепочке "предприниматель  - кредитная организация" появляется  третий участник (государство, международные  организации, кредитные кооперативы), который берет на себя обязательства  частично субсидировать процентную  ставку, вносить собственное имущество  в качестве залога, гарантировать  возврат займа. В ряде регионов  России происходит активное внедрение данной схемы кредитования малого и среднего бизнеса. Созданные механизмы взаимодействия позволяют снизить банковские риски и увеличить объемы кредитования. 

Высокий уровень издержек 

    Трудозатраты, возникающие при работе с малым  бизнесом, значительно выше, чем  при работе с крупными корпоративными клиентами. Например, средний кредит крупного предприятия равен 20 млн  долл. США, среднего - 5 - 6 млн долл. США, малого - 10 - 20 тыс. долл. США. Гораздо  удобнее и менее затратно выдать один кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен  кредитов малому предприятию.

    Выход из создавшейся ситуации заключается  в переходе на так называемые поточные технологии кредитования с использованием скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика. Скоринговые модели получили широкое распространение в западных странах, а недавно их начали использовать и российские банки. В основе скоринга лежит анкетирование потенциального заемщика, причем каждому пункту анкеты соответствует определенное количество очков. Кредитоспособность клиента  определяется кредитным рейтингом, который выставляется в соответствии с набранным количеством очков.

    Ведущие кредитные бюро США - Experian, Trans Union и Equifax - для определения кредитного рейтинга заемщика используют модель, разработанную  компанией Fair Isaac & Co. Модель носит  название Fair Isaac Credit Organization (FICO). Кредитный  рейтинг FICO составляется на основе ряда показателей, удельный вес каждого  из которых в итоговом результате засекречен. К ним относятся:

    - задержка выплат по предыдущим  банковским кредитам;

    - период времени, в течение которого  существует кредитная история;

    - соотношение использованных средств  к оставшейся кредитной линии;

    - продолжительность проживания по  последнему адресу;

    - трудовой опыт, квалификация, уровень  образования и др.

    Страны  Евросоюза применяют скоринговые  системы, разработанные европейскими организациями. Российские банки либо используют собственные системы  оценки кредитоспособности заемщика, либо приобретают их за рубежом.

    Использование скоринга, в основе которого лежит  анкетирование заемщика, позволяет  выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты  в течение одного дня. Так, КМБ-Банк, применяя скоринговую модель, ссужает  до 30 тыс. руб. (1000 долл. или евро) без  залога в течение одного дня, требуя лишь поручительство собственников фирмы. Московский кредитный банк решает вопрос о выдаче экспресс-кредитов в течение 3 - 5 дней, ссужая от 5 до 50 тыс. долл. США и оформляя в качестве залога товары, оборудование, автотранспорт и личное имущество. В Национальном банке развития за день можно получить сумму до 100 тыс. руб.

    Для оптимизации процедуры выдачи кредитов банки разрабатывают стандартизированные (поточные) технологии кредитования, позволяющие  максимально сократить трудозатраты и время принятия решения. В частности, представляет интерес опыт создания поточной системы кредитования КМБ-Банка, наиболее активного игрока на рынке  кредитования малого бизнеса.

    Помимо  экспресс-кредитов, КМБ-Банк выдает микрокредиты (1 - 20 тыс. долл., евро, 30 - 600 тыс. руб.), малые  кредиты (20 - 100 тыс. долл., евро, 600 тыс. - 3 млн руб.) и средние кредиты (100 - 500 тыс. долл., евро, 3 - 15 млн руб.). С  момента подачи заявки до выдачи кредита  проходит не более 14 дней. Для каждого  вида сроки жестко регламентированы. Так, по экспресс-кредиту решение  должно быть принято за один день, по микрокредиту - за три дня, по малому кредиту - в течение недели, по среднему - в течение 14 дней.

    Для каждого вида кредита существует стандартная методика кредитного анализа, отличающаяся степенью детализации. Однако в любом случае кредитный эксперт  обязательно выезжает на место бизнеса  клиента и проводит анализ финансового  состояния и уровня менеджмента  компании. Таким образом, в представлении  бизнес-плана и ТЭО нет необходимости, ибо решение о выдаче кредита  принимается на основании анализа  прошлого и настоящего, а не будущего.

    Для заемщика вся предварительная процедура  сводится к нескольким предельно  простым действиям. Сначала клиент обращается в банк, беседует с экспертом (лично или по телефону), затем  присылает заявку на кредит и договаривается с экспертом о дате его визита. Эксперт после проведенного на месте  анализа составляет резюме клиента. Если мнение эксперта положительное, то резюме выносится на кредитный комитет, который принимает окончательное  решение о выдаче ссуды.

    Залоговое обеспечение обязательно по всем видам займов, кроме экспресс-кредита. Однако подход к обеспечению достаточно гибкий. Залогом может быть любое  движимое и недвижимое имущество  заемщика или третьих лиц: квартиры, машины, бытовая и офисная техника, оборудование, драгоценности и другое имущество.

    Важным  элементом кредитной технологии КМБ-Банка является выплата основной суммы кредита и процентов  равными долями ежемесячно или с  иной установленной периодичностью (аннуитет¹). Для клиента такая ситуация выгодна, так как он не должен копить деньги или отдавать всю свою выручку в конце срока, при этом реальная ставка по кредиту для него снижается, поскольку на выплаченную сумму кредита проценты не начисляются. Банку же это позволяет поддерживать достаточно высокий уровень ликвидности.

    Анализ  опыта кредитования малого бизнеса  российскими банками показал, что  успех на данном рынке зависит  в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и  уровня подготовки кредитных экспертов. Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса  являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные  процедуры обработки запросов и  получения кредита, четкая сегментация  спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий  кредитования.

 

      

    Глава 2. Программы кредитования малого и среднего бизнеса

      2.1 Программы кредитования  МСБ в некоторых  банках РФ

      Банки выдают кредиты уже существующему  бизнесу, причем, как правило, он должен успешно функционировать не менее  полугода. Платежеспособность предприятия  выявляется посредством аудита его  деятельности. Второе важное условие  – залог. Если предпринимателю нечего предоставить в залог, то кредита  он не получит. Банки берут под  залог движимое и недвижимое имущество  заемщика: транспорт, оборудование, помещения.

      Кредитование  малого бизнеса выделяется размером кредитов и процентной ставкой. Средний  размер кредита для малого предприятия  по России составляет от 50 до 300 тыс. руб. Специфика кредитования малого бизнеса  в том, что малые предприятия  и частные предприниматели считаются  ненадежными заемщиками – из-за этого большинство банков не выказывают большого желания работать с ними. Однако есть и такие банки, которые  охотно выдают кредиты малым предприятиям.  

      Росбанк

      Программа кредитования малого и среднего бизнеса, разработанная "Росбанком", предусматривает  кредиты в сумме от 5 до 500 тысяч  долларов сроком до трех лет. 

      Плюсы: удобная система погашения кредита  – ежемесячно равными долями или  по индивидуально разработанному графику; есть возможность отсрочки первоначального  платежа от 3 до 6 месяцев; большая  филиальная городская сеть, работа с персональным экспертом, минимальный  объем документов. 

      Минусы: решение о кредите принимается  по итогам проверки бизнеса; кредитуются  только предприятия, работающие в сфере  торговли, производства товаров и  оказания услуг с годовым оборотов не менее 6 млн. долларов; залоговая  система; высокие процентные ставки (от 16 %). 

      Банк  Кредитования Малого Бизнеса

      Кредитование  малого и среднего бизнеса – основное направление деятельности "КМБ-Банка". Он кредитует предпринимателей без  образования юридического лица (ПБОЮЛ), малые и средние предприятия  в 25 регионах России. 

      Плюсы: разветвленная сетка кредитов (от 600 тысяч рублей до полумиллиона долларов); минимальный пакет документов. 

      Минусы: кредитуемое предприятие должно работать в одном из регионов присутствия "КМБ-Банка" больше 3-х месяцев  и быть более чем на 50% российским и негосударственным; высокие процентные ставки (от 18%). 

      Москоммерцбанк

      Программа кредитования банка ориентирована  на компании, испытывающие дефицит  оборотных средств, желающие нарастить  свои производственные мощности и расширить  объемы продаж, сразу получить деньги за продукцию, отгруженную с отсрочкой  платежа. 

      Плюсы: сроки кредитования – от 3 месяцев; широкая линейка объема кредитов; кредитование предпринимателей без  образования юридического лица. 

      Минусы: залоговая система с поручительством  третьих лиц; отсутствие задолженности  по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды; ставки от 15%. 

      Северо-Западный банк Сбербанка России

      Сберегательный  банк совместно с Европейским  Банком Реконструкции и Развития осуществляет кредитование предприятий  малого бизнеса. Кредиты по данной программе  предоставляются, как правило, в  сумме от 100 до 200 тысяч (в рублях или  долларах США) на срок до 2-х лет. 

      Плюсы: максимальная сумма кредита определяется исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения  возврата кредита; банк участвует в  программах поддержки малого бизнеса, что позволяет каждому предпринимателю  выбрать наиболее удобные для  себя условия кредита. 

      Минусы: обеспечение кредита оформляются  через залог недвижимости, автотранспорта, оборудования, товаров в обороте  и на складах (в т.ч. приобретаемых  на кредитные средства), личного  имущества и поручительства третьих  лиц; заемщиками являются производственные и торговые фирмы, предприятия сферы  обслуживания с численностью работающих до 100 человек. 
 

      2.2 Программы кредитования  малого и среднего бизнеса Райффайзенбанка.

      Кредитование  малого бизнеса — одно из приоритетных направлений работы ЗАО «Райффайзенбанк».  Вы можете получить кредиты на поддержку  и развитие Вашего бизнеса и реализовать  свои бизнес-проекты.  
 

      Если  у Вас компания или Вы зарегистрированы как индивидуальный предприниматель  и Ваш бизнес удовлетворяет следующим  основным критериям:

• Годовой объем выручки до 300 млн. рублей;
• Принадлежность к одному из секторов экономики:

      производство;

      оптовая и розничная торговля;

      услуги  розничным и корпоративным клиентам (кроме финансовых услуг);

• Минимальный срок деятельности — 12 месяцев с момента основания бизнеса;
• Расположение и регистрация основной деятельности и активов на территории РФ в регионах присутствия Банка.

 

      Райффайзенбанк  предлагает своим клиентам  сотрудничество в рамках Программ кредитования предприятий  Малого и Микро бизнеса:

• Экспресс-кредитование
• Кредиты на пополнение оборотных средств
• Кредиты на приобретение основных средств
• Рассмотрим каждый из них подробнее.
• Экспресс-кредитование²

      Для  владельцев компании или индивидуальный предприниматель с годовым объемом  выручки до 37 000 000 рублей существует возможность воспользоваться услугой  экспресс-кредитования. Минимальный  пакет документов, быстрые сроки  рассмотрения заявки, а также упрощенная процедура оформления кредита – все это преимущества программы экспресс-кредитования ЗАО «Райффайзенбанк».