Развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь

Следует отметить, что в  2009 г. значительно сократились объемы кредитования населения на   потребительские   цели.   Так,   за   2009   год   объем   кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 194.9 млрд. рублей или на 3,4% и на 1 января 2010 г. составил 5 560,4 млрд. рублей, что обусловлено снижением платежеспособности населения и ростом просроченной задолженности по этим кредитам. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 января 2010 г. составил 34,8% против 45,7% на 1 января 2009 г. В 2010 г. рост потребительского кредитования возобновился.

Введение многими банками  ограничений в потребительском  кредитовании вызвано сформировавшейся тенденцией увеличения проблемной задолженности по кредитам физических лиц. Так, в 2009 г. пролонгированная и просроченная задолженность физических лиц увеличилась на 70,9 млрд. рублей или в 4 раза, в том числе просроченная задолженность по потребительским кредитам – на 30.2 млрд. рублей или в 2.3 раза. За 9 месяцев 2011 г. проблемные кредиты физических лиц увеличились на 107,8 млрд. руб. или в 2 раза (рисунок 2.4).

Несмотря на снижение объемов  кредитования физических лиц, банки  в отчетном году предлагали следующие  кредитные продукты: потребительские  кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

Жилищное строительство  и его финансирование по-прежнему остаются одним из приоритетных направлений государственной политики. За 3,5 года значительно возросли объемы кредитования на финансирование недвижимости, в том числе льготное кредитование строительства жилья.

 

.

Рисунок 2.4 –Динамика проблемной кредитной задолженности населения, млрд. руб.

Примечание – Источник: собственная  разработка

 

Банки стали больше направлять привлекаемые от населения ресурсы  на его кредитование. В настоящее  время 79 % привлеченных средств населения  возвращается гражданам в виде кредитов (для сравнения: 3,5 года назад —  менее 50 %).

Отдельные банки действуют  как розничные финансовые учреждения с основными видами деятельности по выдаче потребительских кредитов в магазинах, “карточному” кредитованию и cash-кредитованию. Это создает конкурентную среду, способствует повышению уровня культуры кредитования, удовлетворению потребительского спроса населения.

На деятельность банков определенным образом влияют административные меры по ограничению процентных ставок, что сказывается на их способности  надлежащим образом оценивать риск, особенно в диапазоне долгосрочных процентных ставок. Но эти ограничения  в какой-то степени компенсируются банками путем взимания дополнительных сборов за обслуживание в виде комиссионных. Однако это ведет к тому, что  цены на банковские продукты устанавливаются  на так называемой закрытой основе, и заемщикам нелегко определить действительную стоимость заимствования.

Таким образом, в анализируемом  периоде происходит увеличение объёмов  кредитной задолженности населения, несмотря на негативные тенденции на отечественном кредитном рынке  – снижение платежеспособности населения, рост просроченной задолженности. Следствием этого является ужесточение требований к потенциальным кредитополучателям - физическим лицам.

 

2.3 Анализ расчётных  и других розничных операций  банков Республики Беларусь

 

Действующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов и новейших информационных технологий. Сегодня банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, а также мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и других поставщиков услуг через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны. Постоянно банки проводят работу по расширению для клиентов перечня услуг, которые можно оплатить с помощью банковских пластиковых карточек. К примеру, это можно сделать посредством SMS-сообщений с мобильного телефона. Кроме того, развивается дистанционное обслуживание физических лиц через систему Интернет-банкинг.

Активно развиваются системы  платежей с использованием электронных  денег Easy Pay, Берлио и Web Money. Белорусские банки оказывают физическим лицам услуги по осуществлению безналичных расчетов посредством платежных инструкций; денежных переводов через платежные системы, включая международные системы Western Union, Migom Money Gram, Анелик, Contact, Юнистрим, PrivatMoney, BLIZKO, ЛИДЕР, Быстрая почта, Coinstar Money Transfer, а также внутриреспубликанские системы Стриж, Срочный перевод, Хуткiя грошы, Migom Беларусь и внутрибанковские системы мгновенных переводов; расчетов с использованием банковских пластиковых карточек; Интернет-технологий; мобильной связи (SMS-банкинг) [6].

Одну из лидирующих позиций при осуществлении расчетно-кассовых операций занимают банковские пластиковые карточки, которые стали универсальным финансовым инструментом, интегрирующим воедино расчетные, депозитные и кредитные услуги банков.

Каждый второй житель республики является держателем карточки. В обращении  на 01.01.2010 г. находилось 7, 7 млн. карточек, в том числе 1,7 млн. карточек системы "БелКарт", 6 млн. карточек международных систем расчетов (VISA и Europay/MasterСard), 0,2 млн. карточек внутренних частных систем расчетов (“Трастбанк”, “Белинвест-Ликард”.) и 374 карточки международных частных систем расчетов, для обслуживания которых установлено 2 695 банкоматов, 2 943 инфокиоска, 20 013 платёжных терминалов на предприятиях торговли и сервиса, 2761 терминала РУП «Белпочта» и 7 106 в пунктах выдачи наличных.

На 1.01. 2011 г. эмиссия БПК  достигла 9,2 млн. единиц, из них 3,3 млн. карточек “БелКарт”, 3,8 млн. карточек VISA, 2,1 млн. карточек MasterCard. Прирост банковских пластиковых карточек в обращении за 2010 г. составил 19%. Основное количество карточек (98%) эмитировано с открытием счетов в национальной валюте и, соответственно, лишь 2% приходится на карточки с открытием счетов в иностранной валюте.

Следует отметить, что 2010 г. стал годом завершения реализации Государственной  программы развития технической  инфраструктуры, обеспечивающей использование  БПК, на 2006—2010 годы и Программы мер  по развитию внутренней системы “БелКарт” до 2011 г.

Так, если на 01.01.2007 розничный  товарооборот, полученный посредством  расчета населением банковскими пластиковыми карточками, составлял лишь 1,1%, то на 01.10.2010 он достиг 7,9%, а доля платежей за услуги, оказанные населению юридическими лицами и оплаченные населением с использованием банковских пластиковых карточек, — 9,7%. При этом доля безналичных операций с использованием карточек в общем объеме операций с использованием данного платежного инструмента на 01.10.2010 достигла 49% по количеству операций и 13% по сумме операций. На начало 2011 г. показатели составили 50% и 13% соответственно.

Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием карточек, применяемыми банками по-прежнему стали дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры.

Держателю карточки может  быть доступно более 50 видов услуг: получение наличных, проведение расчётов, за товары и услуги, конвертация  денежных средств, распоряжение вкладом, осуществление коммунальных и иных платежей постоянного характера. Спектр предоставляемых услуг постоянно  расширяется.

Развитию системы безналичных  расчётов  с использованием карточек особое внимание уделяют органы местной  исполнительной власти в рамках решения  задач оптимизации налично – денежного обращения. Основной принцип госпрограммы — развитие внутренней системы расчетов карточками «БелКарт». В последние годы эмиссия карточек «БелКарт» возросла благодаря массовому внедрению зарплатно-карточных проектов в бюджетных организациях (на 01.01.2011 г в рамках данного проекта эмитировано 2995 тыс. карточек, и количество карточек «БелКарт» составило 36% от общей суммы).

Кроме того, развивается  единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП), создаваемое для  предоставления возможностей физическим и юридическим лицам оплаты с  использованием любых инструментов платежей за предоставленные им услуги. ЕРИП базируется на принципах единых, равных и повсеместных прав, предоставляемых  всем участникам системы. Следует отметить, что работа проводится при активном участии местных исполнительных комитетов и производителей услуг. Вместе с тем необходимо констатировать, что пока не все банки являются участниками ЕРИП. В настоящее  время со стороны расчетных агентов  к процессу формирования ЕРИП подключились только 16 банков. Учитывая значимость проекта для государства, дальнейшее промедление по включению в ЕРИП остальных банков недопустимо [7].

Помимо перечисленных  услуг банки предоставляют населению  услуги по валютно-обменным операциям. На 01.01.2010г. в стране действовало около 600 обменных пунктов валют, включая передвижные кассы. На доллары США приходится 71,3 % наличного оборота, на евро — 16,4 %, на российские рубли —11,9 %.

В анализируемом периоде заметно развитие такого направления розничного банковского бизнеса, как операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями. На 01.01.2011 г. право осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями имели 10 банков. При этом банки оказывали услуги только по операциям купли-продажи мерных слитков драгоценных металлов, не осуществляя прием драгоценных металлов во вклады (депозиты), несмотря на наличие соответствующей правовой базы. Как показывает опыт работы банков на данном сегменте рынка, наибольшей популярностью у населения пользуются мерные слитки драгоценных металлов небольшого номинала [16].

Консультационно-информационные услуги – в целях активизации работы по привлечению денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра услуг банки уделяли внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг.

Наряду с традиционными  способами доведения до клиентов информации о данных услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные ленты информагентств и др.).

В большинстве банков созданы  и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением сайты в сети Интернет. В настоящее время на качественно  новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В отдельных банках созданы  и действуют Call-центры,  предоставляющие  консультации по телефону и через  Интернет. Они, по данным банков, укомплектованы специально подготовленными высококвалифицированными операторами банков, которые представляют необходимую клиентам информацию по различным вопросам банковского  обслуживания (справочную, по оформлению всех видов кредитов и депозитов  для физических лиц, открытию счетов, переводам, совершаемым операциям и др.) [6].

Как показывает опыт работы некоторых банков, Call-центры и Контакт  центры стали не просто источником информации о предоставляемых ими  услугах, но и своего рода видом дистанционного обслуживания клиентов. Исходя из интересов  последних, специалисты банков подбирают  наиболее подходящий вид банковского  продукта, подготавливают пакет необходимых  документов, и весь этот процесс  осуществляется без посещения клиентами  банков, им только остается прийти и  поставить свои подписи.

Работа с населением —  достаточно сложный участок в  банковской деятельности. Специалисты  банка должны уделять достаточное  внимание клиентам, в полной мере информировать их обо всех условиях заключаемых договоров. Накопленный опыт и использование высоких технологий обслуживания позволяют банку предлагать частным клиентам один из лучших на сегодняшний день уровень банковского сервиса.

В результате проведённого анализа можно сделать вывод, что активно развиваются услуги с использованием банковских пластиковых карт, хотя и существуют определенные трудности, связанные с недостаточно развитой инфраструктурой. Белорусские банки оказывают физическим лицам услуги по осуществлению безналичных расчетов посредством платежных инструкций, денежных переводов через платежные системы. В анализируемом периоде заметно развитие такого направления розничного банковского бизнеса, как операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3

ПЕРСПЕКТИВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ  РАЗВИТИЯ РЫНКА РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

Одной из важнейших предпосылок  современного уровня развития рынка  розничных банковских услуг в  развитых странах стал, прежде всего, высокий уровень массового доверия  граждан к государственной экономической  политике, банковской системе, а также  к национальной валюте, эмитентам  ценных бумаг и иных финансовых инструментов. Помимо этого, движущей силой развития данного сегмента рынка выступает  конкуренция, которая заставляет коммерческие банки постоянно работать над  улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением новых видов банковских услуг для населения.

Основными перспективными направлениями  развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь являются:

• использование стратегий многоканального обслуживания частных лиц;
• переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;
• переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта к самообслуживанию;
• расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг.

Содержание многоканальной стратегии организации продаж банковских услуг заключается в предоставлении стандартных услуг в комбинации с современными мультимедийными формами их сбыта (на основе развития информационных технологий), что предполагает большее удобство для потребителя и при достижении определенных объемов операций обеспечивает снижение стоимости данных услуг. Это выражается в расширении каналов поставки банковских услуг путем внедрения удаленного обслуживания клиентов.