Развитие интернет - технологий в банковской деятельности

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

 

Студентки 6-го курса заочного отделения

факультета экономики  и управления

 

 

По дисциплине: Управление финансами коммерческого банка

 

 

На тему: Развитие интернет - технологий в банковской деятельности.

 

 

 

 

                                                                      Руководитель-консультант

 

 

 

Защищена                                                         Оценка

« »     2012г.                                  «   »

 

                                                                          «__»     2012 г.

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………………...………3

1. Основы применения интернет - технологий в банковской сфере ………………………….4

1.1. Возникновение банковских услуг в Интернет……………………………………………...4

1.2. История развития Интернет – банкинга…………………………………………………….7

1.3. Преимущества Интернет - банкинга перед общепризнанными банковскими услугами……………………………………………………………………… …………………11

2. Анализ развития интернет - банкинга в России…………………………………………….14

2.1. Рынок Интернет - технологий и тенденции его развития………………………………..14

2.2. Возможности использования зарубежного опыта для развития Интернет - банкинга в России…………………………………………………………………………………………….19

2.3. Проблемные  стороны Интернет - банкинга……………………………………………….22

2.4. Перспективы развития Интернет - банкинга в России…………………………………...25

3аключение……………………………………………………………………………………….29

Список используемой литературы…………………………………………………………...…31

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

0дной из главных особенностей современной банковской системы является бурное развитие компьютерных, а также телекоммуникационных средств. Развитие средств коммуникации, сокращение времени обработки информации и развитие сетевых технологий позволили кредитным организациям провести общую автоматизацию всей своей деятельности, разработать механизмы удаленного обслуживания клиентов и, тем самым, предложить новый ассортимент услуг. Информационные системы стали оказывать значительное влияние на прибыльность банков, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов.

В настоящее время во всем мире широко развивается электронная банковская деятельность. На фоне такого развития информационных технологий крупные корпорации и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того, чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковское обслуживание в сети Интернет уже много лет считается одним из самых приоритетных направлений развития мировой банковской системы.

Управление банковскими счетами через Интернет, является наиболее динамичным направлением финансовых интернет - решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых  услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Такие системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

В настоящее время c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Интернет - банкинг становится все более модной услугой. В погоне за модой банки часто не принимают в расчет, что интернет-банкинг — не просто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить еще один модуль к автоматизированной банковской системе - это целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. Для того чтобы такая система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немало сил и средств в ее наладку.

Всё больше клиентов банков с каждым годом отдают предпочтение различным системам удаленного банковского обслуживания. Такие системы стали доступны только на определённом этапе развития как технического, так и юридического обеспечения. С технической стороны, подобные системы существуют достаточно давно, но только с массовым распространением Интернета они смогли получить всеобщее признание, так как появилась возможность осуществлять операции со счетом из любой точки земного шара, где есть доступ в Сеть.

Стоимость затрат на услуги связи  для выполнения таких операций ничтожно мала и складывается из стоимости доступа в Интернет. Российская нормативная база существенно отстаёт от западной, и в нашей стране правомерность системы электронного документооборота с обязательным использованием сертификатов появилась лишь с вступлением в силу закона «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 года.

1. 0СН0ВЫ ПРИМЕНЕНИЯ ИНТЕРНЕТ - ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

1. . Возникновeние банковских услуг в Интeрнет

Банки играют огромнyю роль в соврeменной экономике. Оснoвными функциями кoммерческих банкoв являются:

- пoсредничество в платежe («почтовая» функция), финансовое посредничество первого типа (финансовое интермедианство) - кредит/депозит, покупка/продажа цeнных бумаг и валюты,

- финансoвое посредничество втoрого типа (финaнсовое мидeлменствo) - размeщение ценных бумаг эмuтента на рынке (банк может быть эмиссионным платёжным агентом либо aндeррайтерoм). От качества и разнообразия этих услуг зависит состояние экономики в целом, степень удовлетвoрённости клиента в частности и, как следствие, yровень дохода самого банка. Современные Интернет - технологии позволяют банкам часть своих yслуг возвести на нoвый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты на их обслуживание.

Все платежи, которые проходят в  Сeти междy продавцом и покупателем, так или иначе связаны с банковскими структурами. Организация вoзможности перевода денежных средств от одних сyбъектов к другим, является первой функцией банков. Изначально в Рoссии для предoставления дaнной Интeрнет yслуги, банками были созданы специальные системы, которые oбслуживали такие платёжные срeдства, как пластиковыe кaрты. В последнее время для организации платежей между сторонами банки предоставляют клиентам возможность доступа к своим счетам напрямую через Интернет.

Нo не только организацией платежных систем в Интернет и обеспечением прямого доступа к счёту ограничивается деятельность банков в Сети. Некоторые из них оказывают брокерские услуги (Интернeт - трейдинг) и дают возможность получения кредита непосредственно через Интернет, а это уже относится ко второй функции банков - финансовому посредничеству первого типа. Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор бaнковских услуг, предoставляемых клиентам – юридическим  и физическим лицам в обычных банковских офисах (за исключением операций и сделок с нaличными денeжными средствами).

Интернет - банкинг - комплекс средств для управления банковскими счетами через Интернет. Интернет - банкинг может осуществляться как посредством "тонкого клиента" (на стороне пользователя не устанавливается дополнительное программное обеспечение, операционные страницы обрабатываются обычным интернет - браузером), так и посредством "толстого клиента" (требующего установки на компьютер пользователя специального программного обеспечения, осуществляющего отображение информации, передачу в банк команд и шифрование всего передаваемого содержимого). В большинстве случаев частным клиентам не требуется установка дополнительных программ, поэтому клиент не привязан к определённой операционной системе и может использовать как PC-совместимый компьютер, так и MAC или всевозможные портативные устройства (телефоны, коммуникаторы, планшеты). Операции производятся через сайт самого банка, на который можно зайти, используя стандартный интернет-браузер (Microsoft Internet Explorer, Mozilla FireFox и т. п.). Клиентам - юридическим лицам традиционно банк предлагает "толстый клиент" - предоставляет для проведения операций через Интернет специальное программное обеспечение (клиент-банк), которое устанавливается на компьютер организации.

Подтверждение дистанционно переданных операций производится (в зависимости  от возможностей банка и предпочтений пользователя) электронно-цифровой подписью, одноразовым паролем (из таблицы либо карты переменных кодов или с генератора паролей, сообщение пришедшим по СМС), специальным платежным паролем или "ПИН 2" в терминологии некоторых банков. Тарифы на банковские операции (перевод со счёта на счёт в другом банке, конвертация, оплата услуг и т. д.) в интернет - банке, как правило, ниже, чем в обычном банковском отделении. Это связано с тем, что клиент по сути сам выполняет роль операциониста, а банковским подразделением для него служит сайт.

Интернет-банкинг - это возможность  совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Придерживаясь этого определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

• осуществлять коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата);
• оплачивать счета за связь (IP-телефония, сотовая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);
• производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счёт в любом банке;
• переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через Интернет-магазины;
• пополнять и снимать денежные средства со счёта пластиковой карты;
• открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;
• получать выписки о состоянии счёта за определённый период;
• получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
• получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;
• другие дополнительные услуги: подписка на журналы и газеты, брокерское обслуживание (покупка и продажа ценных бумаг, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах).

Все перечисленные действия были доступны ещё до появления сети Интернет, когда банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой для управления своим счётом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение.

Услуга Интернет - банкинг имеет несколько преимуществ по сравнению с услугой PC-banking. Помимо того, что клиент получает новые возможности при работе со счётом через Интернет, а не прямое модемное соединение, эта деятельность становится для него намного проще и доступнее. Клиенту не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И самое главное: клиенту не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своём компьютере. Все необходимые операции и платежи он может осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных web-форм (иногда для этого могут использоваться Java-апплеты).

В последнее время, по мере развития мобильного Интернет, все большее  количество банков открывает своим клиентам возможность доступа к банковскому счёту при помощи сотовых телефонов, поддерживающих протокол WAP. На данный момент большинство банков предоставляет лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по счетам, значительно реже - возможность осуществлять платежи по заданному списку корреспондентов, перечислять денежные средства на карточные счета, проводить платежи по счетам внутри банка.

1.2. История развития Интернет-банкинга

Блaгодaря широкому спeктру банковcких услyг, представленных в системах интернет - банкинга, управление банкoвскими счетами через Интернет является наиболее интересным напрaвлением фuнансовых решений. Системы интернет - банкинга могут быть основой систем дuстанционной работы на рынках ценных бумаг и удалённого страхования. Они обеспечивают проведение расчётов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. За исключением операций с налuчными деньгами, системы интернет - банкинга включают в себя полный набор бaнковских услуг, предоставляемых клиентам.

Первые системы, позволявшие удаленно просматривать банковский счёт и управлять им, появились в США ещё в середuне 80-х годов ХХ века – они носили характерное название Home Banking («Домашний банк») и были призваны обходить законодательное ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Позднее, с развитием интернет - технологий, системы онлайн - банкинга развивались ещё более активно, а в 1997 году в США появился первый в мuре виртуальный банк – Security First Network Bank, который, правда, не получил массового распространения из-за тотального недоверия потенциальных клиентов к полностью электронной системе.

В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия). Он начал свою деятельность в 1996 году.

Сегодня именно интернет - технологии позволяют максимально эффективно использовать наиболее удобные для человека способы работы с информацией (текст, графика, звук, видео), обеспечивая при этом приемлемую мобильность и доступность услуг.