Состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Введение

 

 

Приобретение  собственного жилья - первоочередная потребность  для каждой семьи. Традиционная схема  финансирования строительства жилья  в Казахстане, как часть бывшей советской системы жилищного  финансирования, представляла собой  централизованное распределение бюджетных  ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатного распределения  среди граждан, стоящих в очереди  на улучшение жилищных условий. Эта  схема показала свою несостоятельность  в период обретения Казахстаном  независимости и перехода к рыночной экономике. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и  обеспечения населения жильем, основным источником средств для приобретения жилья становятся собственные средства населения, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве  экономически развитых стран мира. В этих условиях объективно возникает  потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию  инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный  кредит обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей.

Опыт  многих зарубежных стран свидетельствует  о том, что при правильной организации  и ведении взвешенной государственной  политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая  обеспечивает и в значительной степени  определяет функционирование рынка  жилья. При этом за счет резкого расширения платежеспособного спроса со стороны  населения активизируется новое  строительство, увеличивается выпуск строительных материалов, специализированной техники, появляются новые улучшенные архитектурные проекты, происходит ускоренное развитие многих смежных  отраслей экономики.

Цель  курсовой работы - рассмотреть состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:

1. охарактеризовать систему ипотечного кредитования;
2. рассмотреть роль казахстанского ипотечного кредитования и её развития;
3. рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран.

Информационной  базой курсовой работы явилась специальная  литература по деятельности банков, зарубежная и отчетная литература по ипотечному кредитованию ученых финансистов Сейткасимов Г.С., Ахметжанова Г.К., Иванов В.В., Рябченко Л.И., Утеулин Е., Сергеев Д.А., а также законы и законодательные акты РК.

Предметом исследования в курсовой работе является исследование проблем ипотечного кредитования в РК.

Объектом  исследования данной работы является ипотечная система кредитования Республики Казахстан.

Курсовая  работа состоит из введения, двух глав - теоретической и аналитической, заключения и списка литературы.

В 1 главе рассматривается теоретическая часть - история возникновения ипотеки, сущность ипотеки, зарубежные модели системы ипотечного кредитования.

2 глава посвящена анализу рынка ипотечного кредитования Республики Казахстан, рассмотрен порядок предоставления ипотечного кредита, а так же проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты ипотечного

    кредитования

 

 

1.1 Правовые основы  ипотечного кредитования

 

 

Мировой опыт развития стран свидетельствует  о том, что практически все  страны в разной мере подвергались кризисам, переживали экономические  трудности. Во все времена самым  живучим экономическим механизмом для поднятия платежеспособного  спроса населения является тот, который  приносит заметные выгоды, развивает  рынок недвижимости, следовательно, вытаскивает экономику из пропасти. Таким эффективным рычагом для  привлечения капиталов была и  остается в настоящее время ипотека.

Ипотека - не современное слово, пришедшее  к нам из стран развитого капитализма, как думают многие. История ипотечного кредитования уходит корнями в глубь  цивилизации. Ипотека впервые стала  развиваться в Греции в VI веке до нашей эры. Тогда впервые заимодавец принял земельный участок должника в качестве обеспечения своего займа: на границе земельного участка должника был установлен столб, на котором было написано, что данный земельный участок взят в залог на такую-то сумму и на определенный срок. Этот столб был назван греческим словом "ипотека", что значит подставка. Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний, и затем свое новое развитие институт ипотеки получает в Римской империи. В I в. н. э. создавались ипотечные институты, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В правление императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор.

Постепенно  ипотека входит и в средневековое  европейское законодательство. В  Германии она появляется не ранее  XIV, во Франции - с конца XVI века. Это был второй всплеск развития ипотеки. Тогда на кредитовании сделали свои состояния итальянские банкиры Медичи и немецкие Вейзеры. Подобная форма кредитных отношений, при которой степень риска для обеих сторон сведена к минимуму, действовала и на территории дореволюционной России. При упоминании об ипотеке почти всегда ассоциируется Америка - ее 60-летний опыт не только в решении "квартирного вопроса" граждан, но и в формировании такой ипотечной системы, которая в свое время вытащила страну из глубокого экономического кризиса. Сегодня можно сказать, что средний класс в Америке уже отстроился, ипотечное кредитование начало свое распространение на низкодоходные слои населения. Представляет живой интерес опыт выведения экономики США из глубокого экономического кризиса 1920-1930 гг. путем проведения реформ в области жилищного инвестирования. Это дало возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в стабильную, высокоразвитую экономику. После распада СССР на территории бывших советских республик ипотечное кредитование также получает активное развитие [8, с.7].

Под ипотечным  кредитом понимается ссуда под залог  недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку  земли и имеет долгосрочный характер.

Исключительно важными принципами ипотеки являются: конкретность залога, т. е. определение  в договоре конкретного имущества, являющегося объектом залогового права; гласность залога, т. е. требование, согласно которому обремененность данного  имущества залогом была легко  распознаваема для третьих лиц.

Основными документами при оформлении ипотечного кредита являются закладные, векселя  и другие ценные бумаги. Данные документы, так же как и ипотечные облигации, выпускаемые ипотечными компаниями, могут котироваться на вторичном  рынке ценных бумаг. При этом закладная  представляет собой документ, передающий кредитору законное право собственности  на залог по ссуде. Закладная под  недвижимость является основным обеспечением ипотечного кредита. В ней конкретно  указаны обязательства заемщика по выплате долгов по кредитному договору, процентов, налогов, сборов и других платежей, взимаемых с данной собственности, поддержанию в хорошем состоянии, страхованию недвижимости, запрету  передачи ее другим лицам под залог. 

В Казахстане находит бурное развитие ипотечное  кредитование после выхода Закона РК "Об ипотеке". В крупных банках республики созданы свои ипотечные  компании, которые и осуществляют эту программу [10, с.132].

В конце 1999 года Национальный банк Казахстана инициировал разработку нормативной  правовой базы внедрения системы  ипотечного кредитования. В результате правительство республики утвердило  Концепцию долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в  Республике Казахстан. Концепция предполагает создание целостной системы ипотечного кредитования, которая включает в  себя предоставление долгосрочных ипотечных  кредитов банками и иными кредиторами  гражданам-заемщикам, а также механизм обеспечения кредиторов необходимыми долгосрочными ресурсами для  кредитования. В конце 2000 года началось внедрение этой системы.

В конце  декабря 2000 года Национальным банком РК было создано ЗАО “Казахская ипотечная компания” (КИК) - по аналогии с малазийской ипотечной компанией “Кагамас Берхард”. Она была организована специально с целью формирования в стране рынка ипотечных ценных бумаг. По замыслу, от лица своих банков-партнеров она должна работать с населением, реализуя на вторичном рынке ипотечные облигации, и на эти деньги приобретать у банков ипотечные кредиты и затем предоставлять их населению. Таким образом, ипотечная компания на первичном рынке работает через коммерческие банки, а на вторичном выполняет функции оператора, осуществляющего рефинансирование банков второго уровня путем приобретения у них стандартных ипотечных кредитов и выпуска ипотечных облигаций, обеспеченных данными кредитами.

В рамках организации системы ипотечного кредитования Казахстанской Ипотечной  Компанией в 2002 г. были заключены  генеральные соглашения о сотрудничестве с четырьмя банками второго уровня и двумя небанковскими организациями. В соответствии с международными требованиями были разработаны и  успешно использовались стандарты  ипотечного жилищного кредитования. Казахстанская ипотечная компания совместно с региональными отделениями банка "ЦентрКредит" развернула свою программу во всех регионах республики: в Алматы и Алматинской области, в Астане, Актау, Актобе, Атырау, Жезказгане, Караганде, Кокшетау, Павлодаре, Уральске, Усть-Каменогорске, Шымкенте. Система ипотечного кредитования стала динамичным и перспективным сегментом рынка потребительского кредитования [17].

В Республике Казахстан был принят ряд законов и постановлений, касающихся ипотечного кредитования:

1. гражданский кодекс Республики Казахстан от 27 декабря 1994 года (Общая часть);
2. гражданский кодекс Республики Казахстан от 1 июля 1999 года (Особенная часть);
3. закон Республики Казахстан от 24 апреля 1995 года "О налогах и других обязательных платежах в бюджет";
4. закон Республики Казахстан от 30 июня 1998 года "О регистрации залога движимого имущества";
5. закон Республики Казахстан от 31 декабря 1996 года "О государственной пошлине";
6. закон Республики Казахстан от 17 декабря 1998 года "О браке и семье";
7. закон Республики Казахстан от 30 июня 1998 года "Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей";
8. закон Республики Казахстан от 16 апреля 1997 года "О жилищных отношениях";
9. указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 31 августа 1995 года, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан";
10. указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 3 октября 1995 года, "О страховании";
11. указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 23 декабря 1995 года, "Об ипотеке недвижимого имущества";
12. постановление Правительства Республики Казахстан от 19 ноября 1998 года N 1181 "О мерах по реализации Закона Республики Казахстан "О регистрации залога движимого имущества";
13. постановление Правительства Республики Казахстан от 22 августа 1997 года N 1277 "О реализации государственной жилищной политики в новых экономических условиях";
14. постановление Правительства Республики Казахстан от 6 июня 1996 года N 711 "Об утверждении порядка залога земельных участков и прав землепользования в обеспечение ипотечных кредитов";
15. постановление Правительства Республики Казахстан от 29 апреля 1999 года N 524 О создании акционерного общества "Республиканский фонд ипотечного кредитования";
16. инструкция, утвержденная  Приказом Министерства юстиции Республики Казахстан от 28 июля 1998 года N 539 "О порядке совершения нотариальных действий нотариусами Республики Казахстан";
17. правила регистрации залога движимого имущества, утвержденные Приказом Министра юстиции Республики Казахстан от 14.02.99 г. N 14;
18. приказ Министра юстиции Республики Казахстан от 4 июля 1998 года N 539 "Об утверждении Правил по проведению технического обследования недвижимости для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и Правил по оценке физического износа недвижимого имущества (жилых зданий)";
19. закон Республики Казахстан от 03.06.2003 N 427-2 "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты республики по вопросам ипотечного кредитования" [1].

Современная государственная жилищная политика должна, наряду с прежней ориентацией  на нужды социально незащищенных групп населения, сделать новый  акцент на решение жилищных проблем  основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности  в результате бесплатной приватизации. Основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения  является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование. Таким образом, будет  обеспечено функционирование взаимно  дополняющих друг друга рыночных механизмов решения жилищных проблем  граждан и способов социальной поддержки.

 

 

 

 

 

1.2 Сущность ипотеки и ее функциональная роль в экономической

      системе

 

Ипотечное кредитование - это залог недвижимого  имущества при получении займа  в банке, дающее право кредитору  преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму  заложенного имущества.

Ипотечный кредит  - это долгосрочный кредит, выдаваемый банками под заклад недвижимого  имущества, право собственности  на которое переходит на время  кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика [2].

Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального  развития страны. Его роль становится особенно заметной для страны в период выхода из экономического кризиса.

Ипотека является не только важнейшим механизмом решения жилищной проблемы, но и  важнейшим механизмом улучшения  инвестиционного климата, регулирования  денежной массы, социально-экономического прогресса в целом.

Не случайно “новый курс” Рузвельта начался  с развития кредитования домовладельцев (жилищная ипотека). Так было не только в США, но и в других странах, где  оздоровление экономики, как правило, сопровождалось развитием ипотечного кредитования.

Развитие  ипотечного бизнеса позитивно сказывается  на развитии реального сектора экономики.

Ипотека способствует реализации построенных  домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного  и дорожного машиностроения, в  деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное  кредитование дает возможность модернизировать  производства, что приводит к повышению  качества и конкурентоспособности  продукции - все это ведет к  увеличению экономического потенциала страны [5, с.49].

Развитие  ипотечного кредитования оказывает  положительное влияние на преодоление  социальной нестабильности.