Роль и значение страхования в развитии общества

    На 31.12.2008 в Едином государственном  реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 786 страховых организаций. ФССН обработала оперативные данные, полученные от 749 страховых организаций (ещё 2 компании не проводили страховые операции, а 35 не представили необходимую форму отчёта). С учётом ОМС рынок вырос на 21,9% по сравнению с 2007 г.

    Без учёта ОМС показатели страхового рынка выглядит хуже: по обязательным видам страхования, главным из которых является ОСАГО, прирост премий в этом варианте по итогам года едва составил 10%, а сумма собранных премий в секторе добровольных видов страхования выросла по сравнению с 2007-м всего на 14%.

    В абсолютных цифрах общая сумма страховых  взносов и страховых выплат по всем видам страхования за 2008 г. составила  соответственно 946,2 млрд и 622,7 млрд рублей. Без учёта ОМС поступления равнялись 551,9 млрд руб., а выплаты – 248,6 млрд руб. Как и в предыдущие годы, выплаты росли опережающими темпами – прирост составил 29,2% по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. ( с учётом ОМС).

    Для иллюстрации состояния современного отечественного страхового рынка приведу значения ключевого макроэкономического индикатора развития страхового рынка – доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте и страховых выплат. ( табл. 3)

          Таблица 3

    Страховые премии (взносы) и  страховые выплаты за 2008 г. по Российской федерации

    В топ-10 страховых компаний по сбору премий (без учёта ОМС) по итогам  2008 г. вошли: Росгосстрах (59,820 млрд руб.), Ингосстрах (42,860 млрд), СОГАЗ (49,939 млрд), «РЕСО-гарантия» (30,132 млрд), Военно-страховая компания (21,984 млрд), РОСНО (21,886 млрд), Альфа-страхование (17,856 млрд), «УралСиб» (16,349 млрд), Ренессанс Страхование (12,620 млрд) и «Согласие» (11,731 млрд руб.). Всего десятка ведущих страховщиков собрала 276,177 млрд руб. страховых премий, то есть половину от общего сбора премий без учёта ОМС.

    Львиная доля собранных страховых премий пришлась на Центральный округ (50,2%). Страховые выплаты в этом районе составили 45,5% от общего их количества. 13,9% от всех страховых премий было собрано  в Приволжском ФО (выплаты составили 15,1%). 11,5% от всех премий страховщики получили в Северо-Западном ФО (выплаты составили 12,8%), 8,8% - в Уральском ФО (выплаты достигли 10,4% от общего количества по РФ). В южном ФО и Сибирском ФО премий было получено немногим меньше (соответственно 6,1 и 7,2%). Меньше всего страховых премий было собрано в Дальневосточном ФО (2,2% от общего числа, выплаты составили 1,8% от общей суммы).

    В настоящий момент ситуация на страховом  рынке быстро развивается в худшую сторону, и эксперты ожидают, что  уже в текущем году экономическая рецессия скажется на рынке в полную меру, вынудив значительную часть страховщиков, особенно мелких и средних, объявить о банкротстве. Представители крупных компаний, напротив, высказывают осторожно-оптимистические прогнозы по поводу среднесрочной перспективы, считая, что кризис может дать возможность произвести передел рынка в их пользу. [12, с. 6] 

3.2. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация

    Тенденции развития страховой отрасли в условиях кризиса целиком определяются характером и темпами развития кризисных явлений. И хотя контуры тенденций окончательно ещё не определились, многие из них можно считать достаточно очевидными.

    Начавшийся  в Соединенных Штатах, кризис сразу  же принял вид кризиса кредитной  системы. В России, где одним из приоритетов в улучшении качества жизни населения провозглашена жилищно-коммунальная реформа, обеспечивающая доступ к жилью, особая роль в реализации этих планов принадлежит ипотечному кредитованию. Поэтому страхование, ориентированное на ипотечные риски, понесёт, видимо, самые большие потери и, по логике вещей, должно быть рассмотрено в первую очередь.

    Правительство РФ считает, что дальнейшее развитие российской ипотечной системы должно идти по пути создания многоукладной  системы: заключение договора ипотечного кредитования и заселение в квартиру уже через несколько дней; ипотечная система с государственным финансированием, например, через ипотечные сберегательные кассы, где на специальном счёте копится до  половины необходимой суммы, а государство добавляет на данный счёт 50%, после чего приобретается жильё; ипотечная система, управляемая через государственные органы (гос. субсидии, жилищные сертификаты); военная ипотека; ипотечная система с первоначальным взносом в виде страхового полиса.

    В России отсутствует специализированный резерв на осуществление социальной защиты при обеспечении жильём населения посредством ипотечного страхования. На данном этапе изымать часть денежных средств из ипотечной системы было бы неправильно, поскольку на российском рынке отсутствует специализированные страховые организации, проводящие только ипотечное страхование. Между тем существует стабилизационный фонд, которым при необходимости можно воспользоваться.

    Финансовый  кризис серьёзно ограничил возможности  ипотеки.

    Если кризис будет усугубляться и число проблемных банков будет расти, то страховой рынок окажется перед достаточно серьёзными угрозами. Ведь 15-20% премий поступало через банковские каналы. На банковские депозиты приходится 33% всех совокупных инвестиций. Страховые же организации, спасаясь от кризиса, досрочно изымали депозиты в банках, в результате чего список банков – партнёров страховщиков заметно сократился. В 2009 г. кредиты будут выдавать, скорее всего, только некоторые иностранные банки, Сбербанк и ВТБ.

    В ближайшее время российский страховой  рынок также ожидают: существенное сжатие платёжеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации обязательного  и вмененного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики; падение капитализации и ухудшение финансового состояния   поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное их способности выполнять свои обязательства перед клиентами; обострение противоречий между потребителями и потребителями страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей; снижение надёжности страховщиков; дальнейший рост недоверия к страховщикам и перестраховщикам; обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела на страховом рынке.

    Многие  аналитики предсказывают уменьшение числа страховых организаций  и банков: в результате кризиса к лету 2009 г. на страховом рынке останется примерно 300 из почти 800 действующих ныне страховщиков.

    В 2009 году продолжится практика сокращения числа страховых компаний, что  обусловлено, во первых, усилением конкуренции  как со стороны крупных финансовых групп, так и иностранных инвесторов, а во-вторых, тем, что на рынке пока остались компании, предлагающие финансовые услуги, не являющиеся классическим страхованием. При сохранении нынешней политики страхового надзора они будут вытесняться с рынка.

    Продолжается  структуризация рынка в связи  с разделением на отрасли страхования  жизни и общего страхования. Будут  вытесняться региональные компании и будет происходит рост доли иностранного участия в капитале российских страховщиков.

    На  фоне «санаций» рынка страхования жизни и по мере расширения спектра предлагаемых продуктов, усиления требований к раскрытию информации о страховой и инвестиционной деятельности компаний будет происходить постепенное развитие классического страхования жизни. За счёт новых видов обязательного страхования продолжится рост в секторе. Общерыночный рост премий в 2008 г. составит порядка 23-25%. [9, с. 51-54]

    Заметно уменьшился объём залогового страхования, так как пошло на  убыль ипотечное  и автокредитование, поэтому клиенты будут испытывать финансовые затруднения и статья «страхование» в их бюджете сократится или вообще исчезнет. Прежде всего, можно ожидать экономии расходов на страхование персонала (ДМС и страхование от несчастного случая); на страхование имущества предприятия, каско служебных автомобилей.  Когда в связи с возможным банкротстве под угрозу ставится само существование предприятия, о сохранении имущества и акционеры и менеджмент думают в последнюю очередь.

    В ближайшие годы (2009-2010 г.) произойдёт сокращение темпов роста страховых взносов. Однако некоторые страховщики предполагают, что в ситуации нестабильности рынок страхования вырастет на 15-20%.

    Между тем ясно, что при любом, как  оптимистическом, так и пессимистическом, сценарии необходимо создать условия для развития страхового рынка. Такими мерами могли бы стать: налоговое стимулирование страхования жизни и ДМС, а также допуск страховщиков к пенсионному страхования. [7, с. 55 ] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение 

    На  всем протяжении курсовой работы исследовались проблемы, связанные с такой экономической категорией как страхование, которые существовали, существуют и будут существовать, пока в нашей стране не появятся высококвалифицированные кадры, которые бы действительно улучшили сложившуюся экономическую ситуацию в стране, смогли бы информировать население о сущности страхования и о выгодности страховаться.

    Сущность  страхования в условиях рынка  состоит в научной постановке целей и применении средств их реального достижения. На этот вопрос можно посмотреть с разных сторон. Со стороны страхователя главной целью является защита от экономических рисков, ну а цель любой коммерческой организации, каковыми являются, большинство страховщиков является получение прибыли.

    Назначение  страхования заключается в соглашении между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов застрахованного.

    В настоящее время страховой рынок  в России практически не развит. По мере укрепления и роста рынка  страховых услуг, конкуренция в  страховом деле будет нарастать и обостряться. Компании вынуждены будут следовать главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.

    Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для страхователя, так и для страховщика. В этом, главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны, по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела. 
 
 
 

    Используемая  литература 

1. Страхование:  учебное пособие // В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: КНОРУС, 2007. –  312 с.

2. Страхование:  учебное пособие // А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. – М.: КНОРУС,2009. –  320 с.

3. Страхование:  учебное пособие (высшее образование)  // Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 312 с.

4. Страховое  дело: Учебное пособие (высшее  образование) // Скамай А.Г., Мазурина  Т.Ю. – М.: ИНФРА – М, 2004. –  256 с.

5. Страхование:  Учебник// под ред. Т.А.Фёдоровой  – 2-ое изд., перераб. и доп. – М.: Экономистъ, 2004. – 875 с.

6. Страхование:  Учебник для студентов вузов,  обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бух. Учёт»,  «Анализ и аудит» // под ред.  Шахова В.В., Ахвеледиани Ю.Т. –  2-е изд.  – М.: ЮНИТИ-ДИНА, 2005. – 511 с.