Роль и значение страхования в развитии общества

    Страхование в сельском хозяйстве.

    К объектам страхования в сельском хозяйстве относят страхование сельскохозяйственных культур от засухи и стихийных бедствий, а также страхование животных на случай гибели в результате болезней и несчастных случаев.

    Размер  ущерба при гибели или повреждении  сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева (посадки), исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам.

    Размер  страховых платежей сельскохозяйственного предприятия определяется из среднего застрахованного урожая каждой культуры, цены на ее продукцию, площади посева (посадки) и тарифов. [14]

    Страхование имущества граждан.

    Проводится  на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.

    В правилах имущественного страхования  страховщики нередко устанавливают  условия о дополнительной компенсации  убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.

    При заключении договора имущественного страхования  оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

    • умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление вещей  без присмотра);

    • скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование  "уникальных" дорогостоящих вещей  и т. п.);

    • гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т. п. при участии страхователя;

    • повреждения имущества, подлежащего  конфискации, реквизиции, аресту;

    • кражи, хищения, грабежа по сговору  с третьими лицами (мошенничество,  попытка ввода страховщика в  заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

    В имущественном страховании граждан  различают следующие группы объектов страхования:

    1) строения,

    2) предметы домашней обстановки (домашнее  имущество),

    3) животные,

    4) транспортные средства.

    Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве.

    Договор страхования домашнего имущества  может быть заключен сроком от двух до 11 месяцев и от одного до пяти лет включительно. Домашнее имущество принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора.

    Договоры  страхования транспортных средств  заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

    При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

    • похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора — по стоимости его (с учетом износа);

    • уничтожения транспортного средства — по стоимости за вычетом стоимости  остатков, годных для дальнейшего использования;

    • повреждения транспортного средства — по стоимости ремонта.

    Более общую проблему в системе страховых  отношений составляет страхование  транспортных рисков.

    Полное  страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

    Транзитное  страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

    Страхование водителей транспортных средств  и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать  страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть. [2, с. 147,149]

    2. 2. Личное страхование

    Личное  страхование 

    Личное  страхование представляет собой  важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.

1. риск смерти;
2. риск заболевания;
3. риск несчастного случая;
4. риск утраты трудоспособности по старости.

    По  условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования ( табл. 2).

    Таблица 2

    Система страхования жизни  и благополучия человека  

 

    Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в  силу экономических причин этот вид  страхования не является актуальным.

    Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время  её наступления. Потому, что страховой  риск имеет два аспекта:

• умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
• жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

    Классификация форм страхования жизни:

1. по сроку предоставления страховых услуг:

• страхование на дожитие;

• страхование жизни на срок;
• страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2. по форме страхового покрытия;

• страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
• страхование с участием в прибыли;
• страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
• страхование с возрастающей страховой суммой;

3. по видам страховой компенсации;

• страхование жизни с единовременной компенсацией;
• компенсация в виде ренты;
• аннуитеты;

4. в зависимости от застрахованной жизни;

• договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
• договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
• договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

    В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

• смешанное страхование жизни;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• страхование жизни на срок;
• страхование дополнительной пенсии;
• страхование к бракосочетанию;
• возвратное страхование.

    Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование  на случай смерти, т.е. выплата страховой  суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель.

    Наиболее  часто встречаемое смешанное  страхование жизни этот договор  совмещает в себе следующее:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

    По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгадоприобретатель.

    Если  в период действия договора страхования  со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

    Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

    Все страховые суммы накапливаемые  на счёте страхователя не лежат без  движения, а инвестируются и увеличивают  сумму страхования. [3, с. 94,97]

      Подотрасль "Медицинское страхование", или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.