Роль кредита в развитии экономики

Коммерческий кредит

Одна из первых форм кредитных  отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым  активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных  отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции  или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита  — ускорение процесса реализации товаров.а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого  кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства  заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой  вексель, содержащий прямое обязательство  заемщика на выплату установленной  суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны  кредитора о выплате установленной  суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает  на себя стандартный договор между  поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции  на условиях коммерческого кредита [11, c. 89].

Коммерческий кредит принципиально  отличается от банковского:

• в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг; предоставляется исключительно в товарной форме; ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;
• средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;
• при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого  кредита:

1. кредит с фиксированным сроком погашения;
2. кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;
3. кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке [7].

Потребительский кредит

Рынок потребительских кредитов стремительно развивается в России. Все больше банков готовы предложить программы кредитования товаров  и услуг. Конкуренция банков на данном рынке играет положительную роль и у клиента появляется возможность  выбора.

Решив совершить покупку  в кредит, нужно оценить различные  предложения и выбрать из них  то, которое минимизирует ваши затраты.

Важно учитывать не только стоимость кредита, но и удобство обслуживания кредита. Не очень приятно  каждый месяц ездить в единственный офис банка, выдавшего вам потребительский  кредит в ближайшем к вашему дому магазине, который расположен на другом конце города [8].

Государственный кредит

Основной признак этой формы кредита — непременное  участие государства в лице органов  исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный  банк производит кредитование:

• конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;
• коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство  выступает в процессе размещения государственных займов или при  осуществлении операций на рынке  государственных краткосрочных  ценных бумаг.

Основной формой кредитных  отношений при государственном  кредите являются такие отношения, при которых государство выступает  заемщиком средств.

Следует отметить, что в  условиях переходного периода он должен использоваться не только в  качестве источника привлечения  финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного  кредитного регулирования экономики  [9, c. 59].

Международный кредит

Рассматривается как совокупность кредитных отношений, функционирующих  на международном уровне, непосредственными  участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

• по характеру кредитов — межгосударственный, частный;
• по форме — государственный, банковский, коммерческий;
• по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерным признаком международного кредита выступает его дополнительная правовая или экономическая защищенность в форме частного страхования  и государственных гарантий[13, c. 99].

Ростовщический кредит

Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается  лишь в историческом плане, но в современных  российских условиях получил определенное распространение.

На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также  хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка. Характеризуется сверхвысокими  ставками ссудного процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными  методами взыскания с неплательщика.

По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы  и обеспечения доступности кредитных  ресурсов для всех категорий потенциальных  заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов [8, c. 106].

 

ГЛАВА 2. РОЛЬ КРЕДИТА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ

1. Развитие кредитования в Российской Федерации

 

По размеру выданных кредитов малому и среднему бизнесу Россия находится лишь на 148 месте в мире. На Западе поддержка малого и среднего бизнеса финансово осуществляется уже довольно долгое время. К примеру, в США с этой целью создана  организация SmallBusinessAdministration, годовой  бюджет которой равен 15 млрд. долларов. Объем гарантий по займу зависит от его срока и суммы.

Если кредит малому и среднему бизнесу выдается в объеме 750 тысяч  долларов, то гарантия должна составлять 75 процентов кредита, в то время  как для сумм менее 100 тысяч долларов она равна 80 процентам [16, c. 32].

Путем реализации программы "Начальный капитал" активно  поддерживает малый и средний  бизнес Евросоюз. Суть программы состоит  в оказании помощи небольшим фирмам на начальных стадиях выполнения проектов. В рамках указанной программы  в Европе функционируют 24 фонда начального капитала, которые предоставляют  займы малому и среднему бизнесу. Более того, в каждом европейском  государстве реализуются собственные  программы для поддержки малого и среднего бизнеса. В странах  бывшего социалистического лагеря лучше всего развита поддержка  малого бизнеса в Чехии.

Здесь в 1992 году был создан банк развития, который предоставляет  малым и средним предприятия  гарантии, под которые выдается займ малому и среднему бизнесу. Доля кредитов малому и среднему бизнесу, поддержанных государством через данный банк, составил свыше миллиарда евро. Потребность  малых и средних предприятий  в средствах на развитие бизнеса  стала очевидной не только для  банковских организаций федерального масштаба, но и для региональных финансовых структур[13, c. 97].

К числу направлений, развитие которых активно стимулируется  на сегодняшний день государственной  властью, можно отнести микрофинансирование  предприятий.

Концепция дальнейшего развития микрофинансирования для небольших  фирм уже разработана и рассчитана на ближайшие 2 года. Она предполагает внедрение ориентированных программ финансовой поддержки специально для  тех предприятий, которые только начинают свою деятельность в качестве субъектов бизнеса. Срок выдачи такого кредита малому и среднему бизнесу  всего день или два, при этом погашать его можно в течение пяти-шести  месяцев.

Таблица 1

Кредиты, предоставленные  организациям, кредитным организациям и физическим лицам

	Предоставленные	в том числе
	кредиты2) -
	всего	организациям	кредитным организациям	физическим лицам
2009
Всего	19362,5	12843,5	2501,2	4017,2
в том числе:
в рублях	13454,5	9165,3	752	3537,2
в иностранной валюте	5907,9	3678,2	1749,2	480
2010
Всего	19179,6	12879,2	2725,9	3573,8
в том числе:
в рублях	13326,6	9386	770,6	3169,9
в иностранной валюте	5853	3493,2	1955,3	403,9
1) Данные приведены в соответствии с методологией Банка России, введенной в действие с 1.01.2008 г.
2) Включая кредиты, предоставленные иностранным государствам и юридическим лицам - нерезидентам.

 

Все более привлекательными становятся условия выдачи кредитов малому и среднему бизнесу, вместе с  тем сама процедура их оформления значительно упрощается. Намного  разнообразнее стали суммы займов и способы их обеспечения. В это  же время, срок, на который может  быть выдан кредит малому и среднему бизнесу, увеличивается.

 

2. Кредитование малого бизнеса в Российской Федерации

 

Следует сделатьоговорку, касающуюся критериев отнесения предприятий к малому и среднему бизнесу. Согласно Федеральному закону «О развитии малого и среднего предпринимательства вРоссийской Федерации» к малому бизнесу относятся предприятия с численностью сотрудников до 100 человек(также выделяется микропредприятия до 15 человек), к среднему – с численностью от 100 до 250 человек.Постановлением Правительства Российской Федерации от 22 июля 2008 года № 556 введены показателипредельной выручки (см. таблицу).

В анкетировании, проведенном аналитиками компании «Эксперт РА», банки указали все  показатели по объему финансирования, предоставленного в рамках специализированных программ, и по объему финансирования предприятий, соответствующих ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства  в Российской Федерации». В анкетировании приняли участие 85 российских банков.

Таблица 2

Критерии  отнесения хозяйствующего субъекта к МСБ

Показатель	РФ	ЕС
Максимальная годовая выручка  МБ, млн. рублей	400	400
Максимальная численность персонала  МБ, чел.	100	50
Максимальная годовая выручка  СБ, млн рублей	1000	1825
Максимальная численность персонала  СБ, чел.	250	250
Максимальная доля собственников  МБ, не относящихся к МСБ,%	25	25

 

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей  стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени.

Кроме того, необходимо отметить некоторое противоречие: с одной  стороны предприниматели нуждаются  в денежных средствах, а банки  готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых  среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов  регулярно пользуются банковскими  кредитами [20].