Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь

ГЛАВА 1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ  РОЗНИЧНОГО БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА

1.1 Экономическая сущность и значение розничных банковских услуг 

Рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь на сегодняшний  день представляет собой широкую  сферу отношений, складывающихся между  населением и банками.

Развитие данного направления  банковской деятельности способствует улучшению финансовых возможностей, как самих физических лиц, так  и  банков. Самые благоприятные  результаты эффективного оказания розничных  банковских услуг отражаются и на экономике государства в целом.

В настоящее время в  современной экономической литературе нет достаточно четкого определения  понятия "рынок розничных банковских услуг".

Определение розницы как  «деятельность по предоставлению банковских услуг физическим лицам» является наиболее распространённым, но не совсем корректным. Чтобы проиллюстрировать ошибочность утверждения, приведем пример зарплатного карточного проекта. Услуга, очевидно, предназначена для корпоративных клиентов, хотя операции в основном ведутся с физическими лицами. Таким образом, определение розницы через юридическую формулировку проблематично.

Рынок розничных банковских услуг имеет свою институциональную  структуру и инфраструктуру. Институциональная  структура представлена банками  и их филиалами, а также небанковскими  кредитно-финансовыми учреждениями, а инфраструктура - совокупностью  организационно-технологических элементов, обслуживающих рынок розничных  банковских услуг (мини-офисы, обменные пункты валют, банкоматы, инфокиоски, терминалы и т.д.). Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения и физические лица [9,с.44].

Основополагающим элементом  или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка является банковская услуга.

В экономической литературе и банковской практике существует несколько  основных подходов к определению  понятия "банковская услуга".

Большинство зарубежных ученых под банковскими услугами понимают все виды операций и сделок, осуществляемых банками [15,с.412] (при этом понятия "операции" и "сделки" чаще всего отождествляются).

В российской литературе по банковскому делу понятие "банковская услуга" определяется как проведение банком операций по поручению клиента  в пользу последнего за определенную плату. Некоторые авторы подразумевают под банковской услугой выполнение банком определенных действий в интересах клиента.

В белорусской экономической  литературе понятия "банковская услуга" и "банковская операция" чаще всего  не разграничиваются. Например, даются следующие определения: банковские услуги - банковские операции, выполняемые по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании; банковская услуга - непосредственно банковская операция по обслуживанию клиента [9, с.115].

Все вышеприведенные определения  рассматривают банковские услуги как  разновидность банковских операций, или наоборот.

Однако существует и другие подходы трактовки данных понятий.

1. Банковские операции рассматриваются как основная банковская деятельность, а банковские услуги – как вспомогательная.
2. Банковские услуги рассматриваются как один из результатов проведения банковских операций, итог деятельности сотрудников банка по удовлетворению потребностей клиента.
3. Основное отличие банковских услуг от операций в том, что при проведении банковских операций происходит перемещение денег, а при оказании банковских услуг – нет. Соответственно под банковской операцией понимают комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств и  направленных на решение конкретной экономической задачи. К банковским услугам относят виды деятельности, связанные с информационным обслуживанием, хранением ценностей и т.п.

Таким образом, в экономической  литературе существует достаточно большое  количество мнений в отношении определения  понятий «банковская операция» и «банковская услуга», общепринятая трактовка данных понятий отсутствует и законодательно не закреплена.

Исходя из вышеизложенного  сравнения, можно дать следующие  определения понятий «банковская  операция» и «банковская услуга»:

• банковская операция – совокупность взаимосвязанных действий работников банка, направленных на достижение конкретной экономической цели;
• банковская услуга представляет собой, с одной стороны деятельность банка, направленную на удовлетворение потребностей клиентов, с другой стороны – полезный эффект, получаемый в результате этой деятельности, так как услуга и предоставляется и потребляется одновременно.

Таким образом, «банковская  операция» и «банковская услуга»  – взаимосвязанные, но не тождественные  понятия.

Проведенный анализ позволяет определить «розничный банковский бизнес» как совокупность предоставляемых банком услуг и выполняемых операций для широкого круга частных лиц и мелких предпринимателей.

Концепция развития розничных  банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года определила «розничную банковскую услугу» как услугу, предоставляемую банками в массовом порядке и на стандартных условиях розничным клиентам: физическим лицам и индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица; а рынок розничных банковских услуг – как сферу рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах [11].

Банки сейчас рассматривают  розничный бизнес не как вспомогательный  по отношению к обслуживанию корпоративных  клиентов, а как совершенно самостоятельный  вид деятельности. Значительный неудовлетворенный  спрос на розничные банковские услуги обеспечивает высокую доходность операций, и позволяет банкам развиваться  за счет освоения новых рынков и  привлечения все новых клиентов. Обслуживание частных лиц способствует стабильности и прогнозируемости банковского  бизнеса, снижает его зависимость  от каждого отдельного клиента. Однако объемы операций здесь намного меньше, чем при  обслуживании корпоративных  клиентов. Поэтому грамотное сочетание  корпоративного и розничного бизнеса  является залогом успеха для любого универсального банка.

1.2 Аспекты классификации розничных банковских услуг

Разделение розничных  банковских операций на какие-либо группы будет зависеть от целей классификации.

Согласно статье 15 Банковского  кодекса банковские операции могут  быть активными, пассивными и посредническими. Такую же классификацию можно  применить к розничным банковским услугам. К активным относятся кредитные услуги населению, к пассивным – сберегательный бизнес, к посредническим – операции по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц, хранение и перевозка ценностей, валютно-обменные операции и другие.

Выделяют несколько различных  подходов классификации:

• технологический подход — группирует услуги  по операционным технологиям и возможностям автоматизации;
• маркетинговый подход — классифицирует услуги с точки зрения технологии продаж и продвижения;
• организационный подход — выводит на первый план возможности объединить ведение операций в рамках той или иной внутренней структуры банка [9, c.80].

Перейдем непосредственно  к классификации розничных операций.

С точки зрения первой классификации  технологического подхода выделим  четыре группы розничных операций:

1. Операции по обслуживанию клиентов — физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы.
2. Корпоративно-розничные операции, т. е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с субъектами хозяйствования, которые, например, являются клиентами банка или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Например, оплата коммунальных услуг или выплата зарплат и командировочных сотрудникам банка и др.
3. Условно-розничные операции. Имеются в виду те виды банковских операций, которые:
1. осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами;
2. относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка.
4. Розничные операции с  VIP-клиентурой (private banking). В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и т. п. Однако в том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами - это предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента по тарифам, отличающимся в лучшую сторону по сравнению со стандартными. Критерием различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает сумма средств, которой оперирует клиент и которая, по мнению банка, является интересным «объектом обслуживания» [9, c.81].

Согласно второй классификации  технологического подхода различают:

1. Операции без счета. К этой группе относятся все операции, совершаемые между клиентом и банком единовременно. Иными словами, это операции типа «сделка». Например, наличный обмен валюты, отправление перевода, получение наличных в банкомате и т. д. Операции без счета ограничены во времени, как правило, одним банковским днем.
2. Операции со счетом. Характеризуются наличием долговременных отношений клиента и банка. При этом речь может идти как о совершении одной операции (срочный вклад), так и о разнообразных множественных операциях, совершаемых в течение длительного промежутка времени.

Любая услуга, в том числе  банковская, удовлетворяет какие-то потребности клиентов, за которые  они готовы платить. Согласно маркетинговому подходу виды розничного бизнеса классифицируются на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям — физическим лицам:

1. Сберегательный бизнес - услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например со сберегательными сертификатами и облигациями. Конечно, депозитными услугами пользуются и юридические лица, но мотивация и отношение к размещаемым ресурсам совершенно иные, поэтому это другой  бизнес.

Основная часть средств  населения привлекается во вклады. Вкладные операции можно также разделить  на приходные и расходные операции, операции по начислению и выплате  процентов по вкладам и другие.

Депозитные услуги можно  классифицировать по срокам привлечения  средств на срочные депозиты и  вклады до востребования, с учетом начисленных  процентов и без учета процентов. Срочные вклады можно подразделить на краткосрочные и долгосрочные, с использованием ценных бумаг (сберегательных сертификатов и облигаций) и без них.

2. Кредитование. Выдача кредитов физическим лицам представляет собой сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. В зависимости от целей предоставления можно выделить следующие кредиты физическим лицам:

• инвестиционные;

• для покупки особых товаров или оплаты услуг;
• на развитие личных хозяйств;
• целевые кредиты отдельным социальным группам;
• на нецелевые потребительские нужды и др.

Кроме классификации по целевому характеру выделяют кредиты:

1. по субъектам кредитных отношений - банковские и небанковские кредиты;
2. по способу организации предоставления ссуженных средств - кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
3. по формам выдачи - товарные и денежные кредиты;
4. по степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;
5. по способу погашения кредита - погашаемые постепенно или разовым платежом;
6. по срокам выдачи – краткосрочные и долгосрочные.
3. Расчеты и кассовые операции. Все виды расчетов для физических лиц как с открытием, так и без открытия счетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических и юридических лиц.
4. Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организационно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.
5. Хранение и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей  и всевозможные сопутствующие услуги, например пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т. д.
6. Операции с использованием пластиковых карточек. Пластиковые карточки могут быть разделены на традиционные банковские, являющиеся инструментом доступа к счету, и карточки электронных денег, которые сами являются носителем определенной денежной стоимости. С точки зрения бизнеса карточные операции можно одновременно отнести ко всем из указанных видов обслуживания [9, c.84].