Развитие интернет - технологий в банковской деятельности

2.4. Перспективы развития Интepнeт - банкинга в России.

Использование систем Интернет-банкинга предоставляет потребителям целый ряд преимуществ:

- во-первых, существенно экономится время за счёт исключения необходимости посещать банк лично;

- во-вторых, клиент имеет возможность круглосуточно контролировать личный счёт и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно реагировать на эти изменения (закрыть вклады в банке, купив или продав валюту и т. п.).

Система Интернет - банкинга незаменима для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт. Любое списание средств с лицевого карточного счёта оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, виртуальные банки большинства развитых зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по вкладам.

Система интернет-банкинга привлекательна не только для клиентов банка, но и для самих банкиров. Эта система позволяет привлекать клиентов благодаря удобству работы или снижать нагрузку на операционные отделы. В отличие от передачи документов на бумаге, с последующим их импортом в автоматизированную банковскую систему, документы поступают уже в окончательно готовом виде, прошедшие все необходимые проверки, и работникам банка остается только провести их.

Возможность доступа к счёту в любое время и из любого места - ключевое преимущество интернет - банка. Благодаря этой возможности клиенту больше не нужно посещать банк для выполнения платежа или получения выписки - все можно сделать не выходя из дома или не сходя с рабочего места и имея под рукой лишь компьютер с доступом в Сеть. Клиент должен появиться в банке лишь для того, чтобы открыть счёт, зарегистрироваться в системе дистанционного обслуживания. Все остальные операции можно выполнять с рабочего компьютера, а деньги получать в ближайшем банкомате по пластиковой карте.

Основная задача интернет - банкинга – разгрузка фронт - офисов. Там должны проходить только те операции, которые невозможно совершить вне стен банка: подписание кредитных договоров, выдача карточки и т. д.

Сегодня банки стараются предоставлять  в режиме он-лайн тот же набор  услуг, что и в обычных отделениях (денежные переводы, пополнение карточного счёта, погашение потребительского кредита). Но главных тенденций развития Интернет-банкинга две:

1) выдача потребительских кредитов. Правда, потребительское кредитование через Интернет само по себе не имеет смысла: как минимум надо открыть счет, на который банк может перечислить средства, затребованные клиентом по Интернету;

2) совместное использование Интернет-банкинга с другими возможностями удалённого доступа: call-центром (когда клиент, пользуясь Интернет - банком, тут же консультируется с сотрудником банка по телефону) и Mоbilе - банкингом (банковские услуги через мобильный телефон при помощи технологии WAP).

Конечно, вообще без банковских отделений  обойтись не удастся: если речь идёт о работе с наличными деньгами, клиенту все-таки придётся подъехать в банк, чтобы открыть счёт и внести туда средства.

В свете вышеизложенных тенденций развития банковских интернет - технологий на отечественном рынке интерес вызывает решение вопроса выбора модели развития интернет-банка и расширения спектра его услуг. В расчёт должен приниматься ряд факторов (требования клиентов к банковскому обслуживанию, особенности отечественной банковской системы). Российские компании не привыкли общаться со своим банком на виртуальном уровне, поэтому на этапе становления интернет-банкинга требуется индивидуальный подход к клиенту. Здесь весьма полезным будет внедрение методов социального маркетинга, который позволит адаптировать возможности интернет-услуг под индивидуальные потребности клиента. Тем самым будет обеспечиваться удержание старых, а также привлечение новых потенциальных клиентов.

Будущее интернет-банкинга в России связано с развитием розничного банковского обслуживания, путем применения элементов социального маркетинга, ориентированного на потребности клиентов. Маркетинг в сети  Интернет повышает эффективность банковского бизнеса. Постепенный перенос ведения банковского бизнеса в среду Интернет сопровождается пересмотром традиционных подходов к ведению бизнеса, сложившихся технологий, разработкой принципиально новой интернет - политики и необходимости организации маркетинговой службы банка, включающее обоснование эффективности нового сегмента, себестоимость реализации услуг через новые каналы доступа. С помощью Интернета банки смогут осуществлять аналитическую обработку информации, которая поможет получить различные данные, проанализировать банковский бизнес, посещаемость сайта в зависимости от различных характеристик: времени, возрастной структуры, сферы деятельности и т.д.

Значительный  объём информации может дать анализ статистики сайта банка в Интернете путём проведения системного анализа посещений сайта банка и информации, получаемой при регистрации посетителей сайта, а также при обращении к электронной почте и гостевой книге.

Целью данного  анализа является предоставление информации руководству и маркетинговой  службе об эффективности работы банка  в Интернете и структурных  подразделений банка для корректировки, в случае необходимости, стратегии  и оперативных задач. Другим информативным источником о потребностях клиента служит гостевая книга. Принципиально положительным моментом использования гостевой книги в качестве получения информации должна стать публикация вопросов вместе с вариантами ответов. Это позволит обеспечить обратную связь с пользователями и повысит уровень доверия клиентов к банку и данному электронному ресурсу.

Задача банков в настоящее время – предоставлять клиентам возможность самим выбирать, какими средствами или способами получать эти услуги. Широкий набор этих каналов связи способен обеспечить банкам устойчивость бизнеса и стабильность клиентской базы.

Возможности компьютерных сетей и новых информационных технологий позволяют банку оперативно выполнять работу, на которую  ранее  уходило много времени. Финансовые учреждения с силу специфики своих банковских услуг не могут обходиться без сетевых информационных технологий. Их развитие и внедрение − залог успешного существования любого банка.

Главным достоинством системы  «Интернет – Банк - Клиент» является удобство работы конечного пользователя и привлекательность новой банковской услуги для вкладчиков, дающие опосредованную и долгосрочную выгоду банку. Клиент может уехать в другой город или страну и работать со своим счётом с любого компьютера, подключенного к Интернету. Использование электронных каналов предоставления услуг позволяет не только качественно удовлетворять запросы клиентов, но и автоматически собирать в информацию о результатах услуг и осуществлять их анализ. Результаты анализа дают банку возможность повысить эффективность предоставляемых услуг путём их реструктуризации по составу, ориентации на различные категории клиентов и способам доставки клиентам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Из всего  вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно - программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути банковская система представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В банковской системе сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры банка зависит эффективность и надежность её функционирования.

Пока остается в силе важнейшая  проблема российского Интернет-банкинга – недоверие к этому сервису банковской клиентуры. Основная для всех банков сложность в продвижении Интернет - банкинга заключается в низкой подготовленности значительной части клиентов к пользованию Интернетом как каналом управления своими средствами. Либо клиент мало пользуется Интернетом вообще, либо сомневается в безопасности он-лайн-операций, либо не знает всех возможностей системы.

Перспектива интернет - банкинга связана с развитием розничного обслуживания, которое традиционно является слабым местом отечественных банков. По мере расширения использования Интернета и увеличения финансовой активности населения интернет - обслуживание перейдёт из разряда эксклюзивной услуги в категорию стандартной, как это было чуть раньше с пластиковыми картами. В силу географической протяжённости России интернет - банкинг имеет хорошие перспективы и в регионах, поскольку жителям глубинки представится возможность оперировать счетами в банках со всеми вытекающими преимуществами. Разумеется, многое будет зависеть от развития региональных теле коммуникаций и продвижения Интернета по России.

В последнее  время банковская система нашей  страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского  законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии. 
       Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от её проведения.

 

       Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам. Банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Любарская Е. «Интернет-банкинг пришёл в Россию», Lenta.ru, 07.07.2006
2. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, 2008.
3. Серго А.Г. Интернет и право. – М., 2003.
4. Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2005.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2009.
6. Зажигалкин А.В. Международно-правовое регулирование электронной коммерции: Автореф. дис. … канд. юрид. наук. – СПб., 2005. 
7. Банковское дело. Экспресс-курс. Учебное пособие: Лаврушин О.И.– М.: КноРус, 2007
8. Новые платёжные технологии. Информационно-справочное издание /Под общ. ред. Гризова А.И. М.: АОЗТ «Рекон», 2001
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 2008.
10. Балабанов И.Т. Электронная коммерция. СПб.: Питер, 2001
11. Быков В.А. Электронный бизнес и безопасность. М.: Радио и связь, 2000
12. Королев, В. А. Проблемы развития интернет-банкинга в регионах Российской Федерации / В. А. Королёв, Е. Д. Ламтёва // Финансы и кредит. - 2007.
13. Щелов, В. Банк, который всегда рядом / В. Щелов //Банковское дело. - 2006. 
14. Коллинз Р. С. Бизнес и Е-коммерция: возможные пути сближения // Маркетинг. - 2005
15. Калятин В.О. Право в сфере Интернета. – М., 2004
16. Бурдинский А. Какой интернет-банкинг нам нужен? Интернет-банкинг: вчера, сегодня и завтра // Мир Internet, 2008.