Механизм функционирования кредитной системы в условиях современной рыночной системы

      - прочие.

      Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических  реформ. [16] 

         2.2 Проблемы развития и современное состояние кредитной системы Российской Федерации

      Процесс становления кредитной системы  выявил определенные недостатки. Характерными негативными сторонами  всей банковской системы являются:

• нехватка квалифицированных кадров;
• слабая материально-техническая база;
• отсутствие конкуренции;
• недоступность услуг для ряда клиентов  из-за высокого уровня процента. [8]

      Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые  компании  и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих  и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты вели к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертировались в иностранную валюту, что обесценивало рубль и вело к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

      К концу 90-х годов в стране окончательно установилась двухъярусная банковская система в виде Центрального банка  РФ, Сберегательного банка и коммерческих банков, которые получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов, кредитной и процентной политики. [10]

      В настоящее время структура кредитной  системы России выглядит следующим  образом:

      1. Центральный банк России.

      2. Банковская система:

      - коммерческие банки;

      - Сберегательный банк России;

      - иные специализированные банки.

      3. Специализированные кредитно-финансовые  институты:

      - страховые компании;

      - негосударственные пенсионные фонды;

      - инвестиционные компании;

      - финансово-строительные компании.

      Безусловно, новая структура кредитной системы в большей степени отражает потребности цивилизованного рыночного хозяйства. [13]

      Одной из крупнейших кредитно-финансовых систем в России является Сберегательный банк. Его собственный капитал к  началу 2002 г. составил 95,7 млрд. руб.(3,2 млрд. долл.).

      В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных  звеньях. К основным можно отнести  следующие:

      - продолжают существовать мелкие  коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

      - монопольное, ничем не ограниченное  положение на банковском рынке,  продолжает занимать Сберегательный  Банк;

      - главная проблема ипотечной системы  в России заключается в неразвитости  рынка жилья и несоответствии  цен на жилье среднему уровню  доходов населения;

      - отсутствие реальных условий  для развития рынка корпоративных   ценных бумаг в качестве основы  для функционирования инвестиционных банков;

      - отсутствие реальной законодательной  базы для регламентации рынка  специализированных небанковских  институтов.

      Все эти проблемы существенным образом  тормозят развитие кредитной системы  России в ее скорейшем  приближении  к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран. [10] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных  капиталов и осуществляющих аккумуляцию  и мобилизацию денежного капитала.

      Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

      Кредит  выполняет следующие функции: аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала; перераспределение денежного капитала; экономию издержек; ускорение концентрации и централизации капитала; регулирование экономики.

      Кредитная система функционирует через  кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

      Кредитный механизм включает также все аспекты  ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

      В послевоенный период кредитная система  содействовала обеспечению условий  для значительного роста производства, накопления капитала и развития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в  различных его формах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрация капиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отраслях экономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлять кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных крупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственные средства, участвующие в финансировании капиталовложений, также часто поступают в хозяйство в кредитной форме.

      Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.

      Кредит  занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг  на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

      Международные условия воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали росту международной торговли, который, в свою очередь, подталкивал производство.

         Таким образом, несмотря на недостатки, присущие нашей кредитной системе, в Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.

         В настоящее время наиболее  заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

         Острая конкуренция в банковском  деле ведет к вытеснению мелких  кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны ЦБР к минимальному размеру уставного капитала.

         Бурное расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т.д.).

      Результатом является тенденция к универсализации  операций, созданию многопрофильных  кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг.

         Конкуренция в банковском деле  выходит на международный уровень.  Усиливается проникновение на  российский финансовый рынок  иностранных банков путем открытия  их филиалов и представительств, создание банков с участием  иностранного капитала. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Барыбин, В.В., Крыксин, Г.В. О тенденциях кредитования и развития производственной сферы региона // Деньги и кредит. – 2007.- № 9. – С. 36-41.
2. Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. – 2-е изд. – М.: КНОРУС, 2006. – 288с. ISBN 5-85971-473-4.
3. Горина, Т.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2003. – 144с
4. Грицай, М.Н. Развитие системы управления в кредитных организациях // Деньги и кредит. – 2007.- №8. – С. 22-26.
5. Дворецкая, А.Е. Долгосрочное банковское кредитование как фактор эффективного финансирования экономического роста // Деньги и кредит. – 2007.- №11. – С. 23-31.
6. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин. – М.: ТК Велби, издательство Проспект, 2003. – 624с. ISBN 5-98032-237-Х
7. Ковалёв, В.А. О кредитоспособности заёмщика // Деньги и кредит. – 2008.- №1. – С. 56-59.
8. Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2000. – 304с. ISBN 5-85173-037-4.
9. Рудько-Силиванов, В.В. Развитие финансово-кредитной инфраструктуры // Деньги и кредит. – 2007.- №9. – С. 31-36.
10. Финансы и кредит: учебное пособие / под ред. проф. А.М. Ковалёвой. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 512с. ISBN 5-279-02312-4.
11. Финансы и кредит: учебное пособие / под ред. проф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 575с. ISBN 5-94879-056-8.
12. Финансы. Денежное обращение. Кредит (конспект лекций). – М.: «Издательство ПРИОР», 2002. – 144с. ISBN 5-7990-0651-8.
13. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов / под ред. Проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2-е изд. 2002. – 512с. ISBN 5-238-00240-8.
14. http://catalog.studentochka.ru/Структура современной кредитной системы.
15. http://libonline.ru/Современная кредитная система.
16. http://referaty-kursovie.ru/Кредитно-банковская система и её развитие в современных условиях.
17. http://referat.com/catalog/Кредитная политика государства.