Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Соответственно степень риска кредитных вложений составляет 0,25 – низкий.

«ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» (ОАО)  демонстрирует очень хорошую динамику развития. В течение пяти лет (2004-2010 годы) прибыль банка выросла в 11,7 раза, до 5,7 млрд. рублей, рентабельность активов — в 3,7 раза, до 2,6 %, а рентабельность капитала — в 2,2 раза, до 20,7 %.

Глава 3. Основные направления совершенствования

кредитования физических лиц

Рассмотрим возможные пути совершенствования системы кредитования населения банками.

o                        Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Поэтому проекты законов о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах, которые разрабатываются в настоящее время и которые предполагается внести в Государственную Думу в ближайшей перспективе, следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, который складывается между должником и кредитором на протяжении всего «срока жизни» потребительского кредита.

o                        При развитии розничного бизнеса перед многими банками сегодня стоит задача построения эффективной системы управления продвижением розничных продуктов.

Перечень практических мероприятий для развития розничных продаж может включать в себя:

1) оптимизацию розничного блока в головном офисе и создание розничной инфраструктуры в филиалах банка (включая нормирование персонала);

2) определение продуктов-локомотивов для продаж и разделение этих продуктов на продукты прямых продаж и продукты партнерских продаж;

3) изменение процедур принятия решений по розничным кредитам;

4) порядок установления в филиалах лимитов самостоятельного кредитования по розничным кредитам;

5) эффективную работу с просроченной и проблемной задолженностью по розничным кредитам (влияет на продажи).

Эффективное продвижение розничных продуктов должно поддерживаться соответствующей организационно-управленческой структурой в рамках как головного офиса банка, так и его филиалов. Схема управления и взаимодействия подразделений филиала представлена на рис. 3.4.

Рис.3.4. Схема управления и взаимодействия подразделений филиалов

Эффективные продажи розничных продуктов банка требуют внедрения стандартизированного подхода.

o                        Масс-медиа - только 20–25% российских потребителей готовы доверить свои сбережения отечественным банкам — таковы результаты последних исследований потребительской аудитории, что означает необходимость маркетинговых и PR-мероприятий, направленных на формирование положительного имиджа в глазах целевой аудитории. При этом аргументы, убедительные для профессионалов, — валюта баланса, чистые активы, инвестиционные рейтинги и другие показатели деятельности банка — населению зачастую просто непонятны. Гораздо более важную роль играет освещение деятельности банка в средствах массовой информации — сведения, понятные большинству потребителей.

o                        Невозможно не заметить тот факт, что рынок оказания банковских услуг в настоящее время стал конкурентнее и в силу его консолидации, и в связи с приходом новых игроков в лице иностранных банков. И это обстоятельство вынуждает к поиску новых, нестандартных способов продвижения оказываемых услуг, новых видов рекламы, да и в целом к выработке новых тенденций в стратегии развития банка.

Чем более креативно будет действовать финансовый институт, тем больше внимания он вызовет со стороны потенциальных клиентов.

Пути для продвижения банковских услуг, наращивания клиентской базы банка: цель — наращивание числа клиентов, пользующихся услугами по своей (чем больше покупателей у такой компании, тем выше показатели реализации, а следовательно, и собираемая выручка).

Сегментация тесно связана с таким понятием, как мерчендайзинг (в упрощенной форме — «выкладка товара»), без осуществления которого немыслима реализация товара. От того, как будет оформлен банковский продукт, а также от того, в какой точке продаж (мобильный офис в торговом центре, дополнительный офис, операционная касса) или на какой стойке (при входе в операционный зал банка или вблизи операциониста) будет представлен продукт, зависят объемы его реализации.

Отсюда вытекает следующее понятие, а в связи с приходом иностранных банков в Россию становится привычным и для российских банкиров, — это брендинг - создание корпоративного стиля банка.

Важно, чтобы в любой точке банка, в которой осуществляется работа с клиентами и происходит реализация банковских продуктов, прослеживалась единая концепция, начиная с банковского продукта и его оформления и заканчивая оформлением точки продаж.

Таким образом, у банка начинает вырабатываться свой корпоративный стиль, а у клиентов банка идет особое визуальное восприятие банка и его продуктов. Это дает возможность банку выделиться из общего ряда, делает его узнаваемым и тем самым более конкурентоспособным. Необходимость коррекции корпоративного стиля связана с тем, что вкусы потребителей со временем меняются, новые поколения требуют новых стилей. К тому же человеческое восприятие так устроено, что все новое привлекает и обращает на себя внимание. И людям нужно, чтобы бренд менялся. Потребность в обновлении фирменного стиля — рестайлинге — зависит от многих факторов, в частности от аудитории (молодежным брендам нужно меняться чаще) и от страны (в Англии, например, лояльность по отношению к выбранному один раз бренду очень высока, и сложно заставить потребителя попробовать что-то новое). Чаще рестайлинг проводится постепенно, чтобы не потерять аудиторию, и аудитория оповещается о производимых изменениях.

Розничное направление в работе «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО всегда занимало существенное место.

Мероприятия, осуществляемые с целью формирования имиджа, являются значимой составляющей коммуникационного комплекса «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО. При этом исключительное внимание Банк уделяет постоянному мониторингу результатов проводимой работы и внесению в нее необходимых коррективов.

o                        Финансовое просвещение населения требует особого внимания со стороны участников рынка кредитования; оно может служить каналом коммуникации при продвижении бренда.

Министерство финансов России совместно с Всемирным банком планирует в 2009 году запустить общенациональную программу просвещения российского населения в области финансов. Бюджет компании составит порядка 2,6 млрд руб. Данная программа будет проводиться в несколько этапов.

1 этап — анализ текущей ситуации и определение четких критериев оценки финансовой грамотности.

2 этап — крупномасштабная информационная кампания с привлечением центральных СМИ.

Информационная кампания будет включать в себя проведение семинаров, круглых столов, рассчитанных на разную целевую аудиторию, вплоть до внедрения образовательных программ для школьников и студентов. Дальнейшие этапы планируется формировать по итогам проведения первых двух.

В свете повышения сложности процессов, связанных с предоставлением и обслуживанием кредитов, и увеличения объемов розничных операций сегодня на первое место выходят следующие требования банков к автоматизированной банковской системе: способность обеспечивать быстрое формирование и вывод на рынок новых финансовых продуктов, возможность обслуживания больших потоков клиентов по различным каналам в режиме реального времени, потенциал для наращивания мощностей и расширения функциональности системы по мере роста бизнеса.

Для российских банков, модернизирующих свою технологическую инфраструктуру, важно внедрять автоматизированные банковские системы, адаптированные к условиям национального рынка.

Потребительское кредитование – высокомаржинальный бизнес со сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов, поэтому банки, в которых есть программы потребкредитования, будут поддерживать их в первую очередь, конечно с учетом ограничений в части ресурсной базы.  Однако ставки на этом рынке, безусловно, вырастут, что скажется на общем уровне спроса на потребкредиты со стороны потребителя. И когда ставка по кредиту начинает приближаться к отметке в 30% годовых, возможно, решение будет в пользу отказа от кредита. При этом клиент либо найдет другой источник финансирования, либо примет решение отказаться от покупки, которую он собирался совершить с помощью заемных средств.

Таблица 3. 9

Проблемы потребительского кредитования в «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО и направления их решения

Заключение

Подводя итоги определения путей совершенствования кредитования потребительских нужд населения в «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО, можно сделать следующие выводы:

1. По мере стабилизации экономической ситуации в стране и роста платежеспособного спроса населения «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО необходимо увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения. Продвижение новых продуктов и банковских услуг должно осуществляться с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения в кредитах: на образовательные цели, на потребительские цели для молодых семей; на покупку жилья на финансируемых Банком объектах жилищного строительства, рост кредитного портфеля должен происходить за счет увеличения объемов потребительского кредитования на неотложные нужды, а также кредитования на покупку, строительство и реконструкцию жилья.

2. «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО следует активизировать выпуск и обслуживание пластиковых кредитных карточек. Причем необходимо максимально упростить процедуру оформления и выдачи пластиковых карт населению, сделать доступным получение небольших кредитов подавляющему количеству населения, а также наладить систему «зарплатных» проектов по пластиковым картам.

3. «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО необходимо наладить кредитование владельцев государственных жилищных сертификатов в рамках президентской программы "Государственные жилищные сертификаты". Учитывая, что размер субсидий, предоставляемых в рамках указанной программы, не покрывает стоимости приобретаемого владельцами сертификатов жилья, предоставление кредитов на недостающую часть стоимости приобретаемого жилья позволит данной категории граждан решить проблему покупки жилья в выбранном для проживания регионе. В рамках реализации федеральных программ, а также региональных программ субъектов Российской Федерации «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО целесообразно сотрудничать с местными органами власти по расширению ипотечного кредитования населения.

4. Эффективное сотрудничество с местными органами власти в части реализации инвестиционных, а особенно социальных программ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ОАО будет способствовать совершенствованию кредитования потребительских нужд населения как с точки зрения расширения объемов кредитования данного банка и увеличения спектра предоставляемых кредитов, так и с точки зрения доступности потребительских кредитов широким слоям населения.