Отчет по практике в ООО Банк "Возрождение"

Председатель Правления Банка

Руководство текущей деятельностью  банка « Возрождение», а также реализацией утвержденной Советом Директоров стратегии в полном соответствии с Уставом и полномочиями, предоставленными Общим собранием акционеров, осуществляет Председатель Правления.

Председателем Правления банка  « Возрождение» является Дмитрий Львович Орлов.

Оперативное управление деятельностью  банка « Возрождение» осуществляет коллегиальный исполнительный орган – Правление, избираемое Советом Директоров. К компетенции Правления относится принятие важнейших решений касательно текущей деятельности Банка, требующих коллегиального одобрения. В состав Правления в настоящее время входит 11 человек.

• БОЛВИНОВ АЛЕКСАНДР АЛЕКСЕЕВИЧ

Заместитель Председателя Правления

Доля в уставном капитале Банка: 0%.

• ГАВРИЛКИНА ТАТЬЯНА ФЕДОРОВНА

Заместитель Председателя Правления

Доля в уставном капитале Банка: 0,12%.

• ГОНЧАРОВА ЛЮДМИЛА АНТОНОВНА

Заместитель Председателя Правления

Доля в уставном капитале Банка: 1,25%.

• ДОЛГОПОЛОВ АЛЕКСАНДР ВИТАЛЬЕВИЧ

Заместитель Председателя Правления

Доля в уставном капитале Банка: 0,36%.

• НАХМАНОВИЧ МАРК МЕЕРОВИЧ

Заместитель Председателя Правления

Доля в уставном капитале Банка: 0,40%.

• НОВИКОВ ЮРИЙ ИГОРЕВИЧ

Заместитель Председателя Правления

     Доля в уставном капитале Банка: 0%.

• ШАЛИМОВ АНДРЕЙ АЛЕКСАНДРОВИЧ

Заместитель Председателя Правления

Доля в уставном капитале Банка: 0,00002%.

• АБДУЛЛИН РУШАН АБДУЛВЯЛИЕВИЧ

Член Правления

Доля в уставном капитале Банка: 0%.

• МАЛИНИН СЕРГЕЙ НИКОЛАЕВИЧ

Член Правления

Доля в уставном капитале Банка: 0%.

• НОВИКОВА АЛЛА АНАТОЛЬЕВНА

Член Правления

      Доля в уставном капитале Банка: 0,002%.

 
              

Среди учредителей и акционеров банка – предприятия и организации  различных отраслей среднего и малого бизнеса. Их опыт и знания в различных  областях экономики способствуют развитию ОАО «Банк «Возрождение» в  качестве универсального финансового института, традиционно сохраняющего высокую устойчивость и поступательно укрепляющего свои позиции на отечественном рынке банковских услуг.  
               Основной целью деятельности БАНК «Возрождение» является получение прибыли при осуществлении банковских операций. Осуществление банковских операций производится на основании следующих лицензий:  
1. Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов от 24.03.2003 года;  
2. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 24.03.2003 года.  
ОАО «Банк «Возрождение», как универсальный коммерческий банк, предлагает своим клиентам полный перечень услуг, принятых в отечественной и международной банковской практике.  
              Основным видом деятельности банка являются коммерческие и розничные банковские операции на территории РФ.  
              Операции Банка организованы по двум основным бизнес - сегментам:  
1. Розничные банковские операции – данный бизнес-сегмент включает оказание банковских услуг клиентам - физическим лицам по открытию и ведению счетов, принятию средств во вклады, предоставлению услуг по ответственному хранению ценностей, обслуживанию дебетовых карточек, потребительскому и ипотечному кредитованию.  
2. Коммерческие банковские операции – данный бизнес-сегмент включает услуги по операциям с ценными бумагами, обслуживанию расчетных и текущих счетов организаций, открытию депозитов, предоставление овердрафтов, кредитов и иных видов финансирования, операции с иностранной валютой и производными финансовыми инструментами. 

Анализ финансовых результатов

Активы, млн рублей

Чистая прибыль составила 1 594 млн рублей, что в 2,7 раза больше, чем в 2010 году

• Активы выросли на 11% до 184 млрд рублей
• Операционный доход достиг 10,6 млрд рублей, что на 32% выше, чем в 2010 году
• Рентабельность собственного капитала (ROE) составила 9,1%, что на 5,6 п.п. выше аналогичного показателя 2010 года

Активы

Активы банка «Возрождение» выросли в 2011 году на 10,7% до 183,9 млрд рублей в основном за счет роста чистого кредитного портфеля на 20,3 млрд рублей (+19,5%). При этом корпоративный кредитный портфель демонстрировал рост преимущественно в первой половине года, тогда как розничное кредитование активно развивалось в течение всего отчетного периода.

База  фондирования Банка в течение 2011 года укрепилась за счет притока средств корпоративных и розничных клиентов, увеличившихся на 11,4% за год до 145,1 млрд рублей. Основной рост пришелся на четвертый квартал и был обусловлен сезонным увеличением остатков на текущих счетах и притоком депозитов розничных клиентов на фоне повышения процентных ставок в целом по системе. Средства частных клиентов остаются основным источником фондирования Банка, составляя 56% всех обязательств. За счет опережающего прироста кредитного портфеля в течение года отношение кредитов до вычета резервов к депозитам по итогам 2011 года выросло на 6,2% и составило 94,6%, демонстрируя повышение эффективности использования ресурсов и оставляя задел для дальнейшего расширения бизнеса.

Капитал

Капитал банка «Возрождение» в  отчетном периоде вырос за счет капитализации  чистой прибыли и на конец 2011 года составил 18,5 млрд рублей, что на 9,5% выше показателя 2010 года. Достаточность общего капитала и капитала 1-го уровня снизилась до 13,8% и 11,9%, соответственно, по сравнению с 15,2% и 12,8% в 2010 году за счет расширения бизнеса и увеличения работающих активов.

Кредитный портфель

В отчетном периоде кредитный портфель банка «Возрождение» до вычета резервов увеличился на 19,2% до 137,3 млрд рублей за счет роста корпоративного кредитного портфеля на 14,6% и активного расширения розничного кредитования. Кредитный портфель юридических лиц сохранил хорошую диверсификацию по отраслям, при этом наибольшие доли приходятся на производственный (27%) и торговый (23%) секторы. 62% всех корпоративных кредитов выданы предприятиям малого и среднего бизнеса – ключевому клиентскому сегменту банка «Возрождение». Портфель розничных кредитов за год увеличился на 46,7% (при росте сектора на 35,9%), в основном за счет развития ипотечного кредитования, увеличившегося на 56,9% до 15,4 млрд рублей. Ипотека остается ключевым сегментом розничного бизнеса Банка. Портфель потребительских кредитов также демонстрирует позитивную динамику, увеличившись на 46,6% – до 6,3 млрд рублей. По итогам года доля розничного кредитования достигла 17,7% в общем кредитном портфеле.

Кредитный портфель6, млн рублей

Средства клиентов, млн рублей

Динамика кредитования в России и кредитного портфеля банка «Возрождение»

 

Портфель ценных бумаг

Портфель ценных бумаг банка  «Возрождение» составил на конец 2011 года 8,7 млрд рублей по сравнению с 14,2 млрд рублей на начало отчетного периода. Торговый портфель ценных бумаг Банка традиционно включает в основном долговые ценные бумаги с инвестиционным рейтингом и небольшим сроком до погашения. По состоянию на 31 декабря 2011 года портфель ценных бумаг Банка состоял в основном из корпоративных облигаций и евро¬облигаций (91,2%), а также облигаций и еврооблигаций федеральных и региональных исполнительных органов Российской Федерации (8,7%).

Проблемная задолженность

Доля проблемной задолженности  в кредитном портфеле банка «Возрождение»  за год снизилась на 278 б.п. до 7,7%. В абсолютном выражении ее объем сократился до 10,6 млрд рублей (снижение на 12,4%) с пика в 12,1 млрд рублей в начале 2011 года. Существенный прогресс в работе с проблемными кредитами был достигнут в четвертом квартале, когда объем проблемной задолженности снизился на 7,9% за счет улучшения качества как в корпоративном, так и в розничном сегментах. Несмотря на улучшение качества кредитов Банк продолжает поддерживать высокий уровень резервирования – отношение отчислений в резервы к среднему корпоративному портфелю осталось на уровне 2010 года и составило 1,8% за год. С учетом того, что общий объем резервов под обесценение кредитного портфеля составил 13,0 млрд рублей, уровень покрытия проблемной задолженности, просроченной свыше 1 дня, на конец 2011 года достиг 134%, свыше 30 дней – 140%, свыше 90 дней – 151%.

Чистый процентный доход

Чистый процентный доход банка  «Возрождение» увеличился в 2011 году на 36% и составил 7,5 млрд рублей. Ключевым фактором стало снижение стоимости фондирования в результате постепенного истечения сроков оставшейся части депозитов, привлеченных в 2009–2010 годах по более высоким ставкам, и увеличения доли более доходного розничного кредитования. Чистая процентная маржа на средние активы по итогам года составила 4,3% по сравнению с 3,6% в 2010 году.

Непроцентные доходы

Непроцентные доходы Банка выросли  в 2011 году до 5,4 млрд рублей, или на 23,3% по сравнению с аналогичным показателем 2010 года. При этом их доля в общем операционном доходе банка «Возрождение» до резервов остается на высоком уровне – 42%. Объем чистых комиссионных доходов в отчетном периоде увеличился на 22,5% до 4,8 млрд рублей.

Операционные расходы

Операционные расходы банка  «Возрождение» в 2011 году выросли на 16,3% и составили 8,4 млрд рублей. При этом в общей структуре расходов сократилась доля затрат, не связанных с персоналом: в 2011 году она составила 41% по сравнению с 44% годом ранее. За счет опережающего роста доходов Банку удалось снизить в 2011 году коэффициент отношения затрат к доходам до вычета резервов с 72,5% до 64,8%.

Операционные расходы, млн рублей

Эффективность (cost-to-income), %

 

Чистая прибыль

Чистая прибыль Банка в 2011 году достигла 1,6 млрд рублей, увеличившись в 2,7 раза на фоне роста доходов от основной деятельности и положительной динамики комиссионного дохода. Эффективная ставка налогообложения в 2011 году составила 21%.

Чистая прибыль, млн рублей

Комиссионные доходы, млн рублей

 

 

Оформление  кредитного договора, залога, поручительства, гарантии.

Оценка платежеспособности клиента.

 

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка. Специфика организации кредитования каждого конкретного банка отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Положении о кредитовании, которое определяет внутренние правила организации кредитной работы в банке и основные этапы, механизм и критерии работы с клиентами. Во – первых очень важным является вопрос о наиболее характерных целях получения кредитов.

Схема кредитования включает следующие  основные этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит;
2. Изучение кредитоспособности заемщика;
3. Оформление кредитного договора;
4. Выдача кредита;
5. Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т.е. его способности своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, начинается с изучения риска непогашения кредита, который может возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

- дееспособность в отношении  ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;

- деловая репутация заемщика. Здесь  понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношение заемщика к своим обязательствам в прошлом;

- способность получить доход.  Банку необходимо оценить способность  заемщика заработать средства, достаточные  для погашения ссуды.

Схема изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Здесь рассмотрена примерная схема.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, а  так же его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

   1. доходы, получаемые гражданами  за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

   2. доходы от  предпринимательской деятельности  и другие постоянные источники дохода;