Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Собственные средства в отчетном году увеличились по сравнению с прошлым годом на 11892 тыс. руб. Также изменения произошли и в привлеченных средствах – они увеличились на 905 750 тыс. руб. Помимо изменений в абсолютном выражении изменения произошли и в структуре. Так, например, наибольший удельный вес в источниках финансирования занимают привлеченные и заемные ресурсы, их доля в отчетном году возросла по сравнению с прошлым годом на 3,6%, доля собственных ресурсов уменьшилась на 5,1%.

Таблица 2.2.

Структура и динамика активов АКБ «Чувашкредитпромбанк» (ОАО)

за 2009-2010 гг.

Активы Банка также как и пассивы изменились: увеличились денежные средства и счета в Центральном Банке РФ на 34 751 тыс. руб., средства в кредитных организациях увеличились на 14 875 тыс. руб., вложения в ценные бумаги – на 98 366 тыс. руб., чистая ссудная задолженность – на 825 837 тыс. руб. 

Внеоборотные активы также не остались на прежнем уровне, они уменьшились на 1 035 тыс. руб.  ввиду того, что произошла реализиция части основных средств.

Основной причиной выбытия основных средств и нематериальных активов стала продажа помещений дополнительных офисов Банка.

В 2011 году Банк намерен активно действовать на финансовом рынке Чувашской Республики, завоевывая доверие клиента и обеспечивая полный спектр услуг, подкрепленный качеством их предоставления и гибкой тарифной политикой, используя в полном объеме весь опыт и потенциал Банка, внося ощутимый вклад в экономику Чувашской Республики и неукоснительно следуя своему девизу: «Свой Банк на родной земле!».[41]

2.2. Кредитная политика АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО

АКБ «Чувашкредитпромбанк» ОАО является крупнейшим самостоятельным банком Чувашской Республики. На сегодняшний день банк по основным финансовым показателям уверенно входит в первые пятьдесят крупнейших кредитных учреждений Приволжского федерального округа. Аудиторская компания ООО "Листик и Партнеры" из года в год подтверждает соблюдение банком действующего законодательства по совершаемым операциям и достоверности бухгалтерской отчетности в полном объеме.

Программы кредитования физических лиц, разработанные банком, делают получение кредита удобным, выгодным и доступным способом решения жилищных и повседневных проблем для жителей Чувашской Республики.

На сегодняшний день АКБ «Чувашкредитпромбанк» (ОАО) предлагает следующие виды кредитования физических лиц :

1)потребительские кредиты- форма кредита, при которой заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму. 41]

Виды потребительских кредитов представлены в таблице (табл. 2.3):

Таблица 2.3

Виды потребительских кредитов для физических лиц в  АКБ «Чувашкредитпромбанк» (ОАО)

2)ипотечное кредитование (ипотека)- долгосрочная ссуда, предоставляемые юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит.

Порядок выделения кредитов под ипотеку в АКБ "Чувашкредитпромбанк" ОАО осуществляется в рамках социальной программы ипотечного кредитования, проводимой Правительством ЧР и Минфином ЧР за счет средств республиканского бюджета и имеет свои особенности.

Кредит под ипотеку в АКБ "Чувашкредитпромбанк" ОАО выдается только физическим лицам. Они предоставляются гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий и состоящим в очереди в соответствии с законодательством РФ на учете по предоставлению жилой площади в органах местного самоуправления по месту прописки. [28]

2.3. Оценка эффективности кредитования физических лиц

АКБ «Чувашкредитпромбанк» (ОАО)

В 2010 году доли розничных продуктов «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО)  в совокупном кредитном портфеле таковы: автокредиты — 32,4 %, скоринговые БЫСТРОкредиты — 23,6 %, потребительские кредиты — 23,3 %, ипотечные кредиты — 12,6 %, кредитные карты — 7,8 %.

Рис.2.1. Розничный кредитный портфель в разрезе кредитных продуктов в «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО), в 2010 гг.

В среднесрочной перспективе наиболее интересными кредитными продуктами Банка для розничных клиентов останутся потребкредит (по условиям которого заемщик сегодня может получить до млн. рублей на срок до 4 лет), ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты Visa с grace-period до 55 дней.

Рассмотрим динамику кредитного портфеля. В корпоративном кредитном портфеле при увеличении объема кредитов в январе—сентябре 2010 г. на 1,6% просроченная задолженность возросла в 2,7 раза, а ее удельный вес — с 2,1% на 1.01.2011 до 5,6% на 1.10.2010. По кредитам физическим лицам отмечался рост просроченной задолженности в 1,6 раза при сокращении объема предоставленных кредитов на 9,9%, в результате чего удельный вес просроченной задолженности повысился с 3,7 до 6,4%. В то же время в течение анализируемого периода наблюдалось постепенное замедление прироста просроченной задолженности. Так, в III квартале 2010 г. прирост просроченной задолженности по кредитам физическим лицам — 9,3% (в I квартале — 70,4 и 22,6%, во II квартале — 34,9 и 16,1% соответственно).

В то же время доля ссуд IV и V категорий качества в общем объеме ссуд за 9 месяцев 2010 г. выросла с 3,6 до 8,8% (на 1.07.2010 она составила 7,5%) (см. рисунок 2.8.).

Рисунок 2.2. Удельный вес просроченной задолженности и ссуд 4-й и 5-й категорий качества в общем объеме ссуд «Чувашкредитпромбанк» (ОАО)

Снижение качества кредитных портфелей сопровождалось ростом сформированного резерва на возможные потери по ссудам (РВПС), который за январь—сентябрь 2010 г. увеличился с 4,5 до 7,9% ссудной задолженности.

Соотношение срочной и просроченной задолженности населения за последние 5 лет по «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО)  представлено на рис.2.3.

Рис. 2.3. Динамика ссудной задолженности физических лиц «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО)  за 2005-2010 гг.

Несмотря на то, что большинство российского населения предпочитает сейчас получать кредиты в Сбербанке, т.к. больше ему доверяет. Уже к концу 2008 года лишь 58% предпочли бы брать кредиты в Сбербанке, и более 40% опрошенных сделали бы это в коммерческом банке, который предоставил бы наиболее выгодные условия.

Процентный доход за 2010 год составил  31 527 392 тыс. руб.

Таблица 2.4

Степень риска кредитных вложений на 01.01.2011