Роль кредита в развитии экономики

Банковская сфера дает на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита деятельность предприятия должна быть более или менее «прозрачной». Учитывая специфику бизнеса в России на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Особенно на фоне повышающихся налогов. Зачастую «выход из тени» грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по «серым» схемам.

Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских  отчётах, становится основанием для  отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена  с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия  значительным снижением прибыли  и потерей конкурентоспособности, замкнутый круг.

По мнению банковских сотрудников, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.

На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы  кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной  системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом.

Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через  несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может  послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам сотрудников банковской сферы, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем.

В последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и её владельца, ключевым факторов в данном случае является общение между банками и обмен «черными» списками – предприятия и физические лица не соблюдавшие график платежей или уклоняющиеся от выплаты. И, наконец, последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести».

Существуют и положительные  моменты кредитования. Например, крупные  банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме  получения кредита, а также в  снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может  снизить процентную ставку на 0,5%, помимо всего прочего появляется возможность использования овердрафта на большую сумму, ключевым моментом получения данных условий и возможность предоставление залога на недвижимость или дорогостоящее оборудование.

Обобщая всё сказанное  выше, можно сказать, что малый  или средний бизнес, который имеет  наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом  размере – это предприятие, оперирующее  на рынке данного региона не менее  полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее  чёткие перспективы развития.

Если же говорить в общем  о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных  услуг в последние несколько  лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений.

Среди них совершенствование  системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых  кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать  объёмы кредитования в развитых странах  не ранее, чем через 15 лет [19, c. 45].

Основываясь на опыте кредитования МБ можно сказать, что типичный заемщик  банка - это представить сферы  торговли либо услуг.

Всего в 2009 году было выдано 3 015 млрд рублей кредитов МСБ, что на 26,28% меньше ,чем  в 2008 году. Если взять информацию по 20 крупнейших банкам, то в течение 2009 года малый и средний бизнес России сумел привлечь около 150 тысяч кредитов на общую сумму порядка 900 миллиардов рублей. Рынок очень болезненно отреагировал на экономический кризис — годом ранее Сбербанк России в одиночку предоставил предпринимателям кредиты на триллион рублей.По итогам 2009 года кредитование малого и среднего бизнеса  - единственный сегмент рынка, показавший положительную динамику. Прирост портфеля ссуд МСБ не так значителен, как в прошлые годы –только 3,7%, до уровня в 2 648 млрд. рублей.

Порядка половины субъектов  малого и среднего бизнеса заняты в торговле. Большинству из них  нечего предложить в залог кроме  товаров в обороте. Для оптимизации  денежного потока и уменьшения стартовых  инвестиций помещения и оборудование обычно берутся в аренду. На пике кризиса большинство банков, наблюдая неопределенность товарных рынков и  не желая связываться со сложной  процедурой реализации товара в качестве залога, установили на такой тип обеспечения стоп-факторы. Это привело к сокращению доли ссуд, предоставляемых торговым предприятиям, с 51% по итогам 2008 года до 39% за первое полугодие 2009 года. Во второй половине 2009 года ситуация начала меняться. Более 90% опрошенных банков заявило о своей готовности принимать в качестве обеспечения товары в обороте. Это успело отразиться на отраслевой структуре по итогам года: доля торговли выросла до уровня в 43%. [19].

Основными положительными тенденциями на рынке кредитования МСБ по итогам 2010 года являются:

1.  Либерализация банками кредитной политики в отношении субъектов МСБ, которая включала в себя различные меры, в т.ч. снижение ставок кредитования МСБ, увеличение сроков предоставления кредитов, увеличение сумм кредитования, снижение требований к длительности ведения хозяйственной деятельности субъектами МСБ.

Так по данным Национального института системных  исследований проблем предпринимательства  индикативные ставки кредитования (изучались  ставки кредитования по кредитам на срок 12 месяцев среди ведущих банков на рынке кредитования МСБ) снизились  за период с февраля по ноябрь 2010 года приблизительно на 4 процентных пункта. В итоге средняя эффективная  ставка кредитования МСБ в ноябре 2010 года составила около 16,5% годовых. В 2010 году банки готовы были предоставлять  кредиты субъектам МСБ на сроки  в пределах 18-36 месяцев. Такие сроки  финансирования были наиболее популярным предложением на рынке кредитования МСБ. Объемы финансирования в рамках программ кредитования МСБ колебались от 10 тыс. до 150 млн. рублей.

2.  Увеличение маркетинговой активности банков в целях развития рынка кредитования МСБ. В части маркетинга банки в 2010 году реализовывали ряд мер, среди которых следует особо выделить разработку целевых программ кредитования субъектов МСБ, расширение линеек кредитных продуктов для МСБ, проведение маркетинговых акций. Отдельно стоит отметить улучшение качества консультирования и продаж, в т.ч. выросшую информационную открытость банков по вопросам кредитования МСБ.

Объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу в 2010 году, на 60% превысил показатели 2009 года, а портфель кредитов вырос на 21,9% до уровня в 3,2 трлн рублей. Активное воздействие на рынок оказали два фактора. С одной стороны, число заявок на кредиты, поступающее со стороны малого и среднего бизнеса в банки, значительно выросло. В 2010 году их было получено банками на 34% больше, чем годом ранее. С другой стороны, заемщиков с приемлемым финансовым состоянием на рынке все еще недостаточно для полного удовлетворения потребности банков в размещении избыточной ликвидности. Как следствие, интерес банков к риску на рынке кредитовании МСБ значительно возрос, что выразилось в смягчении требований по кредитам и снижении ставок.  По оценкам специалистов средневзвешенная ставка по кредитам МСБ за 2010 год снизилась с 16,7 до 14,2% [20].

Ситуация на кредитном рынке России выглядит следующим образом: Сбербанк, Уралсиб и Возрождение по итогам минувшего 2010 года стали крупнейшими банками кредиторами компаний малого и среднего бизнеса – таков результат очередного рейтинга, подготовленного РБК.Рейтинг. Согласно полученным данным, в 2010 году крупнейший российский банк выдал кредитов на общую сумму равную 491.8 млрд руб., при этом по сравнению с 2009 годом этот показателя у «Сбербанка» вырос почти на 28%.

Более скромный темп роста  за год продемонстрировал банк Уралсиб  – всего 5.46%, выдав в результате кредитов на общую сумму в 229.2 млрд руб., что, впрочем, соответствует второму  месту в рейтинге и почти в  два с половиной раза больше аналогичного показателя банка Возрождение (94.3 млрд руб.), замыкающего тройку лидеров  по объему выданных кредитов МСиБ.

В десятку лидеров также  вошли: Промсвязьбанк, Росевробанк, Центр-Инвест, Локо-Банк, ВТБ 24, Транскапиталбанк и  Национальный Банк Траст. При этом довольно внушительным темпом роста объемов  выданных кредитов могут похвастаться три участника - Национальный Банк Траст (прирост за год 298.36%), Локо-Банк (+156.76%) и Росевробанк (+124.38%)[21].

Таблица 3

Банки по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 2010 году и изменение  по отношению к 2009 году

Темпы роста  кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) в первом полугодии 2011 года замедлились. Портфели банков выросли с начала 2011 года только на 6,6% (против 14,5% годом  ранее), до 3,4 трлн рублей. Впервые за последние шесть лет сегмент  кредитования МСБ отстал от своих  «конкурентов» — кредитования крупного бизнеса (+7,9%) и розничного кредитования (+11,5%). Таковы предварительные итоги  исследования рынка, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА».

Более активно  средние и малые компании кредитовали крупнейшие федеральные банки (так, портфель ВТБ 24 вырос на 14,1%, банка «Уралсиб» — на 21,3%, Промсвязьбанка и Юниаструм банка — на 35,4 и 44,7% соответственно), а также средние банки. Два из них — «Пересвет» и СКБ-банк — смогли даже удвоить свои портфели. При этом Сбербанк России показал рост хуже рынка (+3,2%), однако его доля все еще превышает 60%, говорится в материалах исследования.Всего в исследовании приняли участие более 60 банков, на которые суммарно приходится более 70% рынка.

 Эксперты  видят причину замедления в  высоких рисках в сочетании  со стрессовой ситуации в мировой  экономике. Нестабильность на мировых рынках возникла в связи с неопределенностью в отношении перспектив политики развитых стран в области финансовой поддержки своих экономик. Позитивная тенденция перемещения активности кредитования банков в сектор крупного бизнеса и на потребительский сегмент отражает улучшение динамики реальных доходов населения и высокий инвестиционный спрос, отраженный в ускорении инвестиций в основной капитал.

.

3. Проблемы и перспективы кредитования в России

Недостатки существующей денежно-кредитной политики России:

• денежно-кредитная политика и структурная политика существуют независимо друг от друга;
• концентрация усилий Банка России на валютной политике в ущерб всем остальным составляющим денежно-кредитного регулирования не только не способствует укреплению покупательной способности национальной денежной единицы, но и в значительной степени провоцирует тотальнуюдолларизацию экономики России;
• отсутствует адекватная оценка необходимого и достаточного объема денежной массы для устойчивого развития экономики страны;
• ориентация осуществляемой денежно-кредитной политики исключительно на макропоказатели и конкретно – на объем денежной массы в условиях нестабильной экономики не дает адекватного представления о происходящих экономических процессах в регионах;
• необходимость совершенствовать законодательства в сфере кредитования, существующая система кредитования оставляет много лазеек для всевозможных афер, а банки больше озабочены прибылью, нежели качеством кредитной работы;
• невысокая развитость финансовых продуктов в нашей стране и их недоступности населению, что влечет за собой низкий уровень знания заемщика финансовых дисциплин;
• проблема просроченной задолженности по выданным кредитам, рост числа просроченных кредитов побуждает банки совершенствовать системы контроля и отбора клиентов;
• высокие процентные ставки по кредитам.