Организация деятельности в Нижегородпромстройбанке

б) для физических лиц:

• прием вкладов от населения,
• денежные переводы на счета физических лиц, открытые в других банках России, СНГ, всего мира,
• выдача и обслуживание пластиковых карточек "UNION CARD", обслуживание пластиковых карт "EUROCARD- MasterCard",
• прием коммунальных и иных платежей,
• покупка и продажа наличной валюты,
• аренда индивидуальных сейфов,
• операции с ценными бумагами: акциями банка, векселями,
• кредитование физических лиц
• продажа драгоценных металлов,
• операции по покупке-продаже валют на международном валютном рынке Forex.

Кредиты банка могут  быть предоставлены физическим лицам  на:

—неотложные потребительские  нужды;

— на обучение в ВУЗе;

— на приобретение транспорта;

— на покупку квартир, земельных участков, гаражей, дач;

— на приобретение ценных бумаг;

— на индивидуальное жилое  строительство;

— осуществление комплексных  программ строительства жилья и  другие мероприятия.

Кредит предоставляется  как работникам Банка, так и другим дееспособным, совершеннолетним заемщикам, работающим в других организациях, имеющим постоянный доход, высоколиквидное обеспечение по возврату кредита и начисленных по нему процентов; проживающим постоянно в регионе расположения Банка и его филиалов. Размер кредита устанавливается в зависимости от стоимости объекта кредитования, оценки обеспечения кредита и способы возврата кредита (утверждено Правлением банка от 27.06.2000.). Процентная ставка по кредитам устанавливается в размере ¾ учетной ставки ЦБРФ при условии полного выполнения требований кредитной политики банка (решение Правления банка от 15.01.2001.). Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора, как за наличными, так и в безналичном порядке. Достаточно большие средства «Нижегородпромстройбанк» направляет в кредиты на инвестиционные цели.

Кредиты физическим лицам  предоставляются по периоду использования  ссуд:

— краткосрочные –до 3х лет,

— среднесрочные от 1го года до 3х лет,

— долгосрочные свыше 3х  лет.

2.2. Анализ кредитования физических лиц

Объем кредитов, предоставленных банком "НПСБ" физическим лицам, составил на 1 января 2007 г. 298,4 млн. руб., увеличившись с начала 2007 г. в 2,1 раза. Однако несмотря на впечатляющие темпы роста, доля ссудной задолженности населения в кредитном портфеле банка по-прежнему остается незначительной — 5,9%, увеличившись с начала года на 1,9 процентных пункта. Основной прирост кредитов населению в 2007 году пришелся на рублевые кредиты — их доля составила 82,5%. Удельный вес валютных кредитов в общем объеме кредитов населению составил на начало 2007 г. 17,5%. Тем самым в 2007 г. население отдавало предпочтение рублевым кредитам. В то же время рублевые кредиты были в основном более дорогими, чем долларовые. По итогам 2007 г. рублевая стоимость обслуживания кредитов для населения составила: рублевых кредитов на период от 6 месяцев до 1 года — 23,5% годовых, долларовых кредитов — 22,5% годовых; рублевых кредитов на период от 1 года до 3 лет — 24,5%, долларовых — 21% годовых; рублевых кредитов на период свыше 3 лет — 18,4%, долларовых — 19,9% годовых. Общей тенденцией 2007 г. в процентной политике банка "НПСБ" было снижение процентных ставок по кредитам населению, которые за 2007 г. понизились в среднем на 1 —3 процентных пункта. В то же время процентные ставки по кредитам населению оставались значительно более высокими, чем по кредитам предприятиям и организациям. Средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам населению на срок от 1 года до 3 лет была в среднем на 6,7 процентных пункта выше, чем по аналогичным кредитам предприятиям (по долларовым кредитам — на 3,25 процентных пункта). Надежность населения как заемщика не уступает предприятиям: по состоянию на 1 января 2007 г. доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов населения составляла 1,5%, а предприятий — 1,8%. В настоящее время в связи с ослаблением позиций доллара, долларовые кредиты становятся значительно привлекательнее рублевых с точки зрения рублевой стоимости их обслуживания.

Рассмотрим более подробно такие популярные на сегодняшний  день формы потребительского кредитования как кредитные карты, "быстро-кредит" и кредит на образование.

Одной из популярных форм современного потребительского кредита  является кредит по кредитный карточкам, эмитируемым в настоящее время компаниями «Виза», «Мастер кард» и другими более мелкими банковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. С помощью кредитной карточки они могут оплатить покупку и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно 12-18% годовых. Условия открытия и обслуживание кредитных карт приведены в таблице 2.2.

В соответствии с Гражданским кодексом совершеннолетие наступает в 18 лет. Именно тогда гражданин России может самостоятельно отвечать по всем своим финансовым обязательствам, а значит, и претендовать на получение кредитной карты. Однако Банк "НПСБ" доверяют свои кредитные карты только людям старше 21 года. Помимо возраста существуют еще и ограничения по доходу. Чтобы реально получить кредитную карту, необходимо зарабатывать не менее $200 в месяц. При этом на последнем месте работы нужно трудиться более полугода.

 

Таблица 2.2. Условия открытия и обслуживание кредитных карт в Банке "НПСБ"

Вид карты	Макси-мальный размер кредита ($)	Ставка по кредиту за первый месяц  (% годовых)	Ставка по кредиту за последующие  месяцы (% годовых)	Стои-мость годового обслуживания ($)	Сумма первона-чального взноса ($)	Комиссия при снятии   наличных по своим   кредитным картам в   своих банкоматах (%)	Комиссия при снятии   наличных по своим   кредитным картам в   банкоматах других банков (%)
Visa Classic	2000	18 (руб.), 12 ($), 14 (€)	18 (руб.), 12 ($), 14 (€)	0-60	Нет	5	5 (минимально $3)
Visa Gold	5000	18 (руб.), 12 ($), 14 (€)	18 (руб.), 12 ($), 14 (€)	0-200	Нет	5	5 (минимально $3)

 

Устанавливая довольно жесткие ограничения по стажу  и доходу, многие Банк "НПСБ" требует  в качестве подтверждающих документов только паспорт и еще один документ, удостоверяющий личность. В некоторых случаях банк требует подтверждения занятости — копию трудовой книжки, заверенную работодателем.

Срок рассмотрения кредитной  заявки занимает 3 дня. Заявку на кредитную  карту можно подать, заполнив заявление в офисах Банка "НПСБ" или у консультанта в торговой точке. Заполняя заявку, клиент может выбрать валюту кредита. Обычно на выбор предлагаются рубль, доллар или евро. К кредитной карте могут открываться и сразу три счета в разных валютах. Кредитный лимит банк определяет сам. Банк "НПСБ" соизмеряет кредитный лимит конкретной карты с доходом заемщика. Преобладающая часть кредитов, выданных физическим лицам в Банке "НПСБ", это кредиты на сумму 80—90 тысяч рублей. Однако величина дохода заемщика является не единственным критерием для определения величины кредитного лимита. Она рассчитывается исходя из всех данных о заемщике, указанных в заявлении. И при изменении анкетных данных может меняться.

Банк "НПСБ" предоставляет своим клиентам кредитные карты бесплатно. Стоимость обслуживания кредитной карты добавляется к плате за кредит. Процентные ставки по валютным кредитным картам находятся в основном на уровне 18—20%, по рублевым —23—24%. Правда, в скором времени они, видимо, несколько снизятся.

Дополнительные расходы  возникают и при снятии кредитных  средств. За снятие кредитных средств  заемщик оставляет банку 2% от суммы, а иногда и все 5—6%. При этом обналичивание часто ограничивается либо фиксированной суммой ($1000—3000), либо процентом от общего лимита по карте. Основное назначение пластиковой карты, в том числе и кредитной, — оплата товаров и услуг в торговой и сервисной сети. Клиенты, у которых есть карты с кредитным лимитом, осуществляют покупки не с помощью собственных средств, а в кредит. Эти операции для клиентов абсолютно бесплатны. Поэтому снижения тарифов за обналичивание кредитных средств с пластиковых карт Банком "НПСБ" не планируется.

В настоящее время  большое распространение получил  так называемый "быстро-кредит".

По данным Госкомстата России, объем денежных доходов населения в 2007 году увеличился по сравнению с 2005 годом на 28,8 процента,

С ростом денежных доходов  населения быстрыми темпами растет покупательная способность россиян, а также их спрос на банковские кредиты для оплаты различных покупок и услуг. Статистика говорит о том, что из общего объема доходов населения в 2007 году на покупку товаров и оплату услуг использовано 69,5 процента, на оплату обязательных платежей и взносов — 8,2, на сбережения направлено 12,1 процента, количество денег на руках увеличилось на 2,8 процента.

В этой ситуации Банк "НПСБ" диверсифицирует виды услуг, предоставляемых физическим лицам, и наращивают объемы кредитования граждан на цели расширения личного потребления, решения жилищных и социальных проблем.

Банк "НПСБ" предлагает населению программы ипотечного кредитования, кредиты на покупку автомобиля (автокредитование), овердрафтное кредитование по пластиковым картам, экспресс-кредитование. Данная услуга характеризуется достаточно быстрым получением клиентом денежных средств на любые выбранные им цели без ограничения мест покупки товаров и услуг. При этом клиент не делает никаких первоначальных взносов.

Не менее важным потребительским  кредитом является образовательный кредит.

На сегодняшний день существуют три концепции, связанные  с выдачей кредитов на получение  образования. Их авторами являются — Федеральное агентство по образованию (бывшее Минобразование), Ассоциация российских банков (АРБ) и Высшая школа экономики (ВШЭ).

В основе концепции «О государственном образовательном  кредите», разработанной Федеральным  агентством, лежит идея выдачи государственных возвратных субсидий. Этот механизм получения знаний планируется предложить студентам медицинских и педагогических специальностей. Если выпускник сразу же после получения диплома трудоустроится по специальности и отрабатывает три года, то эта субсидия станет беспроцентной и безвозвратной. В противном случае выпускнику придется возвращать деньги, затраченные на его обучение. «Такая система субсидирования даст возможность вернуть бюджетные деньги, если выпускники не работают по специальности… Также этот механизм заставит абитуриентов более осознанно выбирать вуз и строить свою карьерную стратегию. Однако на сегодняшний день еще не вполне понятно, как именно организовать этот процесс. Необходимо отработать механизм выдачи субсидий и, вероятно, определить государственный орган, уполномоченный этим заниматься» [18].

Ассоциация российских банков и Высшая школа экономики предлагают рассмотреть тему образовательных кредитов шире и использовать для помощи студентам не только деньги из федерального бюджета. Их концепции очень близки по духу и предполагают привлечение средств коммерческих банков. В частности, считается, что возврат кредита начнется через год после окончания учебы. Одновременно с кредитованием процесса обучения предусматривается и возможность выдачи займов на социальные нужды студента.

В таблице 2.3. представлены условия выдачи образовательного кредита в Банке "НПСБ".

Таблица 2.3. Условия выдачи образовательного кредита в Банке "НПСБ"

Валюта	Ставка. % годовых	Авансовый платеж	Срок	Условия выдачи
рубли	18-19%	Не обязателен, размер кредита может составлять 100% стоимости обучения	До 10 лет	Для абитуриентов, учащихся очной, заочной и вечерней формы среднего и высшего профессионального образования
Доллары США. евро. рубли	12%.   13%. 19%	Минимум 10% стоимости обучения	От 1 до 4 лет	Для слушателей Института бизнеса и делового администрирования (АНХ при правительстве РФ)

 

Наиболее перспективным  и актуальным на современном этапе  является инвестиционное кредитование, т.е. кредитование сделок с недвижимостью. Актуальность данной формы кредита  определила особое положение ипотеки  в структуре потребительского кредитования. Ипотечное кредитование занимает ведущее место и его анализу посвящена следующая часть курсовой работы.

2.3. Анализ  механизма кредитования физических  лиц на примере ипотечного  жилищного кредитование

Приобретение  жилья на вторичном рынке

1. Цель кредитования:

• приобретение отдельной квартиры в жилом доме, отдельно стоящего жилого дома (коттеджа),  сблокированного дома (таунхауса) на вторичном рынке;
• приобретение отдельной квартиры на этапе строительства.

2. Срок кредита — от 12 до 360 месяцев (30 лет);

3. Валюта кредита — российские рубли;

4. Процентная ставка — дифференцированная, в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования (см. табл. 2.4):

Таблица 2.4. Процентная ставка кредита

Величина кредита (% от стоимости жилого помещения)	Процентная ставка, % годовых
	при сроке кредитования от 12 до 180 месяцев включительно (до 15 лет)	при сроке кредитования от 181 до 360 месяцев включительно (от 15 до 30 лет)
От 30% до 50%	11,5%	12,5%
Более 50% до 70%	12,75%	13,%
Более 70% до 90%	14,0%	14,5%

 

5. Порядок погашения кредита и уплаты процентов — равные ежемесячные платежи в погашение кредита и процентов по нему, что позволит четко планировать семейный бюджет на протяжении всего срока кредитования;