Развитие интернет - технологий в банковской деятельности

Преимущества Интернет - банкинга делают эту услугу привлекательной и для отечественных банков и их клиентов. Ее использование позволит существенно уменьшить время проведения взаиморасчётов, привлечь к банковским операциям новых клиентов, в первую очередь физических лиц, и тем самым снизить объем наличного денежного обращения, а также оздоровить банковскую систему за счёт конкуренции.

Недостатками Интернет-банкинга являются относительно более низкий уровень  защиты по сравнению с системой «клиент-банк»  или документарным оформлением  транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом Интернет - безопасности, она в силу своей распространенности хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «клиент - банк».

Безопасность систем Интернет - расчётов является ключевым пунктом. С технической стороны все используемые сегодня системы обеспечивают достаточную степень защиты, что в свою очередь подтверждается сертификатами ФСБ РФ. Впрочем, периодически становится известно о фактах мошенничества. Конечно, банкиры не любят делиться подобной информацией с общественностью, и этому есть объективные причины. Все известные факты мошенничества оказались возможны вовсе не из-за слабости алгоритмов или их реализации, а из-за человеческого фактора. Так, известен случай, когда системой воспользовался один из бывших сотрудников компании, имевший доступ к ключам защиты. Именно поэтому банки рекомендуют клиентам не только ограничивать доступ к ключевым носителям, но и производить перегенерацию ключей при смене доверенных лиц, а также немедленно блокировать доступ к системе при утере ключевых носителей.

В России безопасность таких систем выше, чем на Западе. В частности, для осуществления операции необходимо подтвердить документ при помощи электронно-цифровой подписи или других средств. В то же время западные банки позволяют выполнять операции, используя для подтверждения лишь пароль, то есть однофакторный вариант защиты. Хотя и там полным ходом внедряются более серьёзные методы защиты, основанные на двухфакторной аутентификации.

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ ИНТЕРНЕT - БАНКИНГА В РОССИИ

2.1. Рынок Интернет - технoлогий и тенденции его развития.

В условиях высокой динамичности банковского  рынка и обостряющейся борьбы за клиентов становятся особенно важными  определение чёткой стратегии своего развития и достижение заданных целей. Постоянное увеличение конкуренции в секторе банковского обслуживания заставляет российские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения интенсивности и качества взаимодействия с клиентами. Использование передовых технологий в обслуживании  клиентов позволит банкам  рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг.

Реализация банковских услуг через  Интернет способствовала радикальному перевороту в механизме взаимодействия банков и клиентов. При традиционных способах реализации банковских продуктов и услуг банки управляют процессом взаимодействия, решая, какие клиенты им подходят, и какие цены должны быть установлены. При реализации услуг через Интернет потребитель имеет возможность самостоятельно управлять процессом.

Поскольку потребители стали более  образованными и опытными, то изменились и их запросы. Как правило, потребителям недостаточно  только операций по обслуживанию сберегательных счетов, а нужен более широкий круг банковских продуктов и услуг. Интернет обеспечивает высокую степень прозрачности оценки разных продуктов, поскольку потребитель может внимательно изучить содержащуюся на коммерческих серверах информацию о лучших банках, их продуктах, услугах и ценах и выбрать наиболее выгодный и подходящий вариант.

Для сохранения и расширения клиентской базы коммерческие банки должны оперативно реагировать на изменения в потребностях клиентов, ориентировать ассортимент услуг не только на потребителей.

Возможности увеличения объема и разнообразия финансовых услуг через Интернет представляются бесконечными. Однако потребители этих услуг должны  осознавать, что пространство Интернета  огромно, и оно не является юридическим  лицом, то есть не несёт ответственности за производимые операции. Поэтому очень важной проблемой является обеспечение безопасности и секретности транзакций.

На протяжении прошедших лет  количество клиентов банков, использующих сеть Интернет для доступа к банковским услугам, неуклонно растет. Данные о количестве таких клиентов представлены в таблице 1.

Таблица 1. Динамика количества клиентов, использующих сеть Интернет для доступа к банковским услугам.

Регион	Количество клиентов, использующих есть Интернет для доступа к банковским услугам, млн. чел.
	2006 г	2007 г.	2008 г.	2009 г.
Азия	4,4	6,8	9,8	13,8
Япония	6,5	11,9	19,6	21,8
США	14,7	17,1	20,4	22,8
Другие страны (в т.ч. РФ)	1,7	3,1	5,1	6,1

В настоящее время коммерческим банкам необходимо активно проводить работу по внедрению современных каналов доставки продуктов и услуг до потребителей, которые дают возможность банку увеличить прибыль и расширить клиентскую базу.

Системы банковского обслуживания составляют серьёзную конкуренцию филиальным банковским сетям, поскольку обеспечивают: непрерывность работы круглосуточно; интерактивность обслуживания; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; проведение операций в режиме реального времени; точность и наглядность предоставления информации.

Выделяют несколько стадий использования Интернета в деятельности банков:

1. Пассивное существование  – наличие web-сайта.

2. Интегрированный  подход, когда банки предлагают  банковские услуги с помощью Интернета в дополнение к традиционным услугам в целях удержания клиентов, заинтересованных в новых технологиях.

3. Автономный  интернет - банк (виртуальный банк), который существует только в сети, создаётся кредитными институтами или торговыми компаниями и привлекает клиентов с помощью избирательного ценообразования и специализированной информации.

Преимуществами системы Интернет-банкинга  для клиента являются:

− возможность открывать счёт в любом банке;

− быстрый и  эффективный способ управления банковским счётом;

− конкурентоспособность  предоставляемых услуг;

− получение  доступа к счёту из любой точки, имеющей выход в Интернет;

− отслеживание операций с пластиковыми картами (любое  списание средств с карточного счёта оперативно отражается в выписках по счетам), а также перевод денег и пользование услугами интернет - магазинов.

Для самой кредитной  организации преимущества системы  Интернет-банкинга состоят в следующем:

− более широкий  охват клиентской базы;

− экономия издержек при обслуживании системы интернет-банкинга по сравнению с содержанием разветвлённой сети филиалов и высококвалифицированного персонала;

− устранение необходимости  трудоёмкой работы с наличностью;

− возможность  работы в круглосуточном режиме и  совершения операций в режиме реального  времени;

− автоматическое отслеживание рисков, возникающих при операциях с клиентами.

Развивая  интернет - технологии, банки преследуют цели: сохранения  и расширения своей доли на рынке услуг; минимизации операционных расходов; получение новых источники доходов.

Другой важной проблемой является особенность  банковской системы России, связанная с неразвитостью розничного обслуживания при развитом обслуживании юридических лиц, в том числе с использованием электронных расчётов. На данный момент через Интернет свои услуги предлагают около 60 российских банков с предоставлением удаленного доступа для осуществления операций, что составляет 15 − 20 % общего числа юридических лиц.

Другая особенность  применения банковских интернет - технологий касается  несовершенства  законодательных актов в отношении электронной информации. Необходимо разработать минимальные требования, касающиеся защиты конфиденциальной банковской и финансовой информации. Необходимо определить их назначение с тем, чтобы они не носили ограничивающий характер, а содержали приоритетные направления развития систем безопасности и защиты информации. Также необходимо адаптировать мировой опыт по обеспечению конфиденциальности информации и по формированию законодательной базы предоставления финансово-банковских услуг в Интернете, так как на сегодняшний день не определены даже основные принципы Интернет-банкинга.

Направлениями внедрения информационных технологий в банковскую деятельность являются:

1. Создание корпоративных компьютерных  сетей.

2. Продажа банковских и сопутствующих  услуг в сети Интернет (Банк-клиент, Интернет-банкинг, Теле - банк, Мобильный банкинг, WAP-сервис Интернет-трейдинг).

3. Развитие внутри - банковских систем управления и их автоматизация.

Сегодня для банков существует два  основных пути внедрения системы  интернет-банкинга: применение aппаратного и прoграммного обеспечения, которое реализует все этапы работы пользователя через Интернет в самом банке и использование чужой технологии как сервиса (по сути, в этом случае банк заключает договор с процессинговым центром интернет-услуг). Каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.

При подключении системы как  сервиса, банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услyги своим клиентам. Банк в таком случае не должен прuобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное программное обеспечение. Реализация и поддержание работы системы осуществляется средствами оператора. Но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного программного обеспечения — как минuмум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой.

Внедрение собственной сuстемы предполагает наличие определённой базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Если техническая сторона сегодня решается достаточно просто — выбрать и заказать нужное оборудование не является проблемой, то с персоналом ситуация гораздо сложнее. Внедрение даже готовой системы потребует значительных усилий. Конечно, компании - разработчики могут сами выполнить настройку своей системы и вести ее сопровождение, однако по различным причинам такой подход интересен далеко не всем.

Успешное внедрение ещё не говорит о том, что сuстема полностью готова к работе. Потому рекомендуется провести её тестирование на реальных клиентах. Обычно для этого выбираются несколько наиболее активных и лояльных клиентов, совместно с которыми ведется тестирование сuстемы. Только после успешного его завершения можно приступать к массовому подключению клиентов и продвижению сервиса интернет - обслуживания на рынок. На практике случалось, что даже после успешного тестирования системы с пятью клиентами, она начинала выдавать ошuбки при подключении большего количества клиентов. Службы технической поддержки достаточно быстро реагируют на подобные проблемы, помогая решить их за считаные минуты, но если процесс затянется, это может серьезно повредить репутации банка.

На рынке поставщиков систем интернет-банкинга присутствует более 10 разработчиков систем, основную долю занимают по-прежнему такие компании, как «Банк ’с Софт Системс» и «Бифит».

В нижеуказанной таблице представлено количество внедрений систем интернет-банкинга. Подсчёт количества банков, в которых внедрены системы интернет-банкинга, ведётся самими поставщиками «по точкам установки». Например, если система установлена в отдельных филиалах банка, то в этом случае каждый филиал считается отдельной точкой установки. Филиалы крупных банков зачастую гораздо больше других банков региона, и внедрение системы интернет - банкинга в филиале сравнимо с внедрением подобной системы в среднем или мелком банке. Также нужно учитывать, что один банк может приобрести две системы интернет-банкинга от разных разработчиков, например, для обслуживания физических и юридических лиц использовать системы от разных разработчиков.

Таблица 2. Системы интернет - банкuнга от разработчиков, находящихся в промышленной эксплуатации в банках и филиалах

 

Разработчик	Количество систем, находящихся в промышлeнной эксплуатации на конец 2006 года	Количество систем, находящихся в промышленной эксплуатации на конeц 2005 года	Доля от общего количества (конец 2006 гoда)	Доля от общего колuчества (конец 2005 года)
Банк ’с Софт Системс	153	107	34,15%	34,52%
Бифит	123	90	27,46%	29,03%
Faktura.ru	64	48	14,29%	15,48%
Инист	50	34	11,16%	10,97%
R-Style Softlab	25	15	5,58%	4,84%
Диасофт	10	1	2,23%	0,32%
РФК	15	9	3,35%	2,90%
Асофт	1	1	0,22%	0,32%
Стеp Ап	5	4	1,12%	1,29%
CSBI	2	1	0,45%	0,32%
Итoго	448	310