Роль кредита в развитии экономики

 

Введение

 

В современном динамично  изменяющемся мире сложно переоценить  роль кредита в развитии экономики. Даже если рассматривать кредитование, отойдя от макроэкономических понятий, на бытовом уровне практически каждый из нас использует возможности получения потребительского кредита, кредитной линии на зарплатной карте, и мы давно оценили плюсы получения денег по требованию для неотложных нужд, приобретений и использования бытовых предметов, приобретенных с их помощью. Кредитование предприятий участвующих на рынке является неотъемлемой частью процесса развития экономических отношений.

Прежде всего, кредит обеспечивает трансформации денежного капитала в ссудный. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы аккумулируются, превращаются в подвижный ссудный капитал, который может работать. Соответственно, одной из главных ролей кредита в развитии экономики состоит в обеспечении непрерывности кругооборота капитала и ускорении его концентрации и централизации, что является необходимым условием экономического роста и стабильного развития, это позволяет расширить границы индивидуального накопления. Кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Использование кредита позволяет  значительно сократить время  для расширения масштабов производства, обновить продукцию и повысить эффективность  производства и труда. Потому что  капитал физически, в виде средств  производства (станков, помещений), не может переходить из одних отраслей в другие. Поэтому «под» эти  станки-помещения выдается кредит, который и «отрабатывает» стоимость  средств производства. Получается, что кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации товаров. Соответственно без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса. Кроме того, следует учитывать и момент безналичных платежей - ведь для того, чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность в средствах (из-за несовпадений сумм денежных поступлений и расходов в середине периода). Привлечение кредитных средств спасает ситуацию.

Одной из серьёзнейших проблем  частного предпринимательства в  нашей стране  является сложная  процедура получения кредита  для развития предприятий. Несмотря на все усилия, которые предпринимаются  Правительством Российской Федерации  и органами местной власти, необходимо дальнейшее совершенствование кредитования малого бизнеса.

Цель данной курсовой: анализ развития кредитования в Российской Федерации на примере кредитования малого и среднего бизнеса.

Исследование будет производиться следующим образом:

- рассмотрение сущности и роли кредита в развитии экономики;

- рассмотрение структуры кредитов;

- рассмотрение условий и формы кредитов;

- анализ влияния и роли кредитов на экономику России их перспективы на примере малого и среднего бизнеса;

- анализ возможностей влияния кредитов в малом и среднем бизнесе на экономику России и их перспективные возможности.

Структура работы будет включать следующие задачи:

Во-первых, необходимо рассмотреть  теоретические аспекты функционирования кредитов.

Во-вторых, выявить состояние  современного кредитного рынка и  виды предоставляемых кредитов.

В-третьих, выявить проблемы и перспективы развития кредитного рынка Российской Федерации с  точки зрения малого и среднего бизнеса.

Объектом исследования является кредитный рынок. Предмет исследования текущее состояние и перспективы  развития кредитного рынка Российской Федерации

Для написания курсовой были использованы нормативно-правовые акты, учебная литература, материалы периодической печати и интернет страницы.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав и заключения. Первая глава теоретическая, в ней рассматривается сущность и участники кредитного рынка, а также инструменты влияния и правовые основы функционирования рынка в Российской Федерации.

Во второй главе рассматривается  современное состояние кредитного рынка Российской Федерации в  целом, а также виды кредитов представленных на кредитном рынке.

 

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ КРЕДИТА

1. Сущность и структура кредита

 

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как  правило, с уплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано  непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые  вступить в экономические отношения[12, c. 25].

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и  оборотного капитала происходит высвобождение  ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится  на стоимость готовой продукции  частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в  денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает  потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных  единовременных затратах. Аналогичные  по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в  кругообороте и обороте проявляют  себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных  поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения  продукции. У одних субъектов  появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт  возможность возникновения кредитных  отношений, то есть кредит разрешает  относительное противоречие между  временным оседанием средств  и необходимостью, их использования  в хозяйстве[12, c.30].

На базе неравномерности  кругооборота и оборота капиталов  естественным становится появление  отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное  противоречие между временным оседанием  средств и необходимостью их использования  в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного  хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что  у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерационально  накапливать про запас, они все  время находятся в движении, в  обороте.

Деньги и  кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно  формировать не по сумме денег, а  на основании их характеристики как  экономических (стоимостных) отношений [9, c. 56].

В связи с  этим следует отметить, что первым отличием кредитных от денежных отношении  является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате отношений  между продавцом и покупателем, между получателем денег и  их плательщиком. Стоимость совершает  при этом встречные движения: товар  переходит от продавца к покупателю, деньги - от покупателя к продавцу. В  кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно: кредитор и заемщик. Второе отличие кредита от денег  заключается в отсрочке платежа  за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и деньги в  функции средства платежа. Тем не менее, если деньги проявляют свою суть в акте рассрочки платежа в  момент самого платежа (именно поэтому  данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке - только элемент  движения стоимости на началах возвратности. Кредит как экономическая категория проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

Нельзя также  забывать, что в акте платежа деньги проявляют свою суть не только в  связи с истечением отсрочки платежа, связанного с движением кредита. Как отмечалось ранее, деньги как  средство платежа функционируют  и при уплате налогов в бюджет, при выплате стипендий, пособий  и т.п.

Третье отличие  кредита от денег связано с  различием потребительных стоимостей. Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потребительной стоимости  обладают способностью превращения  в продукт любого вида овеществленного  труда, то для участников кредитных  отношений, для кредитной сделки не это выступает существенным моментом. Кредитор и заемщик проявляют  заинтересованность в предоставлении и получении стоимости на определенное время. Кредит удовлетворяет временные  потребности участников кредитной  сделки.

Четвертое отличие  кредита от денег прослеживается в их движении. Кредит может предоставляться  как в денежной, так и в товарной формах. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделился  из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно  предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное пользование  может быть предоставлен обычный  товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

Платный характер кредита порождает его движение как капитала. Сущность кредита можно  определить как движение стоимости  на началах возвратности в интересах  реализации общественных потребностей[13, c. 63].

Существуют  три основные теории, объясняющие  наклон и расположение кривой дохода при кредитовании:

1. теория чистых ожиданий;
2. теория предпочтения ликвидности (модификационных ожиданий);
3. теория рыночной сегментации.

Сторонники  теории чистых ожиданий утверждают, что  наклон кривой дохода определяет только ожидания инвестора по поводу будущего уровня краткосрочных процентных ставок. В основу этой теории положены расчеты  прогнозов краткосрочных ставок процента.

Сторонники  теории предпочтения ликвидности утверждают, что в силу неопределенности по поводу будущих процентных ставок инвесторы  должны получить "премию ликвидности" за принятие долгосрочного процентного  риска и риска непогашения  обязательств в срок. Они также  считают, что нормальным будет рост кривой даже при отсутствии ожиданий изменения будущих краткосрочных ставок [5, c. 51].

В основу теории рыночной сегментации положено предположение, по которому уровни дохода определяют спрос и предложение на сегментированных рынках. В краткосрочном сегменте доминируют коммерческие банки, нуждающиеся  в ликвидности: инвесторы более  озабочены гарантией возврата основной суммы вложений, чем гарантией  дохода. В долгосрочном сегменте рынка  доминируют институты с долгосрочными  обязательствами, например компании по страхованию жизни и пенсионные фонды. В этом секторе рынка инвесторы  озабочены получением дохода больше, чем возвратом основной суммы  вложений.

Теория сегментации  рынка притягательна потому, что  отдельные институты предпочитают работать на обособленных участках рынка. Ее подход диаметрально противоположен подходу теории чистых ожиданий, т.к. утверждает, что в каждом отдельном  временном сегменте рынка ставки определяются только соотношением спроса и предложения [8, c. 39].

Становление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения. Процесс купли-продажи товаров  не всегда приводит к немедленному получению продавцом их денежного  эквивалента, покупатель не всегда имеет  возможность сразу заплатить  за товар, оплата производится только по истечении определенного срока. Так продавец становится кредитором, покупатель - должником.

Структура есть то, что остается устойчивым, неизменным в кредите. Как объект исследования кредит состоит из элементов, находящихся  в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты его отношений. Пространственно они могут быть удалены друг от друга на разные расстояния, однако характер их взаимных обязательств от этого не меняется. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.

Товарное  обращение не представляет собой  единственной базы возникновения кредитора  и заемщика. Кредитор и заемщик  появляются во всех случаях, когда на одном полюсе (у одного субъекта) отсрочено получение эквивалента, на другом - его уплата.

Кредитор - сторона  кредитных отношений, предоставляющая  ссуду. Кредиторами могут стать  субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально  предоставляющие нечто во временное пользование [11, c. 42].

Для того чтобы  выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также  мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.

С образованием банков происходит концентрация кредиторов. Мобилизуя свободные денежные ресурсы  предприятий и населения, банкиры  становятся коллективными кредиторами.

Размещая  ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование  как для своих собственных  целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.

Объектом  передачи выступает ссуженная стоимость  как особая часть стоимости. Она  представляет собой своеобразную нереализованную  стоимость[15, c. 61].

 

2. Принципы кредита

 

Кредитная политика коммерческого  банка базируется на определенных принципах  кредитования, т.е. на определенных условиях, на котором банк предоставляет отдельные  виды кредитов отдельным заемщикам. В банковской практике к ним относятся  срочность и возвратность, платность  и дифференцированность, обеспеченность и целевая направленность.

Срочность кредита предполагает, что возвращать кредит следует заемщиком  не в любое приемлемое для него время, а в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита  является для кредитора основанием применить к заемщику штрафные санкции, например увеличение взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех месяцев) - возвращение  кредита в полной сумме и процентов по кредиту в судебном порядке [7, c. 95].