Организация деятельности в Нижегородпромстройбанке

Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны как кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы (от 500 до 5 000 долл.

Наиболее полная классификация  потребительских кредитов приведена  Н.Б. Глушковой (см. приложение 2) [10].

Основные понятия потребительского кредита приведены в приложении 1.

1.2. Механизм  кредитования физических лиц

Механизм потребительского кредитования включает в себя следующие элементы:

• объект кредитования (квартира, дом, дача, автомобиль, бытовая техника, компьютеры и т.д.);
• срок кредита;
• ссудный процент;

• условия выдачи и  погашения ссуды.

Рассмотрим процесс  кредитования населения.

Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения — иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить  факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует  доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

Для получения кредита  заемщик предоставляет в банк документы, перечисленные в приложении 3.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное  рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.

С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

После непосредственной проверки кредитным инспектором  представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов  проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.

По завершении вышеуказанных  действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный инспектор  готовит кредитную заявку в соответствующий  кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается  кредитным комитетом банка. Выписка  из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный инспектор  согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита [14, с.261-264].

 

2. Анализ кредитования физических лиц

2.1. Краткая характеристика Нижегородпромстройбанка

Нижегородпромстройбанк  – один из крупнейших банков Нижнего  Новгорода.

НПСБ продолжает оставаться крупным банком на территории области. Созданный на базе местного представительства  Промстройбанка СССР и получивший в наследство разветвленную сеть филиалов. НПСБ имеет в регионе репутацию стабильного банка, работающего с реальным сектором экономики и придерживающегося традиционных видов банковской деятельности. Среди акционеров НПСБ — крупные промышленные предприятия региона и физические лица.

Одним из филиалов «Нижегородпромстройбанка»  является Автозаводский «Акционерный инвестиционно—коммерческий промышленно—строительный банк по Нижегородской области», находящийся  по адресу Нижний Новгород, ул. Смирнова дом №2.

Филиал является Закрытым  акционерным обществом, которое  создано на неограниченный срок. Уставный капитал – 230000000 рублей.

Таблица 2.1. Размер собственного капитала по данным на 01.01.2007г. тыс/руб.

Основные направления	Головной банк	филиал
Капитал	1534700	170546
Чистые активы	8785547	205414
Обязательства	7132244	77485
Кредиты	5785427	810000
Ценные бумаги	15856	2386
Кор/счет в ЦБ	495024	—
Средства граждан	3415857	220331
Расчетные счета	24710610	57834
Средства бюджета и  внебюджетных фондов	39231	—
Прибыль	241014	10500

 

Руководство филиалом осуществляется Управляющим, назначаемым и освобождаемым  Председателем Правления Банка. Для расчетов с другими банками  филиалу открыт субкорреспондентский счет в учреждении Главного Управления ЦБ РФ по Нижегородской области по месту нахождения филиала.

Чистая прибыль распределяется по фондам, согласно нормативам, утвержденным общим собранием акционерного Банка.

Минимальный размер резервного капитала (фонда)  составляет 15% от уставного капитала.

Размер ежегодных отчислений в резервный фонд не может быть менее 5% от чистой прибыли до достижения им размера, установленного Уставом  Банка.

Резервный фонд Банка может быть использован на покрытие убытков Банка по итогам отчетного года и иные цели, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

Классификацию кредитных  операций «НПСБ» можно представить  по экономическому назначению кредита:

Связанные (целевые):

— платежные (под оплату платежных документов, авансовых  платежей, конкретную коммерческую сделку; приобретение ценных бумаг, платежи  в бюджет),

— на финансирование производственных затрат,

— на финансирование инвестиционных затрат,

— потребительские (кредиты физическим лицам),

— промежуточные (кредиты  под лизинг);

Несвязанные (без указания объекта кредитования в кредитном  соглашении).

Средства специального фонда акционирования работников Банка  расходуются только на приобретение акций банка.

Совет Банка состоит из 7—ми членов. Члены Совета Банка ежегодно избираются годовым Общим собранием акционеров на срок до следующего годового Общего собрания акционеров. Выбор членов Совета Банка осуществляется посредством кумулятивного голосования.

Руководство текущей  деятельностью Банка осуществляется Председателем Правления Банка и Правлением Банка.

Правление Банка избирается в количестве 15 человек. Председатель правления Банка избирается годовым  Общим собранием акционеров Банка  сроком на 5 лет.

Контроль за финансово—хозяйственной деятельностью Банка осуществляется ревизионной комиссией. Порядок деятельности ревизионной комиссии определяется Положением «О ревизионной комиссии», утверждаемым Общим собранием акционеров. Ревизионная комиссия избирается на 1 год (3 человека).

Филиал имеет отдельный  баланс, являющийся составной частью общего баланса ЗАО "НПСБ".

Банковские  операции:

— привлекает денежные средства физических и юридических лиц  во вклады (довостребование и на определенный срок);

— размещает привлеченные денежные средства физических и юридических лиц от имени и за счет Банка;

— открывает и ведет  счета юридических и физических лиц;

— осуществляет расчеты  по поручению физических и юридических  лиц;

— инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные  документы, осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

— проводит куплю— продажу  иностранной валюты в наличных и  безналичных формах;

—осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

—предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

— лизинговые операции;

— оказание консультационных и информационных услуг;

Филиал в праве осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами (чеки, векселя…).

Кредиты, предоставляемые  филиалом, могут обеспечиваться зоологом недвижимого и движимого имущества, в т.ч. государственных и иных ценных бумаг.

Кредитные ресурсы  филиала формируются за счет:

• средств предприятий и организаций, находящихся на счетах в филиале, в т.ч. средств, привлеченных в виде депозитов;
• средств, переданных Банком;
• кредитов других банков;
• вкладов граждан;
• других привлеченных средств.

Целью разработки кредитной политики ЗАО «НПСБ» является:

— определение стратегии  и тактики Банка в области  кредитных взаимоотношений с  заемщиками в соответствии  с  законодательством РФ, нормативной  базой ЦБРФ, задачами денежно— кредитной  политики государства, а также с  учетом стратегических целей банка  на определенный период;

— создание четкой организации  кредитного процесса в банке, превышение уровня кредитно— экономической  деятельности на основе снижения кредитного риска и повышение рентабельности кредитных операций.

Основная цель совершения кредитных операций — это максимальное, взаимовыгодное вложение кредитных ресурсов в экономику области при  максимальном получении прибыли на вложенный Банком капитал.

Основные предлагаемые услуги:

а) для юридических  лиц:

• открытие и ведение рублевых и валютных счетов,
• рассчетно-кассовое обслуживание,
• инкассация и доставка денежной наличности в рублях и валюте,
• охранное сопровождение,
• кредитование в рублях и валюте,
• покупка и продажа валюты,
• осуществление международных расчетов по системе SWIFT,
• электронные расчеты внутри региона по России и СНГ в течение 1 дня,
• конвертация рублевых и валютных средств,
• операции с ценными бумагами: акциями банка, векселями, депозитными сертификатами,
• прием средств в депозиты,
• привлечение свободных средств юридических лиц в качестве кредитных ресурсов,
• выпуск и обслуживание пластиковых карточек "UNION CARD", обслуживание пластиковых карт "EUROCARD- MasterCard",
• аренда индивидуальных сейфов,
• работа с драгметаллами,
• операции по покупке-продаже валют на международном валютном рынке Forex;