Развитие интернет - технологий в банковской деятельности

Как видно из вышеуказанной таблицы, за 2006 год было внедрено 138 систем интернет-банкинга в банках и их филиалах от сторонних разработчиков.

Общее количество внедрений за год выросло на 45% и составило 448. В будущем данная тенденция должна продолжиться. В настоящий момент система «Интернет -Клиент» от Банк ’с Софт Системс внедряется в 28 банках и филиалах, кроме того, в 32 банках система находится в опытной эксплуатации. Систему от R – Style Softlab в блuжайшее время планирует внедрить шесть банков.

В небольших и средних банков отечественные программные продукты для интернет-банкинга оказываются предпочтительнее, так как в этом случае необходимость доработок сведена к минимуму, а стоимость решения невысока. Для действительно крупных проектов стоит обратить внимание на иностранные продукты, положившись на опыт их поставщиков и технологическую базу. Тем не менее важно взвесить все «за» и «протuв».  Многие российские решения практически не уступают иностранным по функциональному наполнению. Они изначально изготовлены с учётом российского законодательства. В любом случае, при выборе программного обеспечения нужно учесть очень большое количество факторов. Ключевые из них — это учёт российского законодательства, технологические и функциональные возможности решения, а также совокупная стоимость владения системой.

2.2. Возможности использования зарубежного опыта для развития Интернет - банкинга в России

В настоящее время Интернет – банкuнг развивается во всём мире. Банки видят в Интернете большой коммерческий потенциал и возможность перевода своего бизнеса на качественно новый уровень. Существует четыре основные модели электронного банковского обслуживания в Интернете: интегрированный подход, автономный Интернет – банк, виртуальный банк, виртуальный финансовый супермаркет.

Обратимся к зарубежному опыту  развития Интернет – банкuнга, который поможет российским банкам применить его на практике, с учётом особенностей банковской системы России.

Интернет – банкинг наиболее динамичными темпами развивается  в Европе. Наиболее передовые позиции  на данном направлении, занимают немецкие банки.

Интернет – банки предоставляют  своим клиентам весь спектр банковских услуг в режиме реального времени. В их число входит осуществление расчётов и иных стандартных банковских операций, а также брокерские услуги. Клиентам предложен доступ к экономuческим и финансовым данным в онлайновом режиме, которые являются самыми посвящаемыми из разделов на сайте банков.

Можно сказать, что в Европе, США  и Японии интернет-банкинг уже  прижился. В Европе услугами интернет-банкинга пользуются сейчас около 60 млн. человек, в США - 25 млн., а в 2000 году своими финансами  через Интернет управляли менее 23 млн. человек в Европе и 17 млн. в США. Наибольшей популярностью этот вид финансовой деятельности пользуется в Швеции. Более 50% активных пользователей Интернета здесь проводят банковские трансакции с помощью удалённого доступа. За Швецией следуют США - от 40 % до 47 % активных пользователей Интернета, Австралия - 39,8 %, Франция - 38,6 %, Нидерланды - 38,3 %, и Великобритания - менее 30 %. Всего в мире около 38 % активных пользователей Интернета проводят трансакции через всемирную сеть.

В США онлайн - банкинг развивался постепенно. Например, Сuтибанк, который всегда отличался стремлением к инновациям (первый в мире банкомат был введён в эксплуатацию как раз Ситибанком) запустил собственную систему Home Bank еще в 1984 году. Через год она была переименована в Direct Acсess, и дo 1995 года этой услугой могли пользоваться только жители Нью-Йорка. Доступ к счетам через интернет был предоставлен пользователям Ситибанка в 1997 году, причём спектр предоставляемых услуг с тех пор постоянно расширяется. В 2000 году система получила название Citibank Online. За десять лет система прошла огромный путь развития. У Ситигрупп большие масштабы использования интернет – технологий. В США количество пользователей Citibank Online превышает 1,6 миллиона человек, а данный банк работает в 103 странах мира.

Несмотря на рост популярности интернет -банкинга, пока этот вид услуг уступает традиционным методам работы банков с клиентами. Этот вывод можно сделать исходя из того, что банки продолжают развивать свои филиалы, несмотря на связанные с этим затраты. Так, с 2003-го по 2005 годы, рост инвестиций банков в строительство и обновление своих филиалов составит почти 10 % в год.

Одним из тормозящих факторов является психологическая неготовность населения осуществлять крупные финансовые операции без живых денег и бумаг. Многие банки сообщают, что их клиенты активно интересуются наличием услуг интернет - банкинга, но на деле продолжают оформлять крупные сделки при личном визите в банк, не доверяя виртуальным трансакциям.

В ряде развивающихся стран услуги интернет-банкинга также довольно популярны, хотя и в меньшей степени, чем в развитых странах Запада. По данным мексиканских СМИ, количество клиентов интернет-банкинга в стране в период с 2000-го по 2001 годы увеличилось более чем втрое - с 700 тыс. до 2,4 млн. человек. По прогнозам, к 2005 году их количество может вырасти до 4,5 млн. Крупнейший чилийский банк Santander планирует в текущем году на 30% увеличить объём своих трансакций, проводимых через Интернет. Бразильский банк Itau в феврале 2007 года установил на своем сайте чат для онлайнового общения клиентов с персоналом банка. Теперь клиенты Itau могут консультироваться по поводу своих платежей, не прибегая к помощи телефона.

Интернет-банкинг постепенно завоёвывает позиции и на финансовых рынках Азии. В Малайзии интернет-банкингом пользуются менее 2% клиентов банков, на Тайване аналогичный показатель равен 7%, в Гонконге - 8%. Лидируют Япония, Сингапур и Южная Корея - по 9%. Однако существуют опасения, что бум интернет-банкинга в некоторых развивающихся странах связан не столько с развитием банковских услуг, сколько с ростом мошенничества в сети. В некоторых странах правовые нормы интернет-банкинга и системы контроля находятся в стадии формирования. Это способствует проведению незаконных финансовых операций. Так, в мошеннических «электронных письмах из Нигерии» довольно часто предлагается вложить деньги именно в интернет-банки и проводить финансовые операции через Интернет.

Центробанк Нигерии в середине 2006 года объявил о приостановке на некоторое время открытия в стране виртуальных банков. Однако банки, физически присутствующие в стране, могут продолжать работать в сфере интернет-банкинга. Местные чиновники всерьёз опасаются, что популярность виртуальных банковских операций ведет к росту финансовых махинаций, связанных с отмыванием денег. МВФ предупредил Центробанк Нигерии, что запретительные меры не являются достаточно эффективными в борьбе с финансовыми преступлениями. Для предотвращения подобных махинаций необходимо уделять больше внимания закoнодательству, регулирующему этот сегмент финансового рынка, и усиливать государственный контроль за проведением операций, а не просто прекращать деятельность интернет-банков.

Система проведения фuнансовых операций в глобальной сети постоянно совершенствуется. В Японии, например, с целью привлечения клиентов к интернет-банкингу ведутся активные разработки технологий, упрощающих проведение интерактивных финансовых операций. Так, в июле 2006 года  компания Matsushita Electric Industrial и Исследовательский институт Японии (Japan Research Institute) сообщили о разработанной ими технологии Application Service Provider (ASP). Модель ASP не требует от пользователя покупки специального программного обеспечения для проведения операций интернет-банкинга - оно устанавливается на серверах банка или сервис-центра, обслуживающего банк. Клиент получает к нему доступ с помощью стандартного интернет-браузера. В Японии интернет-банкинг по ASP введён в эксплуатацию к октябрю 2007 года.

Ещё один способ упростить операции дистанционного банкинга - мобильный банкинг. Клиент может посылать запросы об изменении своего банковского счета и оплате мелких счетов посредством SMS-сообщений со своего мобильного телефона.

Хотя до полноценного интернет - банкинга в России ещё далеко, банкиры старательно изучают опыт зарубежных коллег. Основная проблема - соблюсти баланс между защищенностью системы и простотой совершаемых операций. Идеально защищенная система будет столь сложной, что ей никто не будет пользоваться. Однако главное уязвимое звено - человек, и, как признают банкиры, заниматься надо не только обеспечением безопасности, но и «образованием» клиентов. Таким образом, передовой зарубежный опыт развития Интернет - банкинга поможет российским банкам применить его на практике, с учётом особенностей банковской системы России.

2.3. Проблемные  стороны Интернет – банкинга.

В последнее время наблюдается  отток клиентов из банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным  недостатком. Основной причиной, заставляющей расставаться с таким банком, клиенты называют невозможность человеческого общения. По общему признанию западных экспертов, "ахиллесовой пятой" виртуальных банков является то, что они в силу своей "виртуальности" не могут полностью удовлетворить потребности клиента в общении с банковскими работниками и естественное "право" клиента на индивидуальный подход. Как правило, автоматические ответы виртуального банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. То есть, несмотря на те удобства, которые может предоставить клиентам онлайн - банкинг, общество пока не готово отказаться от живого общения при решении своих финансовых вопросов.  
             Специалисты считают, что виртуальные банки ни в коем случае не заменят полностью традиционные банковские филиалы в ближайшие десять лет, хотя технический прогресс и заставит предпринять определенные шаги по совершенствованию системы филиалов. Банковские услуги состоит из стандартных продуктов, а также решений, для пользования которыми необходимы дополнительные разъяснения. В таких случаях персональный компьютер пока не рассматривается как средство предложения услуг. 
              В России существуют серьёзные проблемы для развития дистанционного банковского обслуживания. Можно выделить две основные причины, сдерживающие развитие и использование электронных денег:

1) невысокая степень доверия  к электронным деньгам со стороны  потребителей и торговых предприятий;                                                                                                                                           2) несовершенство самих систем электронных денег.                                                   Недоверие к электронным деньгам со стороны потребителей обуславливается действием следующих факторов:                                                                                                                         - в отличие от традиционных наличных электронные деньги не являются законным платежным средством. Отсутствие статуса законного платежного средства значительно сужает сферу применения электронных денег, их использование возможно, как правило, лишь в рамках некой локальной системы с ограниченным кругом финансовых институтов и торговых предприятий;                                                                                                                      - отсутствие чётко проработанного законодательства относительно выпуска, обращения и погашения электронных денег. Пока лишь Европарламент принял две директивы, призванные урегулировать основные вопросы в сфере функционирования электронных денег. Однако к настоящему времени большинство стран - членов ЕС так и не привели свое внутреннее законодательство в соответствие с принятыми директивами. Иными словами, очень высок законодательный риск использования электронных денег - отсутствие гарантий погашения электронных денег. Сегодня большая часть населения еще пока не готова воспринять электронные деньги как надежный и удобный платёжный инструмент, а также признать необходимость использования электронных денег при осуществлении отдельных платежных операций;            - высокий уровень конкуренции. В данном случае речь идет о товарно-родовой конкуренции (электронные деньги конкурируют, прежде всего, с традиционными наличными и пластиковыми картами) и о видовой конкуренции (в рамках одной национальной платежной системы могут функционировать сразу несколько локальных и международных систем электронных денег, каждая из которых имеет свои достоинства и недостатки). Наличие жёсткой конкуренции повышает риск банкротства как отдельно взятой системы электронных денег, так и их совокупности (системный риск), что находит свое отражение в степени доверия потребителей к электронным деньгам;                                 - низкая прозрачность деятельности эмитентов электронных денег. Информация о финансовом положении эмитента, объеме принятых им на себя обязательств, в том числе по выпущенным электронным деньгам, качестве менеджмента зачастую не доступна широкому кругу потребителей. Еще труднее получить информацию о конечных владельцах и бенефициарах эмиссионного института.

              Также существуют недостатки в области безопасности транзакций, хотя Интернет более безопасен по сравнению с другими способами связи и транспорта информации. С точки зрения безопасности транзакций, во всех случаях могут использоваться одинаковые механизмы криптозащиты. Но ситуацию осложняет тот факт, что изначально Интернет не проектировался как защищенная сеть. Поэтому данные, передаваемые через интернет-банк, могут быть легко перехвачены с помощью достаточно быстрых и доступных средств. Кроме того, при проведении транзакций через Интернет возникает дополнительный риск компании, предоставляющей клиенту доступ в Сеть (провайдера). Этот риск может проявиться, например, когда у провайдера отключат электроэнергию или возникнут неисправности с компьютерным оборудованием. Главным фактором риска остается безопасность сетевых операций с банковским счётом. 
               Для обеспечения высокого уровня информационной безопасности вычислительных систем специалисты рекомендуют проводить следующие процедуры при организации работы собственного персонала:                                                                                                                      1) фиксировать в трудовых и гражданско-правовых договорах обязанности персонала по соблюдению - конфиденциальности, в том числе лиц, работающих по совместительству;      2) распределять основные функции между сотрудниками так, чтобы ни одна операция не могла быть выполнена одним человеком от начала до конца;                                                   3) регулярно проводить оценку всей имеющейся информации и выделять из неё конфиденциальную в целях ее защиты;                                                                                        4) иметь нормативные правовые документы по вопросам защиты информации;  
5) постоянно повышать квалификацию сотрудников, знакомить их с новейшими методами обеспечения информационной безопасности;  
6) создать базу данных для фиксирования попыток несанкционированного доступа к конфиденциальной информации;  
7) проводить служебные расследования в каждом случае нарушения политики безопасности.                                                                                                                                     В этой связи перед интернет - банкингом стоит целый ряд проблем и задач, требующих решения:

1. Сосредоточиться на нуждах потребителей. Одно из главных преимуществ операций в Интернете - возможность легко и быстро собирать огромное количество информации о клиентах. Однако для достижения настоящего успеха в Интернете банкам необходимо научиться обрабатывать эти данные, а также быстро реагировать на результаты исследований. 
2. Использовать преимущества традиционных видов деятельности. Создание полностью автономной компании в Интернете - зачастую самый простой, но не лучший выход.  
                В России рынок банковских услуг для частных лиц пока достаточно узок и рост его сдерживается как высокой для массового потребителя стоимостью компьютера, так и общим недовернем к банковской системе. Чтобы завоевать сейчас клиента электронных услуг, банку требуется изобретательность. 
                Исследования, осуществленных в области электронных технологий, показали, что затраты на приобретение новых клиентов значительно превышают выгоды от снижения себестоимости банковских операций, то есть затраты на маркетинг и приобретение нового клиента могут в несколько раз превышать уровень доходов от бизнеса, приносимого в банк этим клиентом. Частные клиенты банков, на которых изначально был ориентирован интернет-банкинг, еще не проявляют к этой услуге интереса, ожидаемого финансовым сообществом. Тем не менее online -банкинг оказался весьма удобным коммуникационным средством для такого сектора экономики, как малый и средний бизнес. 
Оценить развитие Интернет -банкинга однозначно не представляется возможным. В любом случае, несмотря на то, что Интернет -банкинг не оправдал те надежды, которые на него были возложены финансовыми кругами на заре Интернета, подобный вид сервиса признан перспективным. Дискуссии ведутся только о том, насколько активно банкам надо развивать сервис online -банкинга, но в необходимости его развития сомнений нет.