Роль и значение страхования в развитии общества

    Медицинское страхование по характеру оказываемой медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное.[4, с. 157]

    Обязательное  медицинское страхование.

    За  последние несколько лет наиболее высокие среди всех укрупненных  сегментов рынка темпы роста  показали обязательные виды страхования. В 2004 году премии по обязательным видам выросли на 47% и составили 151 млрд. рублей. Доля обязательного страхования в совокупных страховых премиях составила 32%.

    Согласно  Закону "О медицинском страховании  граждан в РФ", принятому 28 июня 1991 г., с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1, обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью Государственного социального страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования.

    ОМС имеет государственный характер и является всеобщим в обеспечении  граждан медицинской помощью  по программе обязательного медицинского страхования. Сейчас в стране работают 85 территориальных фондов обязательного медицинского страхования и более 350 страховых медицинских организаций. [5, с. 338]

    Добровольное  медицинское страхование.

    Премии  по добровольным видам страхования  без страхования жизни выросли  в 2004 году на 21,2%, доля добровольных видов страхования, кроме жизни, уже достигла 46%, а имущественного 32,5% от совокупных премий.

    В Российской Федерации все большее  развитие получает добровольное медицинское  страхование (ДМС). Оно предназначено  для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.

    Фонды добровольного медицинского страхования  образуются за счет:

    - добровольных страховых взносов  предприятий и организаций;

    - добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

    Добровольное  страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным. При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации  и учреждения, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

    При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают  граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица за счет собственных средств. [5, с. 367]

    При личном страховании  страховые выплаты  производятся в случаях:

    • временной утраты застрахованным общей  трудоспособности или дееспособности;

    • полной или частичной утраты застрахованным трудоспособности.

    • смерти или гибели застрахованного  лица;

    • окончания срока страхования, обусловленного договором;

    • страхования дополнительной пенсии.

    По  особому соглашению сторон в договоре могут оговариваться страховые выплаты по компенсации затрат на восстановление трудоспособности (здоровья) после страхового случая, например, на оплату оздоровительных мероприятий, санаторно-курортное лечение, протезирование зубов и др. 

    2. 3. Страхование ответственности

    Страхование ответственности - отрасль, объектами которой являются не противоречащие закону РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика.

    В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный ущерб их материальному состоянию, здоровью или имуществу. [4, с. 213]

    СО  не предусматривает установление заранее  страховой суммы и застрахованного, т. е. физического или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда третьему лицу.

    Страхование ответственности в Законе "О  страховании" (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) оно является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании и для многих хозяйствующих субъектов и отдельных профессий является обязательным (владельцы отелей, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотариусы, таможенные работники и др.).

    В нашей стране СО является добровольным. Объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем. Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда  личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; причинением вреда имуществу считается уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. д. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

    Договоры  и правила страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами, разрабатываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).

    При наступлении страхового случая страхователь обязан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда , а также сообщить обо всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.). До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда или о признании полностью или частично своей ответственности.

    Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки или бездействий (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также, если страховой случай произошел в результате алкогольного,   наркотического   или   токсического   опьянения страхователя.

    Страховое возмещение вреда выплачивается  в пределах страховой суммы, указанной  в страховом полисе. Страховщик может  также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.

    Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый  вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч человек, и причиняется значительный имущественный ущерб хозяйствующим субъектам и гражданам. [5, с. 577]

    2. 4. Страхование экономических рисков

    Под экономическим (предпринимательским) риском понимается риск, возникающий при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических и научно-технических проектов.

    Предпринимательский риск характеризуется как опасность  потенциально возможной, вероятной  потери ресурсов или недополучения  доходов по сравнению с вариантом, рассчитанным на рациональное использование  ресурсов в данном виде предпринимательской  деятельности.

    В абсолютном выражении риск может  определяться величиной возможных  потерь в материально-вещественном (физическом) или стоимостном (денежном) выражении, если только ущерб поддается  такому измерению. В относительном  выражении риск характеризуется  как величина возможных потерь, отнесенная к некоторой базе, в виде которой наиболее удобно принимать либо имущественное состояние предпринимателя, либо общие затраты ресурсов на данный вид предпринимательской деятельности, либо ожидаемый доход (прибыль) от предпринимательства. Центральное место в оценке предпринимательского риска занимают анализ и прогнозирование возможных потерь ресурсов при осуществлении предпринимательской деятельности.

    Ответственность страховой организации по страхованию  коммерческих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий осуществления коммерческой деятельности.

    Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования обусловлен сроком окупаемости капитальных затрат. Общие нормативные сроки окупаемости существенно различаются в зависимости от цели деятельности, размера предприятия, срока его существования, способа организации его деятельности, месторасположения и других факторов. Поэтому сроки договоров устанавливаются строго индивидуально, в зависимости от проекта. Однако по мере распространения данного вида страхования возможна стандартизация подобных договоров.

    Выплата суммы страхования производится в основном по окончании срока  страхования, когда выявляются окончательные  результаты застрахованных коммерческих операций.[13, с. 342, 344]

   3. Проблемы и перспективы  развития страхового  рынка

3.1. Современное состояние страхового рынка России

    Рассматривая  современное состояние российского  страхового рынка, следует отметить, что отечественный рынок можно определить в большей мере как перспективный, или потенциальный. Существуют разные мнения в оценках его ёмкости и охвата страхованием рисковой составляющей отечественной экономики. В одних источниках указывается, что в нашей стране застраховано всего 7% возможных рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах. В других – высказывают предположение о застрахованности 10% всех производственных фондов нашей страны и на этом основании делают вывод о потенциальной возможности восьми – девятикратного роста поступлений премий, даже при сохранении прежней глубины страхования (текущих страховых покрытий и страховых сумм).

    Об  уровне развития российского страхового рынка можно судить по величине доли страховых услуг в валовом  внутреннем продукте (ВВП) страны. В  экономически развитых странах этот показатель составляет 8 – 12 %. Во время  существования монополии «Госстраха» доля страховых услуг в ВВП доходила до 3%. В настоящее время эта доля достигает чуть более 1,5%. Экономические кризисы и реформы крайне отрицательно отразились на состоянии страхового рынка в России. На данный момент развитие национальной системы страхования признаётся одной из приоритетных задач государства. [1, с. 226]

    Федеральная служба страхового надзора (ФССН) повела итоги деятельности страховщиков за 2008 г. Несмотря на экономический кризис, влияние которого на рынок в последнем  квартале стало особенно заметно, общие показатели за год относительно позитивны благодаря росту рынка в начале года, а так же сектору ОМС, в который были направлены значительные средства со стороны государства. Инерция роста сохранялась какое-то время уже после того, как общемировые тенденции спада стали очевидны. Пока что статистика отразила сильное падение на рынке добровольного страхования жизни – сборы упали на 17,8%, а выплаты – на 62%. [9, с.52]