Роль кредита в развитии экономики

В сложившейся ситуации необходимо определить некоторые резервы активизации  денежно-кредитной политики. Во-первых, речь должна идти о возвращении к  первоосновам всякой политики: она  должна иметь стержень не в самой  себе, а в программной структуре  целей развития общества. Во-вторых, выбор системы целей, их ранжирование по приоритетности.Определение потенциальных возможностей на каждом данном этапе развития должны быть дополнены системой программ, достаточно жестко увязанных организационно (федеральные, региональные, межрегиональные, муниципальные), сбалансированных по источникам финансирования (бюджеты, кредит, корпоративный – национальный и иностранный = капитал, финансовые активы населения) и их субъектам (Минфин, Сбербанк, коммерческие банки, иностранные государства и фирмы, фондовый рынок и т.д.). В-третьих, особое место в системе подобных мер могут занять программы социальные, через которые должна реализоваться основная часть ресурсов, привлекаемых от населения. Важно соединить интересы реализации избранных целей государства с особой социальной природой мобилизуемых средств населения. Подобная социальная взаимосвязь уже сама по себе может выступать самостоятельным резервом роста эффективности денежно-кредитной политики. В-четвертых, использование международного опыта и тенденций развития финансово-кредитной сферы должно сопровождаться обязательной проверкой их по принципу соответствия месту и времени, особенностям этапа развития нашей страны и общества. Все используемые мировые технологии и схемы должны быть текущими потребностями страны.

Приоритетной целью денежно-кредитной  политики в современной России должно являться достижение устойчивого экономического роста посредством использования  инструментов денежно-кредитной политики Банка России.

Основой развития и надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирования гибкого  механизма денежно-кредитного регулирования  экономики, позволяющего государству  эффективно воздействовать на хозяйственную  активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения.

При проведении денежно-кредитной  политики нет возможности контролировать и управлять поведением всех совокупности целевых переменных. Выбирается определенный набор промежуточных и оперативных  целей денежно-кредитной политики.

Денежно-кредитная политика Банка России на период с 2008 – 2009 гг., акцентирована на сдерживании инфляции. Банк России и Правительство Российской Федерации в вариантах развития российской экономики в 2009 году и  в период 2010 и 2011 годов исходят  из единых оценок внешних и внутренних условий ее функционирования. В предстоящие  года основной задачей денежно-кредитной политики является последовательное снижение инфляции до 5‑6,8% в 2011 году (из расчета декабрь к декабрю) [20].

Приоритетной целью денежно-кредитной  политики должно являться достижение устойчивого экономического роста.

Системный отток ликвидности  поддерживался действиями взволнованных  владельцев депозитов, отзывающих свои вклады, а также оказавшимися в  очевидно сложной ситуации заемщиками – просто неспособными продолжать выполнение взятых на себя обязательств, в этом случае высок был процент  открытых отказов от погашения кредитов. По некоторым прогнозам финансовый голод и уровень необходимых  вливаний для банковской системы  в целом на 2009-2010 года достигнет  отметки в $4,5 млрд. Самым чувствительным индикатором в сложившихся условиях стали кредитные программы.

Повсеместное сворачивание банками кредитных портфелей  и сокращение предложений по различным  видам кредитования засвидетельствовали  незавидное положение банковских структур и соответственно их вкладчиков, кредиторов и потенциальных клиентов. К сожалению 2009 год по своим показателям стал убыточным.

Происходит снижение объемов  всех видов кредитов в 2009 году. Ипотека, потребительские кредиты, авто-кредитование – показатели здесь снижаются  и значительно. Существенно сократится и объем кредитов, выдаваемых в  валюте. Не в пользу кредитования в  иностранной валюте выступают высокие  риски и попросту отсутствие у  банков достаточных ресурсов для  подобных операций. Кредитный минимум, наступивший в этом году, не позволит банкам расточительно распоряжаться  своими средствами, как это было раньше.

Банк России считает необходимым продолжить работу по снижению вероятности возникновения кризиса ликвидности в российской банковской системе. К очередным планируемым мерам ЦБ РФ относятся:

• предоставление банкам рефинансирования под залог еврооблигаций и кредитов заемщиков, не имеющих международных кредитных рейтингов;
• продолжение постепенного повышения коэффициента усреднения для обязательных резервов;
• повышение предельного объема депозитов физических лиц, на который распространяются государственные гарантии по вкладам.

Таким образом, проведение монетарными  властями такого комплекса мер, с  учетом планируемого роста бюджетных  расходов в последние месяцы года и при условии отсутствия драматических  ухудшений внешней конъюнктуры, которые могут спровоцировать очередную  волну оттока капитала из России, позволит сохранить ситуацию с ликвидностью в ближайшее время достаточно благоприятной.

В то же время предпринимаемые  властями меры по увеличению ликвидности, а также колеблющиеся цены на энергоносители, сохраняющийся приток краткосрочного капитала будут способствовать инфляции.

Заключение

Кредитование малого бизнеса  – перспективное, но наиболее сложное  направление в кредитовании. Как  показывает опыт, во многом проблемы вызваны  недостаточной кредитной грамотностью самих предпринимателей. Многие из них не владеют информацией обо всем спектре кредитных продуктов, предлагаемых банками малому бизнесу и о мерах господдержки субъектов малого и среднего предпринимательства в виде грантов начинающим собственное дело, субсидирования процентной ставки, микрокредитования (до 600 тыс. рублей), образовательной и консультационной поддержки.

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банки называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство предпринимателей не являются владельцем ликвидного имущества. Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные. Поэтому до последнего времени на рынке было немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

Также, очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также  не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков при поддержке  фонда развития малого предпринимательства выдают ссуды без залога, но сроки ограниченные – как правило, не превышают 1 года. Впрочем, такие кредиты все же решают некоторые проблемы предпринимателей.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или  на большие суммы (например, 10-15 млн  рублей на пять лет), то банки за редчайшим  исключением применяют залоговое  кредитование. Причем иногда оценочная  стоимость залога должна вдвое превышать  сумму кредита. Но у малого бизнеса  зачастую нет имущества, которое  можно оформить в залог. Да и сам  малый бизнес слабо развит.

Одним из живых примеров проблемы в получении кредита для организации  малого бизнеса, особенно в сфере  оказания услуг рекламного или полиграфического характера. Специфика данного бизнеса  заключается в том, что максимальная прибыль достигается путем приобретения собственной техники, которая имеет  четко выраженную зависимость себестоимости  отпечатка от стоимости оборудования, говоря простым языком, чем дороже стоит оборудование, тем быстрей можно будет «отбить» деньги на его приобретение и выплатить кредит Заимодателю.

Классическим примером не продуманности данной схемы может  служить совместная работа банка  ВТБ-24 и компании Ксерокс, которые разработали некую схему для взаимодействия в сфере продаж печатного полиграфического оборудования стоимостью от 300 000,00 рублей и выше. Получение данного займа практически неосуществимо, в случае если предприниматель не является давним игроком на рынке и зарегистрирован менее чем за год до подачи заявления. Из этого следует, что кредит предоставляется людям, которые уже работают в данной сфере, что резко ограничивает возможности для создания собственной точки оперативной полиграфии.

Чтобы исправить критическую  ситуацию, нужны усилия обеих сторон. Для кредитных организаций такие  способы решения проблем как: внедрение в банках стандартизированных  процедур, позволяющих снизить себестоимость  операций по кредитованию и сократить  срок рассмотрения кредитных заявок МП; увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность, внедрение механизмов рефинансирования; привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия; совершенствование нормативных требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам.

Комплекс мер, связанный  с преодолением внутренних трудностей малых предприятий, является, по сути, перечнем существующих мероприятий  по поддержке малого бизнеса: субсидирование процентной ставки по кредитам для  МП; стабилизация налогового режима для  МП; меры, направленные на повышение  прозрачности малого бизнеса; развитие инфраструктуры поддержки и образовательная  работа в среде МП; создание фондов поддержки малых предприятий, которые  бы оказывали помощь в сборе документации и обучении работы с банками.

Список  использованных источников и литературы

1. Гражданский кодекс РФ (части 1, 2). –  М: Гросс-Медиа, 2010. – 496с.
2. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 03.02.1996г. с изменениями от 23.07.2010//Российская газета, №163, 26.07.2010.
3. О Центральном  Банке РФ (Банке России): ФЗ РФ от 10.07.2002 г.// Российская газета, №54, 14.07.2002.
4. Банки и банковское дело: Учебник/ под ред. Балабанова И.Т. – СПб: Питер, 2008. – 304с.
5. Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Литвиненко Л.Т. Общая теория денег и кредита: Учебник. – М.: Юнити, 2005. – 423с.
6. Замурцев А.С. Кредит и ссуда: терминологический анализ, классификация и определение формы // Деньги и кредит. – 2005. - № 9. – с. 32-35.
7. Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски: Учебник. – М: МФПА, 2008. – 104с.
8. Лаврушин И.О. Деньги, кредит, банки: Учебник. – М: ИНФРА-М, 2007. –  429с.
9. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: МКЦ Дис, 2006. – 464 с.
10. Портной М.А., Николаева Т.П., Рзаев А.М., Соколова И.Ю. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М: ММИЭИФиП, 2008. – 285с.
11. Терехова В.А. Финансовый учет. Краткий курс: Учебник. – СПб: Питер, 2007. – 433с.
12. Трошин А.Н. Финансы и кредит: Учебник. – М: ИНФРА-М, 2009. – 408с.
13. Фролова Т.А. Финансы и кредит: конспект лекций. – Таганрог: ТГИ, 2007. – 325с.
14. Шевчук Д.А. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М: РИОР, 2006. – 876с.
15. Власова М.И. Анализ кредитоспособности клиента коммерческого банка // Банковское дело. – 2010. - № 3. – с. 20-23.
16. Гусева К.Н. Истоки становления и перспективы развития российского рынка долгосрочных кредитов // Деньги и кредит. - 2010.- № 6.- с.29-37.
17. Каертусов А.А., Доронкин М.В., Велиева Е.С. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: кредитовать нельзя остановиться: Аналитический обзор. – М: 2010. – 52с.
18. Кредиты, предоставленные организациям, кредитным организациям и физическим лицам: Аналитическая информация//www.gks.ru
19. Махота Е.В., Самиев П.Н. Кредитование малого и среднего бизнеса в России 2010:  конкуренция обостряется: Аналитический обзор//www.raexpert.ru
20. Прытин Д. Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в 2010 году//www.rating.rbc.ru
21. Рыскина Т.М. О формировании системы кредитования в России // Бизнес и банки. - 2010. - № 88. - с. 4-5.
22. Рябова Р. Резерв на возможные потери по ссудам в коммерческом банке // Налоги. – 2009. - № 49. – с. 8.