Организация деятельности в Нижегородпромстройбанке

6. Размер кредита — от 30 до 90% стоимости передаваемого в залог жилого помещения и зависит от суммарного подтвержденного чистого дохода всех заемщиков;

7. Первоначальный взнос — от 10 до 70% стоимости приобретаемого жилого помещения¹;

8. Минимальная сумма кредита — 100 000 российских рублей;

9. Максимальная сумма кредита в Нижегородской области - 4000000российских рублей;

10. Обеспечение по кредиту при покупке жилья на вторичном рынке:

• залог (ипотека) приобретаемого жилого помещения с оформлением закладной, либо
• залог (ипотека) имеющегося в собственности жилого помещения с оформлением закладной.

11. Досрочное погашение — частичное или полное начиная с 7-го месяца кредита, без штрафов, минимальная погашаемая сумма не менее 10000 российских рублей;

12. Страхование (осуществляется в страховой компании, согласованной с Банком):

• жизни и потери трудоспособности всех заемщиков;
• жилого помещения, передаваемого в залог.

13. Оценка стоимости передаваемого в залог жилого помещения проводится согласованной с Банком оценочной компанией.

Сложившаяся практика оформления ипотечных жилищных кредитов в банке «НПСБ» предполагает следующие основные этапы в их логической последовательности (приложение 4).

В таблице 2.5. приведен расчет ипотечного кредита в банке «НПСБ» для приобретения жилья на вторичном  рынке при внесении заемщиком  первоначального взноса в размере не менее 50% стоимости закладываемого жилого помещения.

Приобретение  жилья на этапе строительства

1. Цель кредитования—приобретение отдельной квартиры на этапе строительства.
2. Срок кредита — от 12 до 360 месяцев (30 лет);
3. Валюта кредита — российские рубли;
4. Процентная ставка — дифференцированная со снижением после оформления права собственности:

Таблица 2.5. Таблица расчета  ипотечного кредита

Доход Заемщика (совокупный Созаемщиков)	Срок кредита
	10 лет	15 лет	20 лет	30 лет
6 000	145 000	174 200	178 900	189 700
9 000	217 600	261 400	268 300	284 600
12 000	290 100	348 500	357 800	379 500
16 000	386 900	464 700	477100	506 000
20 000	483 600	580 900	596 400	632 500
24 000	580 300	697 000	715 700	759 000
28 000	677 000	813 200	834 900	885 500
32 000	773 800	929 400.	954 200	1 012 000
36 000	870 500	1 045 600	1 073 500	1 138 500
40 000	967 200	1 161 800	1 192 800	1 265 000
50 000	1 209 100	1 452 200	1 491 000	1 581 200

С момента выдачи кредита  до оформления права собственности  заемщика:

Таблица 2.6. Величина кредита (% от стоимости жилья)

Величина кредита		Процентная ставка, % годовых
(% от стоимости жилья)
Работа по 214-ФЗ*	50% и менее	15%
	Более 50%	16%
Иное **	50% и менее	17%
	Более 50%	18%

* под «работой по 214-ФЗ» понимается кредитование на покупку жилья в объектах строительства, разрешение по которым получено после 01.04.05г., и строительство ведется в рамках федерального закона от 30.12.04г. 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».

** под «иным» понимается кредитование на покупку жилья в объектах строительства, разрешение по которым получено до 01.04.05г., и привлечение средств граждан осуществляется по договорам долевого участия (инвестиционным договорам).

 

Процентная ставка может снижаться на 1% от вышеуказанных процентных ставок в следующих случаях:

• при залоге имеющегося жилья, соответствующего требованиям банка;
• при наличии поручительства юридического лица, согласованного банком;
• объект строительства сдан в эксплуатацию.

5. Порядок погашения кредита и уплаты процентов — равные ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов по нему, что позволит четко планировать семейный бюджет на протяжении всего срока кредитования;

6. Размер кредита — от 35 до 80% стоимости передаваемого в залог  жилого помещения и зависит от суммарного подтвержденного чистого дохода  всех заемщиков;

Таблица 2.7. Величина кредита (% от стоимости жилья)

Величина кредита	Процентная ставка, % годовых
(% от стоимости жилья)	при сроке кредитования	при сроке кредитования
	от 12 до 180 месяцев	от 181 до 360 месяцев
	(до 15 лет включительно)	(от 15 до 30 лет включительно)
От 35% до 50% (включительно)	11,50%	12,50%
Более 50% до 70% (включительно)	12,75%	13,00%
Более 70% до 80% (включительно)	14,00%	14,50%

 

7. Первоначальный взнос — от 20 до 65% стоимости приобретаемого жилого помещения;

8. Минимальная сумма кредита — 100 000 российских рублей;

9. Максимальная сумма кредита в Нижегородской области - 4 000 000 российских рублей;

10. Обеспечение по кредиту при покупке жилья на этапе строительства:

залог (ипотека) имеющегося в собственности жилого помещения с оформлением закладной;

либо  залог прав требования на строящееся жилое помещение;

дополнительное обеспечение  на этапе строительства: залог  иного имущества или поручительство (в отдельных случаях и только на период строительства);

после оформления права  собственности — залог (ипотека) приобретенного жилья с оформлением закладной.

11. Досрочное погашение — частичное или полное начиная с 7-го месяца кредита, без штрафов, минимальная погашаемая сумма не менее 10 000 российских рублей;

12. Страхование (осуществляется в страховой компании, согласованной с Банком):

жизни и потери трудоспособности всех заемщиков (после выдачи кредита);

жилого помещения, передаваемого в залог (при залоге имеющегося жилья — после выдачи кредита; при залоге приобретаемого жилья — после оформления права собственности).

13. Оценка стоимости передаваемого в залог жилого помещения проводится согласованной с Банком оценочной компанией.

Примечание: Плата за рассмотрение заявки и  оформление кредитной сделки взимается с клиентов в соответствии с  утвержденными Банком тарифами.

Требования  к заемщику

Заемщики — физические лица, которым Банк предоставляет кредиты на приобретение Жилых помещений, обеспечением которых является залог приобретаемого или имеющегося жилья.

Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 до 60 лет (в отдельных случаях — до 75 лет), имеющее российское гражданство.

Заемщиков может быть несколько, в т. ч. и не состоящих между собой в родственных отношениях.

Для расчета максимальной суммы кредита учитываются доходы всех заемщиков – это позволяет  увеличить максимально возможную  сумму кредита, на которую претендует лицо, приобретающее жилье. Все доходы должны быть подтверждены  документально.

Наемные работники предоставляют  с места работы документы о доходах за последние 6 месяцев. Данные доходы подтверждаются справками: по форме 2-НДФЛ или по форме Банка.

Индивидуальные предприниматели, лица, получающие дивиденды, доходы от аренды, страховые выплаты и т. д., предоставляют документы о доходах за последние 2 года. Данные доходы подтверждаются налоговыми декларациями, установленной формы, договорами и т. д.

Источники доходов, принимаемых Банком к рассмотрению:

Доход по основному месту работы и совместительству, включая оклад, премии и т. д.

Доход индивидуального  предпринимателя 

Доход в виде дивидендов;

Пенсионные выплаты  и стипендии;

Чистый доход в форме арендной платы;

Другие виды доходов, подтвержденные  документально.

Кроме вышеуказанных  показателей, Банк также оценивает  стабильность трудоустройства заемщика. Основными показателями здесь являются:

для наемных работников — стаж на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев (но не менее испытательного срока, установленного в трудовом договоре);

для граждан, имеющих  собственный бизнес, в т ч. ПБОЮЛ — срок работы организации (ПБОЮЛ) не менее 2-х лет.

Требования  к жилому помещению-предмету залога

1. В качестве предмета  залога (ипотеки) могут выступать:

• отдельные квартиры в многоквартирных жилых домах
• отдельно стоящие жилые дома для постоянного проживания.

Одновременно с залогом  жилого дома в залог передается и земельный участок, на котором дом расположен (ч.2 ст. 69 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

2. Предмет залога должен  удовлетворять следующим требованиям:

Жилое помещение должно быть подключено к централизованным или автономным системам жизнеобеспечения:

• иметь электрическую, паровую или газовую систему отопления, обеспечивающую подачу тепла на всю площадь жилого помещения;
• иметь систему горячего (допускается использование газовых систем отопления) и холодного водоснабжения  ванной комнаты и  кухни.

Жилое помещение должно иметь исправное состояние сантехнического  оборудования, дверей и окон, а также крыши (для квартир на последних этажах и отдельно стоящих домов).

Коммунальные квартиры могут быть предметом залога только в случае, если Заёмщиком приобретаются  в собственность все комнаты  данной коммунальной квартиры. В залог  передается вся квартира целиком в виде единого Жилого помещения.

3. Здание, в котором  расположен предмет залога (квартира), должно отвечать следующим  требованиям:

• не находится в аварийном состоянии;
• не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;
• иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.

Необходимые документы

Документы по заемщику:

• анкета заемщика (см. приложение №4);
• документ, удостоверяющий личность гражданина (паспорт);
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;
• документы об образовании (аттестаты, дипломы и т. д.);
• документы, подтверждающие семейное (при наличии);
• военный билет (или справка из военкомата) для лиц призывного возраста;
• свидетельство о присвоении ИНН;
• водительское удостоверение (при наличии);
• справка по форме 2-НДФЛ (или справка по форме Банка – см. приложение №5) о доходах за последние 6 месяцев, заверенная должным образом;
• копия трудовой книжки, заверенная должным образом;
• трудовой контракт с приложениями (при наличии);
• документы, подтверждающие доход индивидуального предпринимателя без образования юридического лица за последние 2 года;
• документы, подтверждающие доходы по вкладам, страховым выплатам, арендной плате и пр. за последние 2 года;
• документы, подтверждающие активы гражданина (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги и т д.) — предоставляются, если сведения об активах указаны в Анкете заемщика.

Документы по жилому помещению:

• правоустанавливающие документы на жилое помещение (для квартиры — договоры, свидетельства о праве собственности и т. д.; для дома — дополнительно документы на земельный участок);
• паспорт продавца(-ов);
• выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) об отсутствии обременений на жилое помещение, заверенная должным образом;
• технический паспорт жилого помещения (поэтажный план и экспликация жилого помещения);
• справка БТИ с информацией о годе постройки дома, в котором расположено жилое помещение и степени износа дома, заверенная должным образом;
• выписка из домовой книги (справка о регистрации), заверенная должным образом;
• копия финансово-лицевого счета, заверенная должным образом;
• справка об отсутствии задолженности по квартирной плате и коммунальным платежам (или отметка в копии финансово-лицевого счета об отсутствии задолженности), заверенная должным образом;
• справка об отсутствии задолженности по налогу на имущество, заверенная должным образом (при необходимости);
• согласие супруга заемщика (продавца), не указанного в качестве собственника в правоустанавливающих документах на жилье, передаваемое в залог, на залог (продажу) жилого помещения (нотариально удостоверенное);
• согласие органа опеки и попечительства на залог (продажу) жилого помещения, собственником которого является (будет являться) несовершеннолетний ребенок или не дееспособное (ограниченно дееспособное) лицо, а также в других случаях, требуемых законодательством;
• отчет об оценке жилого помещения (оценка производится оценщиком, указанным Банком) [34].