Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Мая 2012 в 20:36, курсовая работа
Цель курсовой работы - рассмотреть состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан. Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
охарактеризовать систему ипотечного кредитования;
рассмотреть роль казахстанского ипотечного кредитования и её развития;
рассмотреть возможные модели развития системы ипотечного кредитования в Казахстане на основе опыта зарубежных стран.
Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье [9, с.54].
Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности, и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны для банков, так как при не возврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.
Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.
Ипотечные банки на национальном уровне обычно объединяются в ассоциации. Создание в рамках ассоциации ипотечных банков дополнительных резервов, гарантирующих вклады, помещенные в ипотечные банки, также укрепляет банковскую систему.
Существует
еще одна важная сторона влияния
системы ипотечного кредитования на
стабильность банковской системы, связанная
с функционированием вторичного
рынка ссуд. Этот рынок способствует
переливу капитала в более рентабельную
сферу экономики, а также уменьшает
разницу между процентными
Поэтому на данном этапе развития Республики Казахстан необходимо уделять должное внимание развитию системы ипотечного кредитования, т.к. развитие данной системы - это очередной шаг в развитии рыночных отношений в Казахстане.
Таким образом, значение ипотеки для экономики страны заключается в следующем:
При этом
ипотечное кредитование должно развиваться
с учетом доходов населения в
сочетании с другими
Ипотечные
кредиты выдаются гражданам Республики
Казахстан под залог
Для получения кредита заемщик обращается в банк с: заявление, паспорт, справка № 3, справка с места работы о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев, при необходимости копии учредительных документов юридического лица работодателя, документ, подтверждающий наличие иных доходов, поручительство третьего лица по возврату кредита, справка с места работы о среднемесячном доходе поручителя.
Кредиты на покупку жилья предоставляются в размере до 70% от стоимости жилья, а оставшиеся 30% оплачивается самостоятельно. Ставка вознаграждения по кредиту является плавающей и пересматривается каждые 6 месяцев в зависимости от изменения индекса инфляции в годовом выражении. Выплаты в погашение кредита не должны превышать 35% от размера чистого ежемесячного дохода (за вычетом налогов). Кредит погашается ежемесячными равными суммами, которые включают в себя вознаграждение и часть основного долга. Ипотечный кредит предоставляется только в тенге без привязки к иностранной валюте. Заемщик имеет право приобрести по своему усмотрению отдельную квартиру, индивидуальный дом с земельным участком. Одним из условий является страхование жилья, жизни и потери трудоспособности.
После окончательного выбора приобретаемого жилья заключаются следующие договора:
В процессе оформления кредита вносится первоначальный взнос на спецсчет банка. После предоставления кредита, полная стоимость жилья перечисляется продавцу. С момента оформления договора купли-продажи заемщик становится собственником жилья.
Минимальная сумма кредита составляет: 450 тыс.тенге - для приобретения жилья в г.Астана и г.Алматы; 300 тыс.тенге - для приобретения жилья в прочих регионах. Максимальная сумма кредита - 23 млн.тенге. Конечная ставка вознаграждения по кредитам определяется банками-партнерами Компании на основе котировочной ставки Компании. При этом банки имеют право произвольного определения собственной маржи, но не выше определенного предела [16, с.95].
Ведущая
роль в развитии ипотечного рынка
принадлежит банкам второго уровня,
поскольку именно они, создавая инвестиционный
продукт и предлагая его
1.3 Зарубежные модели системы ипотечного кредитования
Важным и перспективным направлением и подходом к созданию эффективного механизма жилищного финансирования, позволяющим обеспечить наряду с системой строительных сбережений комплексное решение жилищной проблемы в стране является долгосрочное ипотечное кредитование населения. При этом, необходимо отметить, что в Казахстане представляются возможными к реализации развития системы ипотечного кредитования две модели:
1) Европейская
- предусматривает в большей
степени поддержку банков,
осуществляющих ипотечное
2) Американская
- предусматривает формирование
при государственном участии
институтов, гарантирующих выпуски
организаторами ипотечных
Рынок ипотечных
облигаций в США является не только
одним из самых крупных, но и одним
из наиболее эффективно и сложно устроенных
с точки зрения инфраструктуры, разнообразия
участников и эмитируемых инструментов,
а также системы регулирования.
Формирование ликвидного рынка ипотечных
облигаций (включая вторичный рынок)
сопровождалось полной перестройкой системы
финансирования жилищного строительства.
Традиционно кредиты на строительство
и покупку домов, обеспеченные залогом
недвижимости (ипотеку), предоставляли
ссудо-сберегательные ассоциации и
банки. Данные учреждения оказывали
полной спектр услуг по организации
и обслуживанию ипотеки, а также
были вынуждены принимать на себя
риски, связанные с долгосрочным
инвестициями. Тогда-то и набрал силу
процесс продажи ипотечных
Агентства приобрели индивидуальные кредиты на средства, полученные по государственной кредитной линии, формировали из них крупный пакет (пул) и эмитировали долговые ценные бумаги, обеспеченные пулом ипотек, значительно снижая при этом индивидуальный кредитный риск конкретного заемщика. Таким образом, агентства выступили в роли посредника между получателем ипотечного кредита, организатором ипотеки (банком) и инвестором. Процесс превращения ипотечных кредитов в долгосрочные долговые ценные бумаги стал называться секьюритизацией ипотеки, а разделение функций организации кредита, его обслуживания и финансирования - фрагментацией ипотеки. Секъюритизация и фрагментация ипотеки позволили финансовым институтам специализироваться на предоставлении определенных услуг и распределять риски, связанные с каждым видом деятельности. Среди участников рынка ипотечных облигаций обычно выделяют институты, выполняющие функции:
Положительными сторонами американской модели ипотечного кредитования является высокое развитие первичного и вторичного рынков ипотечного кредитования за счет функционирования специализированных организаций по ипотечному кредитованию, которые, в целом, формируют систему ипотечного кредитования [2, с.15].
Вместе с тем, наряду со странами Европы и США, в настоящее время достаточно развита система ипотечного кредитования населения в азиатском регионе, в частности в Малайзии. В ее основе лежит западное ноу-хау - двухуровневая структура рынка, благодаря которой банки аккумулируют на рынке ценных бумаг «долгие» целевые деньги, предназначенные для ипотеки, и имеют возможность давать столь же «долгие» и «мягкие» (под невысокий процент) жилищные кредиты. Первичный уровень здесь - сами кредиты, а вторичный - ценные специальные ипотечные бумаги (облигации, закладные), с помощью которых происходит подпитка банков-кредиторов. Система ипотечного кредитования Малайзии получила свое развитие путем создания Национальной ипотечной корпорации "Кагамас" (далее - корпорация), в состав которой вошли Банк Малайзии (20%), финансовые компании (19,5%), коммерческие банки (60,5%). Уставный капитал корпорации, в настоящее время, составляет около 40 млн. долларов США. Основной ролью данной корпорации является обеспечение ликвидности, низкой стоимости строительства, долгосрочного характера ипотечных кредитов, выбора финансирования для покупателей жилья [2, С.15].
Процесс
ипотечного кредитования в Малайзии
делится на два этапа: процесс
строительства жилого дома и процесс
полного завершения строительства
дома. Для строительства жилого дома
застройщику предоставляется
Процесс секьюритизации начинается с выдачи кредитором ипотечных кредитов заемщикам, которые в последующем продаются корпорации. Корпорация, в свою очередь для покрытия своих расходов от покупки ипотечных кредитов и увеличения капитала выпускает долговые ценные бумаги, которые затем продает инвесторам.
В сложившейся
экономической ситуации, когда отсутствуют
высококапитализированные негосударственные
организации, способные осуществлять
ипотечное кредитование в больших
объемах и создание государственных
организаций, обеспечивающих механизм
рефинансирования, проблематично, наиболее
приемлемой для Казахстана является
модель развития системы ипотечного
кредитования Малайзии, путем создания
ипотечной компании в форме закрытого
акционерного общества, обеспечивающей
развитие жилищного рынка, в которой
банки смогут рефинансироваться
путем выпуска ипотечных
Как показывает международная практика, развитие ипотечного кредитования приносит значительные выгоды государству. Прежде всего, оно способствует решению жилищной проблемы, что немаловажно с точки зрения социальной политики. Мировой опыт свидетельствует о том, что развитие ипотечного кредитования является существенным фактором развития экономики страны в целом.
2. Ипотека и перспективы ее развития в
Казахстане
2.1 Порядок предоставления ипотечного кредита
В Казахстане с 2001 года происходят процессы формирования основ и развитие отечественной модели ипотечного кредитования. Данная система разработана с учетом опыта США и Малайзии в этой сфере и является двухуровневой.
Информация о работе Состояние и развитие ипотечного кредитования в Республике Казахстан