Кредитование малого и среднего бизнеса

      Условия предоставления кредита:

      Сумма финансирования — до 3 700 000 рублей (до 1 000 000 рублей возможно без залога)

      Процентная  ставка — фиксированная на срок кредита и зависит от срока  кредита и обеспечения

      Комиссия  за выдачу кредита — до 2% от суммы  кредита

      Обеспечение — недвижимость, основные средства, товарно-материальные ценности, приобретаемый  автотранспорт, личное имущество собственников  бизнеса и руководителей, возможен комбинированный залог). 
 
 
 
 
 
 

      

Кредитный продукт:       Условия финансирования:       1. Кредитная линия       Срок  кредита на 18 месяцев  Погашение ежемесячно равными долями  Досрочное погашение возможно без комиссий       2. Инвестиционный  кредит       Срок  кредита до 36 месяцев  Погашение ежемесячно аннуитетными платежами  Досрочное погашение возможно без комиссий       3. Коммерческая ипотека       Срок  кредита до 60 месяцев  Погашение ежемесячно аннуитетными платежами  Досрочное погашение возможно без комиссий       4. БИЗНЕС-Авто       Срок  кредита до 60 месяцев  Погашение ежемесячно аннуитетными платежами  Досрочное погашение возможно без комиссий

 

      Кредиты на пополнение оборотных средств³

      Условия предоставления кредита:

      Сумма финансирования — от 3,000,000 до 100,000,000 рублей

      Процентная  ставка — определяется индивидуально, зависит от финансового состояния  заемщика, срока кредита и обеспечения 

      Комиссия  за выдачу кредита — 1 % от суммы кредита

      Обеспечение — недвижимость, основные средства, товарно-материальные ценности, возможен комбинированный залог

      Поручительство  собственников бизнеса 

      

Кредитный продукт:	Условия финансирования:
1. Невозобновляемая  кредитная линия	Срок  кредитования до 18 месяцев  Фиксированная процентная ставка  Погашение в последние 6 или 3 месяца равными долями  Досрочное погашение возможно без комиссий
2. Возобновляемая  кредитная линия	Срок  кредитования до 15 месяцев  Плавающая процентная ставка  Погашение в последние 3 месяца равными долями  Досрочное погашение возможно без комиссий
3. Овердрафт	Срок  кредитования до 12 месяцев  Фиксированная процентная ставка  Погашение основного долга по мере поступления денежных средств на расчетный счет

 

      Кредиты на приобретение основных средств  ⁴

      Условия предоставления кредита:

      Сумма финансирования — до 100,000,000 рублей

      Процентная  ставка — фиксированная 

      Комиссия  за выдачу кредита — 1% от суммы кредита

      Обеспечение — недвижимость, основные средства, товарно-материальные ценности, возможен комбинированный залог)

      Поручительство  собственников бизнеса 
 

      

Кредитный продукт:       Условия финансирования:       1. Инвестиционный  кредит       Срок  кредитования до 36 месяцев  Льготный период до 6 месяцев  Погашение ежемесячно равными долями  Досрочное погашение возможно без комиссий       2. Коммерческая ипотека       Срок  кредитования до 36 месяцев  Льготный период до 6 месяцев  Погашение ежемесячно равными долями  Досрочное погашение возможно без комиссий       3. Бизнес-авто         Срок кредитования до 36 месяцев  Погашение ежемесячно аннуитетными платежами  Досрочное погашение возможно без комиссий

 

 

 

      Глава 3. Кредитование малого и среднего бизнеса  в период кризиса. 

      3.1 Проблемы кредитования  малого и среднего  бизнеса в условиях  финансового кризиса.

        Малый бизнес играет большую  роль в формировании стабильной  рыночной структуры, развитии  экономического сектора. Помимо  этого малый бизнес выполняет  большой ряд важнейших социально-экономических

        задач, таких как создание рабочих  мест, повышение конкуренции, что,  в конечном счете, приводит  к уменьшению безработицы, снижению  цен. Отметим, что малый бизнес  развивает кредитование малого  предпринимательства, способствует  снижению процентных ставок по  кредитам для бизнеса и улучшению  качества банковского обслуживания, сервиса.

      Мировой финансовый кризис, затронувший российский банковский сектор, серьезно повлиял  на реализацию программ кредитования малого и среднего бизнеса. Мировая экономика столкнулась с принципиально новым видом кризиса, который затронул все существующие бизнес модели и функционирующие коммерческие институты.

      Для тех малых предприятий, которые  функционируют более десяти лет  – это уже второй масштабный кризис в экономике Российской Федерации, для тех, кто находится на рынке  менее десяти лет – первый. И  смогут ли первые и вторые пройти его, зависит не только от способностей предпринимателей, но и от возможности  привлечения заемных средств  даже в условиях кризиса ликвидности.

      Как же малому и среднему бизнесу решать проблемы привлечения ресурсов в  новых рыночных обстоятельствах? Ведь в ближайшее время компаниям, относящимся к сегменту малого и  среднего бизнеса, не стоит рассчитывать на среднесрочные и долгосрочные кредиты по приемлемым для предприятия  ставкам.

      Часть экспертов считает, что малый  бизнес менее капиталоемкий, и именно поэтому небольшие компании имеют  больше шансов получить в банке кредит на реализацию того или иного проекта. Тем более что малый и средний  бизнес нуждается, преимущественно, в  краткосрочных займах, которые по своим объемам невелики. Возможно, в сложившихся условиях на такие  кредитные продукты в краткосрочной  перспективе будут ориентироваться  и банки, так как доходность по ним значительно выше, а также  есть возможность диверсификации клиентской базы.

      Несмотря  на то, что кредитование стремилось к нулю, т.к. банки ввели заградительные барьеры, ужесточив требования к  заемщикам ,малый бизнес справлялся собственными силами. Доля предпринимателей, пользующихся заемными средствами в  нашей стране относительно невелика. Однако «продвинутый» малый бизнес, который пользовался кредитными инструментами, уже тогда ощутил на себе всю серьезность и сложность  экономической ситуации в стране. Многие получили уведомления от банков о повышении процентных ставок, другим сократили лимиты по действующим  кредитным линиям, что привело  к остановке реализации многих инвестиционных проектов. Компании получали принудительные предложения о расторжении кредитного договора и досрочном погашении  долга, что поставило «продвинутый»  малый бизнес на грань банкротства.

      Также в среднем по рынку ставки по кредитам для малого бизнеса увеличились  на 1-4%. И если столичному малому бизнесу  помощь продолжает оказывать Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (ФСКМБМ), который выступает поручителем  по кредитам, что позволяет предпринимателям получать ссуды при недостатке обеспечения, то малому бизнесу в регионах стоит  ориентироваться на другие способы  привлечения заемных средств.

      На  современном этапе развития экономики  для российских малых предприятий  одним из вариантов привлечения  заемных средств может быть использование  таких финансовых инструментов как  лизинг и факторинг.

      Для малого бизнеса стоимость данных ресурсов существенно выше, чем стоимость  классических кредитов, но в настоящее  время это практически единственная альтернатива банковскому кредитованию. При этом лизинговые услуги предоставляют  также и микрофинансовые организации, в том числе и государственные  фонды, работающие в сегменте микрофинансирования, для которых предоставление поручительств  становится все более перспективным  видом деятельности, и порядка 10% от частных фондов.

      Таким образом, можно констатировать, что  в краткосрочной и среднесрочной  перспективе кредитование малого бизнеса, доля которого в совокупных портфелях  банков и до настоящего момента была невелика и составляла в среднем  от 1,5% до 8,0%, замедлиться. Данная ситуация в настоящий момент и в среднесрочной  перспективе обусловлена недостатком  фондирования. Тем не менее, для малого бизнеса это открывает возможности  в использовании новых, для данного  сегмента, финансовых инструментов, в  том числе при непосредственной помощи, как частных, так и государственных  микрофинансовых организаций.

      В настоящее время ставки постепенно снижаются, что позволяет малому бизнесу вновь обратиться в банки  за заемным финансированием.  И  многие банки сейчас готовы кредитовать. Однако в связи с трудностями, с которыми пришлось столкнуться  предприятиям в конце предыдущего, начале текущего года, финансовое состояние  малого бизнеса в большей его  части, и не только малого, резко  ухудшилось. Многие только сейчас начинают восстанавливать свое положение  и особенно нуждаются в дополнительном финансировании. В то же время банки, анализируя финансовую отчетность предприятий, довольно жестко подходят к оценке заемщиков.  В результате малый  бизнес, если и получает финансирование, то часто не в желаемом изначально объеме, плюс ставки по кредитам пока еще  достаточно высоки.  
 

      3.2 Аналитическая оценка  объемов кредитования  субъектов малого  и среднего бизнеса  и задолженности  по ним (всего  по России) в период  с 01.04.2009 по 01.11.2009.  

      Рынок кредитования малого бизнеса в России очень перспективен. В докризисные  времена темпы роста кредитования малого бизнеса превосходили темпы  роста корпоративного кредитования. Малый бизнес является неким мультипликатором здоровья страны. Вслед за ростом экономики, начнет свое развитие и малый бизнес, что отразится на рынке кредитования МСБ.

      За  последний год многое изменилось в российской финансовой системе. В  данной главе я бы хотела отразить некоторые  тенденции в сфере  кредитования малого и среднего бизнеса  в нашей стране.

      Согласно  данным об объемах кредитования малого и среднего бизнеса (Приложение 1) мы можем сделать следующие выводы:

      Из  данного графика видно, что наибольший объем выдачи кредита приходится на июль 2009 года. В этот период он составил 322 791 млн. руб.

      А наименьший показатель приходится на июнь 2009 года (222 484млн. руб.) Невысокие показатели в начале года характеризуются продолжением финансового кризиса в стране.

      Так же из данной статистики мы можем заметить, что объем выданных кредитов в  иностранной валюте и драг. металлах значительно меньше, чем в валюте РФ. Так, например, в ноябре 2009 года объем  кредитования малого и среднего бизнеса  в валюте РФ составил 94,3%, а в иностранной  валюте и драгоценных металлах –  только 5,7%.

      Главной причиной падения объемов кредитования малого бизнеса стал финансовый кризис и снижение ликвидности банковской системы, а также рост коэффициентов  просроченной задолженности. Кроме  того общее повышение ставок кредитования дало возможность использовать кредитные  лимиты на операции с мелкими заемщиками, предназначенные для рискованных  операций, требующих повышенных резервов, для кредитования уже среднего бизнеса, при этом приблизительно с теми же нормами дохода.