Рынок банковских продуктов и услуг

ign:justify">      Банковские документы – т.е. материальные носители, удостоверяющие права и обязанности банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Установление четкого подхода к разграничению основных понятий банковской деятельности направлено на упорядочение банковской терминологии, что в немалой степени определяет деятельность маркетинговых служб банка, четко формируя их функции и определяя объекты функционирования.

 

2. Понятие и значение рынка банковских продуктов и услуг

 

Рынок банковских услуг представляет собой сложную область формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений, характеризующихся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции. Развитие этих отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг.

Особое значение при этом приобретает удовлетворение потребностей клиентов, что требует изучения составных элементов рынка банковских услуг. К ним относятся:

      наличие законодательных актов правового регулирования денежно-кредитных отношений на рынке банковских услуг;

      разработка рыночного механизма формирования портфеля банковских услуг;

      определение себестоимости и рыночной цены на услуги банков;

      участие государства (Центрального Банка) в регулировании рынка банковских услуг;

      наличие информации о состоянии и тенденциях в развитии рынка банковских услуг для клиентов и всех заинтересованных сторон;

      развитие рыночной конкуренции;

      неограниченность количество участников рынка банковских услуг.

Это и некоторые другие элементы лежат в основе становления соответствующей инфраструктуры рынка сбыта банковских услуг. Она определяется как совокупность организационно-правовых форм, обслуживающих формирования спроса и предложения и операций по купле продаже банковских услуг на рынке.

Основополагающими участниками инфраструктуры рынка банковских услуг являются:

- коммерческие банки всех форм собственности;

- Центральный банк и его территориальные учреждения;

- небанковские кредитные операции;

- система налогов и сборов;

- информационные и технологические системы;

- аудиторские фирмы, консалтинговые компании.

Они формируют конъюнктуру рынка банковских услуг, которая в свою очередь зависит от большого количества факторов, определяющих структурные подразделения рынка, т.е. секторный характер его строения.

Однако следует отметить, что каждый банк, осуществляя деятельность в конкретных условиях места и времени, формирует собственную структуру создаваемых на рынке продуктов и услуг. При этом они исходят из сложившихся условий товарно-сырьевого, фондового, валютного и других рынков. Другими словами развитие рынка банковских услуг во многом определяется совокупностью факторов рыночной экономики, взаимно связанных с финансово-промышленным капиталом данного региона, с объемом и структурой поступающих в отрасли экономики инвестиций и состоянием использования имеющихся здесь производственных и трудовых ресурсов.

Важным этапом создания и реализации банковской услуги является обеспечение эффективности. Банковская услуга должна быть построена таким образом, чтобы в процессе восприятия, общения и исполнения клиент получил экономический и моральный эффект.

Банковские услуги, эта часть банковского продукта, формирование, создание которой происходит на основе поэтапных маркетинговых исследований рынка, потребностей клиентов. Она состоит из комплекса банковских операций, необходимых для выполнения требований клиентов по реализации данной услуги на рынке удовлетворения взаимных интересов, направленных на получение прибыли.

Рынок банковских услуг представляет собой совокупность отношений, возникающих по поводу удовлетворения потребностей клиентов банков в соответствующих видов услуг на определенной территории.

На рынке банковских услуг интересы потребителей приоритетны над интересами создателями услуг, продавцов. Поэтому обеспечение нормальной конкурентной среды является необходимой составляющей рынка и служит условием соблюдения интересов потребителей, повышения количества и качества предоставляемых услуг.

Формирование рынка банковских услуг представляет собой сложный процесс, требующих мобилизации не только внутренних ресурсов, но и широкого использования опыта мировых банков.

Использование опыта иностранных банков может быть полезно при формировании российского рынка производства и сбыта банковских услуг по таким направлениям как открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчетов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск и нахождение более благоприятного рынка сбыта банковских продуктов и т.д.

Важное значение развитию рынка банковских услуг придается маркетингу. Для развития рынка банковских услуг необходимо открывать маркетинговые отделы в банках, и они должны стать мозговыми центрами организации рынка банковских услуг. Маркетинговые отделы должны заниматься изучением рынка, проводить опрос и анкетные наблюдения, собирать и анализировать количественную и словесную информацию.

В целях обеспечения полноты информации, достоверности результатов анализа, маркетинговые наблюдения за операциями по сбыту банковских продуктов рекомендуются проводить на основе следующих принципов:

- рыночный принцип, когда наблюдения организуются по отдельным сегментам рынка;

- товарный принцип – информацию собирают по видам банковских услуг;

- функциональный принцип – обеспечивает поиск новых покупателей банковских услуг, разрабатывает и предоставляет на рынок новые виды услуг.

Это и некоторые другие принципы (матричный, географический и др.), лежащие в основе организации сбыта банковских продуктов должны быть реализованы не только маркетинговыми отделами банков, но и специалистами других подразделений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Примеры банковских услуг и продуктов, предоставляемых в Альфа - банке.

3.1. Банковские услуги и продукты, предоставляемые частным лицам.

 

Частным лицам в данном банке предоставляются следующие виды банковских услуг и продуктов:

1. пластиковые карты - в современном мире наличные деньги постепенно сдают свои позиции в пользу пластиковых карт (Стандартные карты, Карты с дополнительными преимуществами, Банковская карта с индивидуальным дизайном «Моя Альфа», Кредитные карты);

2. вклады: накопительные счета и депозиты - Альфа-Банк предлагает широкую линейку накопительных продуктов: депозитов, накопительных счетов и комплексных продуктов, позволяющих эффективно распоряжаться деньгами и максимально удобно копить средства

      Накопительные счета: Накопительный счет «Юбилейный», Накопительный счет «Мой сейф», Накопительный счет «Улётный», Услуга «Копилка для сдачи»;

      Комплексные продукты: «Вклад в будущее»: депозит + накопительная программа страхования жизни, «На сейчас и на потом»: депозит + накопительный счет;

      Депозиты: «А+» — срочный депозит с особыми условиями досрочного возврата, «Победа» — срочный депозит со сложным процентом, «Премия» — срочный депозит с простым процентом, «Потенциал» — пополняемый депозит с произвольным сроком и возможностью частичного снятия, «Премьер» — пополняемый депозит с растущей ставкой, «Мультивалютный» — пополняемый депозит с возможностью размещения средств в трех валютах.

3. кредиты и кредитные карты (Кредитные карты, Потребительское кредитование, Кредит «Быстро», Кредит наличными, Ипотечное кредитование, Автокредитование, Погашение кредита «Альфа-Платеж», Кредитная история);

4. пакеты услуг «Альфа-Жизнь» - это комплексное предложение по выпуску и обслуживанию пластиковых карт, карточных счетов, а также операциям по счетам, в том числе накопительным счетам «Мой сейф» и вкладам до востребования (Пакет услуг «Он-Лайф», Пакет услуг «Класс!», Пакет услуг «Стиль», Пакет услуг «Максимум», Пакет услуг «Корпоративный»);

5. перевод средств (Western Union, Онлайн-переводы между Альфа-Банком и Яндекс.Деньгами, Онлайн-переводы между Альфа-Банком и QIWI Кошельком, Перевод в фонд «Линия жизни», Моментальные переводы между Альфа-Банком и WebMoney);

6. инвестиционные услуги – включают в себя:

1) Паевые фонды

2) Фолио - это не просто набор акций или облигаций, это целая корзина ценных бумаг, объединенных общей инвестиционной идеей;

3) Доверительное управление;

4) Персональные решения - это инвестиционные продукты, реализованные исключительно для нужд уникального клиента;

5) Интернет-трейдинг от «Альфа-Директ»              - вы можете воспользоваться всеми преимуществами электронной торговли на фондовом рынке в сочетании с высококлассным обслуживанием одного из крупнейших российских брокеров, что подразумевает широту дополнительных услуг и профессионализм консультирования;

6) Депозитарные услуги – а именно:

      открытие и ведение счетов депо клиентов;

      хранение и учет всех видов ценных бумаг, включая акции, облигации, паи, векселя, международных финансовых инструментов (еврооблигации, АДР, ГДР);

      консультирование и проведение комплексных структурированных операций с ценными бумагами;

      перерегистрация прав собственности на ценные бумаги, в том числе при выполнении определенного условия;

      оформление и учет залоговых операций с ценными бумагами депонентов;

      предоставление информации об эмитенте;

      помощь депонентам в реализации прав, закрепленных за ними как за владельцами ценных бумаг;

      консультационная поддержка при проведении операций по счетам депо;

      выполнение функций платежного агента:

- хранение ценных бумаг на основании договоров ответственного хранения;

- проведение экспертизы ценных бумаг;

7) Инвестиции без риска — «АльфаФинанс» - это уникальный инструмент, который обеспечивает потенциально высокий доход при 100% сохранности вложенных средств;

8) Инвестиции с защитой капитала — «Allianz Стратегия».

7. операции с валютой – включают следующие виды услуг:

                       Валютный рынок «Альфа-Форекс»;

                       Конвертация валют;

                       Вклад «Мультивалютный»;

                       Приложение Альфа-Банка для iPhone;

                       Конвертация валют при помощи Интернет-банка «Альфа-Клик».

8. страховые услуги – банк предлагает клиентам возможность приобретения страховых полисов ведущих страховщиков на российском рынке

      АльфаТур;

      Страхование для держателей кредитов (заемщиков);

      Cтраховой продукт «Защищенная карта»;

      Страховой продукт «Защищенный депозит»;

      Система накопительного страхования жизни;

      Программа  «Альфа-Талисман» - обеспечивает вашу финансовую защиту по рискам высокой вероятности: переломы, потеря трудоспособности;

      «Альфа-Хранитель» - стильные брелки на ключи, яркая бирка на багаж, наклейки безопасности на документы с продуманной технологией возврата вещей избавят клиентов от неприятностей;

      Программа «Карта без риска» - программа страхования финансовых рисков, связанных с использованием банковской карты.

9. хранение ценностей (Индивидуальный банковский сейф, Депозитарные услуги);
       10. услуги в торговых центрах - в торговых центрах города работают точки прямых продаж услуг Альфа-Банка, где можно оформить:

      персональный кредит;

      кредитную карту;

      пакеты услуг;

      услугу «Альфа-Чек».

11. работа со счетами, а именно:

      Интернет-банк «Альфа-Клик»;

      Мобильный банк «Альфа-Мобайл»;

      SMS-банк «Альфа-Чек»;

      Телефонный Центр «Альфа-Консультант»;

      Перевод средств;

      Платежи;

      Пополнение счета и снятие наличных;

12. элитное обслуживание («А-КЛУБ»- элитное банковское обслуживание, Программа «VIP-клиент», Банковские карты премиум-класса).

 

3.2. Банковские услуги и продукты, предоставляемые корпоративным клиентам

 

Для корпоративных клиентов в банке предлагают следующее:

1. Расчетное обслуживание

1) Расчетно-кассовое обслуживание