Отчет по практике в ООО Банк "Возрождение"

   3. в исключительных случаях,  по усмотрению банка в расчет  платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке  и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

При принятии положительного решения  кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

Одновременно с оформлением  кредитного договора, графика погашения  кредита и срочного обязательства  кредитный инспектор оформляет  также в зависимости от вида обеспечения:

- договор поручительства

- договор залога

В договоре залога указываются: предмет  залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой  из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

Особое место среди кредитных  документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

Договор поручительства оформляется  аналогично кредитному договору.

Кредитный инспектор визирует подписанные  заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке  путем:

- зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;

-    зачисления на счет  пластиковой карточки заемщика;

- оплаты счетов торговых и  других организаций;

- перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при его  ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д.

Каждый банк самостоятельно устанавливает  порядок погашения кредита. Но можно выделить общие положения, которыми пользуется большая часть банков.

Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления его суммы на текущий счет. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашение кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором и тарифами. Клиенту банка «Русского Стандарта» для осуществления планового погашения задолженности необходимо не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя:

- сумму очередного платежа;

- сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых);

- сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых).

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. При не поступлении  от Заемщика платежей до окончания  календарного месяца суммы не внесенных  в срок платежей в последний день месяца относятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается от даты образования задолженности  по ссудному счету (включительно) и  заканчивается датой погашения задолженности по нему (не включая эту дату).

Если в течение периода, за который  производится начисление процентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются в отдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за то число дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.

В период сопровождения кредитного договора кредитный работник вносит в базу данных индивидуальных заемщиков  информацию, характеризующую заемщика и поручителей: о нарушении заемщиком условий кредитного договора, отказе поручителей от заключения дополнительного соглашения к договору поручительства в связи с повышением процентной ставки по кредитному договору и т.д.

В случае смерти заемщика банк должен в течение шести месяцев со дня его смерти предъявить свои претензии  в письменной форме наследникам, принявшим наследство, или исполнителю завещания, или заявление нотариальной конторе по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имущества. Претензии предъявляются независимо от наступления срока соответствующих требований.

В случае смерти заемщика задолженность  по кредиту может быть переоформлена  на платежеспособного члена его  семьи с согласия последнего с  переоформлением поручительств и залога.

К группе факторов, лежащих на стороне  клиентов, относятся: кредитоспособность и характер кредитной сделки. К группе факторов, лежащих на стороне банка, относятся организация банком кредитного процесса.

Кредитоспособность заемщика в  обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит.

Для получения кредита заемщик  представляет в банк следующие документы, подтверждающие его платежеспособность:

- паспорт;

- справку с места работы заемщика  и поручителей о доходах и  размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения). Справка должна содержать сведения: о продолжительности постоянной работы заёмщика в данной организации, занимаемой должности, среднемесячном доходе за последние 6 месяцев, среднемесячных удержаниях за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам;

- анкету, в которой содержатся  сведения о заемщике (поручителе); - паспорта поручителей и залогодателей;

- для получения кредита в  размере свыше 5 тыс. долл. США  или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение;

- другие документы, подтверждающие  доходы клиента.

Затем юридический отдел банка, службы безопасности проводит проверку разных документов. После чего, на основании  указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.

Платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

  К - коэффициент в зависимости  от величины Дч:

к = 0,7 при Дч до 45000 тыс.руб

к =0,8 при Дч свыше 45000 тыс.руб

при Дч в эквиваленте до 500 долл. США К = 0,3;

t - срок кредитования.

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Аналогичным порядком про водится  анализ платежеспособности поручителя заемщика. В западных странах, определяя кредитоспособность клиента, банк рассматривает целый комплекс факторов. Информация о заемщике занимает иногда до 80% объема опросного листа. Вопросы же выбраны и сформулированы так, чтобы не задеть честолюбия заемщика.

Кроме, того, существует методика применения специальной шкалы для измерения рейтинга заемщика по системе «кредит-скоринг», т.е. начисления баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. Например, «скоринг-формуляр» немецкого банка состоит из 12 показателей, по каждому из которых клиенту начисляются баллы. Чем больше баллов в итоге наберет клиент, тем выше оценивается его кредитоспособность. Первые 5 показателей относятся к финансовым возможностям клиента. Перечислим показатели «скоринг-формуляра».

1. Отсутствие неблагоприятной информации кредитно-справочного бюро - 10 баллов.

2. Способность погасить задолженность,  балл: до 60% - о; 61-80% - 10; 81-100% - 20.

3. Наличие обеспечения, балл: 1-25% - 1; 26-50% - 4; 51-75% - 7; 76- 100% - 12; более 100% - 20.

4. Наличие имущества - недвижимость, ценные бумаги, вклады в банках - 10 баллов.

5. Кредиты, полученные в банке  ранее, балл: не получал ранее  кредиты - 5; своевременно погашен ранее полученный кредит - 15.

6. Квалификация, балл: нет квалификации - 0; вспомогательный персонал - 2; специалист - 7; служащий - 9; пенсионер - 13; руководящий работник- 13.

7. Трудовая деятельность у последнего  нанимателя, балл: до 1 года - 0; до 2 лет  - 3; до 3 лет - 5; до 5 лет - 8; более  5 лет - 12; пенсионеры - 0.

8. Сфера занятости, балл: государственная служба - 10; другие сферы - 6; пенсионеры - 0.

9. Возраст (лет), балл: до 20-0; 25-2; 30-4; 35-8; 50-9; 60-11; более 60-16.

10. Семейное положение, балл: холост - 8; женат - 14; разведен: - 8; вдовец - 8.

11. Способ найма жилища, балл: не имеющий жилища - 0; по найму - 5; собственное - 10.

12. Количество иждивенцев, балл: 0-10; 1-7; 2-5; 3-2; более 3-0.

Таким образом, при набранной сумме  в 81 балл сотрудник банка принимает  положительное решение о кредитовании самостоятельно, от 61 до 80 баллов требуется согласие вышестоящего лица банка. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают. Методы проверки кредитоспособности ссудозаемщиков по балльной системе получают все большее признание западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку.

Определив кредитоспособность клиента, КБ « Возрождение» и ссудозаемщик заключают кредитный договор, в  котором оговариваются все условия по выдаче, использованию и погашению ссуды.

 

 

 

Банковское кредитование в России, млрд рублей

 

Инвестиционная  деятельность.

 

Кредитный рейтинг основан на рейтинге агентства Standard & Poor’s (в случае наличия  этого рейтинга) или рейтинге агентства Moody’s, который конвертируется до ближайшего эквивалентного значения по рейтинговой шкале Standard & Poor’s.

Корпоративные еврооблигации представляют собой процентные ценные бумаги с  номиналом в долларах США и Евро, выпущенные крупными российскими компаниями. Данные облигации имеют сроки погашения в январе и декабре 2012 года (2010 г.: в октябре 2011 года и январе 2012 года), ставки купонного дохода от 4,6% до 8,0% годовых(2010 г.: от 8,0% до 8,4% годовых) и доходность к погашению от 2,7% до 3,0% годовых (2010 г.: от 1,9% до 2,7% годовых) в зависимости от выпуска.

Еврооблигации Российской Федерации  представляют собой процентные ценные бумаги с номиналом в долларах США, выпущенные Министерством финансов Российской Федерации и свободно обращающиеся на международных рынках. Данные облигации имеют срок погашения в апреле 2015 года, ставку купонного дохода 3,6% годовых и доходность к погашению 3,4% годовых.

Основным фактором, который Банк принимает во внимание при рассмотрении вопроса об обесценении долговых ценных бумаг, является инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в справедливой стоимости, что также отражает списание, обусловленное кредитным риском. Так как долговые инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, отражаются по справедливой стоимости, определенной на основе наблюдаемых рыночных данных, Банк не анализирует и не отслеживает признаки обесценения. Долговые ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, не имеют обеспечения.

Долевые инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, с балансовой стоимостью 116 миллионов рублей (2010 г.: 77 миллионов рублей) обращаются на активном рынке, и их справедливая стоимость определяется по отношению к текущей рыночной стоимости на момент завершения отчетного периода. Остальная часть долевых инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, с балансовой стоимостью 365 миллионов рублей (2010 г.: 365 миллионов рублей), не имеет свободного обращения и оценивается по первоначальной стоимости. В силу характера местных финансовых рынков, получить информацию о текущей рыночной стоимости данных инвестиций не представляется возможным.