Организация деятельности в Нижегородпромстройбанке

^{Пример типового ипотечного кредита}

^{Молодая семья из Нижнего  Новгорода хочет  купить хорошую однокомнатную  квартиру. Стоимость квартиры - 1 100 000 рублей или $38 938 (по курсу 28,25 руб. за $1). Чтобы воспользоваться государственной ипотечной программой, необходимо иметь своих собственных средств не менее 10% от стоимости квартиры. К примеру, наша семья имеет 370 000 рублей. Остальные 730 000 рублей оформляются в кредит уполномоченным Банком «НПСБ», на срок, например, 10 лет под 13% годовых (таблица 2.8).}

^{Платежи равномерно распределяются на весь срок кредита. При этом проценты по кредиту начисляются  только на остаток, так что при более быстром (частичном или полном досрочном) погашении кредита заемщик в результате заплатит меньше процентов.}

Таблица 2.8. Расчет ипотечного кредита

Стоимость квартиры:	1 100 000 рублей
Первоначальный  взнос:	370 000 рублей
Сумма кредита	730 000 рублей
Срок  кредита:	10 лет
Ставка  по кредиту:	13% (с  учетом налоговых льгот - 11,31%)
Ежемесячно  молодая семья  будет платить	10 990,24 руб.

 

3. Проблемы и перспективы развития  кредитования населения в современных условиях

На рынке потребительского кредитования меняются «правила игры»: российские банки, столкнувшиеся с непростой ситуацией на рынке межбанковского кредитования, удлиняют сроки рассмотрения кредитных заявок и все чаще отказывают потенциальным заемщикам. С сентября 2008 года ряд крупных игроков рынка ипотечного кредитования уже приостановил выдачу кредитов.

Получить потребительский кредит в ближайшее время также станет сложнее: банки, работающие в данном сегменте рынка, ужесточают условия выдачи заемных средств населению и вынуждены повышать процентные ставки.

Для тех, кто привык жить в госкредит или по крайней  мере намеревался решить свои текущие  проблемы с помощью заемных средств, такого шанса видимо и не представиться. Согласно прогнозам Минфина, следует ожидать дальнейшего роста стоимости кредитов коммерческих банков.

Крупнейший участник рынка – Сбербанк уже повысил ставки по кредитам в среднем на 1%. До кризиса потребительский кредит в национальной валюте в Сбербанке можно было получить под 15–17%, то пока что его стоимость выросла до 16–18%. Промбанк «Возрождение» поднял ставки с 16% до 20%. В ВТБ-24, РОСБАНКе, «Уралсибе», Промсвязьбанке ставки находятся на прежнем уровне (16%, 17%, 18%, 15% соответственно). В «Райффайзенбанке» доверие в рублях выдается под 19,5%, при подтверждении дохода – под 17% годовых.

Согласно предварительным  оценкам ЦБ, темпы роста потребительского кредитования в России к концу года резко снизятся в связи с сокращением у банков ресурсов на выдачу кредитов физическим лицам.

Последствия кризиса  ликвидности банков также бесспорно. Многие участники финансового рынка пересмотрели свои розничные программы, некоторые просто заморозили, повысили ставки по кредитам.

Проблемы фондирования российских банков, рост невозвратов  по потребительским кредитам, а в  свою очередь непонятная обстановка в ряде сегментов экономики, в первую очередь, в строительстве и розничной торговле, – все это приводит к тому, что банки вынуждены ограничивать свою деятельность.

В сентябре 2008 года существенно снизилось потребительское кредитование, а в октябре-ноябре ситуация еще больше усугубилась, так как возможности по привлечению заемных ресурсов у банков ухудшились, банки стали испытывать нехватку ликвидности, так что продолжали выдавать кредиты исключительно крупнейшие банки, да и то в меньших объемах.

Таким образом, кредиты  физическим лицам дорожают и становятся меньше доступными, что объясняется жесткими ограничениями в фондировании, с которыми столкнулись банки.

Однако многие участники рынка считают, что в текущих условиях не наблюдает отрицательной динамики по выдаче потребительских кредитов и полагают, что крупные банки не пойдут на резкое урезывание потребительского кредитования. В большей степени это относится к банкам второго-третьего эшелонов.

Следующий актуальный вопрос – это вопрос досрочного погашения кредитов физических лиц.

Как раньше, так и в  современных экономических условиях услуга досрочного погашения кредита  остается востребованной. Кредиты, выданные на срок 5 лет, в действительности клиент погашает за 2,5–3 года, тем самым экономя свои деньги, так как чем раньше клиент выплатит кредит, тем меньше заплатит процентов. В первую очередь это связано с тем, что, оформляя кредит на длительный срок, клиент стремится получить максимально возможную сумму исходя из своей платежеспособности. Ввиду того, что благосостояние клиентов стабильно растет, они получают возможность погашать кредиты досрочно.

Но ряд экспертов  констатирует противоречивые тенденции  на современном российском рынке. Займы  действительно бывают разные. Даже простой анализ показывает, что кредиты в долларах сегодня лучше как можно быстрее погасить, потому что американская валюта укрепляется и растет. С небольшими займами в рублях также лучше всего расплатиться, потому что тогда есть возможность сэкономить на процентах. С другой стороны, если в кредит покупались квартиры или кредит был оформлен под залог недвижимости, нужно серьезно подумать. Ведь при резком ухудшении ситуации (повторение августа 1998 года) можно серьезно выгадать: как хорошо известно, люди, оформившие кредит до печально известного события того года, в дальнейшем отделались при погашении своих займов просто грошами.

Если говорить о таких  продуктах, как ручательство или  потребительские кредиты под  залог недвижимости, тенденция неоднозначна. Заемщики разделились на тех, кто ждет рублевой инфляции и откладывает планы по досрочному погашению до момента существенного падения рубля, и на тех, кто в ситуации неопределенности, преждевременно гасит кредиты «на всякий случай». С позиции логики существует только одна зависимость – от валюты кредита: заемщики, которые брали кредиты в рублях, не стремятся к досрочным погашениям, если так как долларовые заемщики, напротив, стараются рассчитаться преждевременно, ожидая повышения курса и, как следствие, увеличения долговой нагрузки.

Взвешивая для себя все  плюсы и минусы досрочного погашения  сегодня, любое физическое лицо должно учитывать ряд факторов.

Первое: валюту, в которой выдан кредит.

Второе: валюту собственных сбережений. Ведь еще одной из тенденций «долларовой силы» в нашей стране навеки было то, что при высоком курсе доллара по отношению к рублю, простые потребители предпочитали хранить деньги в американской валюте. Кредиты в рублях при этом выгоднее не закрывать, так как повышение инфляции и другие экономические перипетии могут сделать ежемесячный аннуитет невесомым для кошелька.

Третье: надо учитывать условия досрочного погашения, поставленные банком. В случае если не предполагаются никакие переплаты, комиссии и штрафы – то есть при погашении клиент возвращает только основную сумму долга без начисления процентов – есть смысл подумать о досрочном погашении кредита.

У досрочного погашения кредита есть еще одно важное преимущество: положительная кредитная история. В случае погашения одного займа досрочно клиент может рассчитывать на другой кредит на более длительный срок и под сниженные проценты, что в долгосрочной перспективе сотрудничества с банком играет на руку простому потребителю в плане экономии.

Таким образом, планируя досрочное погашение кредита в современных российских экономических условиях, потребитель должен четко взвесить все «за» и «против». Выгодная в прошлом, сегодня эта услуга может оказаться тяжелым бременем для его бюджета.

Следующая проблема современного кредитования физических лиц – это  возможность и необходимость получения кредита самими физическими лицами, т.е. "брать или не брать" кредит в условиях кризиса. На вопрос однозначного ответа сегодня не существует. В настоящий момент каждый банк страны переживает дефицит ликвидности. Процентные ставки по кредитам имеют тенденцию к росту: различные виды программ кредитования постоянно корректируются по причине больших рисков.

Кроме высокой стоимости  и низкой доступности кредитов надо учитывать непростую ситуацию в  экономике  - заемщик легко может стать безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег, возможна задержка заработной платы. В итоге возникнет ситуация, что для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом.

Экономический кризис и  его возможные последствия для  банковского сектора России, особенно в сфере потребительского кредитования, – это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем в российской прессе.

В этап кризиса большее значение придается качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточаются запросы к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повышаются запросы к уровню дохода, справка об официальной зарплате (2-НДФЛ) становится обязательной.

В мире потребительского кредитования возможно возродится выдача денег под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов.

По другой точке зрения, залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., поэтому ломбардное кредитование не получит массового развития.

Но среди экспертов  нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально  снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками.  Поэтому залоговое кредитование – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков. Залоги бывают разными: автомобили, недвижимость. Выдача кредита на таких условиях для банка выглядит больше чем надежной.

Еще одно последствием кризиса  для простых заемщиком, безусловно, является подъем процентных став по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями – повышением стоимости денежных знаков для самих кредитных организаций.

Таким образом, первостепенные и очевидные для всех последствия  экономического кризиса (рост инфляции и процентных став в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни.

 

Заключение

Потребительский кредит – заемные средства, предоставляемые  государством, банками и предприятиями физическим лицам.

Механизм потребительского кредитования включает в себя следующие элементы:

• объект кредитования (квартира, дом, дача, автомобиль, бытовая техника, компьютеры и т.д.);
• срок кредита;
• ссудный процент;

• условия выдачи и  погашения ссуды.

Выделяют потребительские  кредиты на инвестиционные цели, и на текущие потребительские нужды. Основной объект инвестиционного кредитования — недвижимость: квартиры, дома, дачи, земельные участки. Объектами потребительского кредита являются автотранспортные средства, образование, медицинское обслуживание, отдых и т.п.

В качестве альтернативы услугам потребительского кредитования в ряде банков разработаны и внедрены розничные кредитные потребительские программы. Представители крупнейших российских розничных банков работают непосредственно на торговых площадках ритейловых сетей и оформляют кредиты на покупку разнообразных товаров в считанные минуты.

Параллельно экспресс-кредитованию развивается еще одно направление  розничных банковских услуг —  кредитные карты. Удобство такой карты в том, что она позволяет пользоваться кредитом в любое удобное время и в любом удобном месте, не обращаясь специально в банк.

Кредитование физических лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной операцией. Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы, особенно в условиях существующего финансового кризиса.

Процесс кредитования населения  включает несколько этапов. Основываясь  на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения — иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Для получения кредита  заемщик предоставляет в банк пакет документов. При различной  форме и сумме кредита пакет  документов может быть различным (от одного паспорта до пакета, состоящего из 10 документов).

Кредитные заявки, по которым  приняты положительные решения, направляются в управление (отдел) планирования выдачи, контроля и возврата кредитов, где составляются кредитные договоры с клиентами с соответствующими графиками погашения кредитов.